高利貸是屬于一種借貸關系，但是卻是一種違法的行為，在法律上有規定，銀行的貸款利率比同期銀行的貸款利只要是率高于四倍的，就屬于是高利貸。這種借貸關系在很早以前就有，在戰爭時期卻到了流行的頂端，許多人走投無路是都想借高利貸去拼一把，希望能夠把利用高代緩解自己困境，殊不知，卻是越陷越深。而在利益面前，公務員放高利貸犯法也有的人經不住誘惑，走上不歸路。那么高利貸具體又是怎么樣的一種借貸關系呢？

一 、民間借貸的含義　　

民間借貸是指個人之間、個人與企業之間的借貸行為，有著十分久遠的歷史，是民間金融的一種形式。民間借貸屬于直接融資，而銀行借貸則屬于間接融資。其主要特點是手續簡便，但利息較高，因此俗稱高利貸。

二、民間借貸的合法性　

　民間借貸屬于民事行為，受到民法和合同法的約束和保護。但根據《合同法》第二百一十一條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。同時根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。因此，民間借貸的本金受到保護，不超過銀行同類貸款利率四倍的利息同樣受到法律保護，而超出部分則不受法律保護。

三、借貸的特點　

　任何一個行業都有用于交易的產品(如制造業，以合適的價格采購原材料或者半成品，然后經過加工過程再售出，獲得銷售收入)，民間私借行業亦相同，其產品就是資金。資金有成本，部分資金是以一定的成本(即利息)向他人吸納的，而向借款人收取的利息即銷售收入。從這個角度講，民間借貸行業與其他行業并無本質不同。

四、金融體系的構成　　

中國的金融體系主要分為地上金融和地下金融。地上金融的主體是銀行、證券、保險、基金、信托，當然也包括補充性的擔保公司、典當行、金融租賃公司等，受到銀監會、證監會和保監會的監管，屬于陽光金融;地下金融就是我們常說的民間借貸，通常是以私人之間、私人對企業法人的借貸為主。這一部分沒有專門的機構和法律法規來規范約束，只有按照民法的一般借貸行為來處理，因此存在諸多灰暗地帶。加上不斷見諸報端的負面新聞，使之充滿負面色彩，普通老百姓聞之色變。

五、供求決定價格　　

供求原理是經濟學的基本原理，產品的價格由供給和需求共同決定。在其他條件不變的情況下，供給增加會導致產品價格下降，需求增加會導致產品價格上漲。也就是說一件產品的價格并不是由生產者說了算，就是你想賣得高也未必有人會買，總要市場買你的帳才行。 　　

資金作為一種商品，也服從于供求關系，其價格就是利息。因此在整個中國范圍內，資金的價格是由國內資金供給方和需求方的力量對比決定的，而局部區域如廈門的資金價格則主要由廈門地區的資金供求雙方的力量對比決定。因此，利息的高低本質上不是由資金提供者自己說了算，而是供求雙方的力量對比。

六、風險與收益　　

決定了不同方式的借款具有不同的價格 　　

風險與收益匹配原理是金融學重要原理，簡單的說就是風險越大，就要求收益越高，否則就不會有人愿意提供這種產品。 　　

在借貸產品中，銀行從事的往往是風險最低的業務。銀行一是對客戶資質的審核最為嚴格，要求最高，同時一般都要求抵押物，因此這類信貸產品的總體特點就是低風險，自然地，其收益(即銀行貸款利息)也是最低的，這也是為何大家要借款首選銀行的原因，按照目前銀行貸款的利率，客戶需要支付的月利大約為0.4%-0.7%。 　　

如果借款人無法達到銀行的要求，或者想放大銀行能夠給予的授信金額，則這時就需要擔保公司的介入。擔保公司通過自己的內部控制措施，將借款人的信用放大，使得借款人能夠得到貸款或者比原本銀行給予的更多的貸款。當然，相應的，擔保公司要收取擔保費(通常是一次性2%-3%)，作為擔保公司替借款人承擔了一定風險的補償。因此，對于等級較差的客戶，其風險較高，相應的付出的成本也較高(加上擔保費，比銀行貸款的月利率要增加0.2%-0.3%)，符合風險與收益匹配的原則。 　　

對于部分擔保公司都不愿意介入的客戶，或者急需用錢因而無法完成銀行貸款或者擔保公司要求的必需程序的客戶，則只能通過典當行或者向私人拆借。考慮到該部分客戶或者該種情形下借貸的風險進一步提高，因此自然地，債權人要求的收益進一步提高。按照現在市場的行情，如果借款人能夠提供房產抵押的，一般月利在2%-4%左右，如果能夠提供車輛抵押的，月利在3%-6%左右，如果無法提供抵押物，即無抵押私借的，則很少有人愿意涉及。主要是風險太高，以至于你愿意付高息都沒人愿意提供產品了。

高利貸的形式像是地主剝削一樣的壓榨形式，對于普通老百姓而言，高利貸和黑社會是可以劃等號的，兩者對于社會的穩定都產生了非常嚴重的破壞。高利貸利滾利的形式使得放貸人可以獲得巨大的利益，在利益的驅使下，即使公務員放高利貸犯法，也有一些人從此走上了違法犯罪的道路，直到最后被抓才發現后悔已經遲了。

高利貸能借嗎,借高利貸的危害

借錢利息超過多少算高利貸,放高利貸是否違法

什么是高利貸，高利貸是否受法律保護？