借款人將抵押物重復抵押的應當如何認定其效力

來源: 律霸小編整理 · 2025-07-06 · 186人看過

提問:

你好,請問借款人將抵押物重復抵押的,應當如何認定其效力?

銅仁律師解答:

[案情]

趙某某自己經營一家酒店,因流動資金緊張,于是向某銀行借款,雙方簽訂抵押借款合同,合同約定:借款金額為50萬元,借款期限1年,自2004年3月9日起至2005年3月8日止,借款利息為月6.43%0,趙某某以酒店所有的機器設備作為抵押物,到期不能償還,銀行可以以此抵押物優先受償。合同簽訂后,雙方對抵押機器設備進行了登記。銀行依約向趙某某支付50萬元。

但是50萬元并不足以應對經營中的流動資金短缺的情況,趙某某于是又向狄*星借款20萬元,雙方也簽訂了抵押借款協議,約定了借款期限為10個月,借款利息等,同時還約定趙某某以其酒店所有的機器設備作為抵押,不能償還該款項時,以抵押物優先受償。合同簽訂后當日,狄*星將借款交付給趙某某。

雖然兩筆借款都已經投入到經營中,但是趙某某的酒店并未有明顯起色,借款期限將至,狄*星與趙某某協商還款事宜,趙某某無力償還借款,于是同意將酒店所有的機器設備折價,償還給狄*星。此時,趙某某向銀行借款也已到期,趙某某未按時向銀行償還貸款本息。銀行得知上述情況后,將趙*中告上法庭,要求趙某某償還借款本息,否則應當以抵押物優先受償。

[爭鳴]

原告銀行提出,本行與被告趙某某簽訂抵押借款協議,明確約定了還款期限,并且還約定趙某某以其酒店的機器設備作為抵押物,并在合同訂立后辦理了抵押物登記,現趙某某未按照合同約定按期償還借款,屬于違約,我行有權要求其償還借款本息,如果趙某某不能償還借款本息,則本行請求以抵押物優先受償。

被告趙某某提出,抵押物已經被折價,用于歸還另外一位債權人的債務,本人目前經濟狀況緊張,請求延期還款。

[法官點評]

本案主要涉及的是重復抵押的問題。

所謂重復抵押,是指債務人以同意抵押物分別為數個債權設定抵押,使該抵押物上存在著多個抵押權。重復抵押與一物一權主義是不矛盾的,因為按照一物一權原則,不得在同一物之上設定多個相互沖突的物權,但是在同一物上,可以設立多個彼此之間并不矛盾的物權,這不僅使抵押物的價值得到充分的利用,,也為融資開辟了更為廣闊的渠道,也強化了債權的效力。因為重復抵押行為將會使抵押物的價值得到最充分的利用,可以使抵押物的擔保價值得到最大程度的發揮。同時,由于登記制度可以將重復抵押予以公示,并確定了重復抵押行為的規則,從而避免了重復抵押可能發生的沖突和糾紛。從搞活經濟以及充分利用抵押物的價值考慮,法律不僅不應禁止重復抵押,而且應當鼓勵當事人設立重復抵押,只不過法律不應當允許當事人設立相互沖突和矛盾的重復抵押。

債權人在已經設定抵押的抵押物上重復設定抵押并非沒有意義,而是有其利益取舍的考慮,主要體現在:抵押物的價值并不是固定不變的,它會隨市場行情的變化而發生變化,如已經抵押的房產可能升值,也可能貶值,所以抵押權實現時的價值未必等同于抵押權設定時的價值,如果后一順序的債權人看好抵押物的升值趨勢,完全可以接受已經設定過抵押的抵押物。另外,由抵押物擔保的債權未必都需要由抵押物拍賣或者變賣來獲得清償,如果前一債權通過正常履行清償,則后一債權可以獲得抵押物的抵押價值。

從目前我國的法律來看,我國《擔保法》第35條規定:“抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值。財產抵押后,該財產的價值大于所擔保債權的余額部分,可以再次抵押,但不得超出其余額部分。”最高人民法院《關于適用{中華人民共和國擔保法}若干問題的解釋》對《擔保法》的上述規定進行了修正,其第51條規定:“抵押人所擔保的債權超出其抵押物價值的,超出的部分不具有優先受償的效力。”《物權法》的頒布和實施,進一步完善了重復抵押制度。《物權法》第199條規定:“同一財產有兩個以上債權人抵押的,拍賣、變賣抵押財產所得的價款依照下列規定清償:(一)抵押權已登記的,按照登記的先后順序清償;順序相同的,按照債務比例清償;(二)抵押權已登記的先于未登記的受償;(三)抵押權未登記的,按照債權比例清償。”

本案中,銀行和趙某某簽訂的抵押借款合同是當事人真實意思的表示,內容不違反法律的強制性規定,因此應當認定為有效的合同。且合同簽訂后,雙方還對抵押物進行了登記。趙某某和狄*星之間簽訂的抵押借款合同同樣是合法有效的,但其對抵押物沒有進行登記,根據“抵押權已登記的先于未登記的受償”原則,應當由銀行優先行使抵押權。

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