建設銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，總行直屬分行：

　　為適應市場發(fā)展和客戶的需要，增強我行個人消費信貸的競爭能力，總行決定開辦個人消費額度貸款業(yè)務。現(xiàn)將《中國建設銀行個人消費額度貸款辦法》、《中國建設銀行個人消費額度貸款操作規(guī)程》、《中國建設銀行個人消費貸款客戶信用評定辦法（試行）》、《中國建設銀行個人消費貸款信用積分辦法（試行）》等四個文件印發(fā)給你們，請認真組織實施，并將有關(guān)事項通知如下：

　　一、個人消費額度貸款是我行推出的一項新品種，各行領(lǐng)導要高度重視，有關(guān)部門要積極配合，抓緊制定貫徹方案，做好各項準備工作，爭取早日開辦此項業(yè)務。

　　二、開辦個人消費額度貸款的分支機構(gòu)，必須設有管理個人消費貸款業(yè)務的部門，配備相應的客戶經(jīng)理，建立規(guī)范的信貸管理體系，整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況較好。開辦個人消費額度貸款的分支機構(gòu)由一級分行確定。

　　三、各開辦行要利用信用卡資源，開展個人客戶的信用評級工作，并在實踐中積累經(jīng)驗，不斷完善個人信用評定辦法。各分行要按照數(shù)據(jù)集中的要求，建立統(tǒng)一的個人客戶信息分析及信用登記系統(tǒng)，對客戶的身份信息、信用等級、貸款信息、消費信息和信譽記錄等進行登記，做到資源共享，為開拓市場和業(yè)務決策提供依據(jù)。

　　四、本次下發(fā)的《個人消費額度借款合同》、《個人消費額度借款保證合同》、《個人消費額度借款抵押合同》和《個人消費額度借款權(quán)利質(zhì)押合同》為示范性文本，各行可根據(jù)業(yè)務需要對文本進行修改，但必須經(jīng)一級分行法律部門審查。

　　五、各行要嚴格按照借款人的第一還款來源掌握單個客戶授信量，適當控制信用借款客戶數(shù)量，各行AAA級客戶占信用借款客戶的比例不得突破5％，對個人消費信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的分支機構(gòu)，要建立退出機制，切實防范風險。

　　六、各行要開展多種形式的營銷活動，充分利用網(wǎng)點、網(wǎng)站、媒體等渠道，大力宣傳我行個人消費額度貸款的特點，樹立產(chǎn)品的品牌形象，各行可根據(jù)客戶的信用等級實行差別利率，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶群體。

　　各行在開辦個人消費額度貸款的過程中，有什么問題與建議，請及時上報總行個人銀行業(yè)務部。

附一：中國建設銀行個人消費額度貸款辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為促進個人消費，支持國民經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、中國人民銀行《貸款通則》和《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》及中國建設銀行的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

　　第二條　個人消費額度貸款是指中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）對個人客戶發(fā)放的不指定消費用途，可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。

　　第二章　貸款對象和條件

　　第三條　個人消費額度貸款對象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。

　　第四條　申請個人消費額度貸款的客戶必須符合以下條件：

　　一、有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?/p>

　　二、有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

　　三、能夠提供建設銀行認可的抵押物、質(zhì)押權(quán)利、第三方保證或具備建設銀行認可的信用資格：

　　四、建設銀行規(guī)定的其他條件。

　　第三章　額度的種類和有效期

　　第五條　借款人提供建設銀行認可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。

　　第六條　質(zhì)押額度不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利票面價值的90％，抵押額度不超過抵押物評估價值的70％。

　　第七條　借款人所享有的保證額度根據(jù)其保證人所能享受的信用額度確定。借款人享有的保證額度不得超過其保證人所能享受的信用額度，且保證額度最高為60萬元。

　　第八條　信用額度根據(jù)借款人的信用等級確定。AAA級：最高60萬元；AA級：最高10萬元；A級：最高5萬元；BBB級：最高1萬元；BB級：最高5000元；B級：最高3000元；C級：信用額度為0.

　　第九條　抵押額度的有效期最長為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日，有效期最長為5年，以多份質(zhì)押權(quán)利進行質(zhì)押的，以到期日最近的質(zhì)押權(quán)利確定質(zhì)押期限；保證額度和信用額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。

　　第十條　借款人同時申請質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度、信用額度中兩種以上額度的，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。

　　第四章　額度的擔保

　　第十一條　借款人申請抵押額度、質(zhì)押額度、保證額度的，必須提供建設銀行認可的有效擔保。擔保應相應采取質(zhì)押、抵押、保證方式。

　　第十二條　借款人以自有財產(chǎn)或第三人財產(chǎn)進行質(zhì)押或抵押的，借款人或第三人應與建設銀行簽訂《質(zhì)押合同》或《抵押合同》。

　　第十三條　可以質(zhì)押的權(quán)利包括：政府債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、建設銀行簽發(fā)的個人定期儲蓄存單和建設銀行認可的其他權(quán)利。質(zhì)押權(quán)利必須是合法有效的。

