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寧波
交通事故發生后未及時通知保險公司遭拒賠如何處理
一般情況下，投保人在發生交通事故之后，應當及時報警并由公安機關交通管理部門對事故進行處理。同時投保人還應及時通知保險人(即保險公司)參與現場勘查，以便保險人確認事故的性質、起因、責任、損害程度及其他理賠事項，最終決定是否屬于理賠范圍以及如何理賠事宜。但是，如果投保人在發生交通事故之后，沒有及時通知公安機關交通管理部門和保險人，而是隔夜報案或者在更晚的時候報案、通知保險人，應該如何處理呢?
目前，針對這一問題的處理，一般的的處理方法是嚴格按照投保人和保險人訂立的合同(格式合同)，即如投保人未能保護事故現場并及時報警、通知保險人，那么保險人不承擔相應的賠付責任。我個人認為：投保人與保險人訂立的合同系雙方的真實意思表示，雙方索賠理賠時原則上應按照合同約定處理。但是如果投保人在發生交通事故之后，沒有及時通知公安機關交通管理部門和保險人，存在合理理由以及不影響保險人對事故的性質、起因、責任、損害程度核實的情形下，應當結合個案的實際情況，由保險人承擔理賠義務。理由是：
依據《道路交通事故處理程序規定》第十二條“當事人未在道路交通事故現場報警，事后請求公安機關交通管理部門處理的，公安機關交通管理部門應當按照本規定第十條的規定予以記錄，并在三日內作出是否受理的決定。經核查道路交通事故事實存在的，公安機關交通管理部門應當受理，并告知當事人;經核查無法證明道路交通事故事實存在，或者不屬于公安機關交通管理部門管轄的，應當書面告知當事人，并說明理由”的規定可以看出，當事人未在道路交通事故現場報警，事后請求公安機關交通管理部門處理的，經核查道路交通事故事實存在的，公安機關交通管理部門應當受理。也就是說，在可以核查道路交通事故事實存在的情形下，未及時報警不影響對事故的處理。從另一個角度來講，保險人一般要求投保人在事故發生之后履行及時的義務，無非是要達到確認事故的性質、起因、責任、損害程度等事項的目的，那么在不影響保險人實現自己目的的情形下(即存在未履行及時通知義務，但仍可以核查道路交通事故事實存在的情形)，保險人仍應當履行理賠義務。相反，如果保險人仍以合同約定拒絕理賠，那就違背了公平原則。此種情況下合同中的相關條款有免除保險人責任、加重投保人責任、排除投保人主要權利的嫌疑，應認定無效。
綜上所述，我個人認為：存在可以核查道路交通事故事實存在的情形下，未及時報警、未及時履行通知義務不能免除保險人的理賠義務，保險人應當積極理賠。
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