訴訟時(shí)效是指法律規(guī)定的，在權(quán)利受到侵害后，權(quán)利人有權(quán)請(qǐng)求國(guó)家執(zhí)法機(jī)關(guān)給予司法救助的期限。超過(guò)法律規(guī)定的這一期限，權(quán)利人仍未行使權(quán)利的，執(zhí)法機(jī)關(guān)對(duì)其權(quán)益不再給予保護(hù)(法律規(guī)定的具有中止、中斷和延長(zhǎng)事由的除外)。根據(jù)民法通則第137條之規(guī)定，訴訟時(shí)效期間從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。銀行貸款合同糾紛適用的是最普通的3年期訴訟時(shí)效。相比較而言，發(fā)達(dá)國(guó)家在訴訟時(shí)效的規(guī)定上就要靈活、科學(xué)得多。一般來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家的訴訟時(shí)效期限相當(dāng)長(zhǎng)，而且，對(duì)于銀行債權(quán)，在訴訟時(shí)效上的出臺(tái)了一些特別規(guī)定。發(fā)達(dá)國(guó)家這種充分考慮債權(quán)人利益的思路和做法是值得我國(guó)借鑒的。據(jù)了解，福州市建設(shè)銀行城東支行現(xiàn)已超過(guò)訴訟時(shí)效的債權(quán)(不包括曾超過(guò)訴訟時(shí)效但后采取措施得以補(bǔ)救的債權(quán))共計(jì)8筆，涉及金額266.5萬(wàn)元。截止2001年7月31日，建設(shè)銀行全行系統(tǒng)超過(guò)訴訟時(shí)效的債權(quán)共計(jì)62.187筆，累計(jì)金額236.9億元。其他商業(yè)銀行在這方面的準(zhǔn)確數(shù)字雖然沒(méi)有做詳細(xì)調(diào)查，但確信也已經(jīng)到了相當(dāng)驚人的程度。所以，如何中斷訴訟時(shí)效，如何避免訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)、如何中斷、延續(xù)、補(bǔ)救訴訟時(shí)效等法律問(wèn)題應(yīng)引起大家的注意。

(一)正確理解法律規(guī)定，依法中斷訴訟時(shí)效

訴訟時(shí)效期間起算的前提條件，是權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的法律事實(shí)發(fā)生，而知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的前提是必須有權(quán)利人的權(quán)利受到侵害的事實(shí)發(fā)生。因此，如果沒(méi)有權(quán)利被侵害的事實(shí)發(fā)生，更進(jìn)一步說(shuō)，如果不具備知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的這一前提，訴訟時(shí)效期間不開(kāi)始計(jì)算。實(shí)踐中，由于貸款銀行部分信貸管理人員缺乏責(zé)任心，在崔-收貸款時(shí)，只注重收貸而忽視了法律規(guī)定；部分借款人借款后下落不明或因個(gè)人債權(quán)額小、戶(hù)多、分散，主張債權(quán)的難度大；部分擔(dān)保單位法定代表人變更后，“新官不認(rèn)舊賬”，對(duì)擔(dān)保債務(wù)不承認(rèn)；加之貸款企業(yè)有意逃債，我國(guó)在時(shí)效時(shí)間以及中斷時(shí)效的事由上的規(guī)定又過(guò)于死板，欠缺靈活性，從而使訴訟時(shí)效間接成為債務(wù)人逃廢銀行債務(wù)的一種工具，實(shí)際上鼓勵(lì)了債務(wù)人的避債行為。所以，貸款銀行在采取不同方式中斷訴訟時(shí)效，保全債權(quán)時(shí)，一定要正確理解法律規(guī)定，防范風(fēng)險(xiǎn)，依法保護(hù)銀行債權(quán)。

1.起訴。起訴是最基本的中斷訴訟時(shí)效的方式，《民法通則》第140條規(guī)定：“訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算”。《關(guān)于適用民法通則的意見(jiàn)》第173條規(guī)定：“訴訟時(shí)效因權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)而中斷后，權(quán)利人在新的訴訟時(shí)效期間內(nèi)，再次主張權(quán)利或者義務(wù)人再次同意履行義務(wù)的，可以認(rèn)定為訴訟時(shí)效再次中斷。權(quán)利人向債務(wù)保證人、債務(wù)人的代理人或者財(cái)產(chǎn)代管人主張權(quán)利的，可以認(rèn)定訴訟時(shí)效中斷”。因此，起訴時(shí)，既要選對(duì)起訴時(shí)機(jī)，又要注重訴訟效益。在實(shí)踐中，為節(jié)約費(fèi)用，有的銀行曾探索過(guò)起訴后不交費(fèi)讓法院裁定撤訴的方式中斷時(shí)效，現(xiàn)最高院已用答復(fù)的形式明確這種方法不能中斷時(shí)效，只有訴狀送達(dá)對(duì)方當(dāng)事人才能中斷訴訟時(shí)效。

