各省、自治區、直轄市分行，各直屬分行，各直屬院校，香港分行，新加坡分行：

　　現將《中國農業銀行客戶統一授信管理暫行辦法》印發給你們，請結合以下要求，一并貫徹執行。

　　一、提高認識，加強對客戶統一授信工作的組織領導。統一授信是控制單一客戶的整體信用風險，統一管好銀行的本外幣信用和表內外信用的信貸管理制度。在當前社會信用秩序和銀行管理體制下，實施客戶統一授信管理制度，具有十分重要的意義。為加強對這項工作的組織領導，總行已成立了客戶統一授信工作領導小組，何林祥行長任組長，王川副行長、楊明生副行長任副組長，張曉松（信貸管理一部總經理）、李筠（信貸管理二部總經理）、姜尚君（信貸管理三部總經理）、楊琨（市場開發部總經理）、羅熹（資產風險監管部總經理）、朱衛國（銀行卡部總經理）、李保金（法規部副總經理）、王鋼（國際業務部副總經理）、林云霞（綜合計劃部副總經理）為成員。各行也要高度重視統一授信工作，把其作為防范客戶信用風險、提高資產質量的一項基礎性工作，切實抓好。為保證統一授信工作的順利實施，各行要指定一個信貸部門負責客戶統一授信的組織實施和審查報批工作，不得多頭管理。同時，要加強部門配合，法規部門要把好公開統一授信的法律制度關；市場開拓部門要按照公開統一授信的標準（即雙優標準），大力開拓適宜公開統一授信的優良客戶，提高農行的整體客戶質量；資產風險監管部門要配合信貸部門，加強對授信客戶的風險監管，做好風險信貸資產的保全工作；資金計劃部門要加強資金調度，保證統一授信客戶、特別是公開統一授信客戶的合理資金需求。

　　二、今年實施統一授信工作的重點。按照中國人民銀行的要求，結合我行客戶的實際狀況，總行決定今年首先對跨國、跨地區的企業集團和集團性企業以及我行貸款在1000萬元以上的單一客戶，實施統一授信管理。在此基礎上，明年再對所有的法人客戶推開。今年，做好大客戶的統一授信管理工作，要緊緊結合貸款清理與分類工作和客戶普查工作，在摸清底數的前提下，邊普查、邊授信。

　　三、嚴格公開統一授信。為既能拓展優良客戶，又能有效防范信用風險，農業銀行實施公開統一授信，必須堅持審慎的原則。第一，要嚴格條件。必須按照本辦法規定的標準選擇適宜公開統一授信的客戶。第二，要嚴格審批。為防止個別單位用變相的公開統一授信規避信用授權的行為發生，公開統一授信實行總行和一級分行審批管理，一級分行不得轉授權；各行公開統一授信和內部統一授信的審批權限相同，按照總行已下達的授權書中的授信的授權執行；對已進行轉授權的行，一律視同為內部統一授信的轉授權。

　　四、結合本地實際制定實施細則的省級分行，需將實施細則報總行批準后，方能執行。總行將在下半年舉辦客戶統一授信管理培訓班。在執行過程中遇到的問題，請及時向總行（信貸管理一部）反映。

附：中國農業銀行客戶統一授信管理暫行辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為加強和規范中國農業銀行（以下簡稱農業銀行）客戶風險管理，提高信貸管理水平和金融服務水平，根據中國人民銀行《商業銀行授權、授信管理暫行辦法》、《商業銀行實施統一授信制度指引（試行）》以及農業銀行授權管理和信貸管理的有關制度規定，制定本辦法。

　　第二條　本辦法所稱統一授信，指農業銀行對單一法人客戶統一確定最高綜合授信額度，實施集中統一控制客戶信用風險的信貸管理制度。農業銀行對該客戶提供的本外幣貸款、承兌、貼現、信用證、國際結算項下貿易融資、擔保、信用卡透支等表內外信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。

　　第三條　農業銀行實施統一授信制度，必須遵循主體統一、區別對待、動態調整、權限管理的原則。

　　第四條　農業銀行對在國家工商行政管理機關核準登記，在農業銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并與農業銀行有信用業務關系，或申請建立信用關系的法人客戶實施統一授信管理。

