最近接到來(lái)自朋友的朋友關(guān)于信用卡問(wèn)題的咨詢(xún)，事情的起因很簡(jiǎn)單，缺錢(qián)的日子里信用卡越刷越爽，越辦越多，收到的催收信息也是層出不窮

今天就來(lái)講講信用卡這個(gè)問(wèn)題！

首先，看法條：

《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條：《信用卡詐騙罪》

有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;

(二)使用作廢的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)惡意透支的。

前款所稱(chēng)惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰?！?/span>

今天主要探討的是信用卡詐騙罪中的第四種情形“惡意透支”，與前三種情況不同的是，惡意透支型的信用卡詐騙是源自于信用卡本身就有基本功能“透支”，且持有人是合法持有信用卡，透支在本質(zhì)上又屬于信用借貸，持卡人通過(guò)透支行為與發(fā)卡銀行建立借貸關(guān)系，只不過(guò)因?yàn)楦鞣N原因，在透支行為觸犯一定的法益時(shí)，仍然可能被追究刑事責(zé)任。

什么是惡意透支？

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)法律若干問(wèn)題的解釋》第六條：“持卡人以非法占有為目的,超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘惡意透支’。

怎樣認(rèn)定“以非法占有為目的”？

行為人具有非法占有的目的是所有詐騙類(lèi)案件的主觀前提，也是區(qū)分惡意透支與民事違約的重要標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)法律若干問(wèn)題的解釋》第六條：“對(duì)于是否以非法占有為目的，應(yīng)當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實(shí)認(rèn)定非法占有目的。

“具有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的‘以非法占有為目的’，但有證據(jù)證明持卡人確實(shí)不具有非法占有目的的除外：

? （一）明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；

? （二）使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無(wú)法歸還的；

? （三）透支后通過(guò)逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；

? （四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；

? （五）使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動(dòng)的；

? （六）其他非法占有資金，拒不歸還的情形。

什么是有效催收？

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)法律若干問(wèn)題的解釋》第七條 催收同時(shí)符合下列條件的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為本解釋第六條規(guī)定的“有效催收”：

? （一）在透支超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進(jìn)行；

? （二）催收應(yīng)當(dāng)采用能夠確認(rèn)持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

? （三）兩次催收至少間隔三十日；

? （四）符合催收的有關(guān)規(guī)定或者約定。

? ?對(duì)于是否屬于有效催收，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。

發(fā)卡銀行提供的相關(guān)證據(jù)材料，應(yīng)當(dāng)有銀行工作人員簽名和銀行公章。

?

“惡意透支”入刑的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)怎么確定？

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)法律若干問(wèn)題的解釋》第八條：“惡意透支，數(shù)額在五萬(wàn)元以上不滿(mǎn)五十萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘?dāng)?shù)額較大’；數(shù)額在五十萬(wàn)元以上不滿(mǎn)五百萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘?dāng)?shù)額巨大’；數(shù)額在五百萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘?dāng)?shù)額特別巨大’。

第九條：“惡意透支的數(shù)額，是指公安機(jī)關(guān)刑事立案時(shí)尚未歸還的實(shí)際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。歸還或者支付的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為歸還實(shí)際透支的本金。

數(shù)額：

數(shù)額較大：5萬(wàn)≤數(shù)額＜50萬(wàn)

數(shù)額巨大：50萬(wàn)≤數(shù)額＜500萬(wàn)

數(shù)額特別巨大：500萬(wàn)≤數(shù)額

惡意透支的數(shù)額僅指未歸還的本金數(shù)額

??一人持多卡，每張卡的透支數(shù)額都達(dá)不到入刑數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)怎么辦？

? ?根據(jù)《最高人民法院研究室關(guān)于信用卡犯罪法律適用若干問(wèn)題的復(fù)函

》第一條：對(duì)于一人持有多張信用卡進(jìn)行惡意透支，每張信用卡透支數(shù)額均未達(dá)到1萬(wàn)元的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的，原則上可以累積數(shù)額進(jìn)行追訴。但考慮到一人辦多張信用卡的復(fù)雜情況，如累積透支數(shù)額不大的，應(yīng)分別不同情況慎重處理。

? ?本條中，就一人持多卡惡意透支的情況進(jìn)行了說(shuō)明，其中關(guān)于立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)額認(rèn)定應(yīng)當(dāng)適用《最高人民法院、最高人民檢察院<關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)法律若干問(wèn)題的解釋>》中的規(guī)定，以5萬(wàn)元作為立案追訴標(biāo)準(zhǔn)。

??每張信用卡透支數(shù)額均未達(dá)到5萬(wàn)元的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的，原則上可以累積數(shù)額進(jìn)行追訴，但是本條并未言明累積數(shù)額達(dá)到多少時(shí)可以或者應(yīng)當(dāng)進(jìn)行立案追訴，根據(jù)累積數(shù)額的多少去衡量行為人的危害程度，同時(shí)也賦予了公安機(jī)關(guān)在處理此類(lèi)事件時(shí)的自由裁量權(quán)。

So，信用卡透支后應(yīng)當(dāng)怎么辦？

重要答案說(shuō)三遍：還錢(qián)！還錢(qián)！還錢(qián)！

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)法律若干問(wèn)題的解釋》第九條的規(guī)定：惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過(guò)兩次以上處罰的除外。

當(dāng)透支金額已經(jīng)達(dá)到5萬(wàn)元立案追訴標(biāo)準(zhǔn)后，假如您已經(jīng)接到發(fā)卡銀行的催收通知時(shí)，一定要盡快還錢(qián)，一旦您的情況達(dá)到惡意透支型信用卡詐騙罪的立案標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，很有可能被追究刑事責(zé)任，而追究刑事責(zé)任的同時(shí)并不會(huì)因此免除您對(duì)銀行的債務(wù)，已透支金額和相關(guān)費(fèi)用還是得還上。不僅如此，信用卡詐騙罪的處罰還加入了附加刑，在適用主刑的情況下還要并處罰金，且罰金的數(shù)額還不小。如經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行兩次有效催收后，您依然沒(méi)有還款，在提起公訴前、一審判決前您依然還有機(jī)會(huì)，無(wú)論是什么階段，還款才是上策。

如果您的透支金額還達(dá)不到5萬(wàn)元的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)，卻也收到了銀行的催收通知時(shí)，也勿以為此抱有僥幸心理，即便不追究刑事責(zé)任，民事違約責(zé)任還是需要承擔(dān)的。銀行仍然可以向法院提起民事訴訟，可以對(duì)您名下的銀行卡、房產(chǎn)、車(chē)輛等其他財(cái)產(chǎn)采取保全措施，如進(jìn)入執(zhí)行程序，您依然沒(méi)有還款，法院可以依法處置您的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)，還可能對(duì)您采取限制高消費(fèi)、限制出境、納入失信被執(zhí)行人名單等措施，屆時(shí)將對(duì)您的生活產(chǎn)生重大影響。

及時(shí)還款，及時(shí)止損！