風險求低——非分紅莫屬

如果是為實現既定財務目標，并可以有較為固定的保費支出獲得保險期間必要的保障而投保，收入又相對穩定，而風險承受能力卻較低，適宜投保分紅保險。

因為既定的財務目標可能是養老或支付子女教育費用，這些都要求投保行為必須安全可靠，投保資金不能承擔過多投資風險，又可以實現保值增值。分紅保險使投保人可以通過紅利分配分享保險公司的經營成果，即便在產品經營不善時，對投保人的影響至多不過是無紅利可分，客戶根本無需分擔更多的經營風險。

穩定的收入使客戶投保后可以按照傳統的交費方式即定期定額交費，獲得相應的保險保障。應該說，抗拒通貨膨脹及利率變動帶來的資產貶值風險是分紅保險紅利收益的最實際的意義所在。

紅利不能當養老金，但可以使您為養老購買的保險到您開始養老時還物有所值；紅利不能以一當十，但可以使您為子女出國留學準備的資金到時還一樣夠用。

收益當先——須投-連擔綱

已有一部分較為穩妥的資金安排，收入較為豐厚或有一定積蓄，具備承擔風險能力，較適宜投保投資連結產品。

投資連結產品的突出特征是沒有保單預定利率的概念，保單的價值完全通過投資收益核算后的單位計價來體現，并可以設立風險程度不同的投資組合賬戶。投資風險亦由客戶承擔，賬戶資金運作成功，有可能獲得極高的回報；若投資不利，投保人也要承擔相應的損失。因此，在選擇投-連產品前要充分作好承擔風險的心理準備。當然，若既看中投-連產品的投資收益性，又不愿承擔過高的投資風險，亦可根據自身風險承受能力選擇風險程度較低的投資組合。

以目前保險資金的運作渠道而言，投-連產品賬戶基本上還是由低風險組合構成。近期，中國保險監督管理委員會批準了平安、新華、中-宏三家壽險公司的投-連產品可以將投資于證券投資基金的比例提升至賬戶資金的100％。從1999年保險公司獲準投資于證券投資基金后的投資表現看，證券投資基金應該屬于收益較高、風險較低的投資品種，此番投資比例變化無疑提高了投-連產品獲取更高收益的可能性。但證券投資基金與變化起伏的股市聯系十分密切，從幾家公司的賬戶單位價格的漲跌亦能發現這一規律，投保此類產品必須保持長線投資的心態。

靈活投入——顯萬能優勢

**壽險具有較高的保證收益及在交費領取方面較大的靈活性特點。對于收入不十分穩定，又正在規劃要求資金具備較高安全性的理財目標（如養老、子女教育）的人士非常適宜。但投保后一定要注意自律，不要讓較為靈活的交費與領取功能破壞了理財目標的達成。

**壽險在近期的市場銷售中可謂風光無限，其以二年期銀行利率作為賬戶資金的最低收益擔保，又對五年期以上投資收益部分與客戶二八分成，既消除了客戶對資金安全性的擔憂，又以投資賬戶運作及較為靈活的保單操作方式（交費、領取等）確立了其非傳統產品的身份，喚起了眾多投保人的熱情。但值得注意的是：風險越大，獲得高收益的可能性也越高，反之亦然，這是投資市場的自然法則。一旦銀行利率提高，**壽險的擔保亦相應提高，資金經理必須在投資策略的運用方面以實現這一承諾為基本目標（每三個月結算一次），否則公司就要蒙受損失。