???? 第二十四條????銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當對銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動及其風險狀況進行現(xiàn)場檢查。
????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為。
????[釋義]????本條是關于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)金融機構現(xiàn)場檢查職責的規(guī)定。
????本條規(guī)定對銀行業(yè)金融機構進行現(xiàn)場檢查的法律主體是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當在法律、行政法規(guī)、規(guī)章賦予的職責范圍內，履行現(xiàn)場檢查職責，獨立開展現(xiàn)場檢查。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要制定現(xiàn)場檢查的程序，對現(xiàn)場檢查行為進行規(guī)范。
????一、現(xiàn)場檢查的概念
????現(xiàn)場檢查是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)管工作人員直接深入到銀行業(yè)金融機構進行業(yè)務檢查和風險判斷分析?，F(xiàn)場檢查是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)金融機構實施監(jiān)督管理的重要方式，是掌握銀行業(yè)金融機構風險狀況和合現(xiàn)狀況的基本手段，本條明確規(guī)定銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)金融機構業(yè)務活動及其風險狀況進行現(xiàn)場檢查的職責，現(xiàn)場檢查的范圍包括合規(guī)經(jīng)營與風險狀況，體現(xiàn)了合規(guī)監(jiān)管與風險監(jiān)管并重的原則。檢查的目的是要通過對銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動、財務活動和管理活動的現(xiàn)場檢查和處理，確保銀行業(yè)金融機構會計報表、統(tǒng)計資料的真實性、保障銀行業(yè)金融機構審慎經(jīng)營，提高經(jīng)營管理水平，保障金融資產(chǎn)的完整，維護金融體系的安全，保護存款人的合法權益。
????二、現(xiàn)場檢查的種類
????現(xiàn)場檢查按檢查的范圍和內容劃分，可分為全面檢查和專項檢查。
??????全面檢查是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構為全面系統(tǒng)評價被查銀行業(yè)金融機構的經(jīng)營管理狀況而實施的對該金融機構某一時期內所有業(yè)務活動進行實地檢查，通過檢查對被查銀行業(yè)金融機構的整體經(jīng)營狀況有了全面地掌握，對被查銀行業(yè)金融機構做出總體評價，對存在問題提出整改意見，并依法給予處罰。
????全面檢查的內容包括：報表和報告的準確性、經(jīng)營狀況、內部控制和風險管理的完善性及有效性、資產(chǎn)質量及損失準備金的充足性、管理能力、會計處理的審慎性、管理信息系統(tǒng)的完善性、合規(guī)經(jīng)營情況、非現(xiàn)場監(jiān)管和以往現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題及整改情況等等。
????專項檢查是指國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構針對被查銀行業(yè)金融機構可能或者已經(jīng)出問題的業(yè)務到實地進行詳細觀場檢查。專項檢查要重點突出，抓住那些對被查銀行業(yè)金融機構經(jīng)營管理活動影響較大，涉及面較廣的業(yè)務或問題來開展檢查工作。按被檢查業(yè)務來分為：內部控制檢查、貸款業(yè)務檢查、存款業(yè)務檢查、現(xiàn)金檢查等。銀行業(yè)金融機構必須定期或者不定期的接受全面或者專項的現(xiàn)場檢查。
????三、現(xiàn)場檢查的程序
????現(xiàn)場檢查是一種行政行為，必須遵循依法行政的原則，為了規(guī)范現(xiàn)場檢查行為，本條第二款明確規(guī)定國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當制定現(xiàn)場檢查程序。對各類金融機構實施現(xiàn)場檢查的方法和重點有所不同，但檢查程序或流程基本相同?，F(xiàn)場檢查的基本流程如下：
????（一）根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管與分析，以及其他渠道獲得的信息，確定現(xiàn)場檢查的具體對象和時間。
