第一章 總則

　　第一條 為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制定本法。

　　【釋義】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行法立法宗旨的規(guī)定。

　　商業(yè)銀行法是1995年5月10日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十三次會議通過，并于同年7月1日開始施行的。這次修改，主要是為了適應(yīng)金融監(jiān)管體制改革的需要，明確規(guī)定了由新設(shè)立的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行對商業(yè)銀行的監(jiān)管職責(zé)，并保留了人民銀行的部分監(jiān)管職責(zé)。同時，為適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行改革與發(fā)展的需要，對一些條文作了修改。關(guān)于商業(yè)銀行的立法宗旨未作修改。制定商業(yè)銀行法的目的，也就是立法宗旨主要包括以下三個方面：

　　一、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益

　　1978年黨的十一屆三中全會以來，為適應(yīng)社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的需要，國家專業(yè)銀行相繼恢復(fù)、建立，其他商業(yè)銀行發(fā)展很快，我國除中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國人民建設(shè)銀行這四大國家專業(yè)銀行外，還有交通銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東開發(fā)銀行、民生銀行、海南發(fā)展銀行等。銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用日益增強(qiáng)，逐步形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以專業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融體系。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣這種特殊商品的企業(yè)，具有很強(qiáng)的公共性，其經(jīng)營的好壞對社會經(jīng)濟(jì)將產(chǎn)生重大的影響，因此，商業(yè)銀行的合法權(quán)益必須得到有利的保障，才能使其安全穩(wěn)健的運(yùn)行。

　　由于商業(yè)銀行融通資金的主要來源是社會公眾存款，其經(jīng)營以贏利為目的，并伴有經(jīng)營風(fēng)險，商業(yè)銀行經(jīng)營的好壞，直接影響著存款人的利益。具體講，存款人和商業(yè)銀行之間的關(guān)系，是債權(quán)債務(wù)的關(guān)系，存款人把錢存到銀行，等于把錢借給銀行，銀行可以把這筆錢貸給急需用錢的單位，存折是債權(quán)憑證，銀行負(fù)有按期支付存款本金和利息的義務(wù)。制定商業(yè)銀行法的重要意義，在于用法律形式更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益，其原因是：第一，商業(yè)銀行與其他企業(yè)不同，其他企業(yè)在經(jīng)營中雖然也向銀行貸款，但是自有資本占的比例較高，是拿自己的錢再去賺更多的錢。商業(yè)銀行自有資本比例很低，資金的絕大多數(shù)是靠吸收存款負(fù)債經(jīng)營，是典型的借雞生蛋，存款人利益能否得到保障取決于商業(yè)銀行的經(jīng)營好壞;第二，商業(yè)銀行吸收的是公眾的存款，而作為商業(yè)銀行債權(quán)人的存款人是分散的，不甚了解或者基本不了解銀行的經(jīng)營運(yùn)作情況，相對于銀行處于弱勢;第三，面對社會上眾多的存款人，如果不強(qiáng)調(diào)對存款人利益的保護(hù)，嚴(yán)格禁止侵害存款人利益的行為，一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)，就可能產(chǎn)生社會動蕩，直接影響社會安定團(tuán)結(jié)的局面。因此，以法律的明確規(guī)定及具體措施保護(hù)存款人的合法權(quán)益是商業(yè)銀行立法的重要目的。

　　其他客戶，是指那些商業(yè)銀行的借款人、有賬戶往來的其他銀行以及商業(yè)銀行提供其他各項服務(wù)的相對人。過去，我們只注重商業(yè)銀行的利益以及存款人的利益，注意規(guī)定銀行客戶的違約責(zé)任，忽略了對銀行客戶的保護(hù)和相對于客戶的銀行的違約責(zé)任。例如在借貸合同中，客戶違約要承擔(dān)責(zé)任，而銀行不按規(guī)定劃款則不被追究，一些銀行壓單、壓票、無理退票的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，但很少因此而承擔(dān)責(zé)任。注意保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，也是立法的目的之一。

　　二、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行

　　從商業(yè)銀行法所規(guī)定的內(nèi)容看，主要是規(guī)范商業(yè)銀行行為，保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行的規(guī)定，這是制定商業(yè)銀行法最直接的目的。穩(wěn)健是相對于風(fēng)險、不安全而言，規(guī)范商業(yè)銀行的行為就是為了保障商業(yè)銀行運(yùn)行安全，最大限度地降低經(jīng)營風(fēng)險。制定商業(yè)銀行法之初，在提交法律草案的議案說明中特別提到了商業(yè)銀行在經(jīng)營運(yùn)行中存在著一些問題，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理難以適應(yīng)形勢發(fā)展的需要，重審批，輕管理，監(jiān)管的內(nèi)容和方式過于陳舊，監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不夠明確，因此出現(xiàn)了不少金融機(jī)構(gòu)違規(guī)、違章、超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營等問題，造成了金融秩序混亂，給金融業(yè)發(fā)展留下很多隱患，嚴(yán)重影響金融業(yè)的安全和穩(wěn)健運(yùn)行;二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，壞賬、呆賬比例過大，造成銀行的經(jīng)營困難。這些問題表明，銀行內(nèi)部缺乏自我約束機(jī)制，外部缺乏對其監(jiān)管的有效手段。同時，由于我國對銀行的監(jiān)管還沒有建立在完善的法律基礎(chǔ)之上，隨意性較大，透明度不高，銀行的經(jīng)營難以依法有序進(jìn)行。因此，制定商業(yè)銀行法的主要目標(biāo)之一或者說直接目標(biāo)，就是要保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行。為實現(xiàn)這一立法宗旨，首先，商業(yè)銀行法規(guī)定在商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、終止上要嚴(yán)格把關(guān);其次，對商業(yè)銀行開展貸款等業(yè)務(wù)，制定了基本規(guī)則，提出了更高的要求;第三，對商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，對商業(yè)銀行的違法經(jīng)營活動，從民事、行政、刑事等方面規(guī)定法律責(zé)任。從監(jiān)管與法律責(zé)任方面作出規(guī)定也是保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行的重要措施。

