“全流程”防范遏制誤導(dǎo)

提及保險誤導(dǎo)，消費者通常會習(xí)慣性地認(rèn)為是在銷售中遭遇了誤導(dǎo)。《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（下稱《辦法》）的實施要求監(jiān)管者要做到從售前、銷售、售后和持續(xù)披露的多個環(huán)節(jié)提高信息披露的及時性、準(zhǔn)確性和透明性，“全流程”提高保險公司的強制披露義務(wù)。

例如在銷售環(huán)節(jié)，《辦法》規(guī)定，保險公司在銷售環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)向投保人出示保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，并借鑒銀行、證券做法，要求投保人在投保單親筆抄錄風(fēng)險提示語句并簽名。這一做法有助于投保人充分了解所購買的保險產(chǎn)品，“糊里糊涂”或“受騙上當(dāng)”買保險的現(xiàn)象將大大減少。

新辦法主要針對的是投連險、萬能險、分紅險這三種帶有投資功能的險種，銷售人員一定要給客戶解釋清楚這些險種的真實情況，不能誤導(dǎo)或者誘導(dǎo)消費者購買。這對于規(guī)范保險公司宣傳銷售行為，遏制銷售誤導(dǎo)具有重要作用。針對過去萬能、投連等投保人可以選擇較為靈活的保險產(chǎn)品，《辦法》特別規(guī)定當(dāng)保單期滿前，保單賬戶余額不足以支付風(fēng)險保費及其他銷售費用的，保險公司負(fù)有及時催告義務(wù)。這可以有效避免投保人停止繳費后，由于保單賬戶價值不足以承擔(dān)風(fēng)險保費而致使保障責(zé)任在投保人不知情的情況下終止的情況發(fā)生。

除此以外，《辦法》還從方便投保人理解和使用的角度出發(fā)增加或調(diào)整了一些規(guī)定。例如，規(guī)定保單利益演示應(yīng)當(dāng)以表格形式進行，對表格中應(yīng)當(dāng)予以披露的要素做出了明確規(guī)定，使投保人可以很清楚了解萬能、投連等產(chǎn)品的費用扣除情況;規(guī)定投連險的賬戶單位價格和萬能險的結(jié)算利率必須在公司網(wǎng)站上予以公布，且應(yīng)當(dāng)方便公眾查詢;修訂了投連險和萬能險的保單狀態(tài)報告和分紅險的紅利通知書的披露內(nèi)容，使其以一種更易于為公眾接受的方式予以披露。

規(guī)范回訪制度

每一位購買商業(yè)保險的投保人在做出購買決策之前，都應(yīng)當(dāng)充分了解保險產(chǎn)品是否符合自身需求防止一些不良銷售者誤導(dǎo)。買保險產(chǎn)品，首先要認(rèn)真閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，一般代理人都會提供這些材料，不懂的就問，確定該保險產(chǎn)品是不是否符合自己的購買需求。一旦疏忽買錯了保險，人壽保險設(shè)有猶豫期，猶豫期內(nèi)解除保險合同的，保險公司將向投保人退還除保單工本費以外的其他全部費用。就是要重視保險公司的電話回訪，接到保險公司回訪電話時，要做好配合工作，仔細(xì)聆聽客服人員提問并認(rèn)真回答，嚴(yán)格的客戶回訪制度可以幫助投保人再次了解所購買的保險產(chǎn)品。