　　第五條　農業銀行統一授信管理方式分為公開統一授信與內部統一授信兩種形式。

　　第二章　授信額度核定

　　第六條　除總行另有規定外，農業銀行對單一法人客戶最高綜合授信額度核定如下：

　　（一）對AA級與AAA級客戶，核定最高綜合授信額度后，其資產負債率不得高于70%.測算公式為：

　　（負債總額-農行現有信用余額）+最高綜合授信額度

　　資產負債率=——≤70%

　　（資產總額-農行現有信用余額）+最高綜合授信額度

　　（二）對A級客戶，核定的最高綜合授信額度不得超過客戶提供的抵押物變現值的70%、或質物現值的90%、或他人100%保證擔保。對信用總量超過規定的客戶，要逐步壓縮達到規定要求。

　　（三）對B級與C級客戶，核定最高綜合授信額度只能小于年初實際信用余額，原則上只收不放。

　　第七條　核定客戶最高綜合授信額度后，農業銀行可根據國家產業政策和市場變化，對客戶超過最高綜合授信額度的信用需求實行特別授信。特別授信需按照相關業務的管理規定進行報批。在其有效期生效和結束時，相應調增和調減客戶的最高綜合授信額度。

　　第八條　對由多個法人組成的企業集團或集團性關聯企業，農業銀行將在分別確定集團內各法人企業的最高綜合授信額度的基礎上，確定對該集團客戶的總體最高授信額度。各分支行對該企業集團內各個法人公司設定的最高綜合授信額度之和不得超過總體最高授信額度。

　　第九條　統一授信有效期為一年，最高綜合授信額度一年一定。

　　第三章　公開統一授信

　　第十條　公開統一授信指農業銀行在對單一法人客戶的風險和財務狀況進行綜合評價的基礎上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協議，使客戶在一定時期和核定額度內，能夠便捷使用銀行信用。

　　第十一條　實行公開統一授信的對象，必須符合下列條件：

　　（一）符合國家產業政策，發展前景良好；

　　（二）社會形象良好；

　　（三）建立或初步建立現代企業制度；

　　（四）經農業銀行信用等級評定為AA級和AAA級的客戶。

　　第十二條　公開統一授信的操作程序包括：

　　（一）授信申請。客戶向開戶行提出書面授信申請，并提供《農業銀行貸款操作規程（試行）》（農銀發［1998］31號）第六條規定的有關資料。

　　（二）授信受理與調查。開戶行受理后，對客戶提交的資料和實際經營狀況以及擔保情況進行調查評估，擬定最高綜合授信額度方案逐級報送有權審批行信貸部門。

　　（三）授信審查。有權審批行信貸部門主要審查以下內容，并提出明確意見報貸款審查委員會。

　　1.客戶資料與開戶行調查資料（包括資信評價報告或評估報告）的完整性、時效性和合理性；

　　2.確定授信額度、授信期限、擔保方式。

　　（四）授信審批。貸款審查委員會審議信貸部門的意見后，向行長或經授權的副行長提交咨詢報告，由行長或經授權的副行長審批。

　　（五）辦理擔保手續。農業銀行就批準的最高綜合授信額度，按照《農業銀行貸款擔保管理辦法》（農銀發［1997］221號）的規定，辦理最高額保證或最高額抵押擔保手續。對統一授信有效期內發生的期限超過最高額擔保期間的單筆信用業務，農業銀行有權要求客戶提供相應的擔保。

　　（六）簽定授信協議。農業銀行和客戶簽定經法律部門鑒定的統一授信協議書。

　　（七）授信額度的使用：

　　1.在最高綜合授信額度內，對客戶的本外幣流動資金貸款（一年以內）、承兌、貼現、即期信用證和180天以內的遠期信用證、國際結算項下融資的需求，開戶行審核辦理，發放超單筆授權的信用需報有權審批行信貸部門備案。

　　2.在最高綜合授信額度內，對客戶的中期流動資金貸款、本外幣項目貸款、180天以上遠期信用證、擔保業務的需求，開戶行要按照相應業務的管理規定，逐筆（個）報有權審批行審批后方能使用。

　　第十三條　公開統一授信審批權限集中在總行和一級分行。在分行權限內的，由分行審批，不得轉授權；超分行權限的，報總行審批。

　　第四章　內部統一授信

　　第十四條　內部統一授信指農業銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內部控制客戶信用風險的最高限額，不與客戶見面，由銀行內部掌握使用。

