民間金融的優點是什么

一是制度優勢。

在我國現實經濟生活中，正規金融機構的貸款行為有時會受到行政力量等非市場因素的影響，貸款基準利率也是管制利率，而民間融資中的借貸行為和利率都是市場化的。可以說，民間金融是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。

二是信息優勢。

正規金融機構貸款中的信息不對稱現象是經常存在的，有的借款人為了得到貸款甚至不惜編造虛假的財務數據或實施其他造假行為，而民間融資中的當事人彼此之間比較了解，與融資相關的信息極易獲得且高度透明。

三是成本優勢。

在民間融資過程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般也不需要對融資方“公關”而支付“尋租”成本，因而融資交易成本較之正規金融明顯為低。

四是速度優勢。

民間融資無煩瑣的交易手續，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間金融的這些獨特優勢，也是其能夠和正規金融長期共存的重要原因。

民間金融對經濟發揮的積極作用

1.促進民營經濟的發展。中國尚不完善的金融體系似乎有些跟不上快速發展的國民經濟節奏。中國金融體系中存在著的金融抑制、信貸配給和所有制歧視等問題都沒有解決，沒有能與經濟快速增長相適應的信貸體系作為支撐，國民經濟的增長也將成為無本之木。民營中小企業飽受官方信貸配給之苦時，民間金融卻伸出了援助之手，很大程度上肩負起了為其提供富有彈性的信貸供給重擔。中國商業銀行貸款偏好于國有企業，特別是大中型國有企業，民營企業申請貸款的審批歷來十分艱辛。即使在中國東部經濟發達的沿海地區，處于初創和成長期的民營企業也基本不可能或者很難能獲得商業銀行的貸款，僅僅依靠企業主自身的財富積累和企業內部融資是相當困難的。民間金融作為官方金融的有效補充，為民營企業提供了一個新的融資途徑，而民間金融市場則充當起了為民營企業輸血的角色，極大地拓寬了地方經濟發展的資金來源；與此同時，民間金融機構的高利率水平對于民間資本是一個巨大的誘惑，吸引著大量民間閑散資金涌向民間金融市場，為民間金融和民營經濟的發展提供了“造血”的動力。這樣，民間金融和民營經濟相互作用，相互促進并且共同成長。因此，民間金融在相當大的程度上緩解了民營中小企業的融資壓力，促進了民營經濟的快速發展。

2.拓寬了民間資本的投資渠道。在中國，除了國有資本和跨國資本以外，民間資本的作用已不容小視，它作為第三支力量越來越影響著中國的經濟發展。中國改革開放以后，隨著人民生活水平的提高，人民財富積累越來越多，民間閑置資本積累的存量也相當巨大。理財概念在當今生活中被廣泛的傳播，這些閑散的資金不受官方金融的控制，必然尋找其合理出路。民間金融市場中高息的誘惑無疑是其最佳招牌，民間資本也獲得了新的投資渠道，不僅實現利益最大化，而且有利于國家經濟的增長。因此，民間金融擴寬了民間資本的投資渠道，進而保障了民間金融自身的資金供給。

3.有利于強化企業信用。中國國有商業銀行對國有企業貸款的偏好是一個長期難以改變的現象，而國有企業的所有制屬性就直接導致整個融資活動最后的承擔人還是政府，政府的信用錯位使企業自身信用被極度弱化。企業貸款行為應該以企業信用為基礎，而政府在過程中的信用錯位致使企業信用弱化甚至喪失，形成一個惡性循環。而民間金融能利用其獨立的產權從根本上改變這種弱化循環，形成真正的銀行信用，在硬性約束的基礎上制約企業，使企業信用得以強化。商業銀行利用“存貸掛鉤、利率浮動”的方式貸款，企業貸款越多，利率越低。企業申請貸款時，銀行根據其現金流進行財務分析，判斷企業經營狀況。財務數據不能完全反映實際情況時，為了避免信息不對稱，銀行對企業進行非數據調查獲得“軟信息”。在此基礎上，留存企業信用檔案，一旦出現逾期無力償還的記錄，再次貸款的可能性則極低，信用檔案中記錄越好利率越低。這個過程中，企業信用不斷強化，有效地克服了金融市場中的“逆向選擇”和“道德風險”問題。?4.有利于深化中國金融體制改革。具有獨立產權的民間金融可以作為官方金融的必要補充，促進中國金融體制的改革進程。中國二元經濟結構使得城鄉經濟發展極不均衡，金融市場也出現二元現象，而正是這種不均衡現象的出現讓民間金融具備了有利于自身的外部環境。另外，中國的基本國情決定了多種所有制形式將長期存在，數量巨大的中小型企業和個體商戶是民間金融持續發展的基石和原動力。在民間金融內部不斷完善產權形式、經營方式和信用制度的同時，也無形中帶動了中國金融體制的改革步伐。

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