“全流程”防范遏制誤導(dǎo)
提及保險誤導(dǎo),消費者通常會習(xí)慣性地認(rèn)為是在銷售中遭遇了誤導(dǎo)。《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》(下稱《辦法》)的實施要求監(jiān)管者要做到從售前、銷售、售后和持續(xù)披露的多個環(huán)節(jié)提高信息披露的及時性、準(zhǔn)確性和透明性,“全流程”提高保險公司的強制披露義務(wù)。
例如在銷售環(huán)節(jié),《辦法》規(guī)定,保險公司在銷售環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)向投保人出示保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書,并借鑒銀行、證券做法,要求投保人在投保單親筆抄錄風(fēng)險提示語句并簽名。這一做法有助于投保人充分了解所購買的保險產(chǎn)品,“糊里糊涂”或“受騙上當(dāng)”買保險的現(xiàn)象將大大減少。
新辦法主要針對的是投連險、萬能險、分紅險這三種帶有投資功能的險種,銷售人員一定要給客戶解釋清楚這些險種的真實情況,不能誤導(dǎo)或者誘導(dǎo)消費者購買。這對于規(guī)范保險公司宣傳銷售行為,遏制銷售誤導(dǎo)具有重要作用。針對過去萬能、投連等投保人可以選擇較為靈活的保險產(chǎn)品,《辦法》特別規(guī)定當(dāng)保單期滿前,保單賬戶余額不足以支付風(fēng)險保費及其他銷售費用的,保險公司負(fù)有及時催告義務(wù)。這可以有效避免投保人停止繳費后,由于保單賬戶價值不足以承擔(dān)風(fēng)險保費而致使保障責(zé)任在投保人不知情的情況下終止的情況發(fā)生。
除此以外,《辦法》還從方便投保人理解和使用的角度出發(fā)增加或調(diào)整了一些規(guī)定。例如,規(guī)定保單利益演示應(yīng)當(dāng)以表格形式進行,對表格中應(yīng)當(dāng)予以披露的要素做出了明確規(guī)定,使投保人可以很清楚了解萬能、投連等產(chǎn)品的費用扣除情況;規(guī)定投連險的賬戶單位價格和萬能險的結(jié)算利率必須在公司網(wǎng)站上予以公布,且應(yīng)當(dāng)方便公眾查詢;修訂了投連險和萬能險的保單狀態(tài)報告和分紅險的紅利通知書的披露內(nèi)容,使其以一種更易于為公眾接受的方式予以披露。
規(guī)范回訪制度
每一位購買商業(yè)保險的投保人在做出購買決策之前,都應(yīng)當(dāng)充分了解保險產(chǎn)品是否符合自身需求防止一些不良銷售者誤導(dǎo)。買保險產(chǎn)品,首先要認(rèn)真閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書,一般代理人都會提供這些材料,不懂的就問,確定該保險產(chǎn)品是不是否符合自己的購買需求。一旦疏忽買錯了保險,人壽保險設(shè)有猶豫期,猶豫期內(nèi)解除保險合同的,保險公司將向投保人退還除保單工本費以外的其他全部費用。就是要重視保險公司的電話回訪,接到保險公司回訪電話時,要做好配合工作,仔細(xì)聆聽客服人員提問并認(rèn)真回答,嚴(yán)格的客戶回訪制度可以幫助投保人再次了解所購買的保險產(chǎn)品。
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