2000年北京市機(jī)動車輛保險費收入約為人民幣23億元，占北京市財產(chǎn)保險費收入的70%以上。機(jī)動車輛保險是社會公眾認(rèn)識保險作用、體會保險服務(wù)、增強(qiáng)保險意識的窗口業(yè)務(wù)。為推動機(jī)動車輛保險的快速健康發(fā)展，結(jié)合北京市保險市場的實際，筆者認(rèn)為需進(jìn)行幾個方面改革創(chuàng)新。

北京市現(xiàn)有各類機(jī)動車輛160萬輛，其中承保的機(jī)動車輛僅為60萬輛，有近100萬輛機(jī)動車輛沒有保險。據(jù)一項調(diào)查表明，北京市政府一年僅處理因機(jī)動車輛逃逸案件所引起的財產(chǎn)損失和人身傷亡等各項費用就高達(dá)人民幣6000多萬元，處理未投保機(jī)動車輛保險而肇事的案件所花費的財力、物力、人力更加無法統(tǒng)計，而最大的問題是將政府職能部門和市民受害者擺在了機(jī)動車輛事故處理中的對立面位置，很容易成為影響社會安定的因素之一。

目前，各國政府的通行做法是，通過國家立法實施機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險，利用法律手段強(qiáng)制執(zhí)行，以此來保障機(jī)動車輛逃逸和肇事受害人的合法權(quán)益，減輕政府和社會負(fù)擔(dān)的法律責(zé)任。機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險是世界上160多個國家和地區(qū)保險界普遍采取的做法，各國實踐證明，實施機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險是政府為保障公眾合法權(quán)益的最佳選擇。在實際運作中，政府是機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險法律的制定者，而保險公司和市民成為機(jī)動車輛保險事故處理的雙方當(dāng)事人。

國家通過立法規(guī)定車主在使用車輛過程中因發(fā)生意外事故造成他人財產(chǎn)損失和人身傷亡應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。賠償責(zé)任以保障受害人的基本權(quán)益為限，因此是有賠償限額的。按照機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的法律規(guī)定，車主必須依法投保機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險，這也是車主必須履行的法律義務(wù)。同時，車主可以自愿投保超過法定限額以上的賠償責(zé)任。經(jīng)營此項強(qiáng)制保險的市場主體一般為商業(yè)保險公司，并按商業(yè)保險的運作機(jī)制經(jīng)營，國家不承擔(dān)經(jīng)營虧損的責(zé)任。

將目前國際上通行的機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的做法引進(jìn)國內(nèi)機(jī)動車輛保險市場的呼聲已有多年時間，但目前仍有不少問題亟待解決

1、法律制定和執(zhí)行的載體。機(jī)動車輛管理在我國有若干個政府部門管理，機(jī)動車輛保險的管理也涉及到政府立法機(jī)構(gòu)、保險監(jiān)督管理部門、交通管理部門、保險公司等單位的實際操作，因此，有管理職能就有審批權(quán)力，有管理權(quán)力就有實際利益，由一方統(tǒng)一管理，就要影響其他方的利益。誰都想控制制定權(quán)和施加影響力，這恐怕是機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險法律遲遲不能出臺的根本原因。

2、各方關(guān)系和利益的調(diào)和。機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險涉及方方面面的利益關(guān)系，如機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的經(jīng)營主體考慮能否盈利或不虧;國家財政考慮行政事業(yè)單位機(jī)動車輛保險費的大幅增加，對財政造成的壓力;保險監(jiān)管部門考慮機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險費率能否合理制定;交通管理部門考慮執(zhí)法的成本問題，等等。

3、被保險人依法投保的意識。在我國，公眾的法律意識較差，能否保證廣大車主自覺依法投保是機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險成敗的關(guān)鍵，如果強(qiáng)制投保的監(jiān)督力度不能到位，必將失去法律的權(quán)威。

4、社會和公眾的承受能力。機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的保險費率，需通過一定的法律程序予以公布，如何測算、科學(xué)厘定、信息反饋至為關(guān)鍵。費率高了，增加政府和居民的負(fù)擔(dān)，費率低了，增加保險公司的虧損。保險公司作為企業(yè)，其經(jīng)營的目標(biāo)是追求利潤最大化，當(dāng)機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險有利潤時，保險公司爭搶業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險供給過剩;當(dāng)無利潤時，保險公司拒絕承保，造成保險供給萎縮。因此，這一問題的解決一是增加機(jī)動車輛保險的經(jīng)營主體數(shù)量，打破機(jī)動車輛保險的壟斷局面，開展適度競爭;二是必須有相應(yīng)的法律規(guī)定加以限制。