無論在車輛損失險,還是在第三者責任險條款中,一般都設置有定損條款,即要求 被保險人在保險事故發生后,應立即向保險公司報案,然后由保險公司和被保險人就車輛的損失情況進行確定,對車輛損失修理的范圍、項目和費用進行約定,即保 險理賠程序中的“定損”。保險公司設置定損條款,進行定損行為的根本目的,在于通過定損行為來降低因被保險人不誠信所帶來的經營風險,防止保險詐騙行為的 發生,其產生的根本原因在于保險公司對被保險誠信水平的懷疑,在當前社會整體誠信水平不高的情況下,保險公司在理賠環節中加入定損環節,是十分合理的。如 果否認保險公司定損行為的合理性,完全要求保險公司按照被保險人的實際修理費用賠償,那么將出現大量的保險詐騙案件,保險公司的經營成本也會大大增加,不 利于整個保險行業的發展。
二、保險公司定損行為的弊端
雖然定損作為保險公司合理的經營行為,具有合理性,但在實際操作過程中,往 往因為保險公司與被保險人在定損知識、地位優勢上的差異,導致在定損過程中,被保險人的利益無法得到充分保障。主要表現在:首先,從形式和保險條款的規定 上看,定損內容應由保險公司與被保險人協商確定,但在實踐中,往往保險公司處于絕對的優勢地位,而被保險人因為對車輛修理知識和修理項目價格的嚴重缺乏, 在定損過程中,根本無任何發言權,所謂的協商確定,名不符實。在大多數情形下,都是由保險公司的定損、查勘員直接出具定損單,然后由被保險人直接簽字確 認,可能出現保險公司利用優勢地位損害被保險人利益的情形。其次,由于目前修理企業分為不同的等級,而不同等級的修理企業在修理工時和配件價格方面的收費 標準是不同的,沒有統一的收費標準,在保險公司定損后,往往因為被保險人選擇修理企業資質和等級的不同,而出現被保險人所支出的實際修理費用超過保險公司 定損數額的情形,容易引發爭議。
三、對定損單或定損協議發生爭議時的處理
第一,在被保險人不認可保險公司定損數額或報案后,保險 公司超過約定期限,未及時出具定損單的情況下,因定損單未經被保險人確認而對被保險人不具有法律約束力,也因保險公司未及時定損單而無法由雙方確定損失, 在此種雙方對損失數額無法協商確定的情況下,應當允許被保險人委托第三方鑒定機構對車輛損失進行鑒定,并按照鑒定數額進行修理或按照實際損失來進行修理, 但應允許保險公司對修理費用的合理性、關聯性提出異議,若保險公司對鑒定結論提出異議的,應允許保險公司申請重新鑒定。但在此種情形下,由于對修理費用合 理性、關聯性的舉證難度較大,故要求保險公司在處理保險事故時,要提高證據意識,注意保存和收集與本案有關的材料,特別要注意收集事故現場和車輛損失本身 的證據材料。
第二,應尊重定損單或定損協議作為合同的效力。定損單或定損協議,雖有保險公司出具,但被保險人對定損單或定損協議進行簽字確認 后,應視為雙方就定損內容達成了一致,該定損單或定損協議就具有了合同的效力,原則上當事人應按照合同約定的內容來執行。若被保險人對定損單提出異議,或 實際修理費用超過定損數額較大的,法院可審查定損協議是否存在顯示公平、重大誤解等可撤銷的情形,可通過對定損協議的撤銷來對被保險人的利益進行保護,但 不應輕易否定定損單的合同效力。
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