　　第十四條　抵押物必須經(jīng)評估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時還需辦理保險，在保險合同中明確建設銀行為保險金的優(yōu)先受償人（即第一受益人），保險期限不短于額度有效期，投保金額不得低于抵押物的評估價值。抵押評估、登記和保險的費用由借款人承擔。

　　第十五條　財產(chǎn)抵押期間，抵押人有保證抵押財產(chǎn)完好無損的責任，未經(jīng)建設銀行同意，不得將抵押財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、變賣或者出租給他人使用。

　　第十六條　抵（質(zhì)）押權(quán)設定后，所有能夠證明抵（質(zhì)）押物權(quán)屬的文件原件以及抵押物保險單等，均由建設銀行保管。建設銀行收妥后，應向抵（質(zhì)）押人出具《抵（質(zhì)）押物權(quán)證收妥通知書》。

　　第十七條　因建設銀行保管不善造成抵（質(zhì)）押物權(quán)證丟失的、毀損的，建設銀行應及時采取補救措施，造成損失的，應給予抵押人或出質(zhì)人相應的賠償。

　　第十八條　借款人以保證方式提供擔保的，保證人可以是法人、其他經(jīng)濟組織，也可以是自然人。保證的形式是連帶責任保證，保證人應與建設銀行簽訂《保證合同》。

　　第十九條　保證人是法人、其他經(jīng)濟組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力；保證人為自然人的，必須具備相應的信用等級。

　　第五章　額度的申請

　　第二十條　借款人向建設銀行申請個人消費額度貸款時，應填寫《中國建設銀行個人消費額度貸款申請表》，并提交以下資料：

　　一、借款人有效身份證件的原件和復印件。

　　二、當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料。

　　三、借款人貸款償還能力證明資料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單等。

　　四、借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。

　　五、借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件。

　　六、保證人的資信證明材料。保證人為法人或其他經(jīng)濟組織的，應提供的資信證明包括：營業(yè)執(zhí)照副本、法人經(jīng)辦人員的身份證件原件和復印件等。保證人為自然人的，應提供的資信證明材料包括：身份證件原件和復印件、戶籍證明、收入證明等。

　　七、社會認可的評估部門出具的抵押物估價報告。

　　八、建設銀行規(guī)定的其他文件和資料。

　　第二十一條　建設銀行受理借款人申請后，要對借款人資信狀況、償還能力以及提交文件、資料的真實性、合法性進行調(diào)查和確認。

　　第二十二條　對申請信用額度的，建設銀行要對借款人進行信用等級評定，采取自然人擔保的，建設銀行要對保證人進行信用等級評定。

　　第二十三條　建設銀行應在接到完整的申請材料后15個工作日內(nèi)答復借款人。同意給予額度的，應告知借款人核定的額度、有效期、利率、支用和償還方式、罰息、質(zhì)押或抵押物處理方式及其他有關(guān)事項。借款人應在接到建設銀行通知后10日內(nèi)辦理手續(xù)，簽訂《中國建設銀行個人消費額度借款合同》（以下簡稱《借款合同》）。采取質(zhì)押、抵押、第三方保證的，還應簽訂《質(zhì)押合同》、《抵押合同》、《保證合同》，辦理抵押物登記和保險等手續(xù)。

　　第六章　貸款的支用

　　第二十四條　借款人在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用貸款，其可用額度為銀行核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人支用貸款后，可用額度相應扣減，借款人歸還貸款后，可用額度相應增加。

　　第二十五條　在額度有效期內(nèi)發(fā)生的每筆貸款，其貸款期限屆滿日不得超過額度有效期屆滿日。

　　第二十六條　額度項下每筆貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率執(zhí)行，建設銀行可在人民銀行規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，使用區(qū)間插值利率或浮動利率。

　　第二十七條　借款人支用貸款時，必須持個人身份證件和與建設銀行簽訂的《借款合同》，填寫《中國建設銀行個人消費額度貸款支用單》，約定貸款的金額和期限。

　　第二十八條　建設銀行審核確認借款人證件、合同、貸款金額和貸款期限后，在5個工作日內(nèi)向借款人發(fā)放貸款，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人在建設銀行開立的活期存折賬戶或龍卡賬戶。

　　第七章　貸款的償還

　　第二十九條　借款人償還貸款的方式：

　　一、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

　　二、貸款期限在1年以上的，采取按月付息，分次任意還本的方式歸還貸款。以每一個月為一個還款期，當月利息當月清償，本金可按照借款人意愿在貸款期限內(nèi)隨時償還，不限次數(shù)和每次還款金額。借款人在一個還款期內(nèi)的任何一天還款，均按照1個月計算利息，結(jié)息日為每月末最后一日。