　　三、促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

　　保護(hù)銀行利益關(guān)系人的利益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，其目的在于通過商業(yè)銀行的中介作用，有效地集中資金，盤活資金，把閑置的資金用于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是融通資金，而資金短缺是影響我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的一個較大的問題，除了積極吸引外資，發(fā)揮商業(yè)銀行的作用，采取更多的辦法吸收存款，提高資金使用效益，才能促進(jìn)社會主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　在保護(hù)存款人合法權(quán)益和保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行、促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，起關(guān)鍵作用的是保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，只有商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行，才能更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益，并促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，核心是保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行。

　　第二條 本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

　　【釋義】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行性質(zhì)的規(guī)定。

　　從一般意義上講，商業(yè)銀行是指以經(jīng)營工商業(yè)的存、貸款為主要業(yè)務(wù)，并以利潤為其主要經(jīng)營目標(biāo)的信用機(jī)構(gòu)。從各國金融業(yè)的情況看，商業(yè)銀行是金融業(yè)務(wù)范圍最為廣泛、實力最為雄厚的金融機(jī)構(gòu)，是各國金融體系的骨干，在金融系統(tǒng)中居于主導(dǎo)地位。從各國商業(yè)銀行組織形式看，大致可以分為以下四個主要類型：(1)單一制類型，指每一個商業(yè)銀行僅由其自身構(gòu)成，不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)。目前采取這種單一銀行制的只有美國，在美國這種單一體制的銀行仍占多數(shù);(2)分行制類型，與單一體制相反，即在總行下面設(shè)置許多分支機(jī)構(gòu)，這些分支機(jī)構(gòu)遍布國內(nèi)外。目前，世界上多數(shù)國家實行這種制度。與單一制相比，由于有眾多的分支機(jī)構(gòu)，易于統(tǒng)一指揮和靈活調(diào)動資金，降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)營規(guī)模效益;(3)集團(tuán)制類型，由一家股權(quán)公司控制兩家或兩家以上的銀行，目前采用這種制度的主要是美國;(4)連鎖制類型，又稱聯(lián)合制，即形式上兩家或兩家以上銀行各自獨立經(jīng)營，但實際上所有權(quán)操縱在一個集團(tuán)手中。這個集團(tuán)是通過購買幾個彼此獨立的銀行股票，取得控股權(quán)，以取得對這些銀行的控制權(quán)。連鎖制銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營政策受到集團(tuán)公司的控制。這種模式的銀行在美國西部比較流行。我國的商業(yè)銀行大致有四類：(1)國有商業(yè)銀行，如中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行;(2)股份制商業(yè)銀行，如交通銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、中國投資銀行;(3)城市信用合作銀行和農(nóng)村信用合作銀行;(4)外資性的銀行。

　　商業(yè)銀行法規(guī)定了我國商業(yè)銀行的性質(zhì)，與一般企業(yè)相比，我國的商業(yè)銀行具有以下四個特征：

　　一、商業(yè)銀行是具備商業(yè)銀行法規(guī)定的條件的企業(yè)法人

　　任何一個企業(yè)法人其設(shè)立時都應(yīng)當(dāng)具備一定的條件。商業(yè)銀行作為專門經(jīng)營貨幣的企業(yè)，其要求具備的條件更為嚴(yán)格。商業(yè)銀行法第十二條規(guī)定：“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(一)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程;(二)有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額;(三)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員;(四)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度;(五)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件?！泵穹ㄍ▌t第四十一條規(guī)定的企業(yè)設(shè)立條件是：“有符合國家規(guī)定的資金數(shù)額，有組織章程、組織機(jī)構(gòu)和場所，能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任?！苯?jīng)比較可以看出，商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行設(shè)立的條件要高于一般企業(yè)，主要的不同有：

　　1.銀行不僅要有組織章程，還要有符合商業(yè)銀行法規(guī)定的章程和公司法規(guī)定的章程;要求其注冊資本金遠(yuǎn)高于一般企業(yè)，根據(jù)公司法規(guī)定，有限責(zé)任公司屬于生產(chǎn)經(jīng)營為主的，注冊資金不得少于50萬元人民幣，而商業(yè)銀行法規(guī)定的設(shè)立全國性的商業(yè)銀行注冊資本金的最低限額為10億元人民幣。城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。

　　2.一般企業(yè)法人對法定代表人和高級管理人員的資格沒有特殊的要求，而商業(yè)銀行則要求其銀行的董事長、總經(jīng)理和其他高級管理人員具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗。

