（2001年6月26日　農銀發[2001]97號） 各省、自治區、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行： 　　為規范金融超市的管理，防范金融風險，現將《中國農業銀行金融超市管理辦法》印發給你們，請認真遵照執行。金融超市開辦初期的業務，各行可根據當地實際有選擇地發展，如可以個人消費信貸業務為主打產品。隨著條件的成熟，金融超市須逐步增加業務種類和擴大經營范圍。 　　執行過程中遇到問題，請及時向總行(個人業務部)反映。 　　附： 中國農業銀行金融超市管理辦法 第一章　總則 　　第一條　為促進農業銀行個人業務的健康發展，規范經營行為，提升經營層次，提高經營效益，根據國家法律法規及人民銀行有關規定，制定本辦法。 　　第二條　金融超市是農業銀行根據當前市場發展需要，結合自身特點在全系統推出的多功能、高科技的理財經營方式。其目的是通過銀行在負債、資產及中間業務方面為客戶提供優質、安全、高效、便利的個性化金融服務，加大全行資源配置力度，創造新的利潤增長點，增強農業銀行在市場同業中的競爭力。 　　第三條　金融超市必須做到五個統一：管理辦法統一、服務標準統一、業務流程和應用系統統一、硬件配置及標識裝潢統一、對外營銷宣傳統一。 第二章　開辦條件 　　第四條　開辦金融超市必須具備以下條件： 　　(一)經濟條件較好、個人金融市場需求較大的城區支行； 　　(二)地理位置處于城市繁華地段，社會治安穩定，業務輻射半徑大，營業大廳面積不少于200平方米； 　　(三)資產、負債和中間業務量達到當地農行中上水平，經營管理基礎好； 　　(四)崗位設置科學，權責明確，制定了相應的考核辦法； 　　(五)配備有自助銀行設備、VIP貴賓室或個人理財專柜； 　　(六)與保險、公證、車管、房管等部門簽訂了合作協議； 　　(七)配備了具有相關專業技能和工作經驗的工作人員。 第三章　審批程序 　　第五條　金融超市須按以下程序報批： 　　(一)由申報行進行市場需求調查，并進行量本利分析預測，寫出可行性報告并提出組建方案； 　　(二)申報行將可行性報告連同市場需求量調查論證報告、營業場所、配備人員、超市內部崗位設置及職責、超市具體管理辦法等資料，上報省(市)分行審批； 　　(三)省(市)分行審查批準后，報總行備案。總行對各分行的金融超市進行年度抽查，對不合格的金融超市較多的分行，除限期整改外，收回該分行的審批權限。 第四章　業務范圍 　　第六條　金融超市業務涵蓋全部個人金融服務，包括負債、資產、中間業務。 　　(一)個人負債業務，主要包括本外幣儲蓄業務。 　　(二)中間業務，主要包括： 　　1．代理業務(如代收代付、代理保險、保管箱、代客理財等) 　　2．個人實盤外匯買賣業務 　　3．其他個人中間業務 　　(三)個人資產業務，主要包括： 　　1．住房消費貸款 　　2．汽車消費貸款 　　3．綜合消費貸款 　　4．個人質押貸款 　　5．旅游消費貸款 　　6．耐用消費品貸款 　　7．教育助學貸款 　　8．其他消費信貸業務 第五章　崗位設置及職責 　　第七條　金融超市工作人員應具備良好的職業道德和業務素質。管理人員要求年齡在40歲以下，本科以上學歷，有三年以上的獨立經營管理經驗；臨柜人員要求年齡在35歲以下，具有相應的業務管理經驗和操作能力。 　　第八條　為確保金融超市業務的正常運行，金融超市應本著精簡、高效的原則，設置功能服務區及崗位。功能服務區包括：自助銀行區、個人貸款區、個人理財區、在線服務區等。 　　第九條　超市預設開放式基金的代理銷售和債券柜臺交易等業務，按有關規定設置崗位；開辦個人貸款業務實行審貸崗位分離，嚴格授權管理。超市設置的主要崗位包括： 　　(一)業務咨詢崗(或稱代客理財崗)。職責是介紹業務品種、中間業務理財組合、貸款條件、各種還款方式以及有關辦理程序，客戶貸款方案、代客投融資組合等理財咨詢策劃。 　　(二)VIP(貴賓)柜員崗。職責主要是辦理一定金額(具體金額各地可根據實際情況確定)的本外幣存款，包括存款組合計劃、代理結算、約定轉存等。 　　(三)貸款調查崗、貸款審查崗、貸款審批崗和貸款發放崗。 　　1．貸款調查崗。職責是接受客戶的貸款申請，了解客戶的基本情況，建議客戶準備必要的資料，并對客戶提供的資料進行審核和調查，提出貸款發放與否的建議。 　　2．貸款審查崗。職責是對貸款調查崗提供的調查資料(包括借款人基本證件資料、申請資料、購房購車等協議資料、抵押、質押或第三方保證資料、信用等級評定資料以及保險、公證資料等)，進行合法、合規及完整性審查，對貸款是否發放提供決策參考。 　　