注：本篇法規已被《中國銀行關于發送的通知》（發布日期：2001年2月2日　實施日期：2001年2月2日）廢止 中國銀行關于印發《中國銀行消費貸款暫行規定》的通知 　（１９９８年１２月７日　中銀信管〔１９９８〕６２８號） 各省、自治區、直轄市分行，計劃單列市、經濟特區分行，沈陽市、長春市、哈爾濱市、南京市、武漢市、廣州市、成都市、西安市、杭州市、濟南、浦東分行，總行零售業務部、信貸業務部： 　　為貫徹中央和國務院關于擴大內需、加快國民經濟發展的指示精神，加強對全行系統消費信貸工作的指導和管理，規范消費信貸行為，總行制定了《中國銀行消費貸款暫行規定》，現發送你行（部），請各行（部）組織信貸人員認真學習，遵照執行。在執行中有何問題，請及時向總行信貸管理部反映。 附：　　　　　　　　中國銀行消費貸款暫行規定 第一章　總則 　 　　第一條　為規范中國銀行消費貸款業務，明確各級信貸人員的職責，實現消費貸款管理的制度化、規范化，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國經濟合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法（試點辦法）》等有關法規，特制定本暫行規定。 　　第二條　消費貸款指中國銀行向申請購買住房、汽車、耐用消費品或用于學生教育、家居裝修和旅游等個人消費需求的借款人發放的貸款。向企、事業單位發放消費用途的貸款，按中國銀行現行企、事業單位貸款的有關規定執行。 　　第三條　本規定適用于中國銀行國內分支機構（港澳分支機構除外）發放的各類消費貸款的管理。本規定所稱貸款人指有權發放消費貸款的中國銀行各級機構。 　 第二章　消費貸款的對象、條件和用途 　　第四條　消費貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人。 　　第五條　消費貸款申請人必須同時具備下列條件： 　　（一）具有城鎮常住戶口或有效居留身份； 　　（二）具有穩定的職業和經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 　　（三）具有購買消費品的合同或協議，或有用于教育、旅游等個人消費的需求； 　　（四）貸款額原則上不超過消費總額的７０％； 　　（五）有中國銀行認可的抵押或質押擔保，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人； 　　（六）在中國銀行辦理銀行業務，且有不低于最低標準的首付款； 　　（七）貸款人規定的其他條件。 　　第六條　消費貸款必須用于消費者的適合當地生活水平的、理性的消費行為中的合理資金需求，不得用于經營和投機等非消費行為。對于挪用貸款的要立即收回貸款并根據合同條款予以處罰。 　 第三章　貸款幣別、期限和利率 　　第七條　貸款幣種。消費貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對象應是有外匯還款來源的華僑、港澳同胞或其他有外匯收入來源的人員，且有可靠的擔保。汽車消費貸款目前暫限于人民幣。 　　第八條　貸款期限分為以下三種： 　　（一）短期貸款：系指一年以內的貸款； 　　（二）中期貸款：系指一年以上，五年以內（含五年）的貸款； 　　（三）長期貸款：系指五年以上，二十年以內（含二十年）的貸款。 　　借貸雙方應合理確定貸款期限，貸款期限不得長于消費品的合法使用期限。 　　第九條　貸款利率。個人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動）減檔執行；汽車消費貸款利率按法定貸款利率執行；其他消費貸款利率按中國人民銀行有關規定執行。 第四章　貸款程序 　　第十條　貸款申請。