　　第十五條　除實行公開統一授信的客戶外，農業銀行其他客戶一律實行內部統一授信。

　　第十六條　內部統一授信操作程序：

　　（一）授信調查。開戶行對客戶的經營狀況、管理水平、資信狀況和發展前景進行調查評估，擬定最高綜合授信額度方案，報有權審批行信貸部門。

　　（二）授信審查與審定。有權審批行信貸部門對開戶行調查報告的完整性、時效性和合理性進行審查，確定最高綜合授信額度。

　　（三）授信額度使用。最高綜合授信額度確定后記入客戶檔案，由信貸部門內部掌握。在最高綜合授信額度內，各類信用的使用一律按照農業銀行權限管理的要求和相應業務管理制度的規定，由開戶行逐筆（個）報批后方能使用。

　　第十七條　內部統一授信的審批，由各級行按照授權進行。

　　第五章　統一授信管理

　　第十八條　對實行統一授信的客戶，開戶行要配備專職管戶信貸員（客戶經理）或管戶小組，主要職責是：

　　（一）負責逐筆審查、報批客戶信用需求，并做好發放工作；

　　（二）負責客戶同行內各部門之間的業務銜接；

　　（三）監管客戶經營狀況和授信額度使用情況，并登記授信額度使用臺賬；

　　（四）定期了解保證人的經營狀況，測算抵押物的實際價值；

　　（五）負責清收到期貸款本金、利息和手續費；

　　（六）建立并管理客戶統一授信檔案。

　　第十九條　授信有效期滿后，開戶行要及時對客戶統一授信情況進行總結評價，逐級報原審批行。主要內容如下：

　　（一）統一授信的綜合效益；

　　（二）授信額度構成的合理程度；

　　（三）改進及加強統一授信管理的意見；

　　（四）擬定下一年度最高綜合授信額度和授信管理方式。

　　第二十條　建立系統內統一授信客戶信息披露制度。有權審批行要把已被調整或終止授信額度的客戶名單及時通知轄內分支機構備案。

　　第二十一條　建立客戶統一授信信息統計分析制度，內容包括：

　　（一）月報告。開戶行將轄內客戶授信管理執行情況報二級分行，重點是500萬元（或等值外幣）以上授信客戶信用使用狀況。

　　（二）季報告。二級分行每季將轄內客戶授信管理執行情況報一級分行，重點是1000萬元（或等值外幣）以上授信客戶信用使用狀況。

　　（三）半年報告。一級分行每半年將轄內客戶授信管理執行情況報總行，重點是5000萬元（或等值外幣）以上授信客戶信用使用狀況。

　　第二十二條　統一授信要逐步實現電腦網絡化管理。

　　第六章　統一授信特別規定

　　第二十三條　授信客戶發生下列情況之一，農業銀行要及時調整授信額度或終止授信，操作程序同審批程序。

　　（一）客戶發生重大經營問題，出現貸款逾期、欠息、或有資產墊付等違約事項發生，并在農業銀行要求限期履約仍未踐約；

　　（二）客戶產權關系和經營體制發生重大變化，并有可能導致客戶出現信用風險；

　　（三）客戶挪用或轉移銀行信用；

　　（四）客戶從他行獲得追加信用額度后，農業銀行原則上應相應減少信用額度；

　　（五）農業銀行認為應調整或終止授信額度的其他情況。

　　第二十四條　加強授信管理執行情況的檢查與監督，對發生以下情況之一的，要按照《農業銀行工作人員違反貸款規章制度的處罰辦法（試行）》（農銀發［1998］21號）的有關規定，對主要領導人和直接責任人進行處罰。

　　（一）非信貸部門審查核定客戶授信額度；

　　（二）越權審批客戶授信額度；

　　（三）未經批準向客戶提供銀行信用；

　　（四）參與或默許客戶編制假財務報表，以幫助客戶獲得授信額度；

　　（五）對客戶發生的重大變化不及時報告，以致造成銀行信貸資金損失。

　　第七章　附則

　　第二十五條　本辦法由總行負責制定、解釋和修訂。

　　第二十六條　海外分行可結合實際，制定實施細則報總行備案后施行。

　　第二十七條　基本建設貸款項目的授信，按照《農業銀行中長期貸款項目評估辦法》和《農業銀行中長期貸款項目管理辦法》的規定執行。

　　第二十八條　本辦法自發布之日起施行，原《農業銀行客戶授信額度管理辦法（試行）》（農銀發［1997］226號）同時廢止。

　　附件：一、客戶統一授信管理規范用紙（參考格式）（略）

　　二、關于制定《辦法》的說明（略）