????（二）向被檢查機構發(fā)出檢查前問卷，有針對性地提出問題。包括所經(jīng)營的主要業(yè)務，最新開展的業(yè)務，自上次現(xiàn)場檢查以來發(fā)生的重要變化，上次現(xiàn)場檢查提出的監(jiān)管建議是否已經(jīng)落實，發(fā)現(xiàn)的問題是否已經(jīng)糾正，最近一次的內部審計是什么時間進行的，有什么具體發(fā)現(xiàn)，通過自我評估，認為在內部控制方面有哪些薄弱環(huán)節(jié)等。
????（三）制定現(xiàn)場檢查方案。根據(jù)上次檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題，在分析返回的檢查前問卷并進一步了解被檢查機構基本情況的基礎上，制定具體的檢查方案，明確檢查的主要領域及重點，同時確定具體的檢查工作時間、檢查人員及分工。
????（四）向被檢查機構發(fā)出現(xiàn)場檢查通知。通知檢查的時間、內容，應準備提供的有關賬冊、報表及文件，以及需要談話的人員等。
????（五）進入現(xiàn)場開始檢查。根據(jù)制定的檢查計劃和確定的檢查重點，運用現(xiàn)場檢查手冊等現(xiàn)場檢查工具和方法，通過談話、查閱文件、核查賬表和檔案等，對被檢查機構的資產(chǎn)質量、流動能力、財務狀況、管理和內控、合現(xiàn)經(jīng)營情況等進行檢查、分析和評價，最后得出對該機構經(jīng)營及風險情況的綜合評價，形成現(xiàn)場檢查結論。
????（六）向被檢查機構反饋檢查意見，核實檢查中所發(fā)現(xiàn)的問題和情況。
????（七）完成現(xiàn)場檢查報告，向被檢查機構反饋監(jiān)管建議和處理決定。
????（八）綜合現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管情況，為綜合評價金融機構的風險、完成綜合監(jiān)管報告提供依據(jù)。
????第二十五條????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當對銀行業(yè)金融機構實行并表監(jiān)督管理。
????[釋義]????本條關于國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)金融機構實行并表監(jiān)管的規(guī)定。
????一、并表監(jiān)管的含義
????一般而言，并表監(jiān)管是指母國監(jiān)管當局在合并資產(chǎn)負債表基礎上，對銀行或銀行集團在全球范圍內面臨的所有風險予以監(jiān)督控制，而不論其機構注冊于何地的一種監(jiān)管方法。并表監(jiān)管是20世經(jīng)60年代，銀行業(yè)務國際化迅速發(fā)展對銀行監(jiān)管提出的要求，源于歐美等金融發(fā)達國家銀行監(jiān)管的法律實踐。
????并表監(jiān)管中所說的“母國監(jiān)管當局”通常是指銀行或銀行集團的母行或總部所在國的銀行監(jiān)管機構；與之相對應，“東道國監(jiān)管當局”通常是指銀行或銀行集團的境外機構所在國的銀行監(jiān)督機構。銀行集團既包括銀行直接的分支機構和子公司，也包括集團內的非銀行機構和金融附屬公司。
????并表監(jiān)管不同于財務會計并表。并表監(jiān)管既是定性監(jiān)管，也是定量監(jiān)管，而財務會計并表只是一個定量的會計處理過程。合并賬目有助于并表監(jiān)管，但并不充分。在業(yè)務和風險性質截然不同時，合并賬目不一定合適；某些風險，如流動性風險和市場風險，也需要在當?shù)剡M行管理；而且，若存在對資本自由流動的法律限制，合并賬目則可能人為地抵消風險。
????巴塞爾銀行監(jiān)管委員會總結的有效并表監(jiān)管標準包括以下內容：
????1．監(jiān)管當局應當了解銀行集團的整體結構和主要業(yè)務，包括由其他機構直接監(jiān)管的業(yè)務；
????2．監(jiān)管當局確保銀行集團總部全面監(jiān)測、有效控制其境內外分支機構和附屬機構的各項業(yè)務，監(jiān)督整個集團內部的風險管理和內部控制情況，定期獲取并核實所有境內外業(yè)務的信息；
????3．監(jiān)管當局有權全面審查銀行從事的各項銀行和非銀行業(yè)務，無論是銀行直接從事的業(yè)務（包括海外機構的業(yè)務），還是通過附屬機構間接從事的業(yè)務；
????4．監(jiān)管當局的監(jiān)管框架能夠評估一家用銀行或銀行集團從事的非銀行業(yè)務給這家銀行或銀行集團帶來的風險；
????5．監(jiān)管當局有權要求銀行集團在并表基礎上達到審慎監(jiān)管標準，包括資本充足率、風險集中等標準，并確定哪些標準適用于單個銀行，哪些適用于并表的銀行，哪些對兩者均適用；
????6．監(jiān)管當局能夠收集各個銀行集團的并表財務信息；
????7．監(jiān)管當局有權對銀行集團的境外機構進行現(xiàn)場檢查；
????8．監(jiān)管當局有權要求銀行集團的母公司和附屬機構采取糾正措施，必要時限制銀行集團整體的業(yè)務范圍和開展這些業(yè)務的海外場所等等。
????二、并表監(jiān)管的要求與目的
????巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》原則20明確提出：“銀行監(jiān)管的一個關鍵要素是監(jiān)管者要有能力對銀行組織進行并表監(jiān)管?！蓖瑫r，核心原則的其他四條原則也都不同程度地涉及了并表監(jiān)管，原則18規(guī)定：“監(jiān)管者必須具備在單個和并表的基礎上收集、審查和分析各家銀行的審計報告和統(tǒng)計報表的手段?！痹瓌t23規(guī)定：“銀行監(jiān)管者必須對其活躍的國際銀行組織實施全球性并表監(jiān)管，對這些銀行組織在世界各地的所有業(yè)務進行充分的監(jiān)測并要求其遵守審慎經(jīng)營的各項原則，特別是其國外分行、合資機構和附屬機構的各項業(yè)務?！痹瓌t24規(guī)定：“并表監(jiān)管的一項關鍵因素是與各有關監(jiān)管者特別是東道國監(jiān)管當局建立聯(lián)系，交換信息?！痹瓌t25規(guī)定：“銀行監(jiān)管者……從并表監(jiān)管的目的出發(fā)，有權分享其母國監(jiān)管當局所需的信息?！绷硗?，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的具體指導性文件還有1979年3月的《對銀行國際業(yè)務的并表監(jiān)管》和1996年10月的《跨境銀行監(jiān)管》等。香港金管局也發(fā)布了《對金融集團的并表監(jiān)管》。目前，在銀行監(jiān)管比較完善的國家和地區(qū)，并表監(jiān)管的理念已經(jīng)滲透到監(jiān)管當局的所有相關監(jiān)管法規(guī)中，并表監(jiān)管的做法也已廣泛運用于監(jiān)管當局的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管過程。
????隨著混業(yè)經(jīng)營和銀行業(yè)國際化、金融市場全球化、一體化的發(fā)展，銀行機構為擴展利潤空間，增強競爭能力，紛紛在境內外廣泛設立分支機構和附屬機構，在法律允許的范圍內從事銀行、非銀行甚至非金融業(yè)務。近幾年來，在國內外均出現(xiàn)了許多大規(guī)模的銀行集團。但銀行集團的一家附屬機構限于困境，就可能影響公眾對整個銀行集團的信心。實行并表監(jiān)管，有助于促進整個銀行集團的穩(wěn)健經(jīng)營，保持公眾對整個銀行集團的信心。
????具體來說，并表監(jiān)管有以下三個目的：1．無論銀行在何處經(jīng)營，都能受到有效監(jiān)管；2．防止資本的雙重杠桿作用（double-leveraging??ofcapital）；3確保銀行集團不論在何處注冊，其經(jīng)營風險都能在全球基礎上進行評估和控制。
????目前，我國對銀行業(yè)金融機構的并表監(jiān)管，尚停留在完善財務會計并表的層次上，監(jiān)管當局的監(jiān)管能力和監(jiān)管實踐與并表監(jiān)管的國際最佳做法相比還有很大的距離。銀行業(yè)監(jiān)督管理法對并表監(jiān)管作出規(guī)定是提升我國銀行監(jiān)管水平的一項重要內容。
????第二十六條????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對中國人民銀行提出的檢查銀行業(yè)金融機構的建議，應當自收到建議之日起三十日內予以回復。
????[釋義]????本條是關于國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構與中國人民銀行配合的規(guī)定。
????一、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構與中國人民銀行建立協(xié)調合作機制必要性的理論分析
????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當與中國人民銀行建立協(xié)調合作機制，就維護金融穩(wěn)定定期進行協(xié)商，交流和溝通有關信息，目的是在貨幣政策和銀行監(jiān)管之間進行協(xié)調，避免監(jiān)管真空和重復監(jiān)管，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，從而維護整個金融體系的穩(wěn)定、效率和競爭力。這一協(xié)調機制的設計應當遵循責任明確、避免重復、節(jié)約監(jiān)管成本、減輕被監(jiān)管機構負擔、提高監(jiān)管效率的原則。
????我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式，而且銀行監(jiān)管從中央銀行分離出來，單獨設立銀行業(yè)監(jiān)督管理機構。中國人民銀行作為中央銀行，負責金融宏觀調控，制定和實施貨幣政策；銀行業(yè)監(jiān)督管理機構則對銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務實施監(jiān)督管理，二者既有明確分工，又相互聯(lián)系，相互補充，應當進行密切的合作。
