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寧波
[人身保險] 投保人沒有如實告知，保險人就拒賠合法嗎？
投保人劉先生于2006年5月26日通過相識多年的某保險公司代理人左某簽訂了2份終身險保單。保單約定，如果劉先生身故，將由保險公司給付6萬元保險金，受益人為李某。
投保人劉先生曾經于2003年12月22日被江西醫學院第二附屬醫院診斷為“肺間質疾病、硬皮病”。但是，在保單簽訂過程中，劉先生對代理人提出“近5年內是否曾住院治療”的詢問未如實告知。代理人在與劉先生簽定保險合同時，發現劉先生表現出明顯有異于常人的顏面浮腫、氣喘、語聲低緩等重癥病態，但是，代理人沒有加以查詢。
2007年1月27日，劉先生因“肺間質疾病、硬皮病”過世。受益人李某向保險公司提出理賠，保險公司經過查證，以劉先生未盡如實告知義務為由拒絕理賠。
李先生問，保險公司的拒賠理由是否充分，是否不承擔任何保險責任？
楊律師解答：
投保人未盡如實告知義務已經成為了大部分人身保險合同保險公司拒絕賠付的“法寶”。如實告知也成為投保人保前最容易出問題的環節。也是保險合同糾紛中最常見的一種糾紛。
依據保險法的規定，投保人在投保時，對于保險人關于可能影響保險合同成立條件的有關詢問事項，投保人應當如實告知，否則，在發生保險事故的情況下，保險人不承擔保險責任。本案中，投保人劉先生對于保險人提出的“近5年內是否曾住院治療”的詢問未如實告知，存在過錯。但另一方面，保險代理人左某與劉先生十多年相識，對劉先生的健康狀況理應有所了解，并且在與劉先生簽訂保險合同時，發現劉先生具有明顯的重癥病態，卻不加以查詢。左某的這種行為實質上縱容了投保人不履行如實告知義務的行為，是對投保人履行如實告知義務行為的一種阻礙。因此，左某對此也有過錯。根據保險法第128條的規定，保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。因此，保險公司與投保人都有過錯，應當分擔責任。保險公司僅僅根據投保人劉先生的不如實告知行為完全拒賠，不對自己的過錯承擔責任是不能成立的，應當根據雙方的過錯程度，作出理賠決定，向受益人李先生賠付部分保險金。
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