上海金融業(yè)開放程度高，金融市場體系齊全，銀行業(yè)金融機構眾多，外資銀行地區(qū)管理總部和中資商業(yè)銀行總行營運中心大量集聚。隨著開放的日益擴大，上海銀行業(yè)市場競爭日趨激烈，金融創(chuàng)新速度加快，客觀上對銀行業(yè)監(jiān)管能力提出了更高的要求。

　　明確監(jiān)管目標

　　《銀監(jiān)法》樹立的監(jiān)管目標，旨在確保銀行業(yè)穩(wěn)健的前提下提高銀行業(yè)的競爭力，協(xié)調兼顧了穩(wěn)健與效率兩大價值取向

　　從國際銀行業(yè)監(jiān)管實踐看，隨著銀行業(yè)和金融市場的發(fā)展，人們對于銀行業(yè)安全與效率兩者關系的認識經(jīng)歷了數(shù)次反復。20世紀30年代到60年代，金融監(jiān)管理論主張嚴格監(jiān)管、安全優(yōu)先；70年代到80年代末，則主張金融自由化、效率優(yōu)先；90年代以來則又逐步轉向追求安全穩(wěn)健與效率的協(xié)調并重。《銀監(jiān)法》第三條首次以法律形式明確了中國銀行業(yè)監(jiān)管的目標，即兼顧銀行業(yè)“穩(wěn)健”與“效率”這兩大主題。

　　一、促進整個銀行業(yè)合法、穩(wěn)健運行，維護公眾信心。銀行業(yè)屬于高風險性行業(yè)，而且風險往往具有較強的“傳染效應”，容易演變?yōu)橄到y(tǒng)性風險。遠的如上世紀30年代美國金融業(yè)大危機，近者如90年代的亞洲金融危機，均為前車之鑒。因此，采取有效措施，促使銀行業(yè)金融機構合法、審慎經(jīng)營，防范和化解金融風險，保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)健和安全，成為銀行業(yè)監(jiān)管的首要目標。

　　同時，銀行又是經(jīng)營信用的特殊企業(yè)，銀行業(yè)的穩(wěn)健運行，有賴于公眾對銀行業(yè)信心的維系。但銀行業(yè)金融機構的有限責任制與經(jīng)營的高負債性，又會導致經(jīng)營者存在過度涉險的機會主義行為，威脅存款人資金的安全性。加之金融市場上信息的不對稱性，包括存款人在內的廣大金融消費者和投資者處于信息弱勢。出于對金融消費者整體利益的考慮，銀行業(yè)監(jiān)管者應當提供市場公信這樣一種公共產(chǎn)品，有效防范銀行業(yè)的系統(tǒng)性風險，增強公眾對銀行業(yè)的信心，防止出現(xiàn)集中性恐慌，維護銀行業(yè)穩(wěn)健運行。監(jiān)管者要通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融產(chǎn)品、服務和相應風險的識別和了解。通過加強信息披露，提高銀行業(yè)經(jīng)營的透明度，以利市場參與者合理決策。并在不損害銀行和客戶的基本利益的前提下，盡可能增加銀行財務信息的公開性，確保信息披露的充分、及時和可靠，加強社會監(jiān)督。

　　改進監(jiān)管方式

?　　《銀監(jiān)法》50個法條中，有27條直接體現(xiàn)了巴塞爾核心原則的監(jiān)管理念，為所有銀行業(yè)金融機構確立了以審慎經(jīng)營為核心原則的統(tǒng)一監(jiān)管標準，改變了原先根據(jù)銀行業(yè)金融機構不同類別分別制定法律、法規(guī)、規(guī)章進行規(guī)范的狀況

?　　《銀監(jiān)法》將存款人和其他客戶合法權益的保護納入其立法宗旨，有助于公眾法律意識的提高和心理預期的穩(wěn)定。

?　　二、鼓勵公平競爭，提升銀行業(yè)整體競爭力。安全與穩(wěn)定并不是一個靜態(tài)的概念，不排斥效率與競爭。事實上，有序競爭和不斷提高的效率可以增強銀行業(yè)抗擊風險的能力。為此，監(jiān)管者應致力于為銀行業(yè)創(chuàng)造一個公平競爭的市場環(huán)境，制止各種不正當競爭行為，確保市場主體平等的法律地位和市場機會。

