注：本篇法規(guī)已被《中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款管理辦法》（發(fā)布日期：2002年12月25日　實施日期：2002年12月25日）廢止 中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行 　個人綜合消費貸款管理辦法(試行)》的通知 　（2000年12月6日　農(nóng)銀函[2000]989號） 各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行： 　　現(xiàn)將《中國農(nóng)業(yè)銀行個人綜合消費貸款管理辦法》（試行）印發(fā)給你們，請認真學(xué)習(xí)并貫徹執(zhí)行。凡各行以前試行的個人綜合貸款規(guī)定與本辦法有抵觸的，一律按本辦法執(zhí)行。各行執(zhí)行中遇到的問題，請及時向總行（信貸管理一部）報告。 附：　中國農(nóng)業(yè)銀行個人綜合消費貸款管理辦法(試行) ?　　　　　　　　　　第一章　總則 　?第一條　為拓展個人消費信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范個人消費貸款管理，依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》和中國農(nóng)業(yè)銀行《個人消費貸款管理試行辦法》等法規(guī)，特制定本辦法。 　?第二條　個人綜合消費貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途的人民幣貸款。指定用途的個人消費貸款、信用卡透支按其他有關(guān)規(guī)定辦理。 　?第三條　本辦法所指借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所，具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居留身份），具有完全民事行為能力的中國公民。 　?第四條　對借款人既可以分別發(fā)放信用貸款或質(zhì)押、抵押、保證擔(dān)保貸款，也可以組合使用上述四種貸款方式發(fā)放貸款。 　?第五條　對借款人發(fā)放信用貸款或含信用方式的綜合消費貸款必須評定借款人信用等級。借款人信用等級根據(jù)借款人職業(yè)、職稱、職位、學(xué)歷、年齡、工作單位、家庭財產(chǎn)、家庭收入和信用記錄等要素按百分制設(shè)定評分標準（見附件一），一級分行據(jù)此并結(jié)合本地實際情況制定實施細則（評級細則報總行備案）。 ?第二章　貸款條件 　?第六條　申請個人綜合消費貸款的借款人必須具備以下條件： 　　（一）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力。 　　（二）道德品質(zhì)良好，遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄。 　　（三）在農(nóng)業(yè)銀行開立活期存款賬戶或金穗卡賬戶，并存入辦理貸款時所需要的抵押登記費、公證費、保險費等相關(guān)費用。 　　（四）能提供農(nóng)業(yè)銀行認可的有效的保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保。 　　（五）個人信用評級綜合評分在80分（含80分）以上的借款申請人，可申請個人信用消費貸款及包括信用貸款的綜合消費貸款。80分以下的不可以申請個人信用消費貸款及包括信用貸款的綜合消費貸款。 　　（六）本行規(guī)定的其他條件。 ?　　　　　　　　　　第三章　貸款擔(dān)保 　?第七條　借款人申請個人綜合消費貸款，除信用貸款方式外，必須提供有效擔(dān)保。擔(dān)保方式有第三方（人）保證擔(dān)保、權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保和房產(chǎn)抵押擔(dān)保。 　?第八條　以第三方（人）保證方式申請貸款的，必須對保證人進行信用等級評定，評分在80分以上的保證人為合格的保證人。 　?第九條　以權(quán)利質(zhì)押方式申請貸款的，必須按《擔(dān)保法》規(guī)定辦理質(zhì)押權(quán)利憑證移交手續(xù)。借款人提交的質(zhì)押權(quán)利憑證必須是所有權(quán)無爭議、未掛失且未被依法止付的質(zhì)押權(quán)利憑證。貸款人應(yīng)對質(zhì)押權(quán)利憑證實施有效止付。對他行簽發(fā)的質(zhì)押權(quán)利憑證應(yīng)取得止付證明書，并按銀行間協(xié)議內(nèi)容落實核保。 　?第十條　以房產(chǎn)抵押方式申請貸款的，房產(chǎn)抵押物應(yīng)是借款人本人或其直系親屬名下財產(chǎn)，必須按《擔(dān)保法》的規(guī)定辦理抵押物登記和保險手續(xù)，貸款人優(yōu)先受償，保險期限長于貸款期限，在抵押期限內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。