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［交強險條例解釋］第二十八條【交強險理賠——賠償金請求權主體和交強險理賠程序】
交強險條例解釋：第二十八條【交強險理賠——賠償金請求權主體和交強險理賠程序】
第二十八條 被保險機動車發生道路交通事故的，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。保險公司應當自收到賠償申請之日起1日內，書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關的證明和資料。
【詳解】本條是對保險賠償金請求權主體和保險索賠程序的規定。
一、保險賠償金請求權主體
雖然機動車交通事故責任強制保險立足于保障交通事故受害人的利益，但該制度的強制性和公益性并不能否認其責任保險的本質，制度的設計也不應違背責任保險的基本原理，否則，這一制度也就不能稱之為強制責任保險，而將異化為純粹為保護受害人利益、向機動車所有人或管理人征收的“交通安全稅”。顯然，這樣的結果并非國家建立機動車交通事故責任強制保險制度的初衷。
所謂責任保險，是指被保險人依法對受到其侵害的人負有賠償責任時，由保險人依合同約定對被保險人承擔補償責任的保險，其原理在于，通過訂立責任保險合同，將被保險人潛在的、可能承擔的民事賠償責任轉化為責任保險的保險標的，當被保險人因其不法行為致人損害需承擔民事賠償責任時，由保險人補償其因此而承受的不利后果，從而將被保險人因承擔賠償責任致使自身受損的風險轉嫁于參與投保的社會大眾。顯然，責任保險制度產生的根本目的在于，補償作為被保險人的加害人因承擔民事賠償責任而承受的損失，只是間接惠及民事賠償關系中的受害人。在機動車交通事故責任強制保險中，責任保險的這一基本原理外化為保險人、投保人（被保險人）與受害人之間的法律關系，即投保人（機動車所有人或管理人）與保險人之間的合同法律關系，以及加害人（即被保險人，包括投保人及其允許的合法駕駛人）與受害人（第三者）之間的侵權損害賠償法律關系，而受害人與保險人之間不存在法律關系，不應享有保險金請求權。因此，本條規定，被保險機動車發生道路交通事故的，由被保險人作為保險金請求權主體，向保險公司申請賠償保險金。同時，出于機動車交通事故責任強制保險制度保障受害人利益的考慮，《條例》第31條規定，保險公司既可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金，從而打通了交通事故受害人從保險公司直接受償的“綠色通道”，在保險金請求權主體這一問題上，實現了責任保險原理與強制責任保險立法目的的有機結合。
二、交強險理賠程序
保險索賠是指保險事故發生后，保險金請求權主體依據保險合同約定，向保險人請求履行保險賠償或者給付保險金的行為。根據上述保險金請求權主體的規定，投保機動車交通事故責任強制保險的機動車發生交通事故，造成受害人人身傷亡、財產損害時，被保險人有權向保險公司提起索賠，實踐中一般應采取索賠請求書形式，從而啟動保險賠償程序。
在商業保險中，根據《保險法》第23條的規定，保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，應向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和材料，而保險人依據合同的約定，認為相關證明和材料不完整的，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充。然而，考慮到機動車交通事故責任強制保險制度及時救濟交通事故受害人的立法目的，為盡量縮短保險理賠過程，防止保險人以證據材料不足為由推諉塞責，本條并未直接規定被保險人提起索賠時應提供何種證據材料，而是規定保險人自收到索賠要求之日起1日內，應當以書面形式答復被保險人，向其說明通常的賠償標準以及需要提供的與賠償有關的證明和資料，從而使被保險人得以明了可能獲得的保險賠償，有針對性地提供證據材料。保險公司提供給被保險人的書面通知一般包括以下事項的說明：
1．賠償標準
由于保險人是在機動車交通事故責任強制保險責任限額內承擔賠償責任，而《條例》又采用了分項限額制度，并授權保監會會同國務院公安部門、國務院農業主管部門對此作具體規定，且就某一被保險機動車而言，其發生交通事故所致受害人的損害可能各不相同，因此，保險人接到索賠要求時，應向被保險人明確說明其執行的各類分項限額下的具體賠償標準。
2．相關證明材料
實踐中，被保險人需要提供的與保險賠償有關的證明和資料一般包括：機動車交通事故責任強制保險合同、保險單、已支付保險費的憑證、機動車登記證書、行駛證、被保險人身份證明、交通事故認定書、交通事故損害賠償調解協議、必要的檢驗、鑒定與評估結論、死亡證明書、醫療費用單據。
此外，根據《中華人民共和國交通事故處理程序規定》第12條的規定，發生《道路交通安全法》第70條第2款、第3款規定的交通事故，當事人應當填寫交通事故發生的時間、地點、天氣、當事人姓名、機動車駕駛證號、聯系方式、機動車牌號、保險憑證號、交通事故形態、碰撞部位、賠償責任人等內容的協議書或者文字記錄，共同簽名后立即撤離現場，協商賠償數額和賠償方式；如雙方當事人均已辦理機動車交通事故責任強制保險，可以直接根據上述記錄交通事故情況的協議書向保險公司索賠。
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