江蘇省揚(yáng)州市33歲的王寶寧(化名)女士在交了6年保險(xiǎn)費(fèi)6618元后，向保險(xiǎn)公司提出解除保險(xiǎn)合同并返還已支付的保險(xiǎn)費(fèi)的要求，不料保險(xiǎn)公司只同意退還現(xiàn)金價(jià)值3152元。

王寶寧以保險(xiǎn)合同中的現(xiàn)金價(jià)值條款屬于格式條款、應(yīng)當(dāng)作出不利于提供方保險(xiǎn)公司的解釋為由，向法院起訴要求返還全部已支付的保險(xiǎn)費(fèi)。

3月20日，江蘇揚(yáng)州市維揚(yáng)區(qū)人民法院一審判決認(rèn)為，作為法律規(guī)定的內(nèi)容，保險(xiǎn)人無(wú)須在合同中對(duì)現(xiàn)金價(jià)值作出釋義，現(xiàn)金價(jià)值的解釋不適用《合同法》有關(guān)格式條款的解釋原則。

投保

2000年11月21日，王寶寧向中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司揚(yáng)州中心支公司(以下簡(jiǎn)稱平安保險(xiǎn)公司)投保主險(xiǎn)“平安康泰”險(xiǎn)一份，并同時(shí)投附加壽險(xiǎn)“附加重疾”險(xiǎn)、“附加防癌”險(xiǎn)以及附加短險(xiǎn)“住院安心”險(xiǎn)、“意外傷害”險(xiǎn)、“意外醫(yī)療”險(xiǎn)各一份。

2000年至2005年，王寶寧共向平安保險(xiǎn)公司6次交足6年保險(xiǎn)費(fèi)，合計(jì)6618元。

2006年11月24日，王寶寧向平安保險(xiǎn)公司提出解除保險(xiǎn)合同退還已交保險(xiǎn)費(fèi)6618元的申請(qǐng)。平安保險(xiǎn)公司同意解除保險(xiǎn)合同，但只同意退還“平安康泰”險(xiǎn)、“附加重疾”險(xiǎn)、“附加防癌”險(xiǎn)三險(xiǎn)種已交保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值3152元。“住院安心”險(xiǎn)、“意外傷害”險(xiǎn)、“意外醫(yī)療”險(xiǎn)三個(gè)附加險(xiǎn)種，因保險(xiǎn)期間已屆滿而不予退還已交保費(fèi)。

訴訟

2007年1月17日，王寶寧向法院提起訴訟認(rèn)為，保險(xiǎn)條款約定了投保人可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在解除保險(xiǎn)合同后予以退還投保人所支付的保險(xiǎn)費(fèi)，共計(jì)6618元。

平安保險(xiǎn)公司辯稱，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同真實(shí)有效，不違背法律規(guī)定，雙方應(yīng)按合同履行義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十九條的規(guī)定及雙方的約定，王寶寧提出解除合同時(shí)，對(duì)“平安康泰”險(xiǎn)、“附加重疾”險(xiǎn)、“附加防癌”險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)公司只能退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值(因王寶寧已交足兩年以上的保險(xiǎn)費(fèi))，不可能退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。王寶寧投保時(shí)，平安保險(xiǎn)公司向其提供了主要保險(xiǎn)利益摘要表，該表中附有經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的現(xiàn)金價(jià)值表，2006年11月24日，王寶寧向平安保險(xiǎn)公司咨詢退保事項(xiàng)時(shí)，公司也向其出示了所訴保單的現(xiàn)金價(jià)值表。王寶寧投保時(shí)已滿27周歲，并已交6年保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值表，平安保險(xiǎn)公司應(yīng)退王寶寧的保險(xiǎn)費(fèi)分別為“平安康泰”險(xiǎn)1783元，“附加重疾”險(xiǎn)1031元，“附加防癌”險(xiǎn)338元，合計(jì)3152元。對(duì)附加短險(xiǎn)“住院安心”險(xiǎn)、“意外傷害”險(xiǎn)、“意外醫(yī)療”險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間均為一年，也就是一年一保，如不續(xù)保，到期后，雙方的權(quán)利義務(wù)也就終止，不存在解除保險(xiǎn)合同退還已交保險(xiǎn)費(fèi)的問題。2006年11月24日，王寶寧向平安保險(xiǎn)公司提出解除保險(xiǎn)合同咨詢時(shí)，三種附加短險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間已經(jīng)屆滿，故不應(yīng)退還三種附加短險(xiǎn)的已交保險(xiǎn)費(fèi)。王寶寧在《人身保險(xiǎn)投保書》中的投保聲明欄簽字確認(rèn)，說(shuō)明平安保險(xiǎn)公司已向王寶寧履行了如實(shí)說(shuō)明義務(wù)，向王寶寧說(shuō)明了投保險(xiǎn)種的條款內(nèi)容。王寶寧解除合同按現(xiàn)金價(jià)值退還保險(xiǎn)費(fèi)，在《保險(xiǎn)法》中有明確規(guī)定，而且其數(shù)值在現(xiàn)金價(jià)值表中已列明，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值條款的解釋是唯一解釋，不存在不同解釋。保險(xiǎn)期間屆滿的短期險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)費(fèi)可退在條款中表述非常清楚，也無(wú)其他解釋。綜上，平安保險(xiǎn)公司按現(xiàn)金價(jià)值退還王寶寧保險(xiǎn)費(fèi)理由充分，請(qǐng)求駁回王寶寧的訴訟請(qǐng)求。

