[案情簡介]

老人趙*妹不幸過世，其姐姐趙阿婆要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定以被保險(xiǎn)人意外身故事由賠付保險(xiǎn)金38萬元，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為老人死因不明，故只按照疾病身故給付趙阿婆保險(xiǎn)金26萬元。雙方訴諸法院解決糾紛。

[法律解讀]

到底應(yīng)當(dāng)以意外身故還是疾病身故進(jìn)行賠付?，按照警方給出的結(jié)論僅排除了外界暴力性致死，而未對(duì)趙*妹具體死亡原因做出認(rèn)定。現(xiàn)具體死亡原因已無法查實(shí)，但死因不明并不構(gòu)成保險(xiǎn)公司的免責(zé)事由。保險(xiǎn)公司現(xiàn)主張趙*妹死亡系疾病引起，但并未能提供充分證據(jù)證明其主張。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)此情形應(yīng)按照較高標(biāo)準(zhǔn)即一般意外身故條款予以理賠。

相關(guān)知識(shí)：人身保險(xiǎn)理賠流程

認(rèn)清權(quán)益

仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，確切了解保障事項(xiàng)：保險(xiǎn)的有效期限，保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)免除責(zé)任和保險(xiǎn)金給付辦法等。

及時(shí)報(bào)案

在合同約定的時(shí)間內(nèi)(一般為出險(xiǎn)后7天內(nèi))，向保險(xiǎn)公司理賠部門報(bào)案(可電話報(bào)案或直接到保險(xiǎn)公司報(bào)案)。投保人在報(bào)案時(shí)應(yīng)說明如下內(nèi)容：

A：被保險(xiǎn)人姓名、身份證號(hào)碼(或被保險(xiǎn)人出生年、月、日)

B：投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)單號(hào)碼

C：事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、事故的原因及損害狀況，被保險(xiǎn)人現(xiàn)狀

D：報(bào)案人的聯(lián)絡(luò)方法。

收集證明

提供上述內(nèi)容后保險(xiǎn)公司理賠人員將告訴您索賠應(yīng)該提供的證明材料名稱及件數(shù)。然后注意收集所需的證明材料，在合同約定的時(shí)間內(nèi)(人壽保險(xiǎn)為5年，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)為2年)由索賠權(quán)利人(被保險(xiǎn)人或受益人)向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。也可以由索賠權(quán)利人委托其代理人辦理索賠。代理人需出具索賠權(quán)利人的委托書和身份證明以及代理人本人的身份證明。

注意給付時(shí)限

理賠部人員收到索賠申請書并點(diǎn)收齊全所需的證明材料后即可進(jìn)入核實(shí)事故辦理給付的過程。

對(duì)于事實(shí)清楚、證明材料充分、保險(xiǎn)責(zé)任明確的申請件，一般在證明收集齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)于規(guī)定的時(shí)間內(nèi)給付。

領(lǐng)取賠償金

為了充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用和有效地保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，特作如下理賠保險(xiǎn)金的給付規(guī)定。

(1)為了投保人的方便給付方式可選擇現(xiàn)金給付、現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)帳支票和銀行匯款等方式。

(2)投保人要求銀行匯款時(shí)，應(yīng)簽定同意委托銀行劃帳合同書。

(3)被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)需提供本人身份證明。

(4)委托他人領(lǐng)取時(shí)，領(lǐng)取人需提供被保險(xiǎn)或受益人的委托書、身份證明和領(lǐng)取人身份證明。

(5)受益人為法定繼承人時(shí)，領(lǐng)取人必須是第一順序繼承人(配偶、子女、父母)在領(lǐng)取以前要簽署書面保證，保證由領(lǐng)款人通知到其他第一順序繼承人。

(6)受益人為指定時(shí)，則按指定順序給付保險(xiǎn)金。

(7)受益人為無民事行為能力人時(shí)，由其監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

(8)受益人與被保險(xiǎn)同時(shí)死亡時(shí)，保險(xiǎn)金按被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。

(9)對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的重復(fù)投保，保險(xiǎn)公司按照《保險(xiǎn)法》第四十條的規(guī)定，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任或按第一家保險(xiǎn)公司賠付的差額計(jì)算給付金額。

(10)集體投保人身保險(xiǎn)，如果指定投保人為受益人，需經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。受益人為法定繼承人或?yàn)橹付ㄊ芤嫒耍侗Ｈ艘箢I(lǐng)取理賠保險(xiǎn)金額時(shí)按照委托他人領(lǐng)取辦理。