首頁 > 法律觀點 > 其他案件 > [人身保險] 藥物過敏猝亡該不該賠？

[人身保險] 藥物過敏猝亡該不該賠？

來源: 律霸網(wǎng)整理蘇瑩 · 2020-07-09 · 271人看過

主持人：黃蕾

　　特約維權(quán)專家：北京市中高盛律師事務所律師李濱

　　主持人：

　　近日，滬上市民劉先生打來熱線電話，反映其子因藥物過敏致死，而保險公司卻斷定其子是在接受疾病治療過程中死亡的，因此提出拒絕賠償。那么，究竟是誰更有理呢？

　　案例回放：

　　劉先生的兒子劉曉(化名)是在校大二學生。今年年初的一天，劉曉突感身體不適，腹痛難止。劉先生隨即將兒子送到附近一家醫(yī)院就診，經(jīng)夜間值班醫(yī)生初步診斷為急性腸胃炎。于是，醫(yī)生給他開了專治腸胃炎的藥物進行點滴治療。

　　第二天，劉曉即被告知可回家休養(yǎng)。第三天，在家休養(yǎng)期間的劉曉突然呼吸急促，并開始嘔吐不止。雖然被馬上送到醫(yī)院進行急救，但終因醫(yī)治無效死亡。劉先生無法接受這個事實，只被確認為腸胃炎的兒子為何猝死？經(jīng)醫(yī)院最后解剖診斷，劉曉是由于遲發(fā)性藥物過敏直接導致死亡。

　　辦完兒子的葬禮后，劉先生拿著兒子的意外傷害險及附加意外傷害醫(yī)療保險的保單，來到保險公司，提出理賠申請。經(jīng)過核賠，保險公司認為劉曉是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于劉曉投保的是人身意外傷害險，并非疾病死亡與醫(yī)療保險，因此，保險公司不應承擔賠償責任。

　　案例分析：

　　本案爭論的焦點在于，保險公司認為藥物過敏不屬于意外傷害而拒賠；但受益人劉先生認為被保險人死亡應屬于意外，該賠。也就是說，只要判斷藥物過敏是否屬于“意外傷害”范疇，即可判斷保險公司是否應該作出賠償。

　　專家認為，“意外傷害”的定義，是指外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。對于被保險人劉曉來說，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射的藥物，可以認定為“外來的”物質(zhì)，即具有“外來的”因素。他去醫(yī)院接受治療的目的，是醫(yī)治腸胃炎病癥，沒有料到會因藥物過敏反應導致身亡，顯然被保險人又同時具備“突然的”和“非本意”因素，而且，就導致死亡的原因而言，也非被保險人本人的疾病所致。

　　但是，從保險業(yè)行業(yè)經(jīng)驗和通常慣例來看，“意外傷害”還強調(diào)具有“使被保險人身體遭受劇烈傷害”的外在表現(xiàn)。也就是說，保險業(yè)對“意外傷害”理解側(cè)重于人身以外的、有形實體對身體的極短時間所造成的傷害，如：空中物體墜落、建筑物倒塌、意外落水、交通事故等對被保險人身體所造成的有明顯外傷的傷害。

　　按照保險業(yè)的上述理解，被保險人因藥物過敏而導致的人身傷害或死亡，應該屬于意外傷害險的除外責任。

　　維權(quán)意見：

　　律師認為，在司法實踐中，根據(jù)我國現(xiàn)有法律，判斷保險公司是否承擔賠償責任，關(guān)鍵要看保險業(yè)對“意外傷害”的內(nèi)涵及其理解，且在訂立保險合同時是否已經(jīng)向投保人或被保險人“明確說明”，投保人或被保險人是否是在對“意外傷害”內(nèi)涵的認知與保險業(yè)達成一致的情況下，同保險公司訂立合同。

　　基于保險人同投保人存在信息嚴重不對稱的情況，又由于對于締約效率和成本的要求，法律將保險合同確定為最大誠信合同。對于合同主體的任何一方而言，如果在訂立保險合同時，或是履行保險合同時，任何一方有違這一原則的話，都要受到法律的否定。

　　所以，就本案而言，盡管“藥物過敏”屬于意外傷害險的除外責任，但也不能必然得出保險公司不承擔責任的結(jié)論。

　　維權(quán)提示：

　　任何一種保險產(chǎn)品都有承擔責任的范圍，保險消費者在購買保險時，要根據(jù)自己所可能面臨的風險種類和自己的經(jīng)濟條件來選擇保險險種和保險金額。險種確定正確和保險金額適當對于保險消費者分散和轉(zhuǎn)嫁風險尤為重要。

［作者：黃蕾轉(zhuǎn)貼自：上海證券報zhanghei ］

該內(nèi)容對我有幫助贊一個

登錄×

驗證手機號

獲取驗證碼

我已閱讀并同意《用戶服務協(xié)議》和《律霸隱私政策》

我們會嚴格保護您的隱私，請放心輸入

為保證隱私安全，請輸入手機號碼驗證身份。驗證后咨詢會派發(fā)給律師。