2.向借款人發(fā)催收逾期貸款通知書(shū)和“會(huì)計(jì)結(jié)算對(duì)賬單”。這種方式是效力較強(qiáng)的中斷時(shí)效方式。《民法通則》關(guān)于訴訟時(shí)效中斷事由的規(guī)定大致為兩個(gè)方面，一是債權(quán)人主觀上有催貸行為；二是債務(wù)人還款或認(rèn)可(基本上為書(shū)面，口頭的不易認(rèn)定)所負(fù)債務(wù)。這種看似具體、明確的規(guī)定在執(zhí)行中顯得相當(dāng)不夠細(xì)致。在實(shí)踐工作中①銀行的催收通知書(shū)五花八門(mén)，有門(mén)房簽收的，有收發(fā)室簽收的，有財(cái)務(wù)室簽收的、有不知是債務(wù)單位上的什么人簽收的，有法定代表人簽收的。上述催收，不能說(shuō)無(wú)效，但有的方式確實(shí)存在爭(zhēng)議，按照訴訟時(shí)效中斷的定義，“必須債務(wù)人知悉或者應(yīng)當(dāng)知悉才中斷”去理解，比較穩(wěn)妥的方法最好是法定代表人簽字加蓋單位公章。②法院以不具備上述兩點(diǎn)為由，不承認(rèn)銀行與借款企業(yè)之間的《對(duì)帳單》具有中斷訴訟時(shí)效效力的問(wèn)題。所以，貸款銀行在向借款人發(fā)催收逾期貸款通知書(shū)和“會(huì)計(jì)結(jié)算對(duì)賬單”時(shí)，一定要按照法律規(guī)定來(lái)讓債務(wù)人簽字和蓋章，確保手續(xù)的合法性。

3.申請(qǐng)支付令。“支付令”是債權(quán)人按《民事訴訟法》的規(guī)定，申請(qǐng)人民法院督促債權(quán)人限期還款的維權(quán)措施。《民事訴訟法》第189條規(guī)定“債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人給付金錢(qián)、有價(jià)證券，符合下列條件的，可以向有管轄權(quán)的基層人民法院申請(qǐng)支付令：1、債權(quán)人與債務(wù)人沒(méi)有其他債務(wù)糾紛的；2、支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的。(應(yīng)寫(xiě)明請(qǐng)求給付金錢(qián)、有價(jià)證券的數(shù)量和所根據(jù)的事實(shí)、證據(jù))”。所以，只要債務(wù)人收到“支付令”后15日內(nèi)未提出書(shū)面異議，即可申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。實(shí)踐中，銀行申請(qǐng)“支付令”很少，其主要原因是銀行擔(dān)心債務(wù)人提出異議，導(dǎo)致“支付令”失效，難以達(dá)到維權(quán)效果。但事實(shí)上，如能適時(shí)巧用“支付令”，可以收到事半功倍效果。①、對(duì)一些零星、分散的銀行債權(quán)追收，且合同關(guān)系明確，債務(wù)人純屬賴(lài)帳的情況，可向法院申請(qǐng)“支付令”。這類(lèi)債權(quán)金額一般不大，采用“支付令”，則最多35天就可以進(jìn)入執(zhí)行程序，而申請(qǐng)費(fèi)用只需100元。②、發(fā)揮“支付令”中斷訴訟實(shí)效的功能。在實(shí)踐中，銀行大多忽視利用“支付令”中斷訴訟實(shí)效。對(duì)于逾期貸款，銀行一般采取發(fā)催收通知書(shū)的形式，而一些債務(wù)人拒絕簽字，在法庭上，銀行難于舉證，導(dǎo)致敗訴。如果申請(qǐng)支付令，可以收到雙重效果，如債務(wù)人不提出異議，銀行可以在半年內(nèi)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。如果提出異議，該筆債務(wù)訴訟時(shí)效重新計(jì)算，為銀行提起訴訟爭(zhēng)取更充裕的時(shí)間。申請(qǐng)支付令既可以達(dá)到中斷時(shí)效的目的，又可以節(jié)省訴訟費(fèi)用。但申請(qǐng)支付令時(shí)，提供的事實(shí)證據(jù)一定要對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、合法。