判決

對(duì)這起保險(xiǎn)合同糾紛案，維揚(yáng)區(qū)法院于2月6日、3月20日公開開庭進(jìn)行了審理，認(rèn)為“平安康泰”、“附加重疾”險(xiǎn)、“附加防癌”險(xiǎn)三條款中，關(guān)于投保人交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)后解除人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的約定與我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十九條的規(guī)定一致，根據(jù)特別法優(yōu)于普通法的法律原則，現(xiàn)金價(jià)值的解釋不適用《合同法》規(guī)定的有關(guān)格式條款的解釋原則，不能作出不利于平安保險(xiǎn)公司的解釋。

《保險(xiǎn)法》第六十九條關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值的立法本意并非退還投保人已交的全部保險(xiǎn)費(fèi)，而是在考慮投保人年齡、健康等因素后采用均衡保費(fèi)的科學(xué)方法，使每年交納的保費(fèi)相同而在保險(xiǎn)初期多交的部分，保險(xiǎn)人不應(yīng)退還已承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而由投保人應(yīng)當(dāng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。作為法律規(guī)定的內(nèi)容，保險(xiǎn)人無(wú)須在合同中對(duì)現(xiàn)金價(jià)值作出釋義。庭審中，平安保險(xiǎn)公司提供了相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值表，王寶寧對(duì)其真實(shí)性亦無(wú)異議，故應(yīng)以平安保險(xiǎn)公司提供的現(xiàn)金價(jià)值表確定應(yīng)退還王寶寧的金額。

“住院安心”險(xiǎn)及“意外傷害”險(xiǎn)條款中約定退還的是未滿期的保險(xiǎn)費(fèi)，而王寶寧在2006年11月24日提出解除合同時(shí)，第六年的保險(xiǎn)期(至2006年11月18日零時(shí))已屆滿，不存在未滿期的保險(xiǎn)費(fèi)；三險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期均為一年，王寶寧每交一年保險(xiǎn)費(fèi)，平安保險(xiǎn)公司就承擔(dān)該年度保險(xiǎn)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間屆滿，雙方的權(quán)利義務(wù)也就終止。王寶寧交了6年的保險(xiǎn)費(fèi)，平安保險(xiǎn)公司也相應(yīng)承擔(dān)了6年的保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，王寶寧要求平安保險(xiǎn)公司退還已交三險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)，違背公平原則。故平安保險(xiǎn)公司不應(yīng)退還王寶寧已交的“住院安心”險(xiǎn)、“意外傷害”險(xiǎn)、“意外醫(yī)療”險(xiǎn)三險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)。

據(jù)此，維揚(yáng)區(qū)法院一審判決如下：王寶寧與中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司揚(yáng)州中心支公司于2000年11月21日簽訂的主險(xiǎn)合同及附加壽險(xiǎn)合同終止履行；中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司揚(yáng)州中心支公司于判決生效后十日內(nèi)退還王寶寧保險(xiǎn)費(fèi)3152元；駁回王寶寧的其他訴訟請(qǐng)求。

［ 作者：查益轉(zhuǎn)貼自：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)]