[摘要]

被保險(xiǎn)人作為人身保險(xiǎn)合同中的關(guān)聯(lián)方，雖然不具有當(dāng)事人身份，但可能對(duì)合同的效力、當(dāng)事人和其他關(guān)聯(lián)方的權(quán)利義務(wù)產(chǎn)生重大影響。縱觀我國(guó)法律規(guī)定，被保險(xiǎn)人的權(quán)利并不完善，甚至缺乏給付。本文對(duì)被保險(xiǎn)人的權(quán)利類型和行使程序進(jìn)行了總結(jié)和探討。被保險(xiǎn)人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但對(duì)保險(xiǎn)合同的效力以及當(dāng)事人和其他當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)有重大影響。如《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人與投保人之間沒(méi)有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)、對(duì)人身保險(xiǎn)合同的約定權(quán)、指定受益人的權(quán)利等，這些規(guī)定都表明被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的法律地位是非常重要的。但是，關(guān)于被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定是籠統(tǒng)的、原則性的，存在許多空白，不利于被保險(xiǎn)人權(quán)利的行使。本文就壽險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的權(quán)利及行使程序的完善提出了自己的看法，以期對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)的規(guī)范化有所貢獻(xiàn)。首先，關(guān)于被保險(xiǎn)人權(quán)利的法律規(guī)定主要見于《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）。

保險(xiǎn)索賠。《保險(xiǎn)法》第二十二條第二款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保護(hù)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以是被保險(xiǎn)人，“它決定了被保險(xiǎn)人的主要權(quán)利，即要求保險(xiǎn)金的權(quán)利。投保人之所以愿意為被保險(xiǎn)人投保，是希望被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠獲得經(jīng)濟(jì)支持，減少痛苦和不幸。因此，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金的索賠能夠滿足被保險(xiǎn)人的意愿，達(dá)到簽訂合同的基本目的。

被保險(xiǎn)人的認(rèn)可權(quán)。《保險(xiǎn)法》第五十六條第一款規(guī)定：“以死亡為給付條件的合同，未經(jīng)保險(xiǎn)金額的書面同意和認(rèn)可，無(wú)效。”一般認(rèn)為，巨額保險(xiǎn)金可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)或者賭博行為，而受益人單獨(dú)或與投保人串通做出違法行為，使被保險(xiǎn)人處于極度危險(xiǎn)之中。為了防止與保險(xiǎn)功能相違背的情況發(fā)生，各國(guó)法律都有類似的規(guī)定，賦予被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中約定為被保險(xiǎn)人并確認(rèn)保險(xiǎn)金額的權(quán)利。如果被保險(xiǎn)人不同意成為被保險(xiǎn)人或不承認(rèn)保險(xiǎn)金額，合同將無(wú)效。我們稱之為被保險(xiǎn)人的承認(rèn)權(quán)。

同意保單的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。《保險(xiǎn)法》第五十六條第二款規(guī)定：“按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。”我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確規(guī)定是否可以轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單從肯定句中轉(zhuǎn)移或保證，但從分句的語(yǔ)義學(xué)中可以得到肯定的回答，這也是理論界和實(shí)踐界的一個(gè)共同理論。由于被保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間有著特殊的聯(lián)系，可能是夫妻、父子等特定的身份關(guān)系，也可能與道德、社會(huì)福利有關(guān)。保險(xiǎn)單一旦轉(zhuǎn)讓，必然會(huì)影響“特殊聯(lián)系”，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)利益的喪失、保險(xiǎn)合同的無(wú)效，并可能增加道德風(fēng)險(xiǎn)。這些都是我們不愿意接受的原因我看到了。因此，壽險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。你知道嗎