一、車上人員意外險(xiǎn)必須投

事件：田先生駕車去山西路上出了事故，田先生受了重傷，但是保險(xiǎn)公司拒絕理賠。田先生很是氣憤，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)他均已經(jīng)購買，居然沒有一個(gè)能賠。

專家提醒：車險(xiǎn)的兩個(gè)主險(xiǎn)---車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，都沒有涵蓋駕駛員本身在內(nèi)，有車族應(yīng)注意投保人身意外傷害保險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)。車上人員責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員傷亡，可以獲賠。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)不保自家人

事件：夏女士開車快到自己家門口時(shí)，兒子聽到汽車聲飛奔過來迎接，夏女士不慎將兒子撞傷。她想，自己的車上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)該能得到賠償。于是她到保險(xiǎn)公司要求索賠，結(jié)果卻遭到拒絕。

專家提醒：第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”，一般指因被保險(xiǎn)機(jī)動車意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的對方的人。不包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。

三、報(bào)案必須及時(shí)

事件：王先生在過家門口一條小巷時(shí)車尾不慎將一名打工仔撞到，當(dāng)時(shí)男子并無大礙，只是蹭破了皮，王先生給了該男子300元私了，結(jié)果男子肩膀輕微骨裂，造成一筆醫(yī)藥費(fèi)。幾天后傷者家屬找到車主索賠，車主想到向保險(xiǎn)公司報(bào)案，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

專家提醒：按照車險(xiǎn)合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)向公安交管部門報(bào)案，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。因未及時(shí)報(bào)案導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無法認(rèn)定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。

四、發(fā)動機(jī)進(jìn)水獲賠難

事件：王小姐開一輛上海大眾帕薩特，在一個(gè)暴雨天外出，由于路上大量積水，汽車發(fā)動機(jī)進(jìn)水后王小姐強(qiáng)行點(diǎn)火，造成“爆缸”，僅更換發(fā)動機(jī)缸蓋就花費(fèi)3萬元。但保險(xiǎn)公司拒絕賠付。

專家提醒：暴雨對車輛造成損失，如果屬于暴雨淹及車身，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件損失，可以通過報(bào)車損險(xiǎn)獲得理賠。

但機(jī)動車損失險(xiǎn)規(guī)定，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞屬于責(zé)任免除。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這類車損屬于車主自行增加汽車出險(xiǎn)概率行為，不予理賠。所以當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)地下車庫進(jìn)水并浸沒汽車底盤時(shí)，不可僥幸啟動汽車，應(yīng)及時(shí)撥通保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，他們會請求專業(yè)人士將汽車安全脫險(xiǎn)。

在暴雨多發(fā)地區(qū)，建議車主投保發(fā)動機(jī)特別損失附加險(xiǎn)或者涉水險(xiǎn)，可以對機(jī)動車在積水路面涉水行駛和在水中啟動時(shí)，造成發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，以及對機(jī)動車采取的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用進(jìn)行賠償。

五、注意盜搶險(xiǎn)的約定區(qū)域

事件：小趙某天夜晚送女友回家，送到后將車停在女友家樓下，結(jié)果一小時(shí)后下樓時(shí)發(fā)現(xiàn)車被盜了。這種情況保險(xiǎn)公司如何處理呢?

專家提醒：如果約定了行駛和停車區(qū)域而在區(qū)域外被盜，則要增加免賠率10%，如果被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動車行駛證》、《機(jī)動車登記證書》、機(jī)動車來歷憑證、車輛購置完稅證明等的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%。投保時(shí)指定駕駛?cè)耍ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)藭r(shí)，增加免賠率5%。臨時(shí)牌照的車輛被盜搶不賠。

當(dāng)然，這里的賠款是指該車出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值，并扣除了折舊等。另外，如果車在正規(guī)停車場被盜，車主必須先行向停車場提出索賠要求后，才能向保險(xiǎn)公司索賠。停車場賠付后，保險(xiǎn)公司再賠付車價(jià)的差額部分。如果停車場不賠，保險(xiǎn)公司在保單責(zé)任內(nèi)賠付。比如一輛車買時(shí)30萬元，在停車場丟失時(shí)價(jià)值25萬元，如果停車場賠了車主20萬元，那保險(xiǎn)公司還要賠車主差額5萬元。要說明的是，保險(xiǎn)公司支付賠款將取得“代位追償權(quán)”，還可以向停車場追償。

