保險(xiǎn)次日生效不料當(dāng)晚撞車

提到新車總是一件讓人興奮的事情,然而,誰(shuí)料買車當(dāng)晚就撞到了行人。更鬧心的是,保險(xiǎn)公司說(shuō)車主購(gòu)買的保險(xiǎn)要第二天零點(diǎn)才能生效,因此不承擔(dān)賠償責(zé)任。

發(fā)生交通事故與保險(xiǎn)生效時(shí)間就差了幾個(gè)小時(shí),保險(xiǎn)公司真的可以不承擔(dān)任何責(zé)任嗎?車主楊-先生將保險(xiǎn)公司告上了法院。

據(jù)了解,楊-先生當(dāng)天提車時(shí),汽車公司的業(yè)務(wù)員發(fā)現(xiàn)保單上的生效時(shí)間并非即時(shí)生效,而是次日零時(shí),楊-先生要求變更保單為即時(shí)生效,但汽車公司業(yè)務(wù)員與保險(xiǎn)公司溝通后,保險(xiǎn)公司最終還是拒絕變更保單。為此,在汽車公司的要求下,楊-先生在一份內(nèi)容為“該車目前保險(xiǎn)尚未生效,上路存有各類風(fēng)險(xiǎn)隱患,如客戶須強(qiáng)行上路,所造成損失及相關(guān)責(zé)任均由客戶本人承擔(dān)”的《風(fēng)險(xiǎn)告知書》上簽了字,隨后將車開(kāi)走。

沒(méi)想到提車當(dāng)晚,楊-先生駕車時(shí)與李女士發(fā)生碰撞。李女士事后將楊-先生、汽車公司和保險(xiǎn)公司一并告上了法院。

法院經(jīng)審理認(rèn)為,楊-先生作為侵權(quán)行為實(shí)施人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。汽車公司與李女士受傷之間不存在直接的侵權(quán)關(guān)系,不應(yīng)承擔(dān)對(duì)李女士的賠償責(zé)任。基于汽車公司與楊-先生之間的車輛買賣關(guān)系,楊-先生對(duì)李女士進(jìn)行賠償后,能否向汽車公司進(jìn)行追償,由楊-先生與汽車公司另行處理。本案中,保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

分析

生效方式應(yīng)按投保人意愿

法官庭后指出,交強(qiáng)險(xiǎn)是否生效,應(yīng)在相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的基礎(chǔ)上,結(jié)合本案交強(qiáng)險(xiǎn)投保經(jīng)過(guò)予以認(rèn)定。

根據(jù)保險(xiǎn)法及中國(guó)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定,投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,并就合同的條款達(dá)成協(xié)議,保險(xiǎn)合同即成立。投保人在投保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)可以選擇合同即時(shí)生效。因保險(xiǎn)合同具有很強(qiáng)的專業(yè)性,保險(xiǎn)人與投保人之間存在保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的情況,保險(xiǎn)人有義務(wù)就相關(guān)法律規(guī)定和保險(xiǎn)條款向投保人進(jìn)行釋明,以使投保人充分了解保險(xiǎn)法律法規(guī)后,從最有利于自己的角度選擇投保事項(xiàng)。

具體到本案,在楊-先生辦理投保過(guò)程中,代為辦理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員并未就相關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)包括保險(xiǎn)生效時(shí)間向其作釋明,設(shè)定為提車次日零時(shí)保險(xiǎn)生效屬于業(yè)務(wù)員擅作主張,并非楊-先生的意思表示。

楊-先生在提車過(guò)程中發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期間有誤,即提出異議,要求更改,完全表達(dá)了保險(xiǎn)合同即時(shí)生效的真實(shí)意愿,但保險(xiǎn)公司拒絕作出更正或補(bǔ)充,完全無(wú)視投保人的真實(shí)意愿。現(xiàn)保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)期間約定作為拒付交強(qiáng)險(xiǎn)賠償款的理由,顯然有悖于合同法公平、誠(chéng)信原則。因此,法院認(rèn)為,本案的交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間不應(yīng)以保險(xiǎn)單上記載的保險(xiǎn)期間認(rèn)定,而應(yīng)從有利于投保人的角度認(rèn)定為即時(shí)生效。

相關(guān)法律知識(shí)

保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。凡有關(guān)保險(xiǎn)的組織、保險(xiǎn)對(duì)象以及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等法律規(guī)范幸均屬保險(xiǎn)法。