????二、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構與中國人民銀行協(xié)調合作機制的制度設計
????一是建立信息共享機制。為確保各方都能充分獲取履行職責所需的數(shù)據(jù)和信息，同時又避免向同一機構重復收取數(shù)據(jù)，增加金融機構的負擔，參與協(xié)調機制的各方應達成協(xié)議，根據(jù)職責分工，明確何種信息由誰收取，同時建立高效的信息交流和共享機制，使各方的數(shù)據(jù)需求都能以低成本的方式實現(xiàn)。
????二是在檢查方面進行合作。因為中國人民銀行負責金融宏觀調控，而銀監(jiān)會則負責對銀行業(yè)金融機構進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，進行檢查主要由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構實施；同時中國人民銀行負責監(jiān)測金融業(yè)，對商業(yè)銀行發(fā)放再貸款，當中國人民銀行發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機構具有高風險，可能引發(fā)系統(tǒng)性風險時，則可以向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構提出建議，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構進行檢查。
????三、將協(xié)作機制規(guī)范化、制度化，保持中國人民銀行法和銀行業(yè)監(jiān)督管理法的協(xié)調一致
????具體而言，中國人民銀行在實施貨幣政策和維護金融穩(wěn)定過程中，發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機構具有重大風險，則可以提出對其進行檢查的建議，為了使協(xié)調機制制度化、有效化，中國人民銀行法第三十三條和銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二十六條均明確規(guī)定銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對中國人民銀行提出的要求檢查銀行業(yè)金融機構的建議，應當自收到建議之日起三十日內予以回復。
????第二十七條????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當建立銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理評級體系和風險預警機制，根據(jù)銀行業(yè)金融機構的評級情況和風險狀況，確定對其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。
????[釋義]????本條規(guī)定了國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構建立銀行業(yè)金融機構監(jiān)管評級體系和風險預警機制，并據(jù)此配置監(jiān)管資源和采取監(jiān)督管理行動的義務。
????建立銀行業(yè)金融機構的監(jiān)督管理評級體系和風險預警機制是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對其實施督管理的重要基礎建設。銀行業(yè)金融機構的評級體系是監(jiān)管當局配置監(jiān)管資源的依據(jù)，監(jiān)管當局依據(jù)監(jiān)管評級的結果，增加對高風險機構的監(jiān)督管理措施的強度，對持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的機構則采取常規(guī)的監(jiān)管措施，對問題嚴重的機構采取特殊的監(jiān)管措施，以此來合理地分配監(jiān)管資源，提高監(jiān)管資源的使用效率和監(jiān)管的有效性。銀行業(yè)金融機構的風險預警機制是防范和化解風險的有效手段。只有對銀行業(yè)金融機構的風險進行早期預警，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構才能及時采取預防措施，將風險控制在可以接受的水平之內，防止風險進一步發(fā)展和蔓延。若不及時采取措施，銀行業(yè)金融機構的風險狀況會進一步惡化，以至不得不對其實施市場退出，增加最終的處置成本，問題嚴重的還會使單個銀行業(yè)金融機構的風險發(fā)展成整個銀行業(yè)的系統(tǒng)性風險，對整個經(jīng)濟和社會的正常運行造成嚴重危害。
????一、銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理評級體系
????銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理評級是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和其他渠道獲得的銀行業(yè)金融機構的信息，對該機構的資本充足水平、資產(chǎn)質量、經(jīng)營管理狀況、盈利能力、流動性及市場風險敏感性等方面進行客觀定量分析及主規(guī)定性判斷，在此基礎上對該機構的經(jīng)營管理和風險狀況進行全面評估，確定該機構監(jiān)督管理評級的方法和過程。評級結果用不同的等級表示，如有的監(jiān)管當局采用1-5個等級，依次表示該機構的經(jīng)營狀況。第1等級為最高等級，表示該機構的經(jīng)營狀況非常好，大大高于平均水平；第5等級為最低等級，表示該機構的經(jīng)營狀況非常不好，需要監(jiān)管機構特別關注，并立即采取有效的挽救措施，否則可能會在近期倒閉。
????建立銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理評級體系的目的和作用是客觀、全面、科學地評價銀行業(yè)金融機構的經(jīng)營狀況，并以此為依據(jù)明確監(jiān)管重點和配置監(jiān)管資源，采取相應的監(jiān)督管理措施，如確定現(xiàn)場檢查的頻率和范圍、需報送數(shù)據(jù)和信息的頻率和內容、以及是否需要采取強制糾正措施、救助措施或實施市場退出。提高監(jiān)督管理的效率。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的資源也就是說人力、物力、財力是有限的，必須根據(jù)對銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理的評級結果，把監(jiān)督管理資源重點配置到經(jīng)營狀況不好的銀行業(yè)金融機構上，盡量避免銀行業(yè)金融機構發(fā)生倒閉，影響銀行體系的安全穩(wěn)定。如，對監(jiān)督管理評級低的銀行業(yè)金融機構，要配置更多的現(xiàn)場檢查人員，增加現(xiàn)場檢查的次數(shù)，擴大現(xiàn)場檢查內容的范圍，以便及時發(fā)現(xiàn)和確認存在的問題，相應采取限制業(yè)務范圍、資產(chǎn)增長、分配紅利及強化內部控制和風險管理等一系列措施控制風險。對問題特別嚴重的銀行業(yè)金融機構還要采取補充資本、更換高級管理人員等措施、幫助其解決問題，走出困境，恢復正常經(jīng)營狀況。
????二、銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理風險預警機制
????風險預警機制是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和其他渠道獲得的銀行業(yè)金融機構的信息以及宏觀經(jīng)濟、微觀經(jīng)濟、金融體系等方面的狀況和發(fā)展趨勢，通過一定的技術手段，采用時間序列分析、同級組水平比較分析、模型分析和專家判斷等方法對單個銀行業(yè)金融機構及全部銀行業(yè)金融機構的整體風險狀況進行動態(tài)監(jiān)測和早期預警。建立風險預警機制的目的和作用是對單個銀行業(yè)金融機構及全部銀行業(yè)金融機構的整體運行狀況進行動態(tài)監(jiān)測和跟蹤，早期預警其風險的性質、特征、嚴重程度和發(fā)展趨勢，以便于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構提前采取監(jiān)督管理措施，防范和化解風險。
????三、國際經(jīng)驗
????國際上銀行監(jiān)管當局大多根據(jù)本國銀行體系的具體情況，建立了監(jiān)督管理評級體系和風險預警機制。如美國和香港采用的是按風險狀況評估的內部統(tǒng)一評級體系--駱駝綜合評級體系（CAM－ELS），即對銀行的資本充足率、資產(chǎn)質量、管理水平、盈利能力、流動性和市場風險敏感性進行綜合評價，并根據(jù)銀行機構的風險管理狀況進行上下調整，最后形成5個評價等級，對不同等級的銀行采取不同的監(jiān)管措施。美國監(jiān)管當局還對外國銀行分行采用ROCA評級體系，即對其風險管理、操作控制、合法經(jīng)營和資產(chǎn)質量四個方面進行評價，最后也形成5個評價等級。另外，美國還對外國銀行母行的支持度進行評級，即SOSA評級（Strength??of??Support??Assessment），評價外國銀行在美機構陷于困境時母行對該機構的支持能力。SOSA評級形成3個評價等級。英國的金融服務局根據(jù)其法定監(jiān)管目標，在金融機構的業(yè)務風險和風險管理能力方面確定了40個風險要素，評價金融機構對監(jiān)管目標造成不利影響的風險程度，根據(jù)風險評價情況確定監(jiān)管強度、監(jiān)管工具的運用和如何配置監(jiān)管資源，并提出風險緩解方案。英國金融服務局認為這一評價體系是其高效、節(jié)約使用監(jiān)管資源得監(jiān)管原則的具體體現(xiàn)。巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》第I節(jié)“簡介”中也指出：“審查各家銀行的風險水平，并依此來分配監(jiān)管資源是有效銀行監(jiān)管的內容之一?！?br/>????第二十八條????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當建立銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告崗位責任制度。