?　　同時，隨著中國銀行業(yè)改革開放的不斷加深，還要求我們遵守入世承諾，切實維護中外資金融機構間的公平競爭。綜上所述，《銀監(jiān)法》樹立的監(jiān)管目標，旨在確保銀行業(yè)穩(wěn)健的前提下提高銀行業(yè)的競爭力，協(xié)調兼顧了穩(wěn)健與效率兩大價值取向，為我們的監(jiān)管工作指明了方向，我們對監(jiān)管工作目標的認識都應統(tǒng)一到《銀監(jiān)法》第三條的規(guī)定上來，不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段，樹立新的監(jiān)管理念，努力為上海銀行業(yè)改革發(fā)展創(chuàng)造一個公平、公正和公開的市場環(huán)境，促進中資銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新發(fā)展，提高中資銀行業(yè)的綜合競爭力。?　　《銀監(jiān)法》總結了中國多年的銀行業(yè)立法和監(jiān)管實踐的經(jīng)驗，充分吸收并借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，以及其他國際銀行業(yè)監(jiān)管的先進理念和良好做法。《銀監(jiān)法》50個法條中，有27條直接體現(xiàn)了巴塞爾核心原則的監(jiān)管理念，為所有銀行業(yè)金融機構確立了以審慎經(jīng)營為核心原則的統(tǒng)一監(jiān)管標準，改變了原先根據(jù)銀行業(yè)金融機構不同類別分別制定法律、法規(guī)、規(guī)章進行規(guī)范的狀況，標志著中國銀行業(yè)監(jiān)管方式從偏重合規(guī)監(jiān)管向以風險監(jiān)管為基礎兼顧合規(guī)監(jiān)管的轉變。#p#分頁標題#e#

?　　一、強化以風險監(jiān)管為基礎并兼顧合規(guī)監(jiān)管。隨著現(xiàn)代金融業(yè)的創(chuàng)新速度加快，金融業(yè)務、功能和展業(yè)方式日趨多樣，金融市場風險傳遞加劇，風險因素日趨復雜，對金融監(jiān)管提出了更高的要求。銀行業(yè)監(jiān)管機構不能僅限于事后檢查式的合規(guī)性監(jiān)管，而應更加關注銀行業(yè)金融機構自身的風險管理能力和意愿，加強對銀行業(yè)金融機構的風險防范和控制，以便更有效地達到合規(guī)監(jiān)管的目的。

?　　《銀監(jiān)法》第21條明確規(guī)定銀行業(yè)金融機構應當遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。審慎經(jīng)營規(guī)則的范圍，包括風險管理、內部控制制度、資本充足率、資產(chǎn)質量、損失準備金、風險集中、關聯(lián)交易和資產(chǎn)流動性等方面。該法還明確規(guī)定了現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管兩種互為補充的方式，并要求建立銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理信息系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理評級體系和風險預警機制，制定現(xiàn)場檢查程序，以規(guī)范、有效實施監(jiān)管。

?　　銀監(jiān)會組建之初，在總結以往監(jiān)管經(jīng)驗的基礎上，提出了“管風險、管法人、管內控和提高透明度”監(jiān)管理念，提出了監(jiān)管工作的“四個目標”和“六條良好監(jiān)管標準”。這些都是與審慎原則相一致的。上海銀監(jiān)局成立以來，按照銀監(jiān)會的有關要求，根據(jù)上海銀行業(yè)的發(fā)展特點，提高以風險為本的持續(xù)性審慎監(jiān)管能力，突出重點，有效配置監(jiān)管資源，以發(fā)揮最大的監(jiān)管效用。借鑒國際銀行業(yè)的監(jiān)管方式，積極探索基于ROCACAMELS和SOSA的分類監(jiān)管方法，加強監(jiān)管的標準化和專業(yè)化。在外資銀行監(jiān)管與股份制商業(yè)銀行監(jiān)管兩個方面率先試行分類監(jiān)管，制訂了在滬外資金融機構分類監(jiān)管制度和股份制商業(yè)銀行上海分行的風險評估和分類監(jiān)管方案，努力推進監(jiān)管創(chuàng)新，強化風險監(jiān)管。

?　　二、通過風險監(jiān)管推動銀行業(yè)金融機構內部控制建設。良好的公司治理和內控制度是確保銀行體系得以正常運轉的前提條件。巴塞爾委員會制定的有效銀行監(jiān)管的核心原則，也明確了良好的公司治理和內控制度是防范風險的第一道防線，市場約束機制是防范風險的第二道防線，監(jiān)管者則是第三道防線。銀行業(yè)監(jiān)管是否有效，首先取決于銀行業(yè)金融機構的內控機制是否有效以及其自身是否具有風險管理的能力和意愿。因此，風險監(jiān)管首先要推動銀行業(yè)金融機構建立完善的內部控制體系和適當?shù)募罴s束機制，《銀監(jiān)法》強調了監(jiān)管者需從合規(guī)監(jiān)管轉向以市場為基礎的審慎監(jiān)管，要求監(jiān)管者對銀行業(yè)金融機構內控制度和風險管理的評價和監(jiān)管，充分調動銀行業(yè)金融機構管理風險的積極性。?　　

