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解讀網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法三大焦點(diǎn) 日常消費(fèi)影響不大

來源: 律霸小編整理 · 2021-03-06 · 2835人看過

  7月31日,央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。隨后,意見稿中部分條款被誤讀,包括“第三方支付賬戶最高支付額度僅為5000元”等,引發(fā)“網(wǎng)購一族”的擔(dān)憂。

  而事實(shí)上,“個(gè)人網(wǎng)購單日限額5000元”系誤讀,有專家表示,限額只是針對(duì)支付賬戶余額的扣款,而不針對(duì)銀行賬戶。同時(shí),限額也只是在交叉驗(yàn)證數(shù)量和方式不充分的前提下產(chǎn)生,對(duì)擁有包括數(shù)字證書和電子簽名兩類或者以上的支付賬戶,單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定,并無硬性限制。

  5000元限額只針對(duì)支付賬戶

  網(wǎng)購族仍可任性“買買買”

  央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。隨后,意見稿中部分條款被誤讀,包括“第三方支付賬戶最高支付額度僅為5000元”等,引發(fā)“網(wǎng)購一族”的擔(dān)憂。

  《辦法》第二十八條規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。

  有網(wǎng)友質(zhì)疑,一部蘋果手機(jī)都超過6000元,這還能愉快的網(wǎng)購嗎?

  對(duì)此,央行相關(guān)人士回應(yīng)稱,5000元限額只是針對(duì)支付賬戶的扣款,而不針對(duì)銀行賬戶,無論是單日消費(fèi)還是年消費(fèi)對(duì)于銀行賬戶來說均沒有限制。即消費(fèi)者在通過第三方支付平臺(tái)支付超過5000元的付款時(shí),超過部分可從支付賬戶綁定的本人銀行賬戶中扣除,并不妨礙購買較高價(jià)值的商品。

  至于為什么選取5000元作為標(biāo)準(zhǔn)?央行相關(guān)負(fù)責(zé)人8月1日就征求意見稿答記者問時(shí)表示,根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析,80.12%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等,全年累計(jì)付款金額不超5000元;98.5%的個(gè)人客戶不超過20萬元。因此,《辦法》對(duì)綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計(jì)20萬元、10萬元限額,對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額。

  由此可見,使用個(gè)人支付賬戶余額進(jìn)行大額支付交易的用戶絕不在多數(shù)。

  “設(shè)定限額目的不是為了限制消費(fèi),而是要規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)。”北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐向中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)達(dá),像支付寶等第三方支付企業(yè)的資金流動(dòng)規(guī)模已十分驚人,如何讓“賬上”的錢動(dòng)起來成為他們考慮的問題,所以才有了余額寶、螞蟻花唄等更多支付以外的金融服務(wù)。

  曹鳳岐認(rèn)為,在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展還不完善的背景下,《辦法》就是要控制第三方支付企業(yè)的資金總量和金融業(yè)務(wù)范疇,先劃清界限,讓其先回歸到支付通道本身。即使對(duì)企業(yè)來說,資金規(guī)模的不斷擴(kuò)大也未必是件好事。

  用賬戶余額向他人轉(zhuǎn)賬需交叉驗(yàn)證

  專家:多重驗(yàn)證方式已被廣泛采用

  市民正在上網(wǎng)購物。

  不可否認(rèn),防控資金風(fēng)險(xiǎn)是《辦法》的主要目的之一。從這個(gè)角度來看,《辦法》提出了一種通過“驗(yàn)證”方式來劃分個(gè)人支付賬戶級(jí)別的分類管理方式,并據(jù)此授予不同級(jí)別賬戶差異化的使用權(quán)限。

  《辦法》規(guī)定,通過五個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶,支付機(jī)構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶,余額可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù);三個(gè)(含)以上、五個(gè)以下交叉驗(yàn)證的客戶,可開立消費(fèi)類支付賬戶,余額僅用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶。#p#分頁標(biāo)題#e#

  可以說,分類管理理念貫穿意見稿始終,這其中最重要的手段就是“交叉驗(yàn)證”。

  《辦法》對(duì)支付賬戶設(shè)置了高中低三種層級(jí)的消費(fèi)等級(jí),最高檔是支付賬戶無消費(fèi)額限制,中檔是5000元以內(nèi),低檔是1000元以內(nèi)。最高級(jí)別包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)兩類驗(yàn)證信息,中檔不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)兩類驗(yàn)證信息,低檔只包括一類驗(yàn)證信息就夠了。

  “非面對(duì)面交易中,以驗(yàn)證方式來劃分消費(fèi)等級(jí)是合理的。”曹鳳岐如是說。

  對(duì)于熱衷“網(wǎng)購”的消費(fèi)者,數(shù)字證書、電子簽名等信息驗(yàn)證手段已不足為奇。以支付寶為例,在今年6月8日,就將數(shù)字證書、短信校驗(yàn)服務(wù)、手機(jī)寶令全面升級(jí)為智能安全防護(hù)系統(tǒng)。

  上海金融與法律研究院執(zhí)行院長(zhǎng)傅蔚岡告訴中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者,數(shù)字證書等驗(yàn)證方式在大型支付平臺(tái)已經(jīng)被啟用,安裝在電腦上即可生效。如果更換或重裝電腦,只需手機(jī)校驗(yàn)就可重新安裝數(shù)字證書。

  支付機(jī)構(gòu)不得為信貸、融資機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶

  專家:余額寶等業(yè)務(wù)不受影響

  另外,有觀點(diǎn)認(rèn)為《辦法》對(duì)第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)做的限制,將影響支付寶、財(cái)付通等第三方支付企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),余額寶也將不符合規(guī)定。

  記者梳理意見稿發(fā)現(xiàn)這一觀點(diǎn)的依據(jù)來自第八條規(guī)定:支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu),以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

  “該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排,并符合國(guó)際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則。

  傅蔚岡也表示,支付機(jī)構(gòu)雖然不能為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶,但仍可為其提供支付通道服務(wù),將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。因此,《辦法》并不會(huì)影響余額寶等金融業(yè)務(wù)的開展,并且余額寶自誕生就避開了這種風(fēng)險(xiǎn)。

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安徽京阜律師事務(wù)所

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田路路律師,畢業(yè)于淮北師范大學(xué)法學(xué)院,現(xiàn)就職于安徽京阜律師事務(wù)所,長(zhǎng)期專注于交通事故損害賠償案件,婚姻家事案件,民間借貸案件的處理研究,參與處理過多起交通事故案件的理賠事宜,有豐富的實(shí)踐辦案經(jīng)驗(yàn)。

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