　　借款人每月還息額＝貸款余額×月利率

　　首次和最后一次還款按照實際天數(shù)計算利息。最后一次還款日期不能遲于貸款到期日。

　　第三十條　借款人償還貸款本息的方法有兩種：

　　一、建設銀行根據(jù)借貸雙方在《借款合同》中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收當期應償還貸款利息。若還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應重新提供還款賬戶；

　　二、到建設銀行營業(yè)網(wǎng)點或通過建設銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動服務工具償還貸款本息。

　　借款人償還本金只能采用第二種方式。

　　第三十一條　借款人提前償還貸款，利息按照原定的貸款利率和實際使用時間計算。

　　第三十二條　借款人在約定的貸款期限內(nèi)無法還清貸款，可在貸款到期日前1個月提出貸款展期申請，經(jīng)建設銀行同意后可以辦理展期手續(xù)。展期后貸款到期日不得超過額度有效期到期日。如展期期限加上原貸款期限達到新的期限檔次，貸款從展期之日起，按新的利率檔次計息。

　　第八章　額度的調(diào)整和終止

　　第三十三條　對使用信用額度的借款人，建設銀行將根據(jù)借款人的信用積分情況，對A級以上借款人每年調(diào)整一次信用額度，BBB級以下借款人兩年調(diào)整一次信用額度。

　　第三十四條　額度有效期滿時，借款人應償清額度項下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到建設銀行辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與建設銀行簽訂的《借款合同》自行終止。

　　第九章　違約及處置

　　第三十五條　借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，應由借款人的合法繼承人或財產(chǎn)代管人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行已借款項的還款義務，原借款人的額度自動取消。若借款人無繼承人或財產(chǎn)代管人，或繼承人或財產(chǎn)代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，建設銀行有權(quán)處分抵押物和質(zhì)押權(quán)利，追究保證人連帶責任。

　　第三十六條　借款人有下列行為之一的，屬于違約：

　　一、未按約定期限期歸還貸款本息；

　　二、未按要求提供真實、完整、有效的個人身份、還款能力和信譽資料；

　　三、為他人債務提供擔保，可能影響其債務清償能力時，未提前書面通知建設銀行并征得建設銀行同意；

　　四、提供的擔保發(fā)生變化時，未按照合同要求重新落實建設銀行認可的擔保；

　　五、違反《借款合同》中規(guī)定的其他行為。

　　第三十七條　借款人有第三十六條所列行為之一時，建設銀行可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護措施：

　　一、限期糾正違約行為，收取違約金。

　　二、按中國人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息。

　　三、調(diào)整或取消借款人額度，不發(fā)放新的貸款。

　　四、從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息。

　　五、按合同約定處分質(zhì)押權(quán)利、抵押物，追究保證人連帶擔保責任。當借款人同時具有兩種或兩種以上額度的，建設銀行按照如下順序?qū)崿F(xiàn)擔保權(quán)利，以清償貸款本息：首先處分質(zhì)押權(quán)利，其次處分抵押物，最后追究第三方保證責任。

　　六、解除合同，并提前收回發(fā)放的貸款。

　　七、依法采取其他必要措施。

　　第三十八條　預期違約

　　借款人發(fā)生下列情形之一時，視為借款人以自己的行為表明不能履行借款合同的按期還款義務，建設銀行有權(quán)要求借款人提供建設銀行認可的新的擔保，有權(quán)提前收回已發(fā)放貸款本息，有權(quán)解除借款合同：

　　一、轉(zhuǎn)移個人資產(chǎn)，以逃避債務；

　　二、卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛；

　　三、借款人未履行其對建設銀行的其他到期債務；

　　四、在債務清償前，借款人個人資料及家庭經(jīng)濟狀況發(fā)生變化，未在10日內(nèi)通知建設銀行；

　　五、足以影響借款人債務清償能力的其他情形。

　　第三十九條　由于建設銀行的過錯導致借款人無法支用貸款的，建設銀行應按日息萬分之四向借款人支付違約金。

　　第四十條　借貸雙方發(fā)生糾紛時，應協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可向貸款銀行所在地人民法院起訴或提交仲裁委員會仲裁。

　　第十章　附則

　　第四十一條　建設銀行各一級分行可依據(jù)本辦法制定實施細則，并報總行備案。

　　第四十二條　本辦法由中國建設銀行總行解釋和修改。

　　第四十三條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

　　附二：中國建設銀行個人消費額度貸款操作規(guī)程

　　第一章　總則

　　第一條　為規(guī)范個人消費額度貸款管理，根據(jù)《中國建設銀行個人消費額度貸款辦法》，特制定本規(guī)程。

　　第二條　個人消費額度貸款是指中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）對個人客戶發(fā)放的不指定消費用途，可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。