4.扣收債務(wù)人帳戶(hù)利息或本金。這種方法是《合同法》規(guī)定的抵銷(xiāo)權(quán)制度，抵銷(xiāo)又分為協(xié)議抵銷(xiāo)和法定抵銷(xiāo)。銀行通常采用協(xié)議抵消，在合同中約定抵銷(xiāo)條款，到期對(duì)債務(wù)人帳戶(hù)資金扣收；在合同中沒(méi)有約定的情況下，運(yùn)用法定抵銷(xiāo)，要注意符合法定抵銷(xiāo)的條件并且要通知債務(wù)人，否則構(gòu)成侵權(quán)。所以，依據(jù)《民法通則》第88條“合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定，全部履行自己的義務(wù)。”的規(guī)定，銀行在簽訂借款合同時(shí)，一定要約定貸款人可直接從借款人存款帳戶(hù)中直接扣收貸款本金和利息，確保貸款人的權(quán)力。

5.公證催收。公證催收是銀行要求采取的方式：一種是現(xiàn)場(chǎng)公證催收，就是債務(wù)人拒簽的情況下，由公證員現(xiàn)場(chǎng)送達(dá)催收通知，使用這種催收方式應(yīng)注意催收時(shí)應(yīng)有債務(wù)人的人員在場(chǎng)，公證文書(shū)應(yīng)采用《公證暫行條列》規(guī)定的文本；另一種是公證郵寄催收，主要適用于異地的債務(wù)人，同時(shí)應(yīng)注意郵寄時(shí)債務(wù)人地址應(yīng)寫(xiě)明是債務(wù)人工商登記的住所地，公證文書(shū)也要合格。關(guān)于公證送達(dá)的效力問(wèn)題，已成為一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，原因在于按照公證送達(dá)的規(guī)定，被送達(dá)單位必須有相關(guān)人員在場(chǎng)，因此，目前的問(wèn)題在于兩個(gè)方面：一是被送達(dá)單位的“相關(guān)人員”所指范圍的認(rèn)定模糊，哪些人員在場(chǎng)才能夠保證公證送達(dá)的效力，并且如何認(rèn)定相關(guān)人員的身份也是一個(gè)有一定難度的問(wèn)題；二是銀行在催收貸款過(guò)程中遇到的一個(gè)最大問(wèn)題在于催收時(shí)找不到被送達(dá)人的任何人員，而且就被送達(dá)單位情況而言，采取訴訟方式又暫無(wú)任何意義(沒(méi)有還款能力)，此種情況，實(shí)際上是最需要采用公證送達(dá)方式的，但從目前的規(guī)定看，此情況下，視公證送達(dá)無(wú)效。2003年10月10日，建設(shè)銀行廣東省分行法律事務(wù)部發(fā)表的《銀行債權(quán)的保護(hù)》中，介紹了廣東省法院在審判實(shí)踐中對(duì)于“認(rèn)定訴訟時(shí)效中斷”的意見(jiàn)，該法院主張催收的效力應(yīng)為“主張主義”，而非到達(dá)主義。根據(jù)這種觀點(diǎn)，廣東省高院認(rèn)定，債務(wù)人如下落不明，債權(quán)人公開(kāi)登報(bào)催收的，視為有效(即中斷訴訟時(shí)效)。盡管這種觀點(diǎn)僅適用于廣東省，但無(wú)疑是符合“訴訟時(shí)效應(yīng)為保護(hù)債權(quán)人利益服務(wù)”這一發(fā)展趨勢(shì)的。我認(rèn)為，廣東省的這一做法是超前、合理的。