　　3.一般企業(yè)法人只要求有組織機(jī)構(gòu)和場所，而商業(yè)銀行則不僅要求有健全的組織機(jī)構(gòu)和場所，還要求有健全的管理制度。

　　二、商業(yè)銀行是經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人

　　從法律規(guī)定的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍看，其與一般的企業(yè)有明顯的不同，一般企業(yè)從事普通商品的生產(chǎn)和流通，其活動范圍是生產(chǎn)和流通領(lǐng)域;商業(yè)銀行則是直接經(jīng)營貨幣這種特殊商品，其活動范圍是貨幣信用領(lǐng)域。我國的金融機(jī)構(gòu)除商業(yè)銀行外還有一些非銀行金融機(jī)構(gòu)，如信托投資公司、保險公司、融資租賃公司、財務(wù)公司、擔(dān)保公司等，這些非銀行金融機(jī)構(gòu)，雖然也從事某些融資業(yè)務(wù)，但在其資金實力、經(jīng)營規(guī)模等方面要比商業(yè)銀行窄小得多，其業(yè)務(wù)范圍只限于辦理一方面或者幾種特定的金融業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍具有廣泛性和綜合性，尤其是銀行經(jīng)營業(yè)的吸收公眾存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算業(yè)務(wù)等是非銀行金融機(jī)構(gòu)所不具備的。商業(yè)銀行也不同于中央銀行，中央銀行具有制定貨幣政策和對金融機(jī)構(gòu)的行政管理職能，是管理銀行的銀行，是金融體系中的核心，其不對客戶辦理信用業(yè)務(wù)，不以營利為目的。

　　三、商業(yè)銀行是按照公司制度建立的企業(yè)法人

　　商業(yè)銀行不僅具有一般企業(yè)法人的特征，即實行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，開展業(yè)務(wù)不受任何單位和個人的干涉，出現(xiàn)風(fēng)險時以其法人的全部財產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任;但又不同于一般的企業(yè)法人，一般的企業(yè)法人可以不是公司，而商業(yè)銀行按照本法第十七條的規(guī)定“商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定?！鄙虡I(yè)銀行可以是有限責(zé)任公司，也可以是股份有限公司，國有商業(yè)銀行按照公司法的規(guī)定可以是國有獨資公司，商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)和職權(quán)行使，都要符合公司法的規(guī)定。

　　四、商業(yè)銀行是按照商業(yè)銀行法規(guī)定的審批程序設(shè)立的

　　一般企業(yè)法人具備法人條件、經(jīng)工商行政管理部門登記即取得法人營業(yè)執(zhí)照;而作為有限責(zé)任公司或股份有限公司的企業(yè)法人，只要符合設(shè)立的條件，向公司登記機(jī)關(guān)申請登記，即應(yīng)發(fā)給公司營業(yè)執(zhí)照。商業(yè)銀行的審批程序要比其嚴(yán)格的多。商業(yè)銀行法第十一條規(guī)定：“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用‘銀行’字樣。”第十六條規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。”從這些規(guī)定可以看出，設(shè)立商業(yè)銀行無論從條件上還是從審批程序上都嚴(yán)于其他普通企業(yè)法人。

　　第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：

　　(一)吸收公眾存款;

　　(二)發(fā)放短期、中期和長期貸款;

　　(三)辦理國內(nèi)外結(jié)算;

　　(四)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);

　　(五)發(fā)行金融債券;

　　(六)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;

　　(七)買賣政府債券、全融債券;

　　(八)從事同業(yè)拆借;

　　(九)買賣、代理買賣外匯;

　　(十)從事銀行卡業(yè)務(wù);

　　(十一)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;

　　(十二)代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù);

　　(十三)提供保管箱服務(wù);

　　(十四)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

　　商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn);可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。

　　【釋義】 本條是對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。

　　本條對原商業(yè)銀行法第三條作了修改：1.第四項的原規(guī)定是“辦理票據(jù)貼現(xiàn)”，修改為“辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)”，增加了票據(jù)承兌業(yè)務(wù)，原法沒有特別規(guī)定，這次作了明確規(guī)定。2.第七項的原規(guī)定是“買賣政府債券”，修改為：“買賣政府債券、金融債券”，增加了買賣金融債券的業(yè)務(wù)。原法只規(guī)定了商業(yè)銀行發(fā)行金融債券，沒有規(guī)定商業(yè)銀行買賣金融債券?，F(xiàn)在商業(yè)銀行間買賣金融債券已十分普遍，建立了銀行間債券市場。因此，增加了這一項業(yè)務(wù)。3.增加了第十項“從事銀行卡業(yè)務(wù)”。1995年制定商業(yè)銀行法時，銀行發(fā)行銀行卡還不普遍，現(xiàn)在，各種銀行卡已十分普遍，因此，增加規(guī)定了這項業(yè)務(wù)。4.增加第三款規(guī)定：“商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)”。人民幣與外匯之間的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，由中國人民銀行監(jiān)督管理，原商業(yè)銀行法對商業(yè)銀行的這項業(yè)務(wù)沒有明確規(guī)定，這次修改作了明確規(guī)定。5.經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)，原由中國人民銀行審批，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)成立后，改由其審批，因此，第一款末項和第二款中規(guī)定的經(jīng)“中國人民銀行”批準(zhǔn)，改為經(jīng)“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”批準(zhǔn)?，F(xiàn)將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分述如下：

　　一、吸收公眾存款

　　這是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)。公眾存款是商業(yè)銀行資產(chǎn)的主要來源，商業(yè)銀行吸收社會上的閑散資金提供給工商企業(yè)等使用，是商業(yè)銀行最基本的信用中介職能的體現(xiàn)。

　　二、發(fā)放短期、中期和長期貸款

　　商業(yè)銀行吸收公眾存款的目的就是將其貸放給工商企業(yè)出去，滿足其資金需要，支持生產(chǎn)、建設(shè)等。同時，商業(yè)銀行也收取貸款利息，獲取利潤，維持商業(yè)銀行的運(yùn)營、對存款人支付存款利息。商業(yè)銀行依據(jù)企業(yè)等的不同需要，發(fā)放期限不同的貸款，分為短期、中期和長期。

