保險詐騙犯罪的防范措施

追究保險欺詐的法律責任是一種對保險違法行為的事后處理，而保險欺詐的對策研究，則是一種事前的防范，兩者的相輔相成，不可偏廢。保險欺詐產(chǎn)生的原因是多方面的，不僅有社會原因，投保人、被保險人和受益人的原因，也有保險人自己的原因。因此，保險作騙犯罪的預(yù)防是一項系統(tǒng)工程，需要社會的有關(guān)方面提高認識，密切配合，切實采取有力措施，堵塞漏洞，消除各種誘發(fā)犯罪因素，抑制詐騙案件的發(fā)生，把發(fā)案率降到最低點。

1、加強保險合同的法律性研究

我國《保險法》頒布實施，使我國保險業(yè)的發(fā)展進入了一個有法可依的階段。但是，在保險糾紛訴訟中，許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件，只是由于司法管轄在地域上的差別，而使訴訟結(jié)果大相徑庭。這種情況，進一步導(dǎo)致了保險合同糾紛的增多，引起了保險業(yè)者和保險消費者的困惑，還嚴重影響了司法的統(tǒng)一，這既有立法上的原因，也有司法上的問題，歸結(jié)起來，重要原因是忽視了保險合同的法律特性，如保險合同的保障性、經(jīng)濟補償性(或給付性)、附合性、射悻性、最大誠信原則等，都已不是一般經(jīng)貿(mào)合同中的同一含義，而具有了揚棄性。因此，應(yīng)該加強保險合同法理特性的研究。

2、加大“兩法”宣傳力度，增強保險意識和法制觀念

一是向全社會廣泛宣傳新《刑法》、《保險法》和有關(guān)法律法規(guī)，宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定，選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得，騙賠就是詐騙，就屬違法犯罪行為，對情節(jié)嚴重者要追究刑事責任;二是要運用各種形式，加大保險知識的宣傳力度，讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù)，自覺履行保險合同，既依法維護自己的合法權(quán)益，又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。

3、加強內(nèi)部管理，嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度

從內(nèi)部管理角度而言，嚴格照章辦事，落實各項制度規(guī)定，是有效地預(yù)防保險詐騙案件發(fā)生的重要措施。一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度:要把好

三關(guān)，第一，堅持雙人查勘定損，全面、準確地收集證據(jù)，為案件的定性提供依據(jù);第二，堅持賠案復(fù)核制度，認真審核證據(jù)材料，及時發(fā)現(xiàn)疑點，提出問題;第三，堅持領(lǐng)導(dǎo)審批制度，嚴把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅持機動車輛索賠登記通報制度:據(jù)統(tǒng)計，機動車輛險的詐騙案件占整個財險詐騙案總數(shù)的90%左右，因此，防范機動車險詐騙行為是反詐騙工作的重點。第一，要實行電腦聯(lián)網(wǎng)管理，將機動車輛索賠情況進行登記，在系統(tǒng)內(nèi)定期通報，避免一處出險多處索賠的詐騙案件發(fā)生;第二，實行汽車零部件報價制度，控制修理成本費用，擠干賠款水分，有效遏制夸大損失的詐騙行為。四是堅持保險賠案公布與舉報人員獎勵制度;向公司內(nèi)部和社會公開保險賠案，增強理賠透明度，便于內(nèi)部監(jiān)督和社會監(jiān)督等措施的落實;向社會公布舉報電話，設(shè)立舉報箱，重獎舉報有功人員，鼓勵舉報騙賠行為。

4、運用法律武器，嚴肅查處詐騙犯罪分子

保險詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴、打擊不力應(yīng)該說是一個重要原因。《保險法》和新《刑法》的陸續(xù)出臺，為打擊保險詐騙行為提供了有力的法律武器。對構(gòu)成詐騙犯罪的當事人依法訴訟，不但追究其經(jīng)濟賠償責任，還要追究其刑事責任，才能起到懲一儆百，震懾不法分子的作用，從而有效地預(yù)防和減少保險詐騙案件的發(fā)生。

5、加強教育培訓(xùn)，提高保險人員的素質(zhì)

