近年來，人們的自我保護意識越來越強，投保人壽保險的也越來越多，相應的人身保險合同糾紛案件也增多了起來。這里，我們提供幾個具有代表性的案例，希望給投保人提個醒。

投保前算清保費

案例

周某投保了保險公司的健樂增額終身重大疾病保險（分紅型），每年交付保險費4900元。周某在交付了兩年保險費后，認為在簽訂保險合同時受到了欺詐，因此起訴到法院，要求法院認定保險合同無效，同時把保險費退還給他。而保險公司認為，公司的險種已經(jīng)向中國保監(jiān)會和北京保監(jiān)辦進行了報備，合法性不容置疑；而且保險代理人在周某投保時已履行了說明義務，不存在隱瞞、欺詐的情況，因此，保險合同是合法有效的。

法院審理后認為，周某和保險公司簽訂的保險合同是雙方在自愿、平等、等價有償、誠實信用的基礎上簽訂的，應為有效合同。周某提出在與保險公司簽訂合同時受到了欺詐，并沒有提出充分證據(jù)予以證明，因此駁回了周某的訴訟請求。

維權關鍵詞：自愿

保險法規(guī)定：投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。也就是說在投保人自愿投保、自愿交納保險費的基礎上簽訂的保險合同是合法有效的合同，法律是給予充分的保護的，不能隨意解除。投保人無故要求提前解除保險合同的行為，是一種違約行為，法院是不能支持的。

投保時事先聲明

案例

，王某投保了某保險公司的長壽安康保險（雙倍型），被保險人是其丈夫謝某。2005年3月14，謝某因肝硬化導致多器官功能衰竭死亡。王某向保險公司申請理賠，但被拒絕。理由是：王某故意隱瞞了丈夫謝某在投保前曾患有嚴重肝病的事實，沒有履行如實告知義務。

法院審理后認為，保險公司拒賠的理由是成立的，因此駁回了王某的訴訟請求。

維權關鍵詞：如實告知

保險法第十七條第二款規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。第三款規(guī)定：投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

人身保險合同的投保人在投保時都會被要求如實報告一些情況，主要是健康方面的，保險人會據(jù)此做出是否承保的決定。在投保人未履行如實告知義務的情況下，發(fā)生保險事故后自然會遭到保險人的拒絕。

出險后定點鑒定

案例

，王某投保了某保險公司的多寶通吉祥卡保險。，王某發(fā)生交通事故受傷，在北京市平谷醫(yī)院進行了傷殘評定。王某以此依據(jù)向保險公司提出理賠，被拒絕。理由是，王某沒有在保險公司認可的醫(yī)院進行傷殘鑒定，所以不能賠償。

法院審理后認為，保險單上對傷殘評定醫(yī)院有明確的約定，王某在發(fā)生保險事故后，應到約定的機構進行傷殘評定，但王某卻沒有按照約定履行，因此保險公司拒賠的理由成立，王某的訴訟請求予以駁回。

維權關鍵詞：鑒定

投保人在發(fā)生保險事故，引起傷殘后，應當?shù)较嚓P部門進行傷殘評定，以獲得相應的賠償。當投保人未到保險合同約定的部門進行鑒定，理賠時自然會遭到保險人拒絕。對此，保險法雖然沒有明確規(guī)定，但一般在保險條款中都會有所涉及。

想退出看清條款

案例

，高某投保了某保險公司的健康增額終身重大疾病保險（分紅型），每年交付保險費2700元，交費期限為20年。一年后，高某自身的經(jīng)濟條件發(fā)生變化，就想與保險公司解除保險合同，并要求退還保險費。保險公司同意解除合同，但不同意退還保險費，理由是：根據(jù)雙方簽訂的保險條款，高某未交足二年的保險費，只能退還合同有效保險金額對應的現(xiàn)金價值與扣除手續(xù)費后保險費兩者中之較大者。而這兩項均為0元。高某所持的保單可以分得紅利，保險公司可以支付分得的紅利。

法院審理后認為，高某與保險公司簽訂的保險合同是合法有效的，高某要求解除保險合同，理由成立，應當予以支持。但由于按照合同的約定，在未交足二年保險費時退保，應退的保險費為零，高某要求退還保險費的訴訟請求，不予支持。

維權關鍵詞：條款

保險法第六十九條規(guī)定：投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起三十日內，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。 也就是說，投保人可以要求解除合同，但保險費是不可能全額退還的。保險合同是投保人和保險人自愿簽訂的，對雙方都具有約束力，也是雙方都必須遵守的。而且人身保險合同一般都是長期的合同，保險費的交納也是分期的。保險人為維護自身利益，在保險條款中都會對投保人提前解除合同時保險費如何處理作出約定。投保人在投保時一定要仔細閱讀相關條款，以免在要求提前解除合同并退還保險費時被拒絕。

避開保險糾紛教你四招

第一招：獨立挑選保險產品。決定買保險之前，先要問清楚自己為什么要買這份保險。要根據(jù)自己的需求、經(jīng)濟情況、年齡結構、風險偏好等因素，代理人的意見、親朋好友的推薦只能起到參考作用，客戶應該把選擇權握在自己手中。

第二招：了解保險的基本功能。時下保險理財盛行，很多人產生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。其實保險最基本的功能是保障，投資理財只是附加功能。不要因為繳了保險費沒有得到經(jīng)濟回報，就認為很吃虧。

第三招：如實告知。投保人一定要在合同上填明自己的身體狀況。

第四招：弄清保險條款的專用術語。保險條款中的某些專用術語，不能想當然地理解，導致理賠或退保時所獲保險金與心理預期大相徑庭。以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應給付現(xiàn)金價值為例。很多人從字面上理解，以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費。但事實上，客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費扣除風險保費、儲蓄金保費后的剩余部分。但這一點讓不明就里的老百姓倍感“上當”，導致很多糾紛。