借款人應向消費貸款受理部門提出消費借款申請，并附以下資料： 　　（一）消費貸款申請書； 　　（二）具有法律效力的身份證件（指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）及其復印件； 　　（三）有關借款人家庭穩定經濟收入的證明或納稅證明、銀行對賬單或銀行儲蓄簿的原件及復印件；提供其擁有的資產清單及其他債務情況； 　　（四）符合規定的消費行為的合同、意向書、協議、錄取通知書或其他批準文件；以及已付價款證明原件及復印件； 　　（五）擬辦抵押、質押、保證或保險的材料，如權屬證明、評估報告、有處分權人同意抵（質）押的證明、有權部門出具的抵押估價證明、保證人同意提供擔保的書面文件和保證人的資格證明及財務資料、保險單或保險合同等； 　　（六）申請委托住房貸款或住房組合貸款的，需持有住房公積金管理部門出具已繳納公積金的證明材料； 　　（七）在銀行的借款和其他對外大額債務的金額和每月應還款額情況的書面說明； 　　（八）不低于規定數量的中國銀行存款證明件； 　　（九）貸款人要求提供的其他證明文件或資料。 　　第十一條　對借款人條件的核實。消費信貸業務受理部門受理消費借款申請后，應首先核查借款人是否符合法規和中國銀行規定的借款人資格，內容包括但不限于： 　　（一）核實借款申請人是否符合中國銀行有關規定的基本條件。 　　（二）是否備齊中國銀行需要的所有審查文件材料，并對其提供的資料進行核實。 　　（三）評價其個人品德主要指個人償債意愿，貸款人可根據借款人信用的歷史記載、本行的檔案記載情況判斷。 　　（四）借款合法性的調查。調查借款人借款用途的合法性，出具的文件、資料的合法性。 　　第十二條　消費貸款信用調查和分析。調查人應對調查結果進行整理、分析，形成書面調查報告。對符合貸款條件的借款，逐級上報，并將完整的貸款材料報送貸款評審部門審查。消費貸款受理部門對項目材料的真實性和有關數據的準確性負責。 　　第十三條　消費貸款信用分析方法。對借款人家庭還款能力的分析，可借助但不限于以下方面資料判斷借款人的償債能力： 　　（一）借款人家庭每月應償還銀行和其他債權人的金額之和不得超過其家庭月收入總額的４０％。 　　（二）家庭月收入總額的評估公式是： 　　　　　　　　　　　有收入的家族成員個數 　　家庭成員收入總額=　　　　∑　　　　　家庭成員收入ｎ 　　　　　　　　　　　　　　　n=1 　　家庭成員收入=月工資收入×收入調節系數 　　家庭成員月工資收入是指借款人家庭某成員的能夠確認的固定合法收入。 　　家庭成員收入調節系數=（收入分配方式系數＋行業前景系數）×（學歷系數＋職務系數）×（年齡系數＋健康狀況系數） 　　收入分配方式系數指收入公開化程度，公開化程度高的系數低，外企工作人員、私人企業業主等的收入分配方式系數為１。 　　調節系數由貸款人根據當地實際情況和實踐經驗確定。 　　（三）借款人的其他信息，如： 　　１．其他債務的償還情況，有無不良記錄（黑名單）； 　　２．住房情況，是自有住房、租賃住房還是其他； 　　３．在職年數和工作變動頻率； 　　４．與中國銀行交往歷史； 　　５．重要支出或收入，如私有汽車、子女上貴族學校、家人特殊疾病、捐贈、遺產等。 　　這些因素如有可靠規律，可以納入上述調節系數中考慮。 　　第十四條　貸款審查和審批： 　　（一）貸款審查。貸款評審部門負責對本行消費貸款進行審查。審查人員應當對調查人員提供的材料進行核實、評定、復測貸款風險度，提出貸款審查意見，按程序報有權審批人員批準。 　　（二）貸款審批。借款申請經過調查分析和審查后，應按貸款審批權限報有權審批人員批準。貸款批準后，貸款評審部門應及時向放款部門下達貸款批準通知書；對沒有獲得批準的貸款要提出不同意貸款的書面意見，并在規定時間內通知消費貸款放款部門；對限額以上貸款，經辦行應將借款人提交的有關材料和初審意見一并報送上一級行貸款審批和管理部門審批，并附簡要審查報告。