6.向人民調(diào)解委員會(huì)或有關(guān)單位主張權(quán)利。《關(guān)于適用民法通則的意見(jiàn)》第174條規(guī)定：“權(quán)利人向人民調(diào)解委員會(huì)或者有關(guān)單位提出保護(hù)民事權(quán)利的請(qǐng)求，從提出請(qǐng)求時(shí)起，訴訟時(shí)效中斷。經(jīng)調(diào)解達(dá)不成協(xié)議的，訴訟時(shí)效期間即重新起算；如調(diào)解達(dá)成協(xié)議，義務(wù)人未按協(xié)議所定期限履行義務(wù)的，訴訟時(shí)效期間應(yīng)從期限屆滿時(shí)重新起算”。使用這種方法中斷時(shí)效應(yīng)注意：一是向人民調(diào)解委員會(huì)主張權(quán)利的效力，因各地法院認(rèn)定不同，有的認(rèn)為有效，有的認(rèn)為無(wú)效，實(shí)踐中使用這種方法應(yīng)關(guān)注當(dāng)?shù)胤ㄔ涸鯓诱J(rèn)定；二是司法解釋沒(méi)有界定“有關(guān)單位”的范圍，使債權(quán)人主張權(quán)利無(wú)所適從。

(二)超訴訟時(shí)效的補(bǔ)救對(duì)策

根據(jù)法律規(guī)定，對(duì)于超訴訟時(shí)效的債權(quán)喪失了勝訴的權(quán)利，程序上已不受法律的保護(hù)，但實(shí)體上變成了自然債權(quán)，可以采取補(bǔ)救措施，重新確認(rèn)時(shí)效。《民法通則》第138條：超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人自愿履行的，不受訴訟時(shí)效限制；《關(guān)于適用民法通則的意見(jiàn)》171：過(guò)了訴訟時(shí)效期間，義務(wù)人履行義務(wù)后，又以超過(guò)訴訟時(shí)效為由翻悔的，不予支持。在現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，公司發(fā)生兼并、合并、出賣(mài)、破產(chǎn)收購(gòu)的情況很多，而債務(wù)人主動(dòng)自愿履行債務(wù)的情況很少，按照法律規(guī)定來(lái)延續(xù)訴訟時(shí)效的可能性幾乎為零。所以，對(duì)于已超過(guò)訴訟時(shí)效的債權(quán)，應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定，采用簽訂債務(wù)安排協(xié)議、貸款重組等方法恢復(fù)時(shí)效，或更新債權(quán)關(guān)系，降低資產(chǎn)的時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)。

1、貸款重組，就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議，形成新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。

法復(fù)[1997]4號(hào)《最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定“當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成的還款協(xié)議，屬于新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系”。《關(guān)于審理與企業(yè)改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》第11條規(guī)定，企業(yè)在進(jìn)行股份合作制改造時(shí)，參照公司法的有關(guān)規(guī)定，公告通知了債權(quán)人。企業(yè)股份合作制改造完畢后，債權(quán)人就原企業(yè)資產(chǎn)管理人(出資人)隱瞞或者漏報(bào)的債務(wù)起訴股份合作制企業(yè)的，如債權(quán)人在公告期內(nèi)申報(bào)過(guò)該債權(quán)，股份合作制企業(yè)在承擔(dān)民事責(zé)任后，可再向原企業(yè)資產(chǎn)管理人(出資人)追償。如債權(quán)人未在公告期內(nèi)申報(bào)債權(quán)，則股份合作制企業(yè)不承擔(dān)民事責(zé)任，人民法院可告知債權(quán)人另行起訴原企業(yè)資產(chǎn)管理人(出資人)。對(duì)于出賣(mài)人或企業(yè)資產(chǎn)管理人未參照《公司法》第184條規(guī)定公告通知債權(quán)人，或者雖然公告但不發(fā)生法律效力的，則由出賣(mài)人或者資產(chǎn)管理人承擔(dān)責(zé)任。《關(guān)于人民法院審理企業(yè)破產(chǎn)和改制案件中切實(shí)防止債務(wù)人逃廢債務(wù)的通知》第10條規(guī)定：賣(mài)方隱瞞或遺漏原企業(yè)債務(wù)的，由賣(mài)方對(duì)此承擔(dān)責(zé)任。

2、讓債務(wù)人在催收到期貸款通知單上簽字或者蓋章，對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)。

最高人民法院法釋[1999]7號(hào)《最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定“對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。”對(duì)于原保證人在催收通知上簽字或蓋章，保證人并不能因此承擔(dān)保證責(zé)任，只有保證人對(duì)重新確認(rèn)的債務(wù)重新承擔(dān)保證責(zé)任有明確的書(shū)面意思表示，才能受法律保護(hù)。實(shí)踐中應(yīng)注意簽字人應(yīng)是其法定代表人或授權(quán)辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)的代理人，其他人簽字都可能導(dǎo)致不受法律保護(hù)，或?yàn)閭鶆?wù)人抗辯提供條件。