近段時間，相信有很多朋友受到積水的影響，愛車都遭遇不同程度的損傷。保險業(yè)內(nèi)人士建議，下雨天遇車輛涉水可先用手機拍照，并第一時間聯(lián)系保險公司。只要有保車損，被水淹后不要啟動，車損損失可以得到全額理賠。請不要二次啟動，否則發(fā)動機必然進水!

目前，包括人保、平-安、太-平等多家公司的車損險都明確規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險人將負責(zé)賠償。但有一條免責(zé)條款：發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞除外。

為應(yīng)對雨季開車可能遭遇的風(fēng)險，建議車主最為穩(wěn)妥的做法是為愛車單獨投保“涉水險”，涉水險對路面積水和水中啟動造成的損失都可以賠付。

據(jù)了解，不同價格的涉水險參保的金額不同，以車輛價格在10萬元～20萬元區(qū)間為例，一年的費用大概在幾百元。

常見問題：

問題1:發(fā)動機進水可理賠嗎?

答案：水中熄火強行啟動不賠

車輛被水淹或者涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機損壞，車損險不予理賠。如果車輛被水浸泡了，發(fā)動機沒進水，只是更換零件、修理電路等，這屬于車損險的保障范圍。即便是水將車身淹沒，造成汽車全損，保險公司也可以按照全損賠償。

如果沒有購買涉水險，只有車輛靜止被淹，在沒有強行發(fā)動的情況下造成的損失，保險公司才負責(zé)賠償。而遇到道路積水，在可預(yù)見發(fā)生故障的情況下，依然涉水行駛造成的車輛損失保險公司是不會賠償?shù)摹?/p>

應(yīng)對方法：如果發(fā)生事故，我們建議車主不要移動車輛，馬上打電話給保險公司，我們會有拖車來幫忙。車主妥善處理，保護車輛免受進一步損害，是順利理賠的第一步。

問題2:司機溺水能否賠償?

回答：只有買司機意外險才獲賠

普通的車損險或者三者險，對于這類傷亡是不理賠的。普通車損險不涉及人員傷亡的賠償，第三者責(zé)任險的賠償范圍在車輛以外，也就是說司機和乘客都不在賠償范圍內(nèi)。如果車輛購買了車上人員責(zé)任險，那么乘客在水災(zāi)中出現(xiàn)傷亡，車險可以賠償。對于司機來說，只有購買了司機意外險，保險公司才會對類似的溺亡給予賠償。

如果因為暴雨或者落水，車輛出現(xiàn)故障車門無法打開，車主應(yīng)該自行擊碎車窗逃生。如果確定是在生命有危險的情況下打碎車窗逃生，保險公司是可以理賠的。

問題3:車上其他損失能否賠償?

答案：以維修為主，不會換部件

車主小林特別郁悶。這兩天他剛剛將新車提回家就遇到暴雨，大雨將車庫淹了，他的新車全部進水。據(jù)4S店的人說，這臺車即使全部修好，也要貶值30%，車輛進水可能會影響所有零部件的使用壽命，這些損失保險公司都不賠。

一般來說，車輛進水的賠償在一萬元左右，主要包括電子線路的維修，內(nèi)飾的清洗等。被淹過的車輛內(nèi)飾很容易發(fā)霉，被泡過的座椅皮套容易破裂，五金件也可能生銹。保險公司對于內(nèi)飾、音響等進水損失以維修為主，不會更換所有部件。

車輛被水浸如何處理?

第一步防止損失擴散

1、接到報案，保險公司定損人員到現(xiàn)場后，會根據(jù)水浸的部位來判斷車輛受損程度，并防止損失進一步擴散。比如說，如果雨水只泡到座椅以下，這往往是個小case，如果水已經(jīng)沒過中控臺，那絕對是一件浩大的工程。

2、車險人員通常不會現(xiàn)場進行定損，而是把車輛從受災(zāi)現(xiàn)場拖到車行，如果車輛已經(jīng)購買了車損險，4S店工作人員會對座椅等內(nèi)飾進行清洗。車輛涉水不深，比如說只是浸過地氈，維修人員會先斷電，掀開電池蓋板，拆掉負極，再將座椅拆出來，用專業(yè)設(shè)備將濕水部分烘干，并且進行電腦檢測排查。由于地氈較厚，烘干的時間通常需要2-3天。

原車如有電腦模塊，他們會在十個小時內(nèi)必須進行清理，否則就會出現(xiàn)氧化、起銹現(xiàn)象。而這些清洗工作結(jié)束后，這樁水浸案基本就可以結(jié)了。

3、假如車輛受浸嚴重，雨水沒過儀表臺，還應(yīng)該扳開儀表臺處理進行烘干，而車內(nèi)的車內(nèi)電子元件、線路、零部件等可能需要更換，那就要在確定保險責(zé)任后，再拆解零部件進行估損。

第二步確定保險責(zé)任

如果責(zé)任都分不清，那誰來為維修埋單呢?

因此在進行更加復(fù)雜的修復(fù)工作之前，保險公司會確定保險責(zé)任，明確賠付范圍后，再與4S店協(xié)商維修方案。

1、一般來說，如果車輛是在靜止狀態(tài)被水浸的，在車損保額范圍內(nèi)，保險公司會負全責(zé)。而一旦是行駛過程遇到“龍王發(fā)威”，涉水而過時引起熄火，那就分兩種情況：熄火后靜待救援的車輛，保險公司將賠付車輛的各種損失;假如車主在水中二次啟動車輛，購買了涉水險的車主就不需要擔(dān)心賠付額問題，而沒有買這個險種的車輛，肯定得不到賠償。

2、多位4S店理賠人員表示，涉水車輛的維修方案比較復(fù)雜，往往會涉及到多個零部件的更換與修復(fù)，所以一定要先理清保險責(zé)任，弄清楚車輛可以得到什么樣的賠付后，保險公司、車主與車行才能坐下來商量維修方案。

第三步拆解估損

1、在厘清保險責(zé)任后，經(jīng)過保險公司與車主同意，4S店維修人員會對車輛受損部分進行拆解估損。弄清楚車輛具體有哪些地方需要維修，哪些部件需要更換，并確定維修金額。

2、而這個過程涉及到一系列復(fù)雜的溝通工作，比如說，哪些零部件需要更換、哪些可以修復(fù)，哪些可以用舊件來代替。由于車主、保險公司與車行是三個不同的利益方，大家對維修方案的看法也有差異，需要多次協(xié)調(diào)方能達成一致意見。

3、一旦車輛受損嚴重，當車輛的維修費用超過7成時，保險公司通常會與車主協(xié)商將車輛作報廢處理，并按車損險投保金額，扣除一定比例的折舊后賠付車主的損失。車主孫小姐就向南*君表示，車行建議她的車輛報廢：“我的車輛價格是21萬元，在水里泡了5個小時候很多地方都出問題了，車行在初步定損后告訴我，除了車輛外殼以及發(fā)動外，車上的其他零部件全部都要維修或者更換，費用大約是16萬元。他們認為這樣的車沒有必要進行維修。”