上一級行貸款審批和管理部門對經辦行報送的材料和審查意見應認真進行核實，一般應在１０個工作日內將審批意見批復經辦行，批準同意的貸款，由經辦行辦理貸款手續，進行貸款管理。 　　第十五條　借款合同的簽訂。貸款一經批準，消費貸款放款部門應及時與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應當約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。 　　第十六條　貸款的發放。借款合同生效后，放款部門應按借款合同規定按期直接支付。 　　第十七條　貸款的償還。貸款償還方式和還本付息計劃應在借款合同中規定。個人住房貸款可采用等額本息還款法和等額本金還款法；汽車消費貸款實行等額本金還款法；其他消費貸款計息和還款方式按中國人民銀行的規定執行。 　 第五章　貸款擔保和保險 　 　　第十八條　消費貸款不得采用信用貸款。消費貸款要根據擔保方式簽訂書面抵押合同、質押合同或保證合同。抵（質）押物應當符合《中華人民共和國擔保法》的規定。合同的生效日期以及抵（質）押物的登記均應當嚴格按照《中華人民共和國擔保法》的規定執行。 　　第十九條　借款人以所購消費品作為貸款抵押物的，必須將消費品價值全額用于貸款抵押，并應將貸款償還、擔保與抵押物的折舊相聯系。 　　第二十條　采取保證方式的，必須要求保證人承擔不可撤銷的連帶責任。保證人發生變更時，必須按照規定辦理變更擔保手續，未經貸款人同意，原保證合同不得撤銷。 　　第二十一條　保證與物的擔保同時存在的，要注意保證范圍和向保證人追索的法律問題。 　　第二十二條　保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立賬戶。保證人是自然人的，應當有穩定的經濟來源，具有足夠的代償能力，在貸款行存有一定的保證金，不從事冒險行業和高風險活動。 　　第二十三條　貸款行可與擬定的保險公司商議代理開辦消費貸款保險事宜，并簽訂代理保險協議。 　　第二十四條　借款人必須在中國銀行指定的保險公司按指定的險種為抵押物辦妥保險手續，保險金額不得低于抵押物金額，投保期應長于貸款期，同時必須以貸款人作為抵押物保險的第一受益人。抵押期內，保險單正本由貸款人保管。 　　第二十五條　抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。為防止保險中斷，借款合同應規定，貸款人可以代替借款人辦理保險，保險費用由借款人承擔，保險權益屬貸款人；在保險期內，如發生保險責任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負全部責任。 　　第二十六條　借款人購買綜合信用險作為擔保的，保險受益人應是貸款人，并由貸款人保管保險合同。辦理綜合信用險后，借款人未能按期償還貸款本息時由保險人代為償還。貸款行應謹慎對待保險條款和理賠風險。 　 第六章　風險控制 　　第二十七條　消費貸款實行審貸分離和分級審批制度。對大額貸款和單個借款人貸款余額較大（具體數額由各行自行確定）的貸款實行集體評審制度，并實行行領導雙簽制度。 　　第二十八條　貸款審批權限，按《消費貸款授權管理暫行規定》執行。 　　第二十九條　消費貸款部門應建立消費貸款客戶和家庭成員數據庫，每個城市建立一個數據中心，記錄借款人的姓名、身份證號碼、貸款記錄等情況。收到借款申請時，先看借款人有無歷史記錄，了解其信用狀況；必要時，還可查看借款人的家庭成員有無歷史記錄；有條件的地方，還可與其他商業銀行實現資源共享。 　　第三十條　對以自然人為對象的消費貸款實行貸款余額管理，要求借款人定期申報其對外（包括其他銀行）主要負債。貸款人要定期以身份證號碼等通用標識實行三種核查： 　　（一）對一個客戶的多種借款進行余額核查； 　　（二）對一個客戶在轄內不同分行的全部借款進行核查； 　　（三）對一個客戶全部家庭成員在全行的全部借款進行核查。 　　