????銀行業(yè)監(jiān)督管理機構發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風險、嚴重影響社會穩(wěn)定的突發(fā)事件的，應當立即向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人報告；國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人認為需要向國務院報告的，應當立即向國務院報告，并告知中國人民銀行、國務院財政部門等有關部門。
????[釋義]????本條是關于國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構建立銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告制度的規(guī)定。
????一、制定本條的目的和必要性
????隨著金融活動全球化、金融市場一體化和金融業(yè)務信息化的不斷發(fā)展，銀行業(yè)風險對社會經(jīng)濟的影響程度在不斷加重，銀行風險的傳播速度在加快，相應地，監(jiān)管機構應對和處置銀行業(yè)風險的時間和空間余地都在縮小。尤其是在面臨銀行業(yè)的突發(fā)風險事件時，監(jiān)管機構和其他相關政府部門只有“未雨綢繆”，才可能有序、有效地處置銀行風險。
????銀行業(yè)金融機構的主要業(yè)務都存在風險，且銀行業(yè)風險存在一定的不確定性，而突發(fā)事件的風險不確定性更大、影響面更廣、破壞力更強。銀行業(yè)突發(fā)事件可由多種原因引起，如宏觀經(jīng)濟形勢、政治局勢、國際收支變動、銀行業(yè)金融機構的技術故障、流動資金短缺，甚至自然災害等都可能導致銀行業(yè)發(fā)生突發(fā)事件。不管是由何種原因引起，銀行業(yè)突發(fā)事件的惡性發(fā)展，最終都表現(xiàn)為銀行業(yè)金融機構的支付危機，即無法清償?shù)狡?a href='http://m.6065bob.com/zhaiwu/4.html' target='_blank' data-horse>債務，或不能滿足存款人的提款要求并進而導致銀行擠提甚至破產(chǎn)，甚至導致系統(tǒng)性的金融、經(jīng)濟危機。對突發(fā)事件進行制度化管理的必要性是由其不確定性和復雜性決定的，而轉化為金融危機的可能性正是法律對銀行業(yè)突發(fā)事件加以關注的原因。
????銀行業(yè)突發(fā)事件不同于社會突發(fā)事件，但又與社會突發(fā)事件存在密切聯(lián)系，兩者相互影響，在一定條件下還會相互轉化。例如，大型傳染病、戰(zhàn)爭、核襲擊和嚴重自然災害等都會考驗銀行業(yè)的運行和支付能力，如果處理不當，很可能導致銀行業(yè)的重大突發(fā)風險；而銀行業(yè)的支付危機，也可能引發(fā)系統(tǒng)性金融危機，并進而帶來社會政治危機，導致經(jīng)濟發(fā)展的停滯或嚴重倒退。
????盡管銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可通過風險預警機制對重大金融風險進行預警，但突發(fā)事件的發(fā)生是不可避免的。突發(fā)事件的應對制度實際上是一種緊急補救制度。
????二、突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)和報告
????在銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應對銀行業(yè)突發(fā)事件的制度體系中，及時發(fā)現(xiàn)風險，建立順暢有序的報告制度，是應對和處置突發(fā)風險的前提。
????銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要有效地應對銀行業(yè)突發(fā)風險，首先要在內部建立起銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)制度，從制度上保證銀行業(yè)突發(fā)事件的及時識別和確定。既要防止對銀行業(yè)突發(fā)性事件反應遲鈍，使突發(fā)性事件得不到及時處理，造成損失或使損失擴大，也要避免將突發(fā)事件的風險夸大化，使監(jiān)管機構和有關部門反應過度，造成社會資源的不必要浪費。這是建立銀行業(yè)突發(fā)風險發(fā)現(xiàn)制度的基本要求。根據(jù)本條法律規(guī)定，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當在定崗定責時設立銀行業(yè)突發(fā)事件發(fā)現(xiàn)、報告崗位，指定專人發(fā)現(xiàn)、報告突發(fā)事件，并對突發(fā)事件的性質、嚴重程度等作出初步判斷。