　　三、辦理國內(nèi)外結(jié)算

　　這也是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)之一，體現(xiàn)了商業(yè)銀行的支付中介職能。從法律角度講，是一種銀行參與的終止某種商品流轉(zhuǎn)、勞務(wù)供求關(guān)系等雙方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的法律行為。結(jié)算按其形式可分為現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，按區(qū)域劃分可分為同域結(jié)算和異域結(jié)算。結(jié)算的具體方式有匯付、托付、信用證、即期付款、遲期付款、貨到付款、憑單付款等。

　　四、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)

　　票據(jù)指支票、匯票、本票等用于支付、結(jié)算的證件、憑證，承兌是指按照票據(jù)的要求進(jìn)行支付。貼現(xiàn)是指當(dāng)事人為了取得現(xiàn)金，以未到期的票據(jù)融通資金，商業(yè)銀行按市場利息率以及票據(jù)的信譽(yù)程度確定一個貼現(xiàn)率，扣去貼現(xiàn)日至到期日的貼現(xiàn)利息后，將票面余額支付給持票人。辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，也是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行支付中介職能的體現(xiàn)。

　　五、發(fā)行金融債券

　　公司對外借款發(fā)行的債券稱為公司債券，商業(yè)銀行對外借款發(fā)行的債券稱為金融債券。商業(yè)銀行不能隨意發(fā)行金融債券，必須按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　六、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券

　　政府向企業(yè)、單位、個人等借款而發(fā)行的債券如國庫券等稱為政府債券。對于政府債券，商業(yè)銀行可以代理發(fā)行，還款時代理兌付，同時也可以承銷。承銷簡單地講就是包銷，即從政府買進(jìn)來再賣出去。

　　七、買賣政府債券、金融債券

　　指在公開市場上買賣政府債券、金融債券以獲取利潤。

　　八、從事同業(yè)拆借

　　指商業(yè)銀行之間為了滿足頭寸不足而相互之間的短期借款。

　　九、買賣、代理買賣外匯

　　指以外匯之間的買賣，商業(yè)銀行買進(jìn)或者賣出外匯，或者代理他人買進(jìn)或者賣出外匯。

　　十、從事銀行卡業(yè)務(wù)

　　使用銀行卡可以使付款、結(jié)算列為簡單，減少現(xiàn)金的使用，對于廣大消費者也十分便利。

　　十一、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保

　　信用證是信用結(jié)算方式的簡稱。是指付款人將款項預(yù)先交給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行開出信用證，通知異地收款人開戶銀行轉(zhuǎn)告收款人，收款人按照合同和信用證的規(guī)定的條件發(fā)貨，或者付款人將商品自行提運(yùn)以后，商業(yè)銀行代付款人支付貨款的結(jié)算方式。擔(dān)保是指商業(yè)銀行為在商業(yè)銀行有存款的工商企業(yè)向與其有業(yè)務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人提供保證。

　　十二、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)

　　代理收付款是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行支付中介職能的體現(xiàn)。代理保險業(yè)務(wù)是指代理保險公司收付款。

　　十三、提供保管箱服務(wù)

　　是指商業(yè)銀行提供保管箱，為客戶保管貴重物品。

　　本條明確列明的業(yè)務(wù)有十三項，并規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)可以辦理結(jié)匯、售匯，實際上，商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)的過程中，也會不斷地創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，從事新的業(yè)務(wù)。因此，本條第一款第十四項規(guī)定了一個兜底條款：“經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)可以從商業(yè)銀行的貨幣信用功能理解。絕大部分業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的貨幣信用功能所決定的，其他一少部分業(yè)務(wù)是由此派生的，或者是附帶的，如提供保管箱業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行的貨幣信用功能是中央銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)所不具備的，主要表現(xiàn)在以下三個方面：

　　1.貨幣信用中介職能。這是商業(yè)銀行最基本的，也是最重要的職能。商業(yè)銀行這種信用中介職能體現(xiàn)在基本業(yè)務(wù)上，就是吸收公眾存款，將社會上的閑散或者暫時閑置的貨幣集中起來，通過發(fā)放貸款業(yè)務(wù)將收集的資金投放到工商企業(yè)等經(jīng)濟(jì)部門，為他們生產(chǎn)經(jīng)營活動提供資金支持。商業(yè)銀行的這種貨幣信用中介作用，促進(jìn)了資金融通，提高社會總資本的運(yùn)用效率，促進(jìn)了社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　2.貨幣支付中介職能。商業(yè)銀行的貨幣支付中介職能，主要體現(xiàn)在辦理國內(nèi)外結(jié)算、代理收付款項及提供銀行卡服務(wù)。商業(yè)銀行資金雄厚，信譽(yù)可靠，與廣大的工商企業(yè)和國家的各個部門都有密切的聯(lián)系，由于商業(yè)銀行的特殊地位，使它有條件為客戶辦理相互間的資金劃撥和貨幣支付業(yè)務(wù)，成為貨幣結(jié)算中心。

　　貨幣信用中介職能與支付中介職能是相輔相成的兩個方面，代理客戶辦理支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，客戶的存款可以作為銀行貸款資金的一個來源，同時，銀行辦理吸收存款、發(fā)放貸款，都需要辦理貨幣的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的貨幣支付中介職能，簡化了企業(yè)結(jié)算過程，加速資金的流轉(zhuǎn)，對生產(chǎn)起到促進(jìn)作用。

