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寧波
未成年人投保險、人壽保險須注意什么？
如今的家庭都是獨身子女居多，每個父母最大的心愿就是自己的孩子能健康成長，但風險無處不在，疾病、意外對于每個人來說后果都是可怕的。父母如果發(fā)生不幸，對于那些尚未成年的孩子來說失去的不僅僅是親情，甚至今后的生活失去了保障。風險不可避免，但可以防范，防范的最好措施之一就是投保人壽保險，自然為自己的孩子投保了也就成為每個父母，特別是年輕父母的一項重任。
既然談到的是未來成年人投保，什么樣的人群屬于未成年人投保應(yīng)注意些什么呢？
首先我們通過《民法通則》的解釋對未成年人進行定義，并根據(jù)未成年人所具有的行為能力不同加以區(qū)分。
（１）完全民事行為能力人。
《民法通則》第十一條規(guī)定：“十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。”據(jù)此我們可以推知，十八周歲以下公民屬于未成年人，但是否未成年人都不具有完全民事行為能力呢？“十六周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。”具有完全民事行為能力的未成年人，顧名思義，可以獨立進行民事活動。
（２）限制民事行為能力人。
《民法通則》第十二條規(guī)定：“十周以上的未成年人是限制民事行為能力人。可以進行與他的年齡、智力適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人，或者征得他的法定代理人的同意”。
（３）無民事行為能力人
《民法通則》第十二條規(guī)定：“不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人。由他的法定代理人代理民事活動。“無民事行為能力人實施的民事行為無效”（《民法通則》）第五十八條規(guī)定）。
購買保險自然也屬于一項民事活動，因此對于未成年人投保人壽保險，同樣也要將其區(qū)分為限制民事行為能力未成年人、無民事行為能力未成年人及具有完全民事行為能力未成年人分別對待。
１ 限制民事行為能力未成年人、無民事行為能力未成年人（十八周歲以下，無獨立經(jīng)濟來源）。
投保《保險法》第五十五條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險公司也不得承保。父母為其未成年子女投保的人壽保險，不受前規(guī)定限制。”在現(xiàn)實生活中，十八周歲以下的未成年人大多數(shù)都是在校學(xué)生，沒有獨立生活的能力和經(jīng)濟來源，其起居生活都需要依賴父母的照顧，因為這些未成年人本身不具有完全民事行為能力，所以不能作為投保人為自己投保，父母是未成年人的監(jiān)護人，因此只有父母才可以作為為投保人為其未成年子女投保。但也有一些特殊家庭，如雙親已故的未成年人，可以由其法定的監(jiān)護人（如未成年人的祖父母或外祖父母），作為未成年人的投保人。
（２）具有完全民事行為能力的未成年人（十六周歲以上不滿十八周歲，以自己的勞動收入為主要生活來源）投保。對于城市里的孩子來說，上學(xué)讀書是再正常不過的事情了，但對于一些農(nóng)村的孩子，因為家庭困難，過早輟學(xué)到城市打工，賺取生活也是習(xí)以為常的事。在對這些孩子因貧失學(xué)而感到痛心的時候，從法律的角度來說，他們雖然屬于未成年人，但已經(jīng)通過自己的勞動獲取收入，具有完全民事行為能力，因此對于這類具有投保意愿未成年人來說，他們可以作為投保人為自己投保。
《保險法》第五十六條規(guī)定：“以死亡給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制。”有過投保人壽保險經(jīng)歷的人都知道，投保書填寫的最后需要投保人和被保人的親筆簽名，但是如果是父母或法定監(jiān)護人為未成年人投保，被保人簽名處需要未成年人的父母者是法定監(jiān)護人簽名。如果是具有完全行為能力的未成年人投保，其本人可以在被保人簽名處簽名，表示對自己行為活動的認可。
未成年人投保人壽保險的最高保險金額保監(jiān)會也有明確的規(guī)定——不超過五萬元。對于一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)如北京、上海、廣洲、深圳，保監(jiān)會規(guī)定這些地區(qū)未成年人投保人壽保險最高保險合金額為十萬元。之所以對未成年人投保人壽保險金額加以限制，根據(jù)休勃納教授的“家庭需要說”解釋，因為未成年人不是家庭的經(jīng)濟支柱，他們因意外或疾病身故不會對家庭經(jīng)濟造成重損失。同時為了保護未成年人，避免道德風險，因此對于未成年人投保，保險金額都限制在較低的范圍內(nèi)。
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