有條件的地區，應與其他銀行對借款人家庭成員負債情況進行合作核查。 　　第三十一條　貸款人應合理搭配短、中、長期貸款，防止過分集中于某一類貸款。減少貸款周期過長，條件變化而產生的風險。 　　第三十二條　經借款人授權，貸款必須直接支付給提供相應產品或服務者，不得支付給個人賬戶（含各類銀行卡、信用卡、消費卡、會員卡），不得提取現金。 　　第三十三條　為維護借貸雙方利益，應在合同條款中規定違約行為標準，并制定制裁措施。 　 第七章　貸后管理 　 　　第三十四條　貸后管理的職責。消費貸款由辦理簽訂借款合同事宜的部門負責收回和催收工作。信貸資產保全部門負責對貸款收回和保全業務的管理工作。 　　第三十五條　貸后檢查。貸款發放后，消費貸款貸后管理部門要對借款人執行借款合同情況及借款人的資信情況進行跟蹤調查和檢查，防止貸款風險的發生。信貸人員應根據貸后檢查情況，進行綜合分析，提出解決問題的建議，以書面形式報經信貸部門負責人和主管行長簽署意見后，列入貸款檔案。 　　第三十六條　風險分類制度。中國銀行消費貸款風險分類按中國人民銀行有關規定和標準執行。 　　在中國人民銀行五級分類法及有關財務制度未實施前，仍按現行會計處理方法實行分類管理，貸款的財務處理和指標考核按原規定處理。 　　第三十七條　貸款展期處理。一次性歸還貸款本金的貸款，借款人已在規定時間內提出展期申請，并征得原保證人同意或提供新的保證人的，貸款人經過調查核實，對確需辦理貸款展期的，可按貸款程序批準展期。辦理展期手續時，貸款人要與借款人和保證人簽訂展期還款協議書，作為原借款合同的附件。貸款展期的期限和利率應當符合中國人民銀行的有關規定；分期歸還貸款本金的貸款，不能展期。 　　第三十八條　對擔保責任的追究。《借款合同》履行期間，如果借款人明顯違反借款合同的約定，貸款人可要求保證人提前承擔連帶責任，或按照抵（質）押合同的約定，提前處置抵（質）押物；借款合同期滿，借款人不能按期歸還貸款本息，對實行第三方保證的貸款，貸款人應立即填制履行擔保責任通知書，通知保證人負責償還借款人所欠貸款本息；對實行財產抵押或質押的貸款，應按抵（質）押合同中有關條款，依法處置抵押物或質物，用以清償貸款本息。必要時應訴諸法律，依法收回貸款本息。 　 第八章　貸款的后評價 　 　　第三十九條　貸款后評價制度。貸款人應對到期和已收回的消費貸款進行后評價，總結貸款調查、評審、決策和管理工作中的主要經驗及教訓，并針對評價中發現的主要問題，提出改進和加強信貸管理，降低貸款風險，提高決策水平的建議和措施。貸款后評價報告應作為貸款管理的重要文件歸檔保管。 　　第四十條　貸款后評價的時間和內容。貸款人在管理消費貸款的過程中，要對有重大問題和典型經驗的貸款進行后評價。后評價的主要內容包括： 　　（一）貸款償還情況。主要分析到期貸款是否按期償還，如果貸款逾期，要分析產生逾期貸款的原因。 　　（二）銀行效益情況。除分析貸款利息收入與利息支出的差別，計算直接貸款效益外，還要分析借款人是否在貸款行開立賬戶，借款人正常情況下在貸款行的平均存款余額和結算業務量等間接貸款效益，同時應并計算存貸比、利息實收率和到期貸款償還率。 　　（三）借款人資信情況總結。根據借款人的表現，對其信用狀況進行綜合評價，確定進一步合作的可能性。對客戶群的信用情況進行評估，提出消費信貸的客戶政策意見。 　　（四）建立客戶信用情況數據庫和收入調節系數資料庫，以備查用。 　 第九章　貸款的考核 　 　　第四十一條　消費貸款考核包括貸款內部管理考核和貸款質量考核。貸款內部管理考核包括信貸管理機構、規章制度、崗位責任制的建立與健全，貸款審批、發放與管理、貸款基礎管理等；貸款質量考核主要是對貸款占用形態、不良貸款比重、貸款收息率等情況的考核。 　　