　　3.信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行信用創(chuàng)造職能，是在貨幣信用中介職能和支付中介職能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。銀行在信用功能的基礎(chǔ)上創(chuàng)造了代替貨幣的流通工具，這就是銀行債券和票據(jù)。這些貨幣代用工具使得銀行和客戶以及客戶之間不必用現(xiàn)金進(jìn)行支付，銀行業(yè)在發(fā)放貸款和辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，只要在客戶的賬戶上轉(zhuǎn)賬即可。這種在賬戶上派生的存款，又可以作為商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的資金來源。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用。一方面，商業(yè)銀行創(chuàng)造信用，可以向社會注入更多的資金，不但自己擴(kuò)大了經(jīng)濟(jì)效益，而且推動了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。另一方面，國家通過中央銀行運(yùn)用貨幣政策工具對銀行派生的存款規(guī)模進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)，如提高存款準(zhǔn)備金率，或者擴(kuò)大公開市場業(yè)務(wù)影響商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的能力，進(jìn)而影響信用規(guī)模和流通的貨幣量，來達(dá)到調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟(jì)活動的目的。

　　第四條 商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。

　　商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。

　　商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。

　　【釋義】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營原則、權(quán)利及責(zé)任的規(guī)定。

　　此次修改，對原條文所規(guī)定的“三性”表述做了調(diào)整，主要是更強(qiáng)調(diào)安全性，把金融穩(wěn)定放在第一位，對三性的順序做了調(diào)整。

　　本條第一款規(guī)定了商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，即以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。“安全性”就是要使其資產(chǎn)盡可能地免遭或降低風(fēng)險，使其經(jīng)營保持長期穩(wěn)定，保證各方利益不受損失。這就要求商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時要考慮貸款的安全性，實行擔(dān)保貸款，并對保證人的清償能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及變現(xiàn)的可能性進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時商業(yè)銀行還要加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)管理，健全稽核檢查制度，以避免因經(jīng)營管理不善而造成的損失;“流動性”是指銀行資金的流動和融通，能夠隨時應(yīng)付客戶的提存、借貸的需求。對于銀行來講，保持資金的流動性是十分重要的，銀行的大部分資金都是通過存款吸納的，存款人隨時可能取款，而資金不貸出去又很難創(chuàng)造效益，因此，保證資金的周轉(zhuǎn)和流動，才能服務(wù)好客戶并保證其信用;“效益性”包括經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，這里主要是強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效益即銀行的贏利性，獲取利潤是商業(yè)銀行經(jīng)營所追求的目標(biāo)，銀行只有贏利才可以增加銀行自身的經(jīng)營實力，提高銀行的信用，更好地服務(wù)于社會。商業(yè)銀行安全性、流動性、效益性的經(jīng)營原則有其內(nèi)在的邏輯關(guān)系，只有保證安全性和流動性的基礎(chǔ)上才能爭取更大的效益性。

　　“自主經(jīng)營”是指商業(yè)銀行為了避免風(fēng)險實現(xiàn)自己的經(jīng)營目標(biāo)，擁有自己的、全部的、獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營自主權(quán)，不受其他單位和個人的干預(yù)，不奉行政命令貸款，可以根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展政策，自主選擇投資項目，決定貸款?！白該?dān)風(fēng)險”是指商業(yè)銀行獨自承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險。商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險包括貸款信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，其中貸款信用風(fēng)險是主要的風(fēng)險，即貸款者不能履約歸還到期貸款。無論何種風(fēng)險，商業(yè)銀行都要自己承擔(dān)?！白载?fù)盈虧”是指商業(yè)銀行作為自主經(jīng)營者既要享有通過自主經(jīng)營所取得的利潤，也要承擔(dān)由此而造成的損失，以自己的全部資產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任?！白晕壹s束”是指商業(yè)銀行建立自我約束的機(jī)制，建立、健全本行的業(yè)務(wù)管理和內(nèi)部稽核、檢查制度。

　　本條第二款規(guī)定商業(yè)銀行依法獨立開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。只有確立不干涉原則，才能真正保證商業(yè)銀行獨立開展業(yè)務(wù)。由于長期受計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國的商業(yè)銀行，尤其是國有專業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，特別是發(fā)放貸款或擔(dān)保方面常常受到來自地方政府或其他方面的壓力，不能完全按照法律所規(guī)定的經(jīng)營原則自主經(jīng)營，造成了一些呆賬、壞賬，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，挫傷了其經(jīng)營積極性。根據(jù)這種情況，法律明確規(guī)定，商業(yè)銀行自主經(jīng)營，不受任何單位和個人的干涉。

　　本條第三款規(guī)定商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。這項規(guī)定有兩層意思：一是商業(yè)銀行承擔(dān)有限責(zé)任，其有限的責(zé)任范圍是“全部法人財產(chǎn)”，這里所說的全部財產(chǎn)不僅是其注冊資本額，而是指銀行的全部實有資產(chǎn)，包括注冊登記的資本金和經(jīng)營累積的財產(chǎn);二是商業(yè)銀行獨立承擔(dān)民事責(zé)任，對國有銀行，國家只以其出資額承擔(dān)有限責(zé)任，而非無限連帶責(zé)任。這一款的規(guī)定，使商業(yè)銀行企業(yè)法人的性質(zhì)更加明確，徹底劃清了政府與企業(yè)的關(guān)系，為商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)提供了法律保障，同時也明確了經(jīng)營風(fēng)險的責(zé)任承擔(dān)主體和承擔(dān)范圍。

　　第五條 商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

　　【釋義】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)所應(yīng)遵循的原則的規(guī)定。

　　本條所規(guī)定的原則即我國民法的基本原則，民法通則第四條規(guī)定：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則?！鄙虡I(yè)銀行與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)活動是民事法律行為，商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時理應(yīng)遵守民法及商業(yè)銀行法所規(guī)定的基本原則。