　　第二章　貸款對象和條件

　　第三條　個人消費額度貸款對象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。

　　第四條　申請個人消費額度貸款的客戶必須符合以下條件：

　　一、有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?/p>

　　二、有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

　　三、能夠提供建設銀行認可的抵押物、質(zhì)押權(quán)利、第三方保證或具備建設銀行認可的信用資格；

　　四、建設銀行規(guī)定的其他條件。

　　第三章　額度的種類和有效期

　　第五條　借款人提供建設銀行認可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。

　　第六條　質(zhì)押額度不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利票面價值的90％，抵押額度不超過抵押物評估價值的70％。

　　第七條　借款人所享有的保證額度根據(jù)其保證人所能享受的信用額度確定。借款人享有的保證額度不得超過其保證人所能享受的信用額度，且保證額度最高為60萬元。

　　第八條　信用額度根據(jù)借款人的信用等級確定。AAA級：最高60萬元；AA級：最高10萬元；A級：最高5萬元；BBB級：最高1萬元；BB級：最高5000元：B級：最高3000元；C級：信用額度為0.

　　第九條　抵押額度的有效期最長為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日，有效期最長為5年，以多份質(zhì)押權(quán)利進行質(zhì)押的，以到期日最近的質(zhì)押權(quán)利確定質(zhì)押期限；保證額度和信用額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。

　　第十條　借款人同時申請質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度、信用額度中兩種以上額度的，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。

　　第四章　額度的擔保

　　第十一條　借款人申請抵押額度、質(zhì)押額度、保證額度的，必須提供建設銀行認可的有效擔保。擔保應相應采取質(zhì)押、抵押、保證方式。

　　第十二條　借款人以自有財產(chǎn)或第三人財產(chǎn)進行質(zhì)押或抵押的，借款人或第三人應與建設銀行簽訂《質(zhì)押合同》或《抵押合同》。

　　第十三條　可以質(zhì)押的權(quán)利包括：政府債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、建設銀行簽發(fā)的個人定期儲蓄存單和建設銀行認可的其他權(quán)利。質(zhì)押權(quán)利必須是合法有效的。

　　第十四條　抵押物必須經(jīng)評估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時還需辦理保險，在保險合同中明確建設銀行為保險金的優(yōu)先受理人（即第一受益人），保險期限不短于額度有效期，投保金額不得低于抵押物的評估價值。抵押評估、登記和保險的費用由借款人承擔。

　　第十五條　財產(chǎn)抵押期間，抵押人有保證抵押財產(chǎn)完好無損的責任，未經(jīng)建設銀行同意，不得將抵押財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、變賣或者出租給他人使用。

　　第十六條　抵（質(zhì)）押權(quán)設定后，所有能夠證明抵（質(zhì)）押物權(quán)屬的文件原件以及抵押物保險單等，均由建設銀行保管。建設銀行收妥后，應向抵（質(zhì)）押人出具《抵（質(zhì)）押物權(quán)證收妥通知書》。

　　第十七條　因建設銀行保管不善造成抵（質(zhì)）押物權(quán)證丟失、毀損的，建設銀行應及時采取補救措施，造成損失的，應給予抵押人或出質(zhì)人相應的賠償。

　　第十八條　借款人以保證方式提供擔保的，保證人可以是法人、其他經(jīng)濟組織，也可以是自然人。保證的形式是連帶責任保證，建設銀行要與保證人簽訂《保證合同》。

　　第十九條　保證人是法人、其他經(jīng)濟組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力；保證人為自然人的，必須具備建設銀行認可的信用資格。

　　第五章　額度申請的受理和審批

　　第二十條　建設銀行應指定符合條件的營業(yè)網(wǎng)點受理個人客戶的貸款申請。客戶經(jīng)理應向客戶介紹建設銀行個人消費額度貸款的申請條件、利率、期限、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等，明確告知借款人應當在建設銀行進行個人資信調(diào)查時給予協(xié)助。

　　第二十一條　借款人向建設銀行申請個人消費額度貸款時，應填寫《中國建設銀行個人消費額度貸款申請表》，并提交以下資料：

　　一、借款人有效身份證件的原件和復印件。

　　二、當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料。

　　三、借款人貸款償還能力證明資料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單等。

　　四、借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。

　　五、借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件。

　　六、保證人的資信證明材料。保證人為法人或其他經(jīng)濟組織的，應提供的資信證明包括：營業(yè)執(zhí)照副本、法人經(jīng)辦人員的身份證件原件和復印件等；保證人為自然人的，應提供的資信證明材料包括：身份證件原件和復印件、戶籍證明、收入證明等。

　　七、社會認可的評估部門出具的抵押物估價報告。

　　八、建設銀行規(guī)定的其他文件和資料。

　　第二十二條　網(wǎng)點的初審。營業(yè)網(wǎng)點的客戶經(jīng)理應根據(jù)有關(guān)貸款辦法的規(guī)定，對借款人的借款申請進行初審，核實借款人是否具備借款資格，提供的資料是否齊全、合規(guī)，原件和復印件是否一致。初審合格的，將原件退還客戶，復印件加蓋“復印件于原件一致”的戳記后與其他申請材料一同封包送貸款經(jīng)營部門進行資信調(diào)查。

