保證金的擔(dān)保形式和擔(dān)保效力

銀行在辦理承兌匯票（含銀承、商承）、信用證、保函等表外業(yè)務(wù)，及某些特殊貸款（如住房按揭貸款、貿(mào)易融資項(xiàng)下貸款）時(shí)，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，往往讓客戶(hù)繳納一定額度的保證金。保證金操作模式通常有以下兩種：

1、客戶(hù)將保證金存入銀行設(shè)立的內(nèi)部專(zhuān)戶(hù)，一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)一個(gè)賬戶(hù)，對(duì)資金進(jìn)行凍結(jié)，其劃付須經(jīng)借款人申請(qǐng)、銀行同意方可進(jìn)行。這種方式普遍運(yùn)用于銀承、保函、信用證等業(yè)務(wù)；

2、客戶(hù)與銀行簽訂保證金賬戶(hù)質(zhì)押合同，按照約定的保證金繳存比例、對(duì)應(yīng)貸款余額靈活操作“保證金池”，該賬戶(hù)的資金劃付仍需經(jīng)銀行同意方可操作。這種方式在銀行與企業(yè)合作貿(mào)易融資項(xiàng)下貸款、銀行與開(kāi)發(fā)商合作一手按揭貸款、銀行與按揭機(jī)構(gòu)合作二手按揭階段性擔(dān)保貸款、銀行與擔(dān)保公司合作中小企業(yè)擔(dān)保貸款中較為常見(jiàn)。

關(guān)于保證金擔(dān)保效力，主要指當(dāng)法院對(duì)保證金進(jìn)行凍結(jié)后，債權(quán)人是否具有優(yōu)先受償權(quán)。

按照2000年12月高院《關(guān)于適用（中華人民共和國(guó)擔(dān)保法）若干問(wèn)題的解釋》第85條，“債務(wù)人或者第三人將其金錢(qián)以特戶(hù)、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢(qián)優(yōu)先受償?！痹摋l款明確保證金在經(jīng)“特定化”及“移交債權(quán)人占有”后，債權(quán)人可具備優(yōu)先受償權(quán)，即將保證金等同于質(zhì)押給債權(quán)人的擔(dān)保效力。但是，地方法院在實(shí)際操作中對(duì)“特定化”標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)識(shí)不一，尤其是上述第二種保證金操作模式，某些法院認(rèn)為保證有效期間內(nèi)保證金賬戶(hù)余額不斷變動(dòng)，被認(rèn)為定為未特定化，因而失去保證質(zhì)押效應(yīng)，債權(quán)人無(wú)優(yōu)先受償權(quán)。

無(wú)論是第一種還是第二種保證金操作模式，都已通過(guò)協(xié)議確定其作為特定債務(wù)的擔(dān)保方式，并進(jìn)行專(zhuān)戶(hù)管理，實(shí)現(xiàn)“特定化”標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)支配權(quán)已移交至銀行管理，借款人需經(jīng)銀行同意才能支配賬戶(hù)款項(xiàng)，這說(shuō)明保證金已“移交債權(quán)人占有”。因此，我認(rèn)為，凡是通過(guò)保證金方式擔(dān)保的債務(wù)或債項(xiàng)承諾，法院盡管可以查封凍結(jié)，但債權(quán)銀行應(yīng)享有優(yōu)先受償權(quán)。只有在確認(rèn)保證金保證效力失效（如對(duì)應(yīng)債務(wù)已清償、對(duì)應(yīng)債項(xiàng)承諾不需行使）的情況下，法院方可扣劃。但是，目前司法解釋僅明確債權(quán)銀行對(duì)信用證和銀承的保證金有優(yōu)先受償權(quán)，其他形式未明確，因此各地方法院執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一。

若前述對(duì)保證金“特定化”、“移交債權(quán)人占有”的觀點(diǎn)成立，且司法解釋能夠予以明確，則銀行在授信時(shí)，授信額度可直按“風(fēng)險(xiǎn)敞口”概念操作，即不含保證金部分的額度。目前，從對(duì)各家銀行粗略了解的實(shí)務(wù)操作來(lái)看，標(biāo)準(zhǔn)不盡相同：工行、農(nóng)行的授信額度為各業(yè)務(wù)品種的信用額度之和，含保證金部分；浦發(fā)銀行的授信額度允許信用證和銀承授信不含保證金，其他業(yè)務(wù)品種需包含；光大銀行授信時(shí)采用授信額度和風(fēng)險(xiǎn)敞口額度雙重標(biāo)準(zhǔn)；深發(fā)展、中信銀行的授信額度統(tǒng)一使用“風(fēng)險(xiǎn)敞口”口徑，即不含保證金部分。

如債權(quán)銀行的保證金擔(dān)保效力能夠完全實(shí)現(xiàn)法律保護(hù)，則銀行授信使用可更加靈活，且不致于產(chǎn)生當(dāng)下各行授信政策對(duì)授信額度解釋的模棱兩可，及債務(wù)人償付能力不足時(shí)保證金被司法凍結(jié)后應(yīng)償付債權(quán)人還是申請(qǐng)執(zhí)行人的種種糾紛。

從產(chǎn)品使用角度出發(fā)，舉例說(shuō)明明確保證金擔(dān)保效力后的益處。比如，對(duì)于一張期限為6個(gè)月、保證金比例30%、金額1000萬(wàn)元的銀承，若承兌申請(qǐng)人在5個(gè)月時(shí)即補(bǔ)存700萬(wàn)元保證金，實(shí)現(xiàn)保證金比例100%。銀行可將該票視同低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)應(yīng)釋放1000萬(wàn)元授信額度，為其開(kāi)立新銀承?；蛘?，假設(shè)該戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)敞口部分的擔(dān)保方式為抵押，在繳足100％保證金后，雖然銀承未到期，但也可涂消對(duì)應(yīng)金額的抵押物。如此，客戶(hù)可靈活使用銀行授信，而銀行在風(fēng)險(xiǎn)未放大的情況下可增加存款及手續(xù)費(fèi)收益，并提高產(chǎn)品使用效率。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種方式，履約保證金究竟屬于哪種擔(dān)保方式呢？

綜上所述，履約保證金并不簡(jiǎn)單地固定屬于法定五種擔(dān)保方式中的哪一種，其性質(zhì)和效力應(yīng)視合同中有關(guān)履約保證金條款的具體約定而定。對(duì)履約保證金條款的約定不同，將產(chǎn)生截然不同的法律后果，對(duì)此要加以重視。另外值得注意的是，由于質(zhì)押合同和定金合同都是踐行性合同，必須以質(zhì)物移交、定金交付為生效條件，因此，如果合同約定了履約保證金卻又沒(méi)有交納的，履約保證金將不發(fā)生法律效力。

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