在保險期限內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知經(jīng)營行，并提供其他擔(dān)保措施，否則農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款。 　?第十一條　抵押物、質(zhì)押物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔(dān)。 ?　　　　　　　 第四章　貸款期限、利率、額度 　?第十二條　個人綜合消費貸款期限一般為1年以內(nèi)（含1年），最長不超過3年（含3年）。貸款不得辦理展期。 　?第十三條　個人綜合消費貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行，上浮幅度和利率調(diào)整按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 　?第十四條　個人綜合消費貸款起點為2萬元，最高不超過100萬元。 　?第十五條　個人綜合消費貸款額的確定： 　　（一）以存單、有價單證質(zhì)押申請貸款的，借款額不超過質(zhì)物價值的90％，且貸款最高額為100萬元。 　　（二）以借款人或第三方不動產(chǎn)抵押申請貸款的，借款額不超過抵押物變現(xiàn)值的80％，且貸款最高額為100萬元。 　　（三）以銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證的，貸款最高額為50萬元；以有擔(dān)保實力的企業(yè)法人提供連帶責(zé)任保證的，貸款最高額為20萬元；以自然人提供連帶責(zé)任保證的，貸款最高額為5萬元，且不得互為擔(dān)保人。 　　（四）以個人信用申請消費貸款及包括信用貸款的綜合消費貸款的，評分在90分（含90分）以上的，信用貸款額不得超過其年收入的2倍，且不得超過20萬元。評分80（含80分）－90分的，信用貸款額不得超過其年收入的1．5倍，且不得超過10萬元。 　?第十六條　貸款總額度的確定： 　　貸款總額度=信用貸款額度＋抵押貸款額度＋質(zhì)押貸款額度＋第三方保證貸款額度 ?第五章　貸款程序 　?第十七條　貸款申請 　　借款人提出貸款申請并向農(nóng)業(yè)銀行提供以下資料： 　　（一）借款人如實填寫的個人綜合消費貸款申請表（見附件二）； 　　（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）； 　　（三）借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩(wěn)定收入證明或工資單； 　　（四）財產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件； 　　（五）以抵押、質(zhì)押形式進行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評估報告、必要的保險證明； 　　（六）以第三方（人）保證形式進行擔(dān)保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔(dān)保的文件； 　　（七）需要提供的其他材料。 　?第十八條　貸款調(diào)查 　　受理借款人申請后，應(yīng)及時對借款人資格、貸款條件及還款能力進行調(diào)查。主要內(nèi)容包括： 　　（一）核實借款人送交的所有資料是否屬實、合法。 　　（二）核實借款人是否有固定住所，借款人是否有影響還款能力的不良品行和不良信用記錄。 　　（三）審查借款人申請借款金額及期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定，是否有持續(xù)償還貸款本息的能力。 　　（四）按本辦法第三章的有關(guān)條款要求，核實抵押物、質(zhì)物的有效性或保證人的情況，評估抵押物、質(zhì)物的價值，變現(xiàn)能力或保證人的償貸能力。 　?第十九條　農(nóng)業(yè)銀行各級經(jīng)營機構(gòu)均可受理借款人申請，并按本辦法第五章第十七條要求對借款人進行調(diào)查，填寫調(diào)查表（見附件三），報有權(quán)審批行審查和審批。 　?第二十條　貸款審查和審批 　　（一）授權(quán)縣級支行為綜合消費貸款業(yè)務(wù)有權(quán)審批行。其中，信用消費貸款及包含信用消費貸款的個人綜合消費貸款須報二級分行審批，超過50萬元（含50萬元）的綜合消費貸款也須報二級分行審批。 　　（二）貸款審查和審批按農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)制度要求辦理。 　　（三）個人綜合消費貸款可不經(jīng)過信貸審查委員會審議，由貸款審查部門直接送有權(quán)審批人審批。 　?第二十一條　有權(quán)審批行應(yīng)于受理行借款人提交有關(guān)材料后，10個工作日內(nèi)，給予明確答復(fù)。 　?第二十二條　簽訂合同 　　有權(quán)審批行批準對借款人發(fā)放貸款后，授權(quán)受理借款人申請的經(jīng)營機構(gòu)（以下簡稱經(jīng)辦行）與借款人簽定合同。并根據(jù)不同的擔(dān)保方式與有關(guān)擔(dān)保人簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。