六、事故發(fā)生后停止使用，等待定損

事件：梁先生在駕車上班途中撞到了馬路中間的花基上，致使車輛受損嚴(yán)重，事故發(fā)生后，他馬上向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，然后就將車開離了主干道以恢復(fù)交通。事后，保險(xiǎn)公司的工作人員查勘現(xiàn)場后，發(fā)現(xiàn)梁先生的車輛底盤受損，而由于梁先生在底盤受損、漏油的情況下啟動汽車，又導(dǎo)致發(fā)動機(jī)嚴(yán)重?fù)p壞，因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，發(fā)動機(jī)損失屬于“擴(kuò)大損失”，不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)底盤受損等損失。

專家提醒：車險(xiǎn)條款規(guī)定，當(dāng)汽車發(fā)生事故后，駕駛員未經(jīng)必要的修理就繼續(xù)使用汽車，致使汽車損失擴(kuò)大部分，保險(xiǎn)公司也不理賠。

通常在汽車發(fā)生碰撞后，車主急于駕車趕往修理廠，未能顧及汽車性能已經(jīng)由于碰撞而受損，容易導(dǎo)致汽車二次出險(xiǎn)，這時(shí)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)理賠汽車前次出險(xiǎn)的事故損失，后一次事故損失是基于車主未能執(zhí)行汽車安全行駛的義務(wù)而引起的，依據(jù)車險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司因而不作理賠。

因此遇到事故應(yīng)第一時(shí)間撥打救援電話或及時(shí)報(bào)警，并聯(lián)系保險(xiǎn)公司，等待拖車，或者在車輛能推動的情況下，先把車推到路邊，等待保險(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場。有些保戶認(rèn)為只要車輛有碰撞，不管有沒有現(xiàn)場都可以得到保險(xiǎn)公司的賠償，這種想法是錯(cuò)誤的。車輛發(fā)生事故必須保護(hù)現(xiàn)場，而不能離開現(xiàn)場后再向保險(xiǎn)公司報(bào)案，因?yàn)檐囕v離開現(xiàn)場使得保險(xiǎn)公司無法查勘現(xiàn)場情況，會在理賠上造成一定的困難。

七、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)不可忽視

事件：郭女士新買的車停在院子里，車窗玻璃被一群孩子的足球砸碎，郭女士感到不解的是，自己的車保了車損險(xiǎn)為什么保險(xiǎn)公司對此種情況不予理賠?

專家提醒：一些保險(xiǎn)用戶會習(xí)慣性地認(rèn)為玻璃單獨(dú)破碎屬于車輛損失險(xiǎn)范圍，在沒有投保玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，而這種情況下保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)摹ＯM(fèi)者應(yīng)注意飛石擊碎玻璃的風(fēng)險(xiǎn)。在投保車損險(xiǎn)的同時(shí)請不要忘了加保玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種。

八、何為“不計(jì)免賠”?

事件：現(xiàn)在開車的新手越來越多了，為了盡量避免損失，很多人在給車輛買保險(xiǎn)的時(shí)候都盡可能買全，包括一種叫做“不計(jì)免賠”的附加險(xiǎn)。可是等到真的出了事故，人們發(fā)現(xiàn)自己還得掏腰包。一會兒是“不計(jì)免賠”，一會兒又是“絕對免賠”，這條款好像有點(diǎn)讓人摸不著頭腦。

專家提醒：其實(shí)這里有兩個(gè)概念需要搞清楚，一個(gè)是絕對免賠額，一個(gè)是免賠率。現(xiàn)在國內(nèi)的車輛保險(xiǎn)條款當(dāng)中，比較通行的是絕對免賠額1000元，免賠率10%，兩者比較以高者為準(zhǔn)。也就是說，在這兩個(gè)范圍內(nèi)的損失，投保人需要自己負(fù)擔(dān)。“不計(jì)免賠”準(zhǔn)確的叫法是“不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)”，簡單地說成“不計(jì)免賠”是不全面的。比如一輛車出了事故，造成的損失是2萬元，按照10%的免賠率，車主需要自己負(fù)擔(dān)2000元，如果買了這種險(xiǎn)，他自己負(fù)擔(dān)的部分就不按免賠率來計(jì)算，而只要負(fù)擔(dān)1000元的絕對免賠額就可以了。這一方面是為了降低保險(xiǎn)公司的成本，更重要的也是要增加車主的責(zé)任感，加強(qiáng)他們的安全意識。