????我國疆域遼闊，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構管轄范圍大、層次多，這很可能影響銀行業(yè)重大突發(fā)事件報告的傳遞。而對重大風險事件的處置決策需要由國務院作出，如果報告不及時，很可能貽誤時機，導致風險擴散，造成嚴重后果。為了明確責任，便利信息的快速傳遞，法律明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人接受和傳遞突發(fā)事件信息的責任，規(guī)定了向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人報告的制度和銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人向國務院報告的制度。在日常監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)突發(fā)事件后，監(jiān)督管理工作人員應當對其作初步分析和判斷，認為可能由此引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風險、嚴重影響社會穩(wěn)定的，有義務及時、準確地向本級銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人報告情況。接到報告的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人經(jīng)過分析和判斷，認為需要向上級報告的，應當逐級上報銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人。在特殊情況下，也可直接向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人報告。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人認為突發(fā)事件確實可能影響銀行業(yè)體系穩(wěn)定、需要由國務院作出處置決定的，應當及時向國務院報告。
????三、突發(fā)事件的告知
????需要向國務院報告的銀行業(yè)突發(fā)事件，一般都是對銀行業(yè)體系或整個金融體系有重大影響的事件，不加處置極有可能引發(fā)局部性或全局性的危機，需要及時進行處置。銀行業(yè)危機的處置涉及到中央銀行再貸款的流動性支持和財政資金的援助，因此國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當在向國務院報告的同時，將突發(fā)事件情況和向國務院報告的情況及時告知中國人民銀行、財政部，以及地方政府等相關部門。
????及時、真實、準確地報告銀行業(yè)突發(fā)事件的情況，是科學決策的基礎，是采取有效措施，降低突發(fā)事件損害程度的基本保障。因此，本條明確規(guī)定了國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構面對銀行業(yè)突發(fā)事件時的內部報告要求、向國務院上報的要求和與其他有關部門通報有關情況的要求。
????第二十九條????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當會同中國人民銀行、國務院財政部門等有關部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預案，明確處置機構和人員及其職責、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件。
????[釋義]????本條是關于國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度的規(guī)定。
????一、銀行業(yè)突發(fā)事件處置的重要意義
????建立突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)和報告制度，最終都是為處置突發(fā)事件服務的。有效的突發(fā)事件處置制度能防止事件進一步擴大，防止突發(fā)事件轉化為嚴重金融風險，確保對失去經(jīng)營能力的銀行業(yè)金融機構采取措施，防止其倒閉引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。金融監(jiān)管當局必須時刻準備對銀行業(yè)金融機構進行緊急干預，防止突發(fā)性事件對整個金融體系的沖擊。因此，突發(fā)事件處置制度至關重要。
????在銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度中，處置預案至關重要。只有通過制定嚴密的處置預案，明確負責處置突發(fā)事件的相關機構和人員及其職責、應當采取的不同處置措施，以及處置突發(fā)事件的程序，才能在突發(fā)事件發(fā)生時臨陣不亂，快速、有序地進行處置。一般來說，處置措施有關閉、撤銷、接管、重組和破產(chǎn)等。實踐表明，對于倒閉的銀行業(yè)金融機構的處理應慎重，盡量不采取清算手段，以減少金融機構倒閉對社會的震蕩。
