?《中華人民共和國道路交通安全法》(以下簡稱道交法)已于2004年5月1日開始實施，這部法律是我國首部全面規(guī)范道路交通活動參與者權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的法律，是我國道路交通事業(yè)全面走向法治時代的嶄新開端，以人為本原則成為這部法律的最大特點。尤其在該法的第七十五條和第七十六條中都規(guī)定了“機動車第三者責(zé)任強制保險”，這是交通事故受害人保護(hù)方面的一項重大的立法突破。也正是由于這一新的保險機制的提出，針對現(xiàn)行機動車第三者責(zé)任保險是否屬于《道交法》意義上的強制保險，引發(fā)了包括保險實務(wù)、司法審判和法學(xué)理論界的激烈爭論，也對公眾的日常生活中產(chǎn)生較大影響。一年多的實踐已經(jīng)過去了，經(jīng)過了激烈的爭論后，司法實踐中持肯定觀點者日盛，認(rèn)為現(xiàn)行機動車第三者險就是強制保險。北京市法院在處理這個問題上尤甚，《新京報》8月8日以《保險“有責(zé)賠付”條款不敵新交法》為題報道了北京市一中院的一例判決，對此判決筆者不敢茍同。這種錯誤認(rèn)識帶來的危害性不容忽視。我認(rèn)為，當(dāng)前的機動車第三者責(zé)任保險仍然屬于商業(yè)保險，其法律性質(zhì)不因《道交法》的實施而改變。

一、保險監(jiān)管機構(gòu)早有定性。

1997年中國人民銀行作為當(dāng)時的保險監(jiān)管機構(gòu)在給人行江西分行非銀行處的答復(fù)[銀保險(1997)3號]中明確批復(fù)“1995年10月1日《中華人民共和國保險法》實施以后，國務(wù)院并未規(guī)定法定保險，機動車輛保險第三者責(zé)任險不再屬于法定保險，而屬自愿保險范疇”，顯然該批復(fù)明確界定了現(xiàn)行機動車第三者責(zé)任險的法律性質(zhì)是自愿保險，也就是商業(yè)保險。

二、兩者的立法目的不同，現(xiàn)行第三者責(zé)任保險不能實現(xiàn)強制責(zé)任險的立法目的。

我國《保險法》是在世界保險業(yè)和保險法的發(fā)展過程中產(chǎn)生的，保險法具有世界性。從西方國家保險業(yè)發(fā)展之初至今，無不遵循“我為人人，人人為我”的理念，所以保險是在這一理念基礎(chǔ)上的一種風(fēng)險分散制度，基本原理是集合危險，分散損失，根本目的是團(tuán)體共濟(jì)，我國《保險法》也是建立在這一根本原理之上的。就責(zé)任保險而言，由于被保險人承擔(dān)民事賠償責(zé)任后，需要在其財產(chǎn)中做出部分支出，這樣就會導(dǎo)致被保險人責(zé)任財產(chǎn)的減少，為了彌補這種減少的損失，產(chǎn)生了責(zé)任保險制度，這也是為什么將責(zé)任保險歸類于財產(chǎn)保險的原因。可見責(zé)任保險實際上是以被保險人全部責(zé)任財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的一種保險，立法目的在于實現(xiàn)被保險人責(zé)任財產(chǎn)的平衡。雖然這種制度在一定程度上也保護(hù)了第三者的利益，但是這種保護(hù)要受到保險合同的制約，具有事后賠償?shù)男再|(zhì)，屬于第三者責(zé)任保險的副產(chǎn)品。強制保險又被稱為法定保險，是根據(jù)國家法律或行政命令，在投保人和保險人之間強制建立的保險關(guān)系，要求特定范圍內(nèi)的任何標(biāo)的都必須參加保險。就機動車第三者責(zé)任強制保險而言，是大工業(yè)發(fā)展的過程中，汽車工業(yè)的快速增長帶來車輛損害，道路交通事故成為了一種普遍性的社會危險，形成社會問題，因此國家從保護(hù)公眾利益的角度出發(fā)，以強權(quán)實施的一項保護(hù)保險合同關(guān)系以外第三人的制度。國家負(fù)有處理社會問題的職責(zé)，就利用了第三者責(zé)任保險的模式創(chuàng)造了解決社會問題機制。為了維持這種機制的繼續(xù)發(fā)揮作用，法律在規(guī)定保險公司法定賠償義務(wù)的同時，往往賦予其在一定范圍內(nèi)對被保險人的追償權(quán)，所以，強制保險解決的是社會問題，機動車所有人和管理人雖然也因保險的而在一定程度上受益，但這種受益是在受害第三人的損失得到保險賠償之后的責(zé)任免除，來源于立法強制，具有先行賠付的性質(zhì)，保險人的責(zé)任免除是強制保險的副產(chǎn)品。所以強制保險的立法目的在于保護(hù)受害的第三人，不在于維持被保險人財產(chǎn)的平衡。

《保險法》的重要法律原則之一就是自愿原則，當(dāng)事人從事保險活動或簽訂保險合同都要遵循自愿原則。而當(dāng)前我們所實施的第三者責(zé)任保險制度是根據(jù)《保險法》和《合同法》制定的，而不是國家的強制性法律。當(dāng)事人可以自由選擇投保，保險公司也可以自由決定是否承保，還可以設(shè)定眾多的責(zé)任免除條款和繁瑣的理賠程序。