　　與商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的人，包括自然人和法人，即為客戶。所說的業(yè)務(wù)往來包括存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、通過銀行交款以及其他與商業(yè)銀行進(jìn)行各種活動的行為。

　　“平等”指商業(yè)銀行與客戶之間處于同等的地位，享有同樣的權(quán)利。在商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來中“平等”體現(xiàn)在幾個方面，一是商業(yè)銀行與客戶法律地位完全平等，雙方各自為獨立的民事權(quán)利義務(wù)主體，不允許一方以大欺小，以強(qiáng)凌弱，不得以自己所處的優(yōu)勢地位簽訂不平等的合同;二是雙方平等地享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)，不允許一方只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)，或只承擔(dān)義務(wù)不享有權(quán)利;三是雙方享受同樣的法律保護(hù)，不允許有超越法律特權(quán)的現(xiàn)象存在。

　　“自愿”即自己愿意，當(dāng)事人在與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來時完全受自己意志的支配，不受任何其他人的左右。這里主要指客戶在與商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時，設(shè)立、變更、終止其之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，完全出自雙方自己的意愿，不受他人的干涉。凡是以欺詐、脅迫、乘人之危等不平等情況下進(jìn)行的業(yè)務(wù)行為都屬無效或者可撤銷的行為。

　　“公平”指合情合理或說公平合理，處理事務(wù)以同一個標(biāo)準(zhǔn)和尺度，不傾斜于哪一方。商業(yè)銀行與客戶在業(yè)務(wù)往來中，在享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)上要對等、合理，不能失當(dāng)。

　　“誠實信用”的基本含義是指誠實守信用，遵守商業(yè)道德，不欺騙對方。商業(yè)銀行在與客戶的業(yè)務(wù)往來中，要以誠信為本，忠實、守信、善意地履行其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，如實告知對方應(yīng)當(dāng)知曉的情況，不得欺瞞對方。

　　平等、自愿、公平和誠實信用原則，是商業(yè)銀行在其進(jìn)行業(yè)務(wù)時始終應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則。

　　第六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。

　　【釋義】 本條是關(guān)于保障存款人合法權(quán)益不受侵犯的規(guī)定。

　　存款人即在商業(yè)銀行存入款項的人，包括自然人和單位。根據(jù)法律的規(guī)定，存款人的合法權(quán)益包括以下幾項：(1)存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密;(2)對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外;對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、劃扣，但法律另有規(guī)定的除外;(3)存款利率的知情權(quán);(4)存款本金和利息的取得權(quán)。

　　存款人的合法權(quán)益之一為存款人保密。為存款人保密的原則是各國銀行法普遍適用的一項基本原則，其基本含義是指存款人在銀行的存款情況，包括存款人姓名、賬號、地址、存款的種類、數(shù)額、簽章式樣等不得泄露給別人，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　凡屬法律明確規(guī)定的存款人的合法權(quán)益，商業(yè)銀行都有責(zé)任保證其不受任何單位和個人的侵犯，存款人的秘密直接關(guān)系到存款人及其存款的安全性，除了法律規(guī)定的司法程序上的查詢、劃扣、凍結(jié)外，任何單位和個人都無權(quán)對存款人及與存款有關(guān)的事項進(jìn)行查詢、劃扣、凍結(jié)，商業(yè)銀行也無權(quán)并且有義務(wù)拒絕存款人之外的人和單位對存款進(jìn)行上述行為。

　　第七條 商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實行擔(dān)保，保障按期收回貸款。

　　商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息，受法律保護(hù)。

　　【釋義】 本條是關(guān)于嚴(yán)格審查借款人資信，實行擔(dān)保，保障按期收回貸款本息的規(guī)定。

　　廣義的“信貸業(yè)務(wù)”指銀行的信用業(yè)務(wù)，是銀行存款、貸款等業(yè)務(wù)的總稱，包括存、取、貸、還;狹義的“信貸業(yè)務(wù)”專指銀行貸款，即商業(yè)銀行向工商企業(yè)等借款人開展的以償還本金為條件，并需按借用的數(shù)量和時間支付一定利息的業(yè)務(wù)。貸款有多種形式，可分為“抵押貸款”和“信用貸款”。“抵押貸款”指借款人在借款時，銀行要求其提供一定的抵押物作為貸款的擔(dān)保，當(dāng)借款人到期不能償還貸款時，銀行可以依照法律的規(guī)定，用處置抵押物的價款優(yōu)先受償。采用抵押貸款的方式可以減少銀行貸款的風(fēng)險，借款人也能以比信用貸款較低的利息獲得貸款，因此是一種運(yùn)用較為廣泛的貸款方式?！靶庞觅J款”是指商業(yè)銀行僅憑借款人的信用對其進(jìn)行貸款，信用貸款一般無須借款人提供用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物。由于信用貸款風(fēng)險較大，所以貸款利率較高，有的還附加某些條件。為了保證信用貸款的安全，商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

　　商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是建立在負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，所謂負(fù)債業(yè)務(wù)主要是存款，資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款，建立在存款基礎(chǔ)上的貸款，必須保證存款的及時提取，這就要求貸款能夠及時收回，避免貸款風(fēng)險，保證本金的安全。究其商業(yè)銀行產(chǎn)生貸款風(fēng)險的因素主要有：

　　1.商業(yè)銀行從事貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不健全，工作人員對貸款的審查監(jiān)督工作有漏洞或者故意發(fā)放人情貸款;

　　2.借款人經(jīng)營不善或者信譽(yù)較差，不按借款合同歸還貸款;

　　3.一些機(jī)構(gòu)強(qiáng)令銀行貸款;