????將制定處置預案明確規(guī)定為銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的法定義務，為沒有規(guī)律的突發(fā)事件處置進行法律規(guī)范，是我國實踐經(jīng)驗的總結。在過去十多年的金融體制改革中，我國在處置金融突發(fā)事件方面有過很多實踐，也積累了不少經(jīng)驗和教訓，但總的來說，過去主要是通過國務院的行政協(xié)調和司法部門的配合解決金融突發(fā)事件，缺乏法律制度的保障。本條規(guī)定銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有義務及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件，有利于從法律上保障銀行業(yè)突發(fā)事件處置機制的運行。
????二、應對銀行業(yè)突發(fā)事件需要多部門的合作
????由于銀行業(yè)突發(fā)事件的不確定性和復雜性，對其處理帶有一定的政治色彩，往往需要動用緊急再貸款或政府財政資金。所以，對突發(fā)事件的處理超出了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的能力范圍，而需要監(jiān)管機構和財政部門、中央銀行密切合作。
????銀行業(yè)監(jiān)管職能劃歸銀監(jiān)會后，中國人民銀行作為我國的中央銀行仍然履行著維護金融穩(wěn)定的責任，通過擔當最后貸款人和維護支付清算系統(tǒng)的運行，對銀行業(yè)的安全穩(wěn)健運行發(fā)揮著關鍵作用。在銀行業(yè)金融機構出現(xiàn)突發(fā)性支付困難，需要緊急資金援助時，中國人民銀行可以對其發(fā)放再貸款，解決暫時的流動性問題，防止事態(tài)進一步惡化。通過對支付清算系統(tǒng)的監(jiān)測，中國人民銀行還可實時監(jiān)控各銀行業(yè)金融機構的頭寸情況，保持銀行業(yè)金融機構間支付鏈條的暢通。而銀監(jiān)會雖然能通過監(jiān)管渠道及時獲得銀行業(yè)金融機構突發(fā)事件的信息，但無法提供資金援助。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構和中國人民銀行共同合作處理銀行業(yè)突發(fā)事件非常必要。
????公共財政資金是抵御系統(tǒng)性金融風險的最后防線。各國的經(jīng)驗表明，當銀行業(yè)突發(fā)事件引發(fā)的風險超出金融體系自身的承受能力時，輸入財政資金進行救助是不可避免的。在我國過去處置銀行業(yè)突發(fā)風險事件的實踐中，地方財政部門的介入發(fā)揮過重要作用。所以，法律明確財政部門介入銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告和處置制度的制定過程很重要，通過制度的規(guī)范能確保財政資金的及時、合理、有效運用。
????此外，地方政府在處置地方性嚴重金融風險的過程中也能發(fā)揮重要作用，因此在應對地方性銀行業(yè)突發(fā)事件中，地方政府也應當積極介入。
????第三十條????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關規(guī)定予以公布。
????[釋義]????本條是關于國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)信息資料的收集和發(fā)布的規(guī)定。
????一、信息收集與發(fā)布主體的變化
????在金融監(jiān)管體制改革之前，中國人民銀行承擔著銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管職責，相應地，全國銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和報表由中國人民銀行負責匯總和編制，銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)信息資料的收集和發(fā)布是中國人民銀行履行監(jiān)管職責的一個重要方面。金融監(jiān)管體制改革和銀監(jiān)會成立后，國務院明確規(guī)定，銀監(jiān)會的主要職責之一是“負責統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)、報表，抄送中國人民銀行，并按照國家有關規(guī)定予以公布”（《國務院辦公廳關于印發(fā)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主要職責內設機構和人員編制規(guī)定的通知》國辦發(fā)［2003]30號），有關銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作也已從中國人民銀行劃至銀監(jiān)會。
????及時、準確地獲得銀行業(yè)金融機構的經(jīng)營管理信息和相關的數(shù)據(jù)資料，是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構進行非現(xiàn)場監(jiān)管的前提，是對銀行業(yè)金融機構實施有效監