　　第二十三條　資信調(diào)查。借款人資信調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

　　一、對借款人身份的調(diào)查。審核借款人的身份證件是否由有權(quán)部門簽發(fā)、是否在有效期內(nèi)。

　　二、對借款人還款能力和信譽的調(diào)查。核實借款人提供的收入材料的真實性、判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款資金來源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務是否都能按期償還，有無銀行不良記錄。

　　三、對擔保情況的調(diào)查。核實抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設定抵押（或質(zhì)押），對抵押物價值需要確認的，由我行指定的評估機構(gòu)進行評估，評估價值作為確定貸款額度的重要依據(jù)。對于保證方式擔保的，調(diào)查保證人是否具備擔保資格、保證人的資信情況、其擔保總金額是否超過其擔保能力。

　　四、對借款人和保證人的信用等級評定。對申請信用額度或保證額度的，要按《中國建設銀行個人消費信貸客戶信用評定辦法》（試行）的規(guī)定對借款人或保證人進行信用等級評定。

　　第二十四條　對借款人資信調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理要對調(diào)查結(jié)果進行分析、整理，填寫《中國建設銀行個人消費額度貸款審批表》，經(jīng)貸款經(jīng)營部門負責人簽署意見后，上報審批。

　　第二十五條　額度審批。較小的額度由貸款銀行信貸管理委員會授權(quán)的貸款審批人以個人名義審批并負責；較大的額度由貸款銀行全體貸款審批人會議集體審批；超過貸款銀行審批權(quán)限的，還須報上級行審批。

　　第二十六條　貸款的調(diào)查和審批應限定在受理之日起15個工作日內(nèi)完成并向借款人作出答復。

　　第二十七條　借款合同的簽訂。貸款獲得批準后，貸款行應與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費額度借款合同》（以下簡稱《借款合同》）。采取質(zhì)押、抵押、第三方保證的，還應簽訂《質(zhì)押合同》、《抵押合同》、《保證合同》，辦理質(zhì)押權(quán)利凍結(jié)止付、抵押物登記和保險等手續(xù)。

　　第二十八條　額度貸款臺賬的登記。《借款合同》生效后，貸款經(jīng)營部門應及時登記《個人消費額度貸款臺賬》第六章　貸款的支用

　　第二十九條　借款人憑個人身份證件和與建設銀行簽訂的《借款合同》，向貸款行提出貸款支用申請，填寫《中國建設銀行個人消費額度貸款支用單》（以下簡稱《支用單》），營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦客戶經(jīng)理和貸款經(jīng)營部門負責人在《支用單》上簽署審批意見，確定貸款金額、期限和利率。從受理貸款之日起到作出答復不超過5個工作日。

　　第三十條　在額度有效期內(nèi)發(fā)生的每筆貸款，其貸款期限屆滿日不得超過額度有效期屆滿日。

　　第三十一條　貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率執(zhí)行，建設銀行可在人民銀行規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，使用區(qū)間插值利率或浮動利率。

　　第三十二條　貸款賬戶的開立。貸款行根據(jù)《借款合同》和《支用單》，填制一式兩份《開立貸款賬戶通知書》送營業(yè)網(wǎng)點為借款人辦理開戶手續(xù)，貸款劃轉(zhuǎn)至借款人在建設銀行開立的活期存折賬戶或龍卡賬戶中。

　　第七章　貸款的管理與回收

　　第三十三條　貸款經(jīng)營部門負責對貸款的日常管理，隨時掌握借款人的資信狀況、收入變化狀況、抵押物的存續(xù)狀態(tài)和市場價值變化。檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。

　　第三十四條　貸款的回收：

　　一、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

　　二、貸款期限在1年以上的，采取按月付息，分次任意還本的方式歸還貸款。以每一個月為一個還款期，當月利息當月清償，本金可按照借款人意愿在貸款期限內(nèi)隨時償還，不限次數(shù)和每次還款金額。借款人在一個還款期內(nèi)的任何一天還款，均按照1個月計算利息，結(jié)息日為每月末最后一日。

　　借款人每月還息額＝貸款余額×月利率

　　首次和最后一次還款按照實際天數(shù)計算利息。最后一次還款日期不能遲于貸款到期日。

　　第三十五條　借款人償還貸款本息的方法有兩種：

　　一、建設銀行根據(jù)借貸雙方在《借款合同》中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收當期應償還貸款利息。若還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應重新提供還款賬戶；

　　二、到建設銀行營業(yè)網(wǎng)點或通過建設銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動服務工具償還貸款本息。