　　4.外部經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生變化或者動蕩，導(dǎo)致貸款收益降低或者根本無法收回貸款。

　　為了保證信貸資金的安全，商業(yè)銀行及其人員必須提高風(fēng)險意識，健全貸款規(guī)章制度，貫徹嚴(yán)格審查，擇優(yōu)供貸的原則，對借款人的資信進(jìn)行嚴(yán)格的審查，包括對借款用途、償還能力、還款方式等情況的審查，以保證發(fā)放的貸款能夠收回，并具有較高的經(jīng)濟(jì)效益。為了確保貸款的安全，最大限度地降低貸款風(fēng)險，商業(yè)銀行法在本條規(guī)定了擔(dān)保貸款的原則，避免借款人貸款到期不歸還貸款時所造成的損失。擔(dān)保貸款是信用貸款的對稱，本條明確規(guī)定擔(dān)保貸款，這就要求商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時，一定要求借款人提供一定的抵押物或者保證人為該項貸款擔(dān)保，在借款人不能履行合同義務(wù)時，為其擔(dān)保的保證人必須代為清償債務(wù)，或貸款方將借款人或者第三人提供的擔(dān)保物變價并從中清償。商業(yè)銀行在發(fā)放擔(dān)保貸款時，也要注意對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押物、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。只有經(jīng)過商業(yè)銀行嚴(yán)格審查，認(rèn)為借款人資信良好，確有償還能力時，才可以考慮發(fā)放信用貸款。

　　本條第二款規(guī)定了商業(yè)銀行收回到期貸款的本金和利息的權(quán)利。商業(yè)銀行依法進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)受法律的保護(hù)，借款人在取得貸款之后，要信守合同的約定，如期償還貸款，并支付利息，如不按合同履行，則要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。商業(yè)銀行有權(quán)依照法律的規(guī)定保護(hù)自己的利益不受損失。

　　第八條 商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益，社會公共利益。

　　【釋義】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)要依法并維護(hù)國家、社會公共利益的規(guī)定。

　　商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，要遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，這是對商業(yè)銀行及其工作人員最基本的要求。1995年在制定商業(yè)銀行法的常委會審議過程中，有些常委委員就提出，“應(yīng)當(dāng)針對當(dāng)前有些銀行工作人員素質(zhì)不高，搞人情、關(guān)系貸款，甚至進(jìn)行違法犯罪活動等情況，對銀行工作人員的行為規(guī)定作出更加明確、嚴(yán)格的規(guī)定?！备鶕?jù)常委委員及各界的意見，并考慮到銀行的工作性質(zhì)、工作實際和在社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的重要地位，法律規(guī)定商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時，一定嚴(yán)格遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行遵守法律、法規(guī)，一方面有利于內(nèi)部管理和規(guī)章制度的建立、健全;另一方面有利于營造銀行外部的工作環(huán)境和工作關(guān)系，明確各項業(yè)務(wù)的工作界限和業(yè)務(wù)運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)，防止業(yè)務(wù)操作上的不規(guī)范，杜絕不安全的因素。本條所說的法律，是指遵守全國人大及其常委會制定并由國家主席頒布的規(guī)范性文件;行政法規(guī)是指由國務(wù)院制定并以國務(wù)院令頒布的規(guī)范性文件。此處所說的遵守法律、行政法規(guī)，不僅是金融方面的法律法規(guī)，而且包括其他有關(guān)的法律法規(guī)。

　　國家利益是指國家的根本利益，社會公共利益是指社會全體成員的共同利益，國家利益也是社會公共利益，兩者是相輔相成的。在一般情況下，銀行利益與國家利益、社會公共利益是統(tǒng)一的，但在實踐中，商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)活動時，其利益有時會與國家利益、社會公共利益產(chǎn)生一定的矛盾，這就需要商業(yè)銀行依照法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，調(diào)整好與國家利益、社會公共利益之間的關(guān)系，不得為牟取私利或者局部利益，損害國家利益和社會公共利益。

　　第九條 商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。

　　【釋義】 本條規(guī)定的是公平競爭原則。

　　本條未作修改。

　　在市場經(jīng)濟(jì)中，商業(yè)銀行之間不可避免地會發(fā)生競爭，通過競爭能夠促進(jìn)銀行業(yè)不斷地提高管理水平，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)服務(wù)意識，為社會提供高質(zhì)量的服務(wù)。商業(yè)銀行的競爭，應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則，公平競爭是指經(jīng)營者在經(jīng)營中遵守國家法律，遵守誠實信用等民法原則進(jìn)行正當(dāng)競爭的行為。例如，加強(qiáng)制度建設(shè)，提高管理水平：商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中，提高信貸質(zhì)量，減少呆賬、壞賬;在吸收存款方面，改進(jìn)服務(wù)態(tài)度，增加便民措施，更新服務(wù)設(shè)施;遵守有關(guān)銀行業(yè)的法律、法規(guī)，不從事不正當(dāng)競爭的行為等。

　　不正當(dāng)競爭是指經(jīng)營者違反法律、法規(guī)的規(guī)定，損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)益，擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序的行為。例如，擅自提高存款利率招攬儲蓄或者采用違法的有獎儲蓄;利用匯款、貸款業(yè)務(wù)收取各種不合理的費用;竊取競爭對手的商業(yè)秘密或者捏造、散布虛偽事實，損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)等。不正當(dāng)競爭不但起不到促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的目的，而且會破壞商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營，使金融秩序發(fā)生混亂，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起破壞作用。