以房產(chǎn)抵押的應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記手續(xù)，以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)將質(zhì)物或權(quán)利憑證于合同簽訂之日交質(zhì)權(quán)人占管。 　?第二十三條　貸款發(fā)放及貸款支用方式。 　　（一）經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)貸款合同規(guī)定向借款人發(fā)放貸款。 　　（二）個人綜合消費貸款既可以根據(jù)合同約定，將貸款額一次劃入借款人在經(jīng)辦行開立活期存款賬戶或金穗卡賬戶；也可以根據(jù)最高額消費借款合同約定，在借款人的金穗信用卡內(nèi)設(shè)定授信總額和授信總額的有效期限。對不超過授信總額、貸款期限短于授信有效期限的單筆貸款可以隨時申請，并簽訂單筆借款合同，可循環(huán)使用。 　?第二十四條　貸款本息償還 　　（一）貸款期限在一年以內(nèi)（含），實行到期一次還本付息，利隨本清。 　　（二）貸款期限在一年以上的，借款人應(yīng)從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息。每月20日為還款日，節(jié)假日順延。借款人于每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦行開立的活期存款賬戶或金穗信用卡賬戶，會計部門每月25日從借款人的活期存款賬戶上或金穗信用卡賬戶劃收。 　　（三）借款人征得經(jīng)辦行同意可一次性提前還清所余的貸款本金或部分提前還款。 　?第二十五條　貸款逾期處理 　　（一）個人綜合消費貸款期限在一年以內(nèi)（含），貸款到期不能償還本息的，列為對逾期貸款管理，逾期貸款按執(zhí)行利率計收復(fù)利。 　　（二）個人綜合消費貸款期限在一年以上的，如果經(jīng)辦銀行于25日劃收時發(fā)現(xiàn)借款人活期存款賬戶或金穗信用卡賬戶的余額不足以歸還本期貸款本息的，不予劃收，列為逾期貸款，逾期貸款按執(zhí)行利率計收復(fù)利。 ?　　　　　　　　　　　第六章　貸款管理 　?第二十六條　貸款發(fā)放后，經(jīng)營行應(yīng)經(jīng)常進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險及時反映，并采取相應(yīng)保全措施。 　?第二十七條　借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其合法財產(chǎn)繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。若無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人。受遺贈人拒絕履行合同義務(wù)的，經(jīng)辦行有權(quán)依照《擔(dān)保法》等有關(guān)規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行連帶保證責(zé)任。 　?第二十八條　對一年期以下個人綜合消費貸款逾期達3個月者，或一年期以上個人綜合消費貸款借款人連續(xù)3個月或累計6個月不能按月歸還貸款本息者，經(jīng)營行有權(quán)要求依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物和質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。 　?第二十九條　經(jīng)辦行要建立健全消費信貸檔案，建立借款人不良資信情況登記制度，并按季向上級行報送有關(guān)材料。 　?第三十條　個人綜合消費貸款使用個人消費貸款業(yè)務(wù)會計科目核算與統(tǒng)計。 ?　　　　　　　　　　　　　第七章　罰則 　?第三十一條　借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行有權(quán)處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，以第三方保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 　　（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失； 　　（二）借款人未經(jīng)貸款銀行同意，將已設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押物的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的； 　　（三）影響銀行權(quán)益的其他行為。 ?第八章　附則 　?第三十二條　本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。 　?第三十三條　本辦法自文到之日起執(zhí)行。　　 　?附件：1．中國農(nóng)業(yè)銀行綜合消費貸款信用評分表（略） 　　　　　2．中國農(nóng)業(yè)銀行綜合消費貸款申請表（略） 　　　　　3．中國農(nóng)業(yè)銀行綜合消費貸款審批表（略）