　　借款人償還本金只能采用第二種方式。

　　第三十六條　借款人提前償還貸款，利息按照原定的貸款利率和實際使用時間計算。

　　第三十七條　借款人因資金周轉(zhuǎn)困難等因素在約定的貸款期限內(nèi)無法還清貸款的，可在貸款到期日前1個月向貸款行提出展期申請，經(jīng)建設銀行同意后可以辦理展期手續(xù)。展期后貸款到期日不得超過額度有效期到期日。如展期期限加上原貸款期限達到新的期限檔次，貸款從展期之日起，按新的利率檔次計息。

　　第三十八條　貸款發(fā)放和回收等使用情況，應及時在《個人消費額度貸款臺賬》上登記。

　　第八章　額度的控制與調(diào)整

　　第三十九條　貸款行必須設專人負責借款人額度的控制與調(diào)整。

　　第四十條　借款人支用貸款時，貸款管理部門按照貸款金額減少借款人的可用額度。其可用額度為銀行核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每次歸還貸款本金時，貸款管理部門按照歸還本金的金額恢復借款人的可用額度。

　　第四十一條　貸款經(jīng)營部門根據(jù)借款人的良好信用記錄、對銀行的貢獻等指標，計算借款人信用積分，對A級以上借款人每年調(diào)整一次信用額度，BBB級以下借款人兩年調(diào)整一次信用額度。

　　第四十二條　對于額度項下的貸款發(fā)生逾期的借款人，建設銀行凍結(jié)該借款人余下的貸款額度，直到收回逾期貸款為止。

　　第四十三條　借款人歸還逾期貸款后，銀行要根據(jù)造成逾期的原因重新評價借款人的信用，調(diào)低借款人的額度乃至取消額度。

　　第四十四條　額度有效期滿時，借款人應償清額度項下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到建設銀行辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與建設銀行簽訂的《借款合同》自行終止。

　　第九章　違約及處置

　　第四十五條　借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，應由借款人的合法繼承人或財產(chǎn)代管人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行已借款項的還款義務，原借款人的額度自動取消。若借款人無繼承人或財產(chǎn)代管人，或繼承人或財產(chǎn)代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，建設銀行有權(quán)處分抵押物和質(zhì)押權(quán)利，追究保證人連帶責任。

　　第四十六條　借款人有下列行為之一的，屬于違約：

　　一、未按約定期限期歸還貸款本息；

　　二、未按要求提供真實、完整、有效的個人身份、還款能力和信譽資料；

　　三、為他人債務提供擔保，可能影響其債務清償能力時，未提前書面通知建設銀行并征得建設銀行同意；

　　四、提供的擔保發(fā)生變化時，未按照合同要求重新落實建設銀行認可的擔保；

　　五、違反《借款合同》中規(guī)定的其他行為。

　　第四十七條　借款人有第四十六條所列行為之一時，建設銀行可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護措施：

　　一、限期糾正違約行為，收取違約金。

　　二、按中國人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息。

　　三、調(diào)整或取消借款人額度，不發(fā)放新的貸款。

　　四、從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息。

　　五、按合同約定處分質(zhì)押權(quán)利、抵押物，追究保證人連帶擔保責任。當借款人同時具有兩種或兩種以上額度的，建設銀行按照如下順序?qū)崿F(xiàn)擔保權(quán)利，以清償貸款本息：首先處分質(zhì)押權(quán)利，其次處分抵押物，最后追究第三方保證責任。

　　六、解除合同，并提前收回發(fā)放的貸款。

　　七、依法采取其他必要措施。

　　第四十八條　預期違約

　　借款人發(fā)生下列情形之一時，視為借款人以自己的行為表明不能履行借款合同的按期還款義務，建設銀行有權(quán)要求借款人提供建設銀行認可的新的擔保，有權(quán)提前收回已發(fā)放貸款本息，有權(quán)解除借款合同：

　　一、轉(zhuǎn)移個人資產(chǎn)，以逃避債務；

　　二、卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛；

　　三、借款人未履行其對建設銀行的其他到期債務；

　　四、在債務清償前，借款人個人資料及家庭經(jīng)濟狀況發(fā)生變化，未在10日內(nèi)通知建設銀行；

　　五、足以影響借款人債務清償能力的其他情形。

　　第四十九條　由于建設銀行的過錯導致借款人無法支用貸款的，建設銀行應按日息萬分之四向借款人支付違約金。

　　第五十條　借貸雙方發(fā)生糾紛時，應協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可向貸款銀行所在地人民法院起訴或提交仲裁委員會仲裁。

　　第十章　附則

　　第五十一條　建設銀行各一級分行可依據(jù)本辦法制定實施細則，并報總行備案。

　　第五十二條　本辦法由中國建設銀行總行解釋和修改。

　　第五十三條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

　　附三：中國建設銀行個人消費貸款客戶信用評定辦法（試行）

　　第一章　總則

　　第一條　為加強個人消費信貸業(yè)務管理，統(tǒng)一客戶信用評定標準，規(guī)范貸款審批程序，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、中國人民銀行《貸款通則》及建設銀行貸款管理有關(guān)規(guī)定制定本辦法。