　　國家鼓勵、支持經(jīng)營者采取公平競爭的方式進(jìn)行競爭，禁止不正當(dāng)競爭的行為。目前，為適應(yīng)市場競爭機(jī)制的需要，國家正在對國有商業(yè)銀行進(jìn)行改制，同時，國外商業(yè)銀行也紛紛在我國設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)，今后，競爭將更為激烈。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競爭能力，提高公平競爭意識，防范不正當(dāng)競爭行為，才能在競爭中求生存、求發(fā)展。

　　第十條 商業(yè)銀行依法接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，但法律規(guī)定其有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)督管理部門或者機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。

　　【釋義】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行依法接受監(jiān)督管理的規(guī)定。

　　一、金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，關(guān)系到國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，國家必須加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健、高效運(yùn)行，通過商業(yè)銀行的經(jīng)營貫徹國家的貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策等，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

　　對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，有的國家規(guī)定由專門設(shè)立的金融監(jiān)管機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)，有的國家規(guī)定由中央銀行和專門設(shè)立的金融監(jiān)管機(jī)關(guān)共同負(fù)責(zé)，還有的國家規(guī)定直接由中央銀行負(fù)責(zé)。修改前的中國人民銀行法和商業(yè)銀行法規(guī)定，由中國人民銀行對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督管理。2003年3月10日，十屆全國人大一次會議通過了關(guān)于國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的決定，健全金融監(jiān)管體制，設(shè)立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(簡稱銀監(jiān)會)。銀監(jiān)會根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)管銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)。2003年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議通過銀行業(yè)監(jiān)督管理法和關(guān)于修改中國人民銀行法的決定，分別對銀監(jiān)會和中國人民銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)作出了規(guī)定。

　　二、依照本條規(guī)定，對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理工作主要由銀監(jiān)會承擔(dān)

　　具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　1.對商業(yè)銀行設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)督管理。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。首先，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。設(shè)立商業(yè)銀行都必須向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)取得經(jīng)營許可證并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，商業(yè)銀行才能開始營業(yè)。未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。其次，商業(yè)銀行變更名稱、注冊資本，調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，修改章程等變更事項，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。第三，商業(yè)銀行的分立、合并以及解散等，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。第四，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)或者備案。

　　2.對商業(yè)銀行的董事、高級管理人員任職資格的監(jiān)督管理。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理。首先，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員。其次，商業(yè)銀行更換董事、高級管理人員時，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查其任職資格。另外，本法還對商業(yè)銀行的董事、高級管理人員的任職限制條件作出了規(guī)定：因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的;擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任的;擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個人責(zé)任的;個人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)娜藛T，均不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員。

　　3.對存款人保護(hù)的監(jiān)督管理。商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定并公告存款利率;按照中國人民銀行的規(guī)定向其交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金;保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。同時，還規(guī)定為存款人保密，有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款等。對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督管理時，應(yīng)當(dāng)著重審查商業(yè)銀行是否履行了上述義務(wù)。

　　4.對貸款和其他業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。本法規(guī)定了商業(yè)銀行貸款的基本原則和應(yīng)當(dāng)遵守的強(qiáng)制性規(guī)定，規(guī)定了商業(yè)銀行的結(jié)算、發(fā)行金融債券或者到境外借款、同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的基本規(guī)則，規(guī)定了商業(yè)銀行工作人員應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和其他規(guī)定，不得從事違法行為等內(nèi)容。這些規(guī)定為國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等對商業(yè)銀行遵守貸款和其他業(yè)務(wù)的基本規(guī)則的情況進(jìn)行監(jiān)督管理提供了法律依據(jù)。

　　5.對財務(wù)會計的監(jiān)督管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依照法律和有關(guān)規(guī)定，建立、健全財務(wù)、會計制度，及時向國家有關(guān)部門報送年度財務(wù)會計報告，定期公布經(jīng)營業(yè)績和審計報告;按照國家有關(guān)規(guī)定，提取呆賬準(zhǔn)備金，沖銷呆賬等。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等在對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督管理時，應(yīng)當(dāng)著重審查商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表以及其他財會會計、統(tǒng)計報表和資料等，防止商業(yè)銀行弄虛作假，隱瞞其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況。

　　國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以隨時對商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等情況進(jìn)行檢查監(jiān)督。檢查監(jiān)督時，檢查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)出示合法的證件。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求，提供財務(wù)會計資料、業(yè)務(wù)合同和有關(guān)經(jīng)營管理方面的其他信息。

　　三、此次修改兩個銀行法和制定銀行業(yè)監(jiān)督管理法，主要是為了適應(yīng)金融監(jiān)管體制改革的需要

　　明確由銀監(jiān)會履行對商業(yè)銀行的監(jiān)管職能;中國人民銀行主要負(fù)責(zé)金融宏觀調(diào)控，但為了實施貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定，也保留了必要的監(jiān)管職責(zé)。根據(jù)中國人民銀行法的規(guī)定，對于商業(yè)銀行執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為，執(zhí)行有關(guān)人民幣管理規(guī)定的行為，執(zhí)行有關(guān)銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場管理規(guī)定的行為以及執(zhí)行有關(guān)外匯管理規(guī)定的行為等行為，中國人民銀行有權(quán)進(jìn)行檢查監(jiān)督。除了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國人民銀行以外，商業(yè)銀行還要依法接受其他監(jiān)督管理部門對其進(jìn)行的監(jiān)督管理。例如，根據(jù)本法的規(guī)定，商業(yè)銀行要向國務(wù)院財政部門報送年度財務(wù)會計報告，應(yīng)當(dāng)依法接受審計機(jī)關(guān)的審計監(jiān)督。因此，法律規(guī)定商業(yè)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)督管理部門或者機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。