3．貸款審批崗。對貸與不貸、貸款額度、期限、利率等作出最終決策，對貸款負審批責任。 　　4．貸款發放崗。根據審批意見與客戶簽訂借款合同，審定客戶委托劃款、扣款協議書，辦理貸款發放手續。負責客戶手工還款、提前還款、還逾期貸款等單據的簽發及客戶還款對賬單的提供。 　　(四)風險監管崗。分析貸款發放及還款信息，提供客戶風險分類情況，追蹤監控重點客戶還款動態；根據還款異常現象適時認定貸款風險，提出防范、化解風險的建議；對貸款逾期的客戶，定期發出到期貸款催收通知書。 　　(五)綜合管理(或稱內勤)崗。個人貸款檔案的保管，信息資料的收集與整理，報表分析與上報等。 　　第十條　超市可結合業務發展實際以及人員情況，設置和制定更加具體完善的崗位及職責。 第六章　業務管理及主要工作流程 　　第十一條　金融超市貸款審批權執行總行規定的轉授權制度，具體權限由省級分行根據每個超市業務發展情況和管理水平，分別予以授權。凡超過轉授權限或原貸款未還清而第二次貸款的，必須按有關規定程序辦理并上報主管行的有權審批人審批。 　　第十二條　金融超市經辦的所有貸款，必須以戶建檔、編號、專人負責管理；有關存單、有價證券、購車發票和《房屋產權他項權證》等質押物品，必須實行逐件編號登記、指定專人入庫管理并嚴格交接手續。個人貸款檔案管理，要嚴格執行《中國農業銀行個人住房貸款檔案管理規定》(農銀辦[2001]58號)等有關文件。 　　第十三條　各金融超市必須及時反映業務動態和按規定按時完成上報統計報表。會計科目的使用及有關核算程序，必須按有關規定執行。 　　第十四條　消費信貸作為金融超市中的主要業務，其工作流程如下(如圖)： 　　開放式基金代銷等其他業務的開辦，按有關管理辦法設置工作流程。 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│　　咨詢　　　│ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│　 借款申請　 │ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│貸款受理、調查│ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│　 貸款審查　 │ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│　 貸款審批　 │ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│ 簽訂借款合同 │ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　┌───────────────┐ 　　　　　　　　　　　│辦理公證／鑒證，抵押登記，保險│ 　　　　　　　　　　　└───────────────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│　 貸款發放　 │ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│　 貸后管理　 │ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　┌────────────┐ 　　　　　　　　　　　　　│貸款本息償清，抵押權解除│ 　　　　　　　　　　　　　└────────────┘ 　　開放式基金代銷等其他業務的開辦，按有關管理辦法設置工作流程。 第七章　考核與獎懲 　　第十五條　金融超市的主管部門，必須對金融超市的業務增長、資產質量、本息收回率、內部管理和經營效益等內容設置科學的量化指標進行年度考核。 　　第十六條　對各崗位責任人未能有效履行有關職責，影響業務正常進行或造成損失的，視情節輕重，給予相應的經濟處罰、紀律處分或其他處理。構成刑事犯罪的，依法追究其刑事責任。 　　第十七條　對責任人調離金融超市工作崗位后，發現在原崗位期間存在違規、違紀和違法行為的，仍須視情節追究責任。 　　第十八條　金融超市違反有關規定造成惡劣的社會影響，或因經營管理不善連續兩年出現虧損的，取消“中國農業銀行金融超市”資格，作摘牌處理。 第八章　附則 　　第十九條　本辦法由總行負責修訂、解釋，各分行可根據本辦法制定實施細則，并報總行(個人業務部)備案。 　　第二十條　本辦法自下發之日起執行。