　　第二條　個人消費信貸客戶信用評定的對象是以信用方式申請各種個人消費貸款的客戶。

　　第三條　信用評定遵循客觀、科學、公正的原則，定量分析與定性分析相結(jié)合。

　　第四條　各級行個人銀行業(yè)務部門負責個人客戶的評價和管理。

　　第二章　信用評定的主要內(nèi)容

　　第五條　個人消費信貸客戶信用評定的主要內(nèi)容：

　　一、資格。主要包括：借款人是否符合貸款對象要求；是否有隱瞞事實套取銀行貸款及惡意透支行為；是否遵紀守法以及借款人誠實守信程度、對銀行和其他債權(quán)人的還款記錄等。

　　二、能力。主要包括：借款人年齡、學歷、職業(yè)、職務、職稱等。

　　三、收入。主要包括：借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭負債總額與家庭年收入的比重、月還本付息占家庭月收入的比重等。

　　四、環(huán)境。主要包括根據(jù)借款人單位的行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營狀況和發(fā)展前景、借款人在現(xiàn)職年限等。

　　五、與銀行的關(guān)系。主要包括：是否為建設銀行客戶，在銀行的存款情況、借款人與銀行的關(guān)系、借款人的信譽記錄等。

　　第三章　客戶信用等級

　　第六條　客戶信用等級依次劃分為七個等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C.

　　AAA級：客戶的收入水平很高，償債意愿很強，社會地位很高，家庭環(huán)境非常優(yōu)越。

　　AA級：客戶的收入水平高，償債意愿強，社會地位高，家庭環(huán)境優(yōu)越。

　　A級：客戶的收入水平較高，償債意愿較強，社會地位較高，家庭環(huán)境比較優(yōu)越。

　　BBB級：客戶的收入水平中等，有償債意愿，有一定社會地位，家庭環(huán)境良好。

　　BB級：客戶的收入水平一般，有一定償債意愿，社會地位一般，家庭環(huán)境一般。

　　B級：客戶的收入水平較低，償債意愿不強，社會地位較低，家庭環(huán)境較差。

　　C級：客戶的收入水平很低，償債意愿很差，社會地位很低，家庭環(huán)境很差。

　　第七條　客戶信用等級依據(jù)《客戶信用評分表》確定的要素評分確定，滿分為100分。

　　第八條　各個信用等級的客戶得分區(qū)間為：

　　AAA級：90分以上，AA級：80～89分，A級：70～79分；

　　BBB級：60～69分，BB級：50～59分，B級：40～49分；

　　C級：40分以下。

　　第四章　客戶信用評定與調(diào)整

　　第九條　開辦個人消費貸款的城市要設立個人信用評定中心，統(tǒng)一負責本地的個人信用評定工作。

　　第十條　個人銀行業(yè)務網(wǎng)點在受理客戶貸款申請時，必須對申請人所提供資料的完整性和真實性進行初步審查，取得第一手資料。

　　第十一條　信用評定部門客戶經(jīng)理應根據(jù)《中國建設銀行個人消費貸款調(diào)查問卷》的要求，調(diào)查核實申請人提供的資料，并根據(jù)《客戶信用評定表》的要素計算確定客戶的信用等級，填寫客戶評價報告（報告格式附后）。

　　第十二條　信用評定部門主管必須認真審核客戶經(jīng)理填寫的《客戶評價報告》的有關(guān)內(nèi)容，并簽署意見。未經(jīng)信用評定部門主管審批同意，客戶信用等級評定結(jié)果無效。

　　第十三條　客戶信用等級符合發(fā)放貸款標準的，建設銀行按照有關(guān)貸款管理辦法信用等級發(fā)放相應的信用貸款。

　　第十四條　借款人有以下情況之一的，不進入信用評定程序：

　　1．不符合貸款對象和條件；

　　2．在公安機關(guān)有犯罪記錄；

　　3．卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛；

　　4．未按月還本付息記錄達到三次以上；

　　5．有逾期未歸還貸款記錄；

　　6．有惡意騙取銀行信用行為的；

　　7．建設銀行規(guī)定的其他不良行為。

　　第十五條　客戶信用等級有效期為兩年，自客戶評價報告生效之日起計算。有效期滿后，若客戶與建設銀行信貸關(guān)系尚未解除，建設銀行應對客戶的信用狀況重新評定，調(diào)整信用等級。

　　第十六條　信用評定部門在信用等級有效期內(nèi)要動態(tài)跟蹤客戶信用狀況，及時調(diào)整客戶的信用等級。

　　第十七條　如客戶發(fā)生重大變故，建設銀行有權(quán)提前取消客戶信用等級。重大影響事件包括借款人死亡、失蹤、喪失民事行為能力、失去穩(wěn)定收入來源、發(fā)現(xiàn)不良貸款記錄等。

