新規(guī)一:突破了銀行四倍利率限制
1、沒(méi)有約定利息,無(wú)權(quán)主張利息。自然人之間借貸對(duì)利息約定不明,法院不支持利息;
2、約定的利率未超過(guò)年利率24%,受法律保護(hù);
3、約定的利率超過(guò)年利率36%,則超過(guò)部分的利息認(rèn)定無(wú)效,借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息;
4、年利率在24%——36%之間這部分利息,法律不保護(hù)。當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行,法院也不反對(duì)。如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息,之后又反悔要求償還,法院同樣會(huì)駁回;
5、預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。
6、除借貸雙方另有約定的外,借款人可以提前償還借款,并按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息。
總結(jié):年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)。24%至36%作為一個(gè)自然債務(wù)區(qū),法律不干涉,多給了不能要回,沒(méi)給也不能強(qiáng)求。年利率36%以上的為無(wú)效,多給了可以要回來(lái)。
新規(guī)二、企業(yè)間經(jīng)營(yíng)需要拆借受保護(hù)
以前企業(yè)與企業(yè)之間的借貸一般以違反國(guó)家金融監(jiān)管而被認(rèn)定為無(wú)效。新《規(guī)定》明確了企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要而相互拆借資金,司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。
新規(guī)三、網(wǎng)貸平臺(tái)僅提供媒介不擔(dān)責(zé)
《規(guī)定》明確,借貸雙方通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者如果僅提供媒介服務(wù),則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,根據(jù)出借人的請(qǐng)求,人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
新規(guī)四、民間借貸合同五種情形無(wú)效
1.套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;
2.以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;
3.出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;
4.違背社會(huì)公序良俗的;
5.其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。
特別注意:自然人之間的借款合同以款項(xiàng)交付為生效要件,其他借款合同自合同成立時(shí)生效。
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