隱性債務(wù)是影響貸款質(zhì)量的關(guān)鍵因素之一。本文所說(shuō)的隱性債務(wù)是指信用調(diào)查中無(wú)法反映的貸款，如小額貸款公司貸款、民間借貸、上下游債務(wù)等。在一線(xiàn)工作中，筆者總結(jié)了幾種理解客戶(hù)隱性負(fù)債的方法。今天，我想和大家分享一下，希望能對(duì)大家有所幫助。首先，檢查銀行流程：

作為貸款提供的最基本信息，銀行流程需要客戶(hù)經(jīng)理和貸款審核人員仔細(xì)檢查。如何從銀行流量中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的隱性負(fù)債？首先，我們可以看到交易對(duì)手的信息。如果有易信等小額貸款公司，貸款發(fā)放和本息回收一般都體現(xiàn)在流量上；其次，如果交易對(duì)手在某一天的某一時(shí)間固定，可以用相同的價(jià)值償還民間借貸的本息。以上兩點(diǎn)可以有效地幫助我們發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的隱性負(fù)債。

值得注意的是，在實(shí)踐中，并非所有的交易對(duì)手或銀行流程的詳細(xì)信息都會(huì)反映在銀行柜臺(tái)打印的紙質(zhì)文件中。因此，一個(gè)優(yōu)秀的信貸員應(yīng)該注意以下三點(diǎn)：

1。養(yǎng)成攜帶U盤(pán)的習(xí)慣。在客戶(hù)辦公室使用網(wǎng)銀交易，查詢(xún)電子交易明細(xì)記錄時(shí)，可以通過(guò)U盤(pán)復(fù)制交易記錄。這些信息和數(shù)據(jù)是進(jìn)行客戶(hù)流分析的有力手段。

2。一個(gè)優(yōu)秀的客戶(hù)經(jīng)理需要熟練操作各家銀行的網(wǎng)上銀行并快速下載，才能在客戶(hù)面前展現(xiàn)出優(yōu)質(zhì)高效的專(zhuān)業(yè)精神，讓客戶(hù)信任客戶(hù)經(jīng)理。

3。大多數(shù)銀行也可以通過(guò)網(wǎng)上銀行工具在網(wǎng)上銀行查詢(xún)公共版的流量，而不必打開(kāi)專(zhuān)業(yè)版。

2。財(cái)務(wù)成本核算分析：

財(cái)務(wù)成本核算分析的前提是看到客戶(hù)真實(shí)的內(nèi)部賬戶(hù)。如何查看和篩選內(nèi)部賬戶(hù)的真實(shí)性，這里不做詳細(xì)說(shuō)明?？傊?，總行客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)調(diào)查不允許客戶(hù)提前準(zhǔn)備內(nèi)部賬戶(hù)，所以現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)的內(nèi)部賬戶(hù)是最真實(shí)的。

抽查客戶(hù)內(nèi)部賬目，詳細(xì)分析各項(xiàng)費(fèi)用明細(xì)，注意財(cái)務(wù)成本項(xiàng)目。一般會(huì)計(jì)將銀行手續(xù)費(fèi)、卡費(fèi)、利息等計(jì)入財(cái)務(wù)成本。一旦客戶(hù)有了這樣的數(shù)據(jù)，而且這樣的數(shù)據(jù)達(dá)到數(shù)萬(wàn)甚至更多，他們就應(yīng)該關(guān)注是否是大額隱性負(fù)債的利益；

關(guān)于財(cái)務(wù)報(bào)表的另一點(diǎn)也需要提及，那就是利潤(rùn)分配的方向。如果年末有大量未分配利潤(rùn)，但他們來(lái)銀行申請(qǐng)貸款，就意味著報(bào)表可能不真實(shí)或利潤(rùn)被用來(lái)償還隱性貸款等諸多因素。

第三方查詢(xún)：

這是銀行客戶(hù)經(jīng)理（信貸專(zhuān)員）在調(diào)查客戶(hù)時(shí)最關(guān)鍵的一步?？蛻?hù)經(jīng)理盡職調(diào)查時(shí)，與客戶(hù)的聯(lián)系時(shí)間只有幾個(gè)小時(shí)?？蛻?hù)在客戶(hù)經(jīng)理面前展示的很可能是一個(gè)剛剛墜入愛(ài)河的情人。所有優(yōu)秀的品行都將得到展示，最大限度地釋放顧客個(gè)性魅力，最大限度地掩蓋缺點(diǎn)。然而，很少有客戶(hù)暴露自己的缺點(diǎn)和不足。因此，我們?cè)谡{(diào)查和了解顧客時(shí)，不能只聽(tīng)一方的話(huà)。一個(gè)人可以在短時(shí)間內(nèi)偽裝自己，但他不能一直偽裝自己，更不用說(shuō)在大家面前偽裝自己了。那些在日常生活中經(jīng)常與顧客接觸的人，會(huì)對(duì)顧客的行為舉止有非常全面、客觀(guān)、準(zhǔn)確的了解。因此，了解顧客的隱性負(fù)債狀況是我們研究和理解顧客隱性負(fù)債的有效途徑。此外，為了與銀行客戶(hù)經(jīng)理保持更信任的關(guān)系，普通人會(huì)從公平的角度來(lái)描述詢(xún)問(wèn)者。此外，我們還可以了解相關(guān)客戶(hù)是否有融資和借款的可能。查詢(xún)對(duì)象可能包括客戶(hù)上下游、客戶(hù)同行、同業(yè)客戶(hù)經(jīng)理等。第四，關(guān)注信用記錄：

如果近期有大量貸款到期，客戶(hù)如何歸還貸款資金？近期是否在其他金融機(jī)構(gòu)頻繁申請(qǐng)。

由于普通客戶(hù)不會(huì)將大量資金存入賬戶(hù)，或?qū)⑵滢D(zhuǎn)為應(yīng)收賬款，或擴(kuò)建生產(chǎn)設(shè)備，或購(gòu)買(mǎi)個(gè)人資產(chǎn)等，因此償還大量貸款的資金來(lái)源需要每個(gè)銀行賬戶(hù)經(jīng)理和審批人員仔細(xì)核對(duì)。

值得注意的是，由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的巨大變化，不少房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商都實(shí)行了首付分期付款服務(wù)，客戶(hù)近期也陸續(xù)審批了房貸。是否已支付首付，敏感客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)與銀行流程匹配確認(rèn)。第五，根據(jù)客戶(hù)資金缺口點(diǎn)的資本運(yùn)作模式：從客戶(hù)實(shí)際資金流動(dòng)的角度，深入分析了客戶(hù)的資本運(yùn)作以及在客戶(hù)資金最短缺的情況下如何解決問(wèn)題，從而判斷客戶(hù)是否存在隱性負(fù)債。

例如，作為交易客戶(hù)，年末是旺季，應(yīng)收賬款增加，存貨需要相應(yīng)增加。如果此時(shí)問(wèn)客戶(hù)如何解決資金問(wèn)題，就可以知道客戶(hù)是否還有隱性負(fù)債；

再舉一個(gè)例子，服務(wù)型客戶(hù)最近開(kāi)新店時(shí)，開(kāi)新店需要的是一次性投資。開(kāi)了新店后，他們不需要再投資了。新店穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間后，客戶(hù)的庫(kù)存或資產(chǎn)沒(méi)有增加。也就是說(shuō)，可以推斷客戶(hù)可能已經(jīng)歸還了隱藏的債務(wù)。至于有多少債務(wù)沒(méi)有歸還，客戶(hù)經(jīng)理需要和客戶(hù)玩游戲，為時(shí)已晚。你知道嗎