買了全額保險(xiǎn)，為什么還要我賠償

作者：朱烈桂

前言：

經(jīng)濟(jì)生活中，很多機(jī)動(dòng)車車主認(rèn)為，只要自己購買了全額保險(xiǎn)，就可以免除自己的賠償責(zé)任。然而，很多時(shí)候卻是事與愿違。下面講述的兩個(gè)真實(shí)案例，充分體現(xiàn)了車主在保險(xiǎn)賠償問題上的難言之隱。同時(shí)，我們將請律師對(duì)這兩個(gè)案例進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議，供廣大車主借鑒。

案例一：

2008年2月9日，大年剛過，衣錦還鄉(xiāng)的羅某，開著自己心愛的廣本飛度（粵T3U508），正在贛州與吉安交界處的105國道上飛馳。也許是由于剛剛喝些酒，羅某感覺車子好像在飛。當(dāng)車輛在105國拐入鎮(zhèn)級(jí)公路時(shí)，占道行使，與迎面而來的摩托車相撞，造成對(duì)方駕駛員李某當(dāng)場死亡，乘客小孩重傷。交警認(rèn)定，羅某在此次事故中負(fù)全部責(zé)任。隨后，羅某被公安機(jī)關(guān)拘留，并予以逮捕。現(xiàn)在，羅某對(duì)刑事責(zé)任是很清楚的，只是聽說受害者家屬要求自己賠償46萬元賠償款，一下字就全懵了。他心想，自己明明是按照國家規(guī)定購買了機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制險(xiǎn)和20萬元商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，為什么還要自己另外掏錢賠償給受害者，沒有道理啊。

案例二、

2005年5月5日，大學(xué)剛畢業(yè)一年的女職員劉某，乘坐東莞市利華運(yùn)輸有限公司所屬的粵S26924大客車從廣東返回老家江西興國。當(dāng)客車行使到江西贛州市章貢區(qū)沙河鎮(zhèn)路段時(shí)，由于車輛本身的安全隱患，再加上司機(jī)張某在緊急情況下采取的措施不當(dāng)，導(dǎo)致車輛失控翻入公路大橋左側(cè)的坡底，造成被害者劉某、鐘某當(dāng)場死亡，29名乘客受傷，車輛受重創(chuàng)的重大交通事故。事后，贛州市交通警察支隊(duì)直屬大隊(duì)對(duì)此起事故作出認(rèn)定，認(rèn)定肇事司機(jī)張某負(fù)此次事故的全部責(zé)任。另外，該車輛已于2004年年底購買機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制險(xiǎn)和5萬元的商業(yè)車上人員責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)限額內(nèi)，已經(jīng)對(duì)投保人廣東省東莞市利華運(yùn)輸有限公司予以理賠。然而，廣東省東莞市人民法院作出一審判決，被告東莞市利華運(yùn)輸有限公司賠償受害者家屬各項(xiàng)損失259615.90元。也就是說，保險(xiǎn)不足部分，需要由被告東莞利華公司來進(jìn)行賠償。

案件剖析：

通過閱讀上述兩個(gè)案例，我們可以看出，受害者的賠償要求均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過當(dāng)時(shí)和現(xiàn)在的保險(xiǎn)賠償限額。下面，我們請代理這兩起案件的代理律師江西南芳律師事務(wù)所朱烈桂、胡華勇、鐘堅(jiān)元律師對(duì)此案進(jìn)行分析。

朱烈桂律師說，這些案件中，就車主購買保險(xiǎn)賠償方面來看，機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額的變化是個(gè)關(guān)鍵。機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制險(xiǎn)賠償限額主要是適用《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》和中國保監(jiān)會(huì)的相關(guān)文件規(guī)定。其中，與百姓關(guān)系最為密切的6座以下家庭自用汽車的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，自2008年2月1日零時(shí)起，由原來的每年1050元降為950元。同樣，自2008年2月1日零時(shí)起，機(jī)動(dòng)車在交通事故中有責(zé)任的情況下，其賠償限額總額也由原來的60000元提高到122000元。其中死亡傷殘賠償限額50000元提高到110000元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由8000元提高到10000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元不變。機(jī)動(dòng)車在交通事故中無責(zé)任的賠償限額總額由12000元提高到12100元，基本上沒有變化。同時(shí)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的文件規(guī)定，新的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率方案自2008年2月1日零時(shí)起實(shí)行。對(duì)截至2008年2月1日零時(shí)保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)舊保單，在2008年2月1日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行；在2008年2月1日零時(shí)前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。

