消費信用中消費者保護的必要性

我國的消費信用經(jīng)濟，雖然在20世紀(jì)80年代初以建設(shè)銀行開辦個人住房信貸業(yè)務(wù)為標(biāo)志就開始起步，但十幾年來，由于諸多客觀條件的制約，一直步履蹣跚，發(fā)展緩慢。直到20世紀(jì)90年代末，一方面我們的國民經(jīng)濟需要發(fā)展消費信用來拉動內(nèi)需，另一方面我們的消費者也具備了一定的超前消費實力。買方市場的出現(xiàn)，使我們具備了發(fā)展信用經(jīng)濟的條件.1998年以來，我國消費信用經(jīng)濟開始邁出新步伐，尤其是1999年3月2日中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》以后，商業(yè)銀行反響強烈，紛紛行動起來，消費信貸業(yè)務(wù)進入了一個較快的發(fā)展階段：

市場參與者迅速增加，業(yè)務(wù)量穩(wěn)步擴大，消費信用涉及面正由住房、一般大件商品擴展到汽車、旅游甚至高等教育?？梢哉f當(dāng)前我國消費信用經(jīng)濟的市場框架已初步建立。但從市場活躍程度和參與程度、消費信貸和信貸總規(guī)模的比率以及業(yè)務(wù)品種的市場適應(yīng)性來看，我國消費信用經(jīng)濟發(fā)展力度還顯不夠，與國民經(jīng)濟的發(fā)展要求還有相當(dāng)距離。造成這種局面的原因是多方面的，如不少專家認(rèn)為，有消費者受傳統(tǒng)消費觀念制約的原因，也有商業(yè)銀行等金融機構(gòu)受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念制約的原因，還有目前消費者預(yù)期收入降低以及個人信用制度不健全等方面的原因.筆者認(rèn)為，我國消費信用經(jīng)濟發(fā)展緩慢的原因主要是消費者權(quán)益保護沒有跟上。

首先，消費信用經(jīng)濟直接作用于生活消費領(lǐng)域，而生活消費的惟一主體當(dāng)然是消費者。也就是說，消費信用經(jīng)濟的對象就是消費者。而作為一種交易，無論消費者的相對人是誰，二者的權(quán)利義務(wù)都應(yīng)是平等的。但一方面，我國的消費信用交易規(guī)則大都為商業(yè)銀行或經(jīng)銷商自行格式化制訂，他們?yōu)樽约鹤畲笙薅全@利和防范不良債權(quán)都對消費者的權(quán)利大加限制，這已使雙方的權(quán)利義務(wù)失衡;而另一方面，國家政策又在公證、資金評估、抵押登記等消費信用的配套部門給個人消費設(shè)置了層層障礙，使消費者的交易成本額外增加許多，幾乎沒有獲利的預(yù)期，消費者自然對信用交易望而生畏進而卻步了!

其次，消費者權(quán)益保護的水平直接關(guān)系到消費信用經(jīng)濟的社會效應(yīng)。消費信用的社會效應(yīng)是一把“雙刃劍”。消費信用對消費者提供的明顯好處是“用明天的錢圓今天的夢”。消費者量力而貸，適度消費，在提高自己生活質(zhì)量的同時，也創(chuàng)造了社會財富，從而形成良性發(fā)展，促進社會經(jīng)濟健康有序地運行。但是消費信用也有缺陷，消費者可能招致超過他的財力的債務(wù)。使用消費信貸的消費者也許要很長時間約束自己，限制他使用其他商品或接受其他服務(wù)的自由，他不得不承受一個高的負(fù)債率。消費者特別是低收入階層的消費者，可能承受不起失業(yè)、疾病等風(fēng)險，從而喪失按合同履行債務(wù)的能力，甚至有可能傾家蕩產(chǎn)，帶來一系列的社會問題。因此，必須引導(dǎo)消費者科學(xué)合理消費，給消費者創(chuàng)造公平、安全的交易環(huán)境，完善消費信用的社會保障體系，也就是說，要提高對消費者保護的水平，消費信用才能發(fā)揮其正面的社會效應(yīng)。

消費信用的分期付款銷售、信用卡交易、銀行消費信貸等形式，在我們的市場經(jīng)濟活動中還是新事物，對消費者保護而言，不僅要求保護內(nèi)容的擴大，而且要求消費者權(quán)利觀念的更新。我們有必要界定并保護消費者在消費信用中的權(quán)利，維護和促進消費信用經(jīng)濟的健康發(fā)展。

以上內(nèi)容就是相關(guān)的回答，自己作為消費者的話，那么也是享受著消費者保護法的保護的這個時候當(dāng)利益受到了損失的時候，就可以請求相關(guān)部門出面解決問題，還可以通過撥打維權(quán)電話投訴，如果您還有其他法律問題的可以咨詢律霸網(wǎng)相關(guān)律師。