?　　近年來(lái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是各大保險(xiǎn)公司銷售情況較好險(xiǎn)種之一。目前，隨著個(gè)人理財(cái)觀念深入人心，養(yǎng)老類保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越受到消費(fèi)者重視。但是，面對(duì)琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不少消費(fèi)者還是被弄得有點(diǎn)迷糊。昨日，記者采訪了重慶某銀行理財(cái)經(jīng)理和幾位保險(xiǎn)公司的專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)，聽聽他們的說(shuō)法。

　　啥是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　某人壽重慶分*司的理財(cái)顧問(wèn)李-丹告訴記者，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以看做是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充。“之前有提到過(guò)，社保只能"保"不能"包"，一般消費(fèi)者如果想在晚年有更高的生活質(zhì)量，單靠社保提供的養(yǎng)老金是達(dá)不到需求的。”李-丹說(shuō)。

　　據(jù)李-丹介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要投保人在合同約定的時(shí)期內(nèi)按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，等到合同約定的年齡就可以開始在一定時(shí)間范圍內(nèi)持續(xù)領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金，養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種年金保險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)越早投保越好

　　記者從該公司另一位理財(cái)顧問(wèn)陳-甦口中了解到，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不是立竿見(jiàn)影的理財(cái)規(guī)劃。領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間一般為10到20年左右，也有的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠終生領(lǐng)取，都要以合約為準(zhǔn)。為規(guī)避通貨膨脹的影響，在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　另外，陳-甦建議消費(fèi)者，養(yǎng)老險(xiǎn)越早投保越好，目前，保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品年齡一般都限制在60歲以下，而且有的產(chǎn)品50歲就可以開始領(lǐng)取了。所以，消費(fèi)者在50歲之前投保是比較理想的。

　　陳-甦說(shuō)：“從規(guī)劃養(yǎng)老的條件看，50歲之前(30到40歲左右)正是處于事業(yè)的上升期，有足夠的閑散資金來(lái)做養(yǎng)老規(guī)劃。不過(guò)到了50歲左右就處于上有老下有小的尷尬階段，需要考慮的問(wèn)題很多，到那個(gè)時(shí)候再回頭來(lái)做養(yǎng)老規(guī)劃，可能就會(huì)心有余而力不足。況且保險(xiǎn)收益是復(fù)利滾動(dòng)的，時(shí)間才能創(chuàng)造價(jià)值，所以越早投保未來(lái)的收益越多，對(duì)抗通脹的資金也更為充足。”

　　30%工資儲(chǔ)蓄，其余消費(fèi)

　　記者隨機(jī)走訪不少市民聽了他們對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃的看法，不過(guò)得到最多的回答就是：手頭緊，沒(méi)閑錢來(lái)置辦商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)真的會(huì)給家庭帶來(lái)負(fù)擔(dān)么?記者隨即采訪了某銀行的理財(cái)經(jīng)理陳欣。

　　陳欣給記者舉了個(gè)例子，美國(guó)哈佛大學(xué)教導(dǎo)出來(lái)的人都很富有，并非主要因?yàn)樗麄兪敲３錾怼⑹杖胴S厚，而是他們的經(jīng)濟(jì)行為跟一般的普通老百姓不一樣，哈佛教條告訴他們儲(chǔ)蓄30%的工資是硬指標(biāo)，剩下的才消費(fèi)，也就是著名的“哈佛教條”。

　　“對(duì)于哈佛人來(lái)說(shuō)"每月儲(chǔ)蓄的錢是每月最重要的目標(biāo)，如果超額完成，剩下的錢就越來(lái)越多。"而一般的人都是先花錢，能剩多少便儲(chǔ)蓄多少。所以，"閑錢"不是能輕易放進(jìn)口袋的，得講方法。”陳欣說(shuō)。