案例一中的機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制險(xiǎn)，雖然保單是2008年2月1日以前購買的，但適用新的賠償限額規(guī)定，保險(xiǎn)限額為12.2萬元，案例二中肇事車輛的機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制險(xiǎn)不對(duì)本車人員進(jìn)行理賠，且沒有侵害肇事車輛的其他車輛。對(duì)于商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)來說，案例一中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)限額為200000元，扣除肇事車輛負(fù)全部責(zé)任時(shí)免賠15%即30000元，只有170000元；案例二中的車輛人員責(zé)任險(xiǎn)，扣除肇事車輛負(fù)全部責(zé)任時(shí)免賠15%，只剩下35000元。因此，就肇始司機(jī)和車主購買保險(xiǎn)賠償方面來看，案例一為292000元，案例二為35000元。

朱律師進(jìn)一步分析，從受害者要求賠償角度來說，，受害者方充分運(yùn)用了民事訴訟法的管轄規(guī)定和最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋“受訴法院地”的賠償標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)規(guī)定。他們并沒有直接在侵權(quán)行為地江西法院進(jìn)行刑事附帶民事訴訟，而是在交通肇事罪刑事訴訟過程中，到被告住所地廣東省法院進(jìn)行民事侵權(quán)訴訟立案，待刑事案件判決下來后，進(jìn)行民事訴訟。這樣的訴訟結(jié)果是，20年的死亡賠償金，由原來的9551元/年×20年＝191020元，立即提高到16015元/年×20年＝320300元。相應(yīng)地，被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)費(fèi)也提高將近一倍。另外，精神撫慰金在某種程度上也會(huì)得到法院的支持，廣東省的標(biāo)準(zhǔn)通常為3-8萬元。所以，出現(xiàn)案例中所描述的受害者要求賠償46萬元和法院判決259615.90的情形也就不足為奇了。

案例建議：

朱律師認(rèn)為，保險(xiǎn)限額與交通事故實(shí)際賠償金額出現(xiàn)巨大的差額，主要是由于廣大車主沒有對(duì)保險(xiǎn)限額和交通事故的賠償金額有一個(gè)預(yù)測性認(rèn)識(shí)，在購買保險(xiǎn)時(shí)過于自信；沒有充分運(yùn)用相關(guān)的法律規(guī)則，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

首先，車主需要對(duì)現(xiàn)行的交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)有一個(gè)框架認(rèn)識(shí)。交通事故導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失，主要是對(duì)方和自己的車輛的財(cái)產(chǎn)損失，這個(gè)損失通常需要進(jìn)行評(píng)估來進(jìn)行確定。交通事故導(dǎo)致自己本車人員和對(duì)方人員人身損失，如果構(gòu)成傷殘，主要是醫(yī)療費(fèi)、被撫養(yǎng)人的生活費(fèi)、殘疾賠償金、精神撫慰金等；如果是死亡，主要是醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡賠償金、精神撫慰金等。

其次，車主需要對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額有一個(gè)正確認(rèn)識(shí)。機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制險(xiǎn)，只對(duì)被保險(xiǎn)人、本車人員以外的第三者的財(cái)產(chǎn)、人身損失進(jìn)行賠償，現(xiàn)在的賠償限額最高為122000元。因此，為了保障被保險(xiǎn)人、本車人員和第三者的人身損失和財(cái)產(chǎn)得到彌補(bǔ)，需要投保更高賠償額度的商業(yè)保險(xiǎn)。

再次，車主需要對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有個(gè)初步框架了解。購買保險(xiǎn)時(shí)，主要考慮：車、人、用途、地域等因素。為了更好地保障自身人員和財(cái)產(chǎn)損失，可以購買些保險(xiǎn)限額較高的車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)。為了更好地保障他人和自己的合法權(quán)益，商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、應(yīng)當(dāng)購買起點(diǎn)20萬元的險(xiǎn)種比較好。對(duì)于價(jià)值20萬元以上的車輛，需要購買全車盜搶險(xiǎn)，以避免社會(huì)治安風(fēng)險(xiǎn)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)，建議應(yīng)當(dāng)予以購買，以避免保險(xiǎn)公司扣除免賠金額。

最后，當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，不要逃避法律賠償責(zé)任。要在情感、道德、法律責(zé)任范圍內(nèi)，取得受害者的諒解。條件適當(dāng)，可以與受害者家屬協(xié)商解決賠償事宜。確實(shí)有難度，可以尋求法律專業(yè)人士的幫助。總之一句話，盡最大的努力維護(hù)受害者和自己的合法權(quán)益。