????授權、約束并舉

　　對監(jiān)管機關而言，它既有義務不折不扣地行使好法律賦予的權力，又有義務接受法律的制約和監(jiān)督，合法、切實有效地行使監(jiān)管權

　　《銀監(jiān)法》一個鮮明特點，是進一步賦予了監(jiān)管者相應的權力，同時又充分考慮了對監(jiān)管權力運作的規(guī)范，形成了對監(jiān)管機構嚴格的監(jiān)督制約和問責機制，對監(jiān)管機關而言，它既有義務不折不扣地行使好法律賦予的權力，又有義務接受法律的制約和監(jiān)督，合法、切實有效地行使監(jiān)管權，《銀監(jiān)法》對監(jiān)管者授權與約束的規(guī)定，體現(xiàn)了國家對進一步提升監(jiān)管者專業(yè)化水平和推動依法監(jiān)管的決心。

　　一、賦予監(jiān)管者更充分的權力。《銀監(jiān)法》在對監(jiān)管機構使用監(jiān)管手段和措施的規(guī)定方面，賦予監(jiān)管者比原有關法律更大的授權。

　　比如，第37條賦予了監(jiān)管者對違反審慎經(jīng)營規(guī)則的銀行業(yè)金融機構具有采取強制措施的權力；第38條在原《商業(yè)銀行法》有關處理有問題金融機構的基礎上，借鑒了國際上危機金融機構的處理實踐，增加了“促成重組”的規(guī)定；第41條關于查詢賬戶和申請凍結資金的規(guī)定，則有助于監(jiān)管者搜集更充分的資料。此外，監(jiān)管者還有權要求與銀行業(yè)金融機構董事和高級管理人員進行監(jiān)管會談；有權要求銀行業(yè)金融機構按照規(guī)定進行信息披露；有權對銀行業(yè)金融機構的董事、高級管理人員和其他責任人員進行警告、罰款以及行業(yè)禁入、通知管理機構限制其出境等，為實施有效銀行監(jiān)管提供了必要的法律支持。#p#分頁標題#e#

　　二、對監(jiān)管者施以更強的制約，提出更高的要求。《銀監(jiān)法》在授權的同時，充分考慮了對監(jiān)管權力運作的規(guī)范，形成了對監(jiān)管機構嚴格的監(jiān)督制約和問責機制。

　　一方面，要求銀行業(yè)監(jiān)管機構建立內部監(jiān)督制度；另一方面，規(guī)定國務院審計、監(jiān)察等機關，依法對銀行業(yè)監(jiān)管機構實施外部監(jiān)督，同時還要求監(jiān)管機構公開監(jiān)管程序，增強監(jiān)管工作透明度，接受社會公眾的監(jiān)督。

　　《銀監(jiān)法》的上述規(guī)定以及對監(jiān)管機構工作人員的專業(yè)水準、職業(yè)操守等方面提出的一系列要求，將有利于提高監(jiān)管的專業(yè)化水平和效率，體現(xiàn)了依法、公開、公正和效率的監(jiān)管原則。

　　目前，上海正在國際金融中心邁進。在中國已經(jīng)加入世貿組織，金融開放不斷擴大的背景下，上海國際金融中心建設既面臨新的機遇，也面臨許多挑戰(zhàn)，新情況和新問題會不斷出現(xiàn)。

　　《銀監(jiān)法》的頒布，為中國銀行業(yè)監(jiān)管實現(xiàn)與國際接軌提供了契機，有利加強對銀行業(yè)的依法監(jiān)管、有利提高銀行業(yè)風險管理水平和國際競爭力，有利處置上海銀行業(yè)金融機構的風險，有利促進上海國際金融中心建設。我們將充分利用《銀監(jiān)法》頒布和中國金融業(yè)進一步開放的有利時機，認真學習貫徹好該法，努力開創(chuàng)上海銀行業(yè)改革開放新局面。

（作者為上海銀監(jiān)局局長、經(jīng)濟學博士、研究員）文章原載于《國際金融報》

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