論壇上經(jīng)常看到這樣的情況：信用卡欠了好幾十萬(wàn)，無(wú)能力償還會(huì)怎樣？多久會(huì)被起訴和坐牢？如果坐牢了出來(lái)仍然還不起的話，是又被起訴坐牢還是怎樣？信用卡就是個(gè)坑，不但利滾利，還記收復(fù)利，辦分期全額計(jì)息，逾期全額罰息等等，讓人生不如死，不知道該怎么辦才好？針對(duì)以上問(wèn)題，本人整理了信用卡欠款太多之后導(dǎo)致逾期還款或根本還不上后的法律后果（不僅要承擔(dān)銀行的高額利息，還會(huì)面臨牢獄之災(zāi)。）

一、高額利息費(fèi)用等風(fēng)險(xiǎn)

信用卡逾期會(huì)產(chǎn)生非常高額的滯納金（未還部分5%）和利息（萬(wàn)分之五的復(fù)利）。因?yàn)殂y行采用循環(huán)利息計(jì)算法按月計(jì)算復(fù)利。只要你在還款日前未還清所有款項(xiàng)，則剩余未還款項(xiàng)從消費(fèi)日（不是出賬單那天，而是你開(kāi)始消費(fèi)那天）起到你最后還清所有欠款（包括利息）日那天都有每天萬(wàn)分之五的利息，選擇最低還款也是這樣。

這種利息增加是非常可怕的（如1.某人透支6毛錢忘了還，6年后要連本帶利歸還9267.2元；2.某人信用卡欠了3萬(wàn)，3年后就要還銀行34萬(wàn)）所以，如果你逾期不還，首先你會(huì)面臨高額的利息，其次，你的逾期記錄銀行會(huì)上報(bào)人民銀行的征信系統(tǒng)，你的征信就會(huì)有污點(diǎn)，這對(duì)你以后貸款，買車買房都有很大的負(fù)面影響，這個(gè)記錄會(huì)在你還清所有欠款后保持5年然后被覆蓋。

如果你逾期兩三個(gè)月以上，銀行不僅會(huì)凍結(jié)你的信用卡，還會(huì)催收，甚至還會(huì)起訴，起訴后不僅會(huì)被要求償還全部剩余本金及相應(yīng)利息，而且還會(huì)由你來(lái)承擔(dān)銀行因此支出的律師費(fèi)用。

? 二、刑事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

信用卡惡意透支達(dá)到一定數(shù)額將構(gòu)成信用卡詐騙罪；所謂惡意透支：是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收兩次后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的行為。惡意透支5萬(wàn)到50萬(wàn)可能判5年以下，50萬(wàn)到500萬(wàn)可能判5年到10年，500萬(wàn)以上可能判10年到無(wú)期。

另外，即使是構(gòu)成信用卡詐騙罪后還有救濟(jì)措施：惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過(guò)兩次以上處罰的除外。

最新法律規(guī)定：1、《刑法》第一百九十六條有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；（二）使用作廢的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支的。

2、根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》法釋〔2018〕19號(hào)

第六條，持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

第八條，惡意透支，數(shù)額在五萬(wàn)元以上不滿五十萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在五十萬(wàn)元以上不滿五百萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在五百萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

第九條，惡意透支的數(shù)額，是指公安機(jī)關(guān)刑事立案時(shí)尚未歸還的實(shí)際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

第十條，惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過(guò)兩次以上處罰的除外。

建議：（1）積極和銀行協(xié)商，表達(dá)你的還款意愿，并愿意和銀行溝通協(xié)調(diào)作出大家都接受的還款計(jì)劃。另外，如果他們催收過(guò)程中存在“外圍施壓”，比如騷擾你的親戚朋友，你會(huì)收集證據(jù)向銀監(jiān)會(huì)投訴，甚至起訴他。最后，實(shí)在沒(méi)錢的話，每月都還一點(diǎn)點(diǎn)錢，還100也是還。根據(jù)《刑法》規(guī)定，惡意透支的認(rèn)定有三點(diǎn)要素，一是以非法占有為目的，二是逾期不歸還，三是經(jīng)催收后仍不歸還的。缺一不可！你歸還了，只是經(jīng)濟(jì)狀況不行，就構(gòu)不成惡意透支。

（2）要開(kāi)源節(jié)流，制定詳細(xì)的還款計(jì)劃，爭(zhēng)取把債務(wù)處理掉。解決信用卡逾期問(wèn)題的關(guān)鍵在于有份穩(wěn)定收入來(lái)源，并做好還款計(jì)劃，把欠款金額和期數(shù)都寫(xiě)在本子和臺(tái)歷上，總欠款和還款順序也做好計(jì)劃，然后在生活費(fèi)用方面應(yīng)當(dāng)節(jié)儉，每一筆錢都應(yīng)該計(jì)劃好，控制個(gè)人開(kāi)支，不從事無(wú)用的社會(huì)活動(dòng)，不花不應(yīng)該花的錢。另外，還可以在網(wǎng)上開(kāi)個(gè)帖子，記錄自己的還款歷程，以督促自己還款。

（3）絕對(duì)不要以債養(yǎng)債。有些貸款公司經(jīng)常打廣告說(shuō)，信用卡透支不要緊。有錢替你還。在這里，我不建議你用這種方法來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)檫@些高利貸債務(wù)不會(huì)緩解你的燃眉之急，只會(huì)雪上加霜，你會(huì)越來(lái)越深入這個(gè)無(wú)底坑。

最后提醒：正確、合理使用信用卡，陷入信用卡泥潭時(shí)，不要破罐子破碎，積極面對(duì)，努力掙錢還貸。好日子從來(lái)不會(huì)拋棄你，前提是你不能拋棄你自己。

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