最近接到來自朋友的朋友關(guān)于信用卡問題的咨詢，事情的起因很簡單，缺錢的日子里信用卡越刷越爽，越辦越多，收到的催收信息也是層出不窮

今天就來講講信用卡這個問題！

首先，看法條：

《中華人民共和國刑法》第一百九十六條：《信用卡詐騙罪》

有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;

(二)使用作廢的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。”

今天主要探討的是信用卡詐騙罪中的第四種情形“惡意透支”，與前三種情況不同的是，惡意透支型的信用卡詐騙是源自于信用卡本身就有基本功能“透支”，且持有人是合法持有信用卡，透支在本質(zhì)上又屬于信用借貸，持卡人通過透支行為與發(fā)卡銀行建立借貸關(guān)系，只不過因為各種原因，在透支行為觸犯一定的法益時，仍然可能被追究刑事責任。

什么是惡意透支？

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應法律若干問題的解釋》第六條：“持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘惡意透支’。

怎樣認定“以非法占有為目的”？

行為人具有非法占有的目的是所有詐騙類案件的主觀前提，也是區(qū)分惡意透支與民事違約的重要標準。

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應法律若干問題的解釋》第六條：“對于是否以非法占有為目的，應當綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實認定非法占有目的。

“具有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的‘以非法占有為目的’，但有證據(jù)證明持卡人確實不具有非法占有目的的除外：

? （一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

? （二）使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的；

? （三）透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；

? （四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

? （五）使用透支的資金進行犯罪活動的；

? （六）其他非法占有資金，拒不歸還的情形。

什么是有效催收？

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應法律若干問題的解釋》第七條 催收同時符合下列條件的，應當認定為本解釋第六條規(guī)定的“有效催收”：

? （一）在透支超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進行；

? （二）催收應當采用能夠確認持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

? （三）兩次催收至少間隔三十日；

? （四）符合催收的有關(guān)規(guī)定或者約定。

? ?對于是否屬于有效催收，應當根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達記錄、信函送達回執(zhí)、電子郵件送達記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。

發(fā)卡銀行提供的相關(guān)證據(jù)材料，應當有銀行工作人員簽名和銀行公章。

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“惡意透支”入刑的數(shù)額標準怎么確定？

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應法律若干問題的解釋》第八條：“惡意透支，數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘數(shù)額較大’；數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘數(shù)額巨大’；數(shù)額在五百萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘數(shù)額特別巨大’。

第九條：“惡意透支的數(shù)額，是指公安機關(guān)刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數(shù)額，應當認定為歸還實際透支的本金。

數(shù)額：

數(shù)額較大：5萬≤數(shù)額＜50萬

數(shù)額巨大：50萬≤數(shù)額＜500萬

數(shù)額特別巨大：500萬≤數(shù)額

惡意透支的數(shù)額僅指未歸還的本金數(shù)額

??一人持多卡，每張卡的透支數(shù)額都達不到入刑數(shù)額標準怎么辦？

? ?根據(jù)《最高人民法院研究室關(guān)于信用卡犯罪法律適用若干問題的復函

》第一條：對于一人持有多張信用卡進行惡意透支，每張信用卡透支數(shù)額均未達到1萬元的立案追訴標準的，原則上可以累積數(shù)額進行追訴。但考慮到一人辦多張信用卡的復雜情況，如累積透支數(shù)額不大的，應分別不同情況慎重處理。

? ?本條中，就一人持多卡惡意透支的情況進行了說明，其中關(guān)于立案追訴標準的數(shù)額認定應當適用《最高人民法院、最高人民檢察院<關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應法律若干問題的解釋>》中的規(guī)定，以5萬元作為立案追訴標準。

??每張信用卡透支數(shù)額均未達到5萬元的立案追訴標準的，原則上可以累積數(shù)額進行追訴，但是本條并未言明累積數(shù)額達到多少時可以或者應當進行立案追訴，根據(jù)累積數(shù)額的多少去衡量行為人的危害程度，同時也賦予了公安機關(guān)在處理此類事件時的自由裁量權(quán)。

So，信用卡透支后應當怎么辦？

重要答案說三遍：還錢！還錢！還錢！

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應法律若干問題的解釋》第九條的規(guī)定：惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。

當透支金額已經(jīng)達到5萬元立案追訴標準后，假如您已經(jīng)接到發(fā)卡銀行的催收通知時，一定要盡快還錢，一旦您的情況達到惡意透支型信用卡詐騙罪的立案標準時，很有可能被追究刑事責任，而追究刑事責任的同時并不會因此免除您對銀行的債務，已透支金額和相關(guān)費用還是得還上。不僅如此，信用卡詐騙罪的處罰還加入了附加刑，在適用主刑的情況下還要并處罰金，且罰金的數(shù)額還不小。如經(jīng)過發(fā)卡銀行兩次有效催收后，您依然沒有還款，在提起公訴前、一審判決前您依然還有機會，無論是什么階段，還款才是上策。

如果您的透支金額還達不到5萬元的立案追訴標準，卻也收到了銀行的催收通知時，也勿以為此抱有僥幸心理，即便不追究刑事責任，民事違約責任還是需要承擔的。銀行仍然可以向法院提起民事訴訟，可以對您名下的銀行卡、房產(chǎn)、車輛等其他財產(chǎn)采取保全措施，如進入執(zhí)行程序，您依然沒有還款，法院可以依法處置您的財產(chǎn)，同時，還可能對您采取限制高消費、限制出境、納入失信被執(zhí)行人名單等措施，屆時將對您的生活產(chǎn)生重大影響。

及時還款，及時止損！