民間借貸糾紛的處理

隨著我國(guó)宏觀調(diào)控政策不斷實(shí)施，國(guó)家對(duì)金融政策進(jìn)行了調(diào)整，銀行貸款的規(guī)模不斷收縮。在現(xiàn)行金融政策的制約下，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶信用貸款難的矛盾不斷凸顯，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，由此民間借貸市場(chǎng)異常活躍，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展的影響不斷加深。民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，有利于促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展，但是民間借貸市場(chǎng)的自發(fā)性、自主性和不規(guī)范性，使其潛在的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法防控，不僅引發(fā)了大量的民事糾紛，而且容易滋生非法融資甚至洗錢(qián)犯罪等現(xiàn)象，影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。近一個(gè)時(shí)期，民間借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)大化、借貸用途多樣化、借貸利息高額化的鮮明特點(diǎn)，與此相應(yīng)反映到訴訟中的民間借貸糾紛和矛盾亦呈現(xiàn)出數(shù)量多、增長(zhǎng)快、難度大的發(fā)展態(tài)勢(shì)，民間借貸案件逐漸成為民事審判工作中波及范圍廣、敏感程度高、案結(jié)事了難的糾紛案件類(lèi)型。審理民間借貸糾紛案件，人民法院要充分發(fā)揮權(quán)利保障和糾紛終結(jié)的審判職能作用，積極踐行“為大局服務(wù)，為人民司法”的工作主題，服務(wù)和服從于國(guó)家宏觀調(diào)控金融市場(chǎng)的大局，嚴(yán)格按照法律、行政法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，積極穩(wěn)妥地審理好涉及民間借貸的糾紛案件，為規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為，防范和化解民間借貸金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)民間金融市場(chǎng)的健康發(fā)展提供有力的司法保障。

(一)關(guān)于民間借貸的范圍問(wèn)題

依據(jù)最高人民法院《民事案件案由規(guī)定》的規(guī)定，民間借貸糾紛屬于借款合同糾紛。根據(jù)合同法的規(guī)定，民間借貸與其他借款合同之間的區(qū)別主要體現(xiàn)在借貸主體的差異。通常理解的借款合同關(guān)系主要是指國(guó)家依法批準(zhǔn)的金融企業(yè)與借款人之間發(fā)生的資金借用關(guān)系，而民間借貸法律關(guān)系主要是自然人之間、自然人與非金融企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織之間發(fā)生的資金借用關(guān)系。就民間借貸合同的標(biāo)的物而言，一般限于貨幣借用，不包括有價(jià)證券的借用。

(二)關(guān)于民間借貸的生效條件問(wèn)題

正確認(rèn)定民間借貸的生效條件是審理此類(lèi)糾紛案件的前提和基礎(chǔ)，是規(guī)范民間借貸行為、推動(dòng)民間借貸市場(chǎng)合法有序發(fā)展的保障。對(duì)于民間借貸合同的生效條件，現(xiàn)行法律沒(méi)有明確規(guī)定，根據(jù)《合同法》第210條的規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。原則上應(yīng)認(rèn)為民間借貸合同為實(shí)踐性合同，即民間借貸合同以出借人和借款人之間達(dá)成貨幣借用合意，并以出借人實(shí)際給付借款為生效條件。出借人與借款人之間僅達(dá)成借款合意，而未實(shí)際給付借款標(biāo)的物的，可以認(rèn)定合同成立而未生效，借款人不承擔(dān)償還借款的責(zé)任。

(三)關(guān)于民間借貸糾紛的舉證責(zé)任分配以及證據(jù)審查和采信問(wèn)題

審理民間借貸糾紛案件的難點(diǎn)在于證據(jù)審查和認(rèn)定難，實(shí)踐中對(duì)于民間借貸糾紛案件中的證據(jù)，應(yīng)從各證據(jù)與案件事實(shí)之間的關(guān)聯(lián)程度以及各證據(jù)之間的邏輯聯(lián)系等方面進(jìn)行綜合審查判斷。

民間借貸的出借人行使債權(quán)請(qǐng)求權(quán)，要求借款人償還借款本息的，應(yīng)對(duì)是否存在借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容以及是否已將款項(xiàng)交付借款人等事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任;借款人主張已經(jīng)償還借款的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)償還借款的舉證責(zé)任。對(duì)于出借人提供的“借據(jù)”等書(shū)證，應(yīng)結(jié)合其他相關(guān)證據(jù)(包括借貸金額的多少、支付憑證、支付能力、交易習(xí)慣、當(dāng)事人之間的關(guān)系等)認(rèn)定是否存在民間借貸關(guān)系。

(四)關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金爭(zhēng)議的處理問(wèn)題

民間借貸的利息是指從借款人借款之日至還款之日之間產(chǎn)生的利益，而民間借貸的違約金是指借款人逾期償還借款本金應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任。對(duì)于民間借貸合同明確約定借貸利息的，應(yīng)當(dāng)按照約定支付利息，但借貸利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定;對(duì)于支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息;出借人與借款人在民間借貸合同中既約定利息又約定逾期付款違約金的，最終收取的利息和違約金的總額不得超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款利率的四倍。

原則上應(yīng)以民間借貸書(shū)證上記載的借款金額為本金，當(dāng)事人約定利息預(yù)先扣除或者有證據(jù)證明實(shí)際扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借金額認(rèn)定本金。

(五)關(guān)于個(gè)人借貸單位使用的民間借貸處理問(wèn)題

對(duì)單位工作人員為本單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，以自己名義與出借人發(fā)生資金借用行為而發(fā)生民間借貸糾紛，應(yīng)首先審查借貸法律行為是否符合《合同法》第49條規(guī)定的表見(jiàn)代理，其次審查借款的實(shí)際用途和實(shí)際借款人。如果借款人的資金借用行為構(gòu)成表見(jiàn)代理，且借款由單位實(shí)際使用，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定單位為實(shí)際借款人，由單位承擔(dān)償還借款的責(zé)任;如果借款人的行為不構(gòu)成表見(jiàn)代理，且出借人并不明知借款人是履行單位的職務(wù)行為、有充分理由認(rèn)為其是在同借款人個(gè)人發(fā)生借貸關(guān)系時(shí)，即使出借人與借款人的單位實(shí)質(zhì)上存在借貸關(guān)系，應(yīng)依據(jù)合同法的相關(guān)規(guī)定，支持出借人向借款人主張權(quán)利。

(六)關(guān)于民間借貸的訴訟時(shí)效問(wèn)題

依據(jù)《合同法》第206條的規(guī)定，民間借貸合同中沒(méi)有約定借款日期和還款期限的，出借人可以隨時(shí)請(qǐng)求借款人償還借款，借款人也可以隨時(shí)償還。出借人沒(méi)有提出還款請(qǐng)求，借款人也未主動(dòng)償還借款的，為保護(hù)出借人的合法權(quán)益，原則上適用《民法通則》第137條規(guī)定的20年最長(zhǎng)訴訟時(shí)效。