如何應(yīng)對(duì)抵押物價(jià)值的下降？《民法典》將于2021年1月1日起施行，《合同法》將于2020年12月31日起施行。屆時(shí)，這一規(guī)定將被民法典取代，相關(guān)司法解釋也將失效。《民法典》施行前的規(guī)定是：抵押權(quán)成立后，抵押權(quán)人不實(shí)際占有抵押物，抵押期間抵押物不變，抵押人的行為可能降低抵押物的價(jià)值，損害抵押權(quán)人的利益。抵押人減少抵押物價(jià)值的行為主要包括兩個(gè)方面：一是抵押人采取積極措施減少抵押物價(jià)值，如拆除抵押房屋，駕駛抵押機(jī)動(dòng)車(chē)，因操作不當(dāng)造成車(chē)輛損壞；二是抵押人的消極不作為導(dǎo)致抵押物價(jià)值下降，如不修繕抵押舊房屋，有倉(cāng)庫(kù)讓抵押機(jī)械設(shè)備在室外風(fēng)雨中停放等。抵押權(quán)是為了抵押權(quán)人的利益而設(shè)定的。當(dāng)?shù)盅喝说男袨榍趾Φ盅簷?quán)人利益時(shí)，法律應(yīng)當(dāng)賦予抵押權(quán)人保全抵押物價(jià)值的權(quán)利，維護(hù)抵押擔(dān)保的效力。根據(jù)物權(quán)法規(guī)定，抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。要求抵押人停止砍伐樹(shù)木、拆除房屋的，應(yīng)當(dāng)加快房屋修繕或者定期維修車(chē)輛。抵押人無(wú)視抵押人的請(qǐng)求，不停止其行為的，抵押人可以請(qǐng)求人民法院強(qiáng)制其停止侵權(quán)行為。抵押權(quán)是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人向債權(quán)人提供一定的財(cái)產(chǎn)以保證債務(wù)的履行。債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)以財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)的價(jià)款依法優(yōu)先受償。它的目的是保證債務(wù)到期時(shí)能夠償還。在審判實(shí)踐中，抵押物擔(dān)保的債權(quán)不在支付期間，抵押物毀損、滅失的，債權(quán)人要求債務(wù)人提前清償債務(wù)，人民法院不予支持。一般來(lái)說(shuō)，抵押權(quán)行使的條件是主債務(wù)合同約定的還款期限屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)或者不完全履行債務(wù)。債務(wù)人可以在主合同約定的還款期限屆滿前拒絕債權(quán)人的履行請(qǐng)求。只有法律有明確規(guī)定，債權(quán)人才能要求債務(wù)人提前履行合同。例如，當(dāng)擔(dān)保物毀損、滅失導(dǎo)致合同法第六十八條、第六十九條規(guī)定的情形時(shí)，債權(quán)人可以要求債務(wù)人提前清償債務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，債權(quán)人不能因?yàn)閾?dān)保物的毀損、滅失而要求債務(wù)人提前清償債務(wù)，也就是說(shuō)，只有標(biāo)的物的毀損、滅失不是債權(quán)人要求債務(wù)人提前履行債務(wù)的法律理由。需要澄清的一個(gè)問(wèn)題是，擔(dān)保物的毀損、滅失并不一定會(huì)使有擔(dān)保債權(quán)人的權(quán)利變成普通債權(quán)人的權(quán)利。《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五十八條規(guī)定：“抵押物滅失的，抵押權(quán)消滅，這是因?yàn)閭鶛?quán)人抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)必須以抵押物的價(jià)值優(yōu)先受償。如果抵押物不存在，抵押權(quán)實(shí)際上就不能實(shí)現(xiàn)。但根據(jù)抵押物的代位權(quán)，抵押人在取得抵押物損失賠償時(shí)，抵押權(quán)人仍需優(yōu)先支付其賠償金。除非抵押物滅失且無(wú)替代物（即抵押物的絕對(duì)消滅），抵押權(quán)消滅。由此可見(jiàn)，抵押物毀損、滅失時(shí)，抵押權(quán)并不一定消失。抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院對(duì)抵押物或者抵押物的其他替代物毀損、滅失后取得的保險(xiǎn)金、賠償金、賠償金等價(jià)值采取保全措施，而最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第八十條也有明確規(guī)定。抵押權(quán)人可以以抵押物的替代物行使抵押權(quán)，但這只是對(duì)抵押物的保全，而不是抵押權(quán)的提前實(shí)現(xiàn)。

首先，由于災(zāi)情中房屋的損失，銀行不可能在原抵押財(cái)產(chǎn)（房屋）上實(shí)現(xiàn)抵押；其次，對(duì)于政府重新劃撥的宅基地，銀行自然無(wú)法獲得抵押，也無(wú)法在其上設(shè)立新的抵押。理由是：根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百八十四條的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、私有地、私有山等集體所有的土地使用權(quán)，但依法可以抵押的除外依法查封、扣押、監(jiān)管的事業(yè)單位、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益性設(shè)施；（6） 法律、行政法規(guī)規(guī)定不能抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

通過(guò)以上分析，我們可以得到兩個(gè)結(jié)果，一個(gè)是抵押物丟失導(dǎo)致抵押物消失，另一個(gè)是抵押物丟失后，我們會(huì)得到一定的補(bǔ)償，這部分補(bǔ)償將作為抵押物抵押給抵押權(quán)人，以保護(hù)抵押權(quán)人的權(quán)益。有時(shí)，抵押物被毀壞是不可避免的。一旦發(fā)生這種情況，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)積極主張自己的權(quán)利，保護(hù)自己的權(quán)益。如果您對(duì)此有任何疑問(wèn)，律霸還為律師提供在線咨詢服務(wù)。歡迎您進(jìn)行法律咨詢。你知道嗎