第四十二條　貸款內部管理考核主要內容如下： 　　（一）消費貸款管理機構是否健全，有關信貸人員是否符合崗位規范要求； 　　（二）是否建立了各級消費信貸人員崗位責任制； 　　（三）消費貸款的各項規章制度是否健全； 　　（四）是否建立了審貸分離和分級審批制度，對大額貸款和單個借款人貸款余額超過有關規定的貸款，是否實行集體評審制度； 　　（五）是否對借款申請進行了貸前調查，調查材料是否真實，有無書面調查報告； 　　（六）是否按規定權限審批貸款，審批手續是否合規； 　　（七）借款合同填寫是否符合規范要求； 　　（八）保證貸款和抵（質）押貸款是否有《保證合同》、《抵押合同》和《質押合同》，有關手續是否齊全； 　　（九）貸款臺賬登記是否及時正確； 　　（十）是否定期走訪借款人并形成專題報告，是否定期對借款人財務情況進行分析； 　　（十一）是否按規定發出到期貸款通知書、催收逾期貸款通知書及履行擔保責任通知書等； 　　（十二）是否按要求對典型的貸款進行后評價，典型貸款有無后評價報告； 　　（十三）貸款檔案內容是否齊全，裝訂是否整齊，保管是否安全，借閱是否合規； 　　（十四）是否及時準確地報送有關統計報表和工作報告； 　　（十五）有無貸款經濟案件或責任事故發生。 　　第四十三條　貸款質量考核。貸款人要建立和完善消費貸款質量考核制度，對不良貸款進行分類登記、考核、催收和沖銷。主要考核指標如下： 　　（一）次級貸款率； 　　（二）可疑貸款率； 　　（三）損失貸款率； 　　（四）貸款抵（質）押率； 　　（五）貸款保證擔保率； 　　（六）貸款收息率。 　　在實行貸款五級分類法考核前，還應考核以下指標： 　　（一）逾期貸款率； 　　（二）呆滯貸款率； 　　（三）呆賬貸款率。 　　第四十四條　貸款質量考核指標，應分別以信貸部門和信貸人員為考核對象，作為考核信貸部門和信貸人員的依據之一。 　 第十章　貸款管理責任制 　　第四十五條　各級行要建立以行長負責制為核心的消費貸款管理責任制。各級行長要對本級行經營管理的消費貸款的效益性、安全性、流動性及其資產質量負全部責任。 　　第四十六條　各級行應將消費貸款管理的權限和責任分解落實到部門、崗位和個人，嚴格劃定消費貸款受理、貸款評審和放款部門主管行長到經辦人員的貸款管理權限和責任。 　　第四十七條　貸款失誤責任的劃分。各類消費信貸人員必須堅持原則，秉公辦事，嚴格按照貸款辦法和操作規程辦理各項貸款。 　　（一）凡因調查人員提供情況不實，導致貸款審批失誤，造成貸款損失的，由調查人員負主要責任，貸款受理部門負責人負領導責任；貸款受理部門越權違章放款，由貸款受理部門負全部責任，主管副行長負領導責任； 　　（二）由于貸款評審部門不采納信貸調查人員的正確意見，做出錯誤決策，由信貸評審人員負主要責任，評審部門負責人負領導責任；不經信貸員調查直接審批發放貸款的，由貸款評審部門負責人負全部責任，主管行長負領導責任； 　　（三）由于評審部門對貸款合規性審查和風險評估不實造成損失的，由貸款評審人員負主要責任，評審部門負責人負領導責任； 　　（四）主管行長不聽取評審部門的正確意見，導致決策失誤的，由主管行長負全部責任； 　　（五）貸款發放后，因貸后管理人員檢查不認真，未能及時發現或反映問題而造成貸款損失的，由貸后管理人員負主要責任，部門負責人負領導責任；因貸后管理部門負責人對信貸員反映的問題不及時處理或措施不力，造成貸款損失的，由部門負責人負全部責任； 　　（六）對限額以上報批的貸款，凡由于經辦行提供情況不實，導致上一級行決策失誤，造成貸款損失的，由經辦行負全部責任；凡由于上一級行不采納經辦行的正確意見，做出錯誤決策，造成貸款損失的，由上一級行負全部責任。 　 第十一章　附則 　 　　第四十八條　本規定由中國銀行總行負責解釋、修改。 　　第四十九條　中國銀行各一級分行和直屬分行，可根據本規定結合本地區實際情況制定實施細則，報總行備案。 　　第五十條　本規定自下發之日起生效。