　　第五章　客戶信用檔案管理

　　第十八條　《客戶評價報告》和客戶信用等級認定結(jié)果供建設銀行發(fā)放貸款時參考，對外無效。

　　第十九條　建設銀行應建立客戶信用檔案，完善個人消費信用評定和檔案使用保管的規(guī)章制度，有效防范風險。

　　第二十條　對于客戶信用檔案中有關(guān)客戶個人的非公開信息，除法律規(guī)定或客戶本人明確同意公布外，建設銀行任何工作人員或機構(gòu)應當予以保密。因泄露客戶個人非公開信息而給客戶造成損失的，應當按照《中國建設銀行關(guān)于對工作人員違反金融規(guī)章制度行為處理的暫行辦法》有關(guān)規(guī)定予以處罰。

　　第六章　附則

　　第二十一條　本辦法也適用于對貸款的第三方保證人進行信用評定。

　　第二十二條　本辦法由中國建設銀行總行負責修改和解釋。

　　第二十三條　經(jīng)批準開辦個人消費信貸業(yè)務的各一級分行可根據(jù)本辦法制訂實施細則，并報總行備案。

　　第二十四條　本辦法自發(fā)布之日起施行。

　　附四：中國建設銀行個人消費貸款信用積分辦法（試行）

　　第一條　為培養(yǎng)和擴大優(yōu)質(zhì)客戶群體，促進個人消費貸款業(yè)務的發(fā)展，根據(jù)中國建設銀行個人消費貸款管理的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

　　第二條　個人消費貸款信用積分（以下簡稱信用積分），是根據(jù)借款人的信用記錄、對銀行的貢獻等情況而設置的一種指標。

　　第三條　信用積分（CP）以“點”以單位，包括基本積分（BP）、和懲罰積分（FP），計算公式：CP＝BP－FP

　　第四條　基本積分（BP）是根據(jù)借款人每次按期還貸的實際貸款本息（PI）按每滿1000元積1點累計所得，并于還貸記賬日自動記入借款人的基本積分賬戶內(nèi)。計算公式：

　　BP＝∑（INT（PI／1000））

　　第五條　懲罰積分（FP）是由于借款人發(fā)生如下情況，雖不致于影響貸款資格和信用等級但導致信用狀況下降，而相應扣減的信用積分：

　　一、未按合同約定期限歸還貸款本金或利息；

　　二、在本行有少量信用卡透支未還；

　　三、未及時向銀行更新個人資料；

　　四、其他信用狀況下降時情況。

　　第六條　客戶的信用積分應于每年末折算成標準點，折算規(guī)則：AAA級客戶除以100，AA級客戶除以50，A級客戶除以10，BBB級客戶除以5，BB級客戶除以3，B級客戶不變。

　　第七條　客戶的信用積分發(fā)生一定變化，應相應調(diào)整其授信額度，具體如下：

　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
　　｜信用積分　｜　　　　　　　　　授信額度（萬元）　　　　　　　　　｜
　　｜　　　　　｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
　　｜（標準點）｜ＡＡＡ｜ＡＡ　｜Ａ　　｜ＢＢＢ　｜ＢＢ　　｜Ｂ　　　｜
　　｜－－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜
　　｜　１以下　｜１０　｜５　　｜１　　｜０．５　｜０．３　｜０．１　｜
　　｜－－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜
　　｜　１～２　｜１５　｜５．５｜１．４｜０．５５｜０．３２｜０．１２｜
　　｜－－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜
　　｜　２～３　｜２０　｜６　　｜１．８｜０．６　｜０．３４｜０．１４｜
　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　續(xù)表
　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
　　｜信用積分　｜　　　　　　　　　授信額度（萬元）　　　　　　　　　｜
　　｜　　　　　｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
　　｜（標準點）｜ＡＡＡ｜ＡＡ　｜Ａ　　｜ＢＢＢ　｜ＢＢ　　｜Ｂ　　　｜
　　｜－－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜
　　｜　３～４　｜２５　｜６．５｜２．２｜０．６５｜０．３６｜０．１６｜
　　｜－－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜
　　｜　４～５　｜３０　｜７　　｜２．６｜０．７　｜０．３８｜０．１８｜
　　｜－－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜
　　｜　５～６　｜３５　｜７．５｜３　　｜０．７５｜０．４　｜０．２　｜
　　｜－－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜
　　｜　６～７　｜４０　｜８　　｜３．４｜０．８　｜０．４２｜０．２２｜
　　｜－－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜
　　｜　７～８　｜４５　｜８．５｜３．８｜０．８５｜０．４４｜０．２４｜
　　｜－－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜
　　｜　８～９　｜５０　｜９　　｜４．２｜０．９　｜０．４６｜０．２６｜
　　｜－－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜
　　｜　９～１０｜５５　｜９．５｜４．６｜０．９５｜０．４８｜０．２８｜
　　｜－－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜
　　｜　１０以上｜６０　｜１０　｜５　　｜１　　　｜０．５　｜０．３　｜
　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－