一、信用卡糾紛的發(fā)生原因
一是銀行發(fā)卡審查簡單粗略
近年來,信用卡市場競爭日益激烈,個別銀行為追求發(fā)卡數(shù)量,相對弱化審查環(huán)節(jié),往往只對申領(lǐng)人采取簡單的形式審查后即予以辦理信用卡,導(dǎo)致部分信用卡流入到資信能力較差或惡意辦卡透支的群體當(dāng)中,之后因其無力償還欠款導(dǎo)致糾紛案件發(fā)生。
二是銀行對重要的約定事項未盡充分說明義務(wù)
當(dāng)前,辦理信用卡簽訂的客戶協(xié)議及領(lǐng)卡確認(rèn)書均系銀行方提供的格式合同,雖然明確約定了各方的責(zé)任義務(wù),但在審判實踐中發(fā)現(xiàn),信用卡經(jīng)辦人對于利息、手續(xù)費、滯納金等重要約定事項,往往未充分履行提醒、告知義務(wù),而部分申領(lǐng)人在沒有認(rèn)真閱讀協(xié)議條款便直接簽字確認(rèn),對重要事項約定內(nèi)容并未真正知悉,一旦產(chǎn)生逾期費用,易產(chǎn)生抵觸抗拒心理從而引發(fā)訴訟。
三是滯后訴訟增大糾紛化解難度
調(diào)研發(fā)現(xiàn),部分銀行出于節(jié)約訴訟成本的考慮,對于多次催收無果的欠款,往往沒有第一時間起訴,而是待訴訟案件累積一定數(shù)量后一并向法院起訴,致使催收周期延長,利息、滯納金隨之增長,糾紛化解難度相應(yīng)增大。據(jù)統(tǒng)計,2014年以來,江北區(qū)人民法院所受理信用卡糾紛中,除本金之外的其他費用占所有案件總標(biāo)的額的22%,因此,滯后訴訟是導(dǎo)致該類費用過高的重要原因之一。
四是持卡人誠信意識有待加強
調(diào)研發(fā)現(xiàn),部分持卡人缺乏風(fēng)險防控意識,使用信用卡非理性過度消費,而少數(shù)持卡人辦卡時即無償還意圖,或無償還能力,透支消費后,便以各種方式拖延、逃避還款。
二、怎樣防止信用卡糾紛的發(fā)生
一是銀行需加強風(fēng)險防控
進一步完善發(fā)卡審查機制,明確必審事項,細(xì)化審查措施,嚴(yán)格落實責(zé)任,確保審查深入到位,降低交易風(fēng)險。
二是銀行需強化提示義務(wù)
針對信用卡申領(lǐng)中的格式合同重點條款,應(yīng)嚴(yán)格履行提示說明義務(wù),特別是逾期還款違約責(zé)任、利息、滯納金的計算方式等易引發(fā)雙方爭議的事項。
三是及時采取訴訟等救濟措施
健全完善信用卡欠款催收的制度機制,盡量縮短催收周期,一旦發(fā)現(xiàn)持卡人具有無力、無法償還等情形,及時采取訴訟等救濟措施,降低糾紛化解難度。
四是完善個人征信體系
推動建立更加完備的個人征信體系,進一步整合銀行、公安、工商、證券、保險等部門的信息資源,為銀行審核查實申領(lǐng)人的相關(guān)信息提供更加完備的參考。
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