合理選擇“免賠額”

一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款有明確的保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)事由，也有免賠比例和免賠額的規(guī)定。免賠額是指被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條件進(jìn)行賠償前必須承擔(dān)的損失金額。在機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)中，免賠額通常采用絕對(duì)免賠額的形式。一般來(lái)說(shuō)，這一免賠額適用于每一項(xiàng)損失。讓我們用更流行的語(yǔ)言來(lái)解釋絕對(duì)免賠額的含義。如被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)合同中約定，每次事故的絕對(duì)免賠額為200元。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，損失在200元以下的，保險(xiǎn)公司不予賠償；損失在200元以上的，保險(xiǎn)公司賠償每起事故超過(guò)200元絕對(duì)免賠額的部分。

建立絕對(duì)免賠額有助于降低被保險(xiǎn)人的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。絕對(duì)免賠額不同于相對(duì)免賠額。每次保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用。因此，在一定程度上，建立絕對(duì)免賠額可以促使駕駛員謹(jǐn)慎駕駛，降低保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率。

車(chē)險(xiǎn)的免賠額一般與保費(fèi)掛鉤，那么車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該如何選擇免賠額呢？據(jù)知情人透露，保險(xiǎn)公司往往設(shè)置200元、300元、500元等免賠額供保險(xiǎn)人選擇。投保人可根據(jù)實(shí)際需要選擇不同的免賠額。由于新駕駛?cè)笋{駛技術(shù)不熟練，在駕駛過(guò)程中發(fā)生小碰撞事故的幾率較大，因此可以選擇低等級(jí)的絕對(duì)免賠額，并相應(yīng)多交保費(fèi)；有多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的老司機(jī)駕駛技術(shù)嫻熟，在駕駛過(guò)程中發(fā)生小碰撞事故的幾率相對(duì)較小，因此可以支付相對(duì)便宜的保費(fèi)，選擇較高水平的絕對(duì)免賠額。由于保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的事故責(zé)任確定不同的免賠額，一旦遭遇更嚴(yán)重的事故，車(chē)主可能會(huì)面臨高額損失，因此“不可扣除保險(xiǎn)”不能完全扣除。在這種情況下，車(chē)主需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁“免賠險(xiǎn)”帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，車(chē)主會(huì)購(gòu)買(mǎi)“免賠保險(xiǎn)”。所謂不可抵扣保險(xiǎn)，官方稱(chēng)為不可抵扣專(zhuān)用條款，通常是指車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，將車(chē)主因事故責(zé)任產(chǎn)生的可抵扣金額轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，車(chē)主會(huì)收到更多索賠。但除免賠額保險(xiǎn)外，只有車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠額轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司。

雖然排除免賠險(xiǎn)可以將業(yè)主事故責(zé)任的免賠額全部轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，但排除免賠險(xiǎn)對(duì)免賠率、附加險(xiǎn)免賠率和某些特定事故的免賠率沒(méi)有影響。比如，一些保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)有專(zhuān)門(mén)的“多次事故免賠條款”。保險(xiǎn)期間發(fā)生多起事故的車(chē)輛，自第三次起每次增加5%的免賠額，累計(jì)增加不超過(guò)25%。因?yàn)檫@種情況屬于免賠率，即使車(chē)主購(gòu)買(mǎi)了“不可免賠保險(xiǎn)”也不能減少損失。

此外，作為附加保險(xiǎn)，不可扣除的保險(xiǎn)是主要保險(xiǎn)。僅對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)輛損壞險(xiǎn)的免賠額有效。它將業(yè)主事故責(zé)任的免賠額轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，但附加保險(xiǎn)不能相互作用。扣除免賠額后，不可能將盜竊自燃無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)的免賠額轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司。此外，當(dāng)事故責(zé)任方找不到時(shí)，“免賠額”也無(wú)效。保險(xiǎn)公司對(duì)找不到第三者的車(chē)損事故單獨(dú)設(shè)置了絕對(duì)免賠率，一般為30%或50%的免賠率，但這種免賠率不屬于無(wú)免賠保險(xiǎn)的理賠范圍。。你知道嗎