一是要加強保險人員政治理論、法紀觀念和職業(yè)道德教育，樹立正確的世界觀和人生觀，愛崗敬業(yè)，恪盡職守，提高保險隊伍的整體素質(zhì)，這是防范和查處保險詐騙案件的根本保證。二是要加強保險人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，嚴把承保質(zhì)量關(guān)，這是防范保險詐騙案發(fā)生的第一道屏障。要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，有針對性地開展業(yè)務(wù)技能和防騙知識培訓(xùn)，提高保險人員識別詐騙行為的能力，使不法分子不敢騙、不能騙、騙不成。

最后，應(yīng)建立錯賠、被騙賠責任追究制度，對造成錯賠、騙賠的責任人要根據(jù)不同情況分別予以處罰，嚴防道德風險的發(fā)生。

保險詐騙罪概念和構(gòu)成

保險詐騙罪是指投保人、被保險人或者受益人，以非法占有為目的，違反保險法規(guī)定，用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法騙取保險金數(shù)額較大的行為。在其他要件具備的情況下，騙取保險金的數(shù)額是構(gòu)成犯罪或者罪輕罪重的重要指標。

根據(jù)我國新刑法的規(guī)定，保險詐騙罪的構(gòu)成必須同時具備如下要件：

第一，保險詐騙罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，即保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)和國家的金融秩序。首先，保險欺詐侵犯了我國的保險制度，這是區(qū)別于一般詐騙罪和其他金融詐騙罪的本質(zhì)所在。國家設(shè)立保險制度，創(chuàng)辦保險事業(yè)，目的在于消解危險，為工商業(yè)和社會大眾提供安全保障。行為人實行保險欺詐，騙取保險金，其行為直接侵犯了這種保險制度。其次，保險詐騙破壞了國家的金融秩序。我國保險公司的保險資金是銀行信貸資金的重要來源之一，因此，保險詐騙必然會擾亂和破壞國家的金融秩序。

第二，保險詐騙的主體為特殊主體，即一般只能由投保人、被保險人或受益人構(gòu)成。根據(jù)《刑法》第一百九十八條的規(guī)定，自然人和單位都可以成為本罪的主體。保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。

第三，保險詐騙罪的客觀方面表現(xiàn)為違反保險法規(guī)，采取虛構(gòu)保險標的、保險事故或者制造保險事故等方法，騙取較大數(shù)額保險金的行為。據(jù)此，保險詐騙罪具有三方面的特征：

(1)已實施了保險詐騙行為。

(2)保險人受蒙蔽而進行理賠。保險詐騙是結(jié)果犯，即保險詐騙罪既遂，不僅實施了詐騙行為，而且必須使保險人受騙進行了賠付。

(3)騙取數(shù)額較大的保險金。

第四，保險詐騙罪的主觀方面必須是故意，并具有非法占有保險金之目的，過失不構(gòu)成本罪。保險詐騙的故意既可以是事前故意即產(chǎn)生在投保之前，也可以是事后故意即產(chǎn)生于投保之后。

【知識鏈接】

對于保險詐騙案件行為人所投保險費是否應(yīng)從騙取的保險金中扣除在司法實踐中認識不一。尤其是當騙取的保險金數(shù)額處于定罪起點和量刑輕重分界點時，是否扣除所交保險費直接影響案件的定罪和量刑。保險詐騙罪侵犯的客體是國家的保險制度和公共財產(chǎn)的所有權(quán)，保險詐騙嚴重干擾了保險業(yè)的正常秩序。行為人主觀上屬于直接故意且具有占有保險金的目的。

個人認為，已經(jīng)繳納的保險費不應(yīng)從犯罪數(shù)額(保險金)中扣除。任何犯罪都是有成本的，為實施犯罪所必須投入的成本不應(yīng)從犯罪結(jié)果數(shù)額中扣除。對于保險詐騙犯罪如不投入保險費則保險合同無法訂立，也就沒有以后騙取保險金的結(jié)果發(fā)生了，沒有結(jié)果也就不存在保險詐騙犯罪了。因此交納保險費是保險詐騙犯罪所必須投入的成本。

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