筆者認為,解決上述疑問,應首先從保險合同的法律特性進行分析。保險合同主體,一般指保險合同當事人和保險合同關系人。保險合同當事人,指訂立合同并享有權利和承擔義務的保險人和投保人。但是保險合同與一般合同不同,即一般合同多為當事人自己的利益而訂立,保險合同可能為自己亦可能為他人的利益而訂立。在這種為他人的利益而訂立的保險合同中,被保險人、受益人作為和保險合同有直接利害關系的,通常被稱之為保險合同的關系人。
因此,在保險合同中,投保人和保險人是保險合同的雙方,那么,若一方在得到另一方同意的情況下,將其相應權利轉讓給第三方,即可理解為一種近似債權轉讓的行為,根據《合同法》第八十條規定,“債權人轉讓權利的,應當通知債務人。未經通知,該轉讓對債務人不發生效力”,聯系保單質押這種情況,投保人只需履行通知保險公司的義務,便可將退保權利轉讓給銀行,這是一種“意思表示自由”的表現。
但是,當投保人和被保險人不是同一人時,保險合同是以設定第三人即被保險人的利益為合同訂立目的。《保險法》第二十二條規定,“被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權的人”,即被保險人的保險金請求權是法定權利。一旦保險合同成立,被保險人的這種保險金請求權也就依法存在。任何單位或個人都不得非法干預,也不得阻止保險人向被保險人履行賠償或給付保險金的義務。該情形只有一種例外,即在人身保險合同尤其是壽險中的死亡保險中,保險事故發生后,被保險人無法再自己行使給付請求權,在這種情況下,保險金請求權才轉移給受益人行使。投保人簽訂“權益轉讓書”將退保權利轉讓給銀行,一旦銀行行使退保權利,保險合同解除,則必將嚴重侵犯到被保險人的這一法定請求權,因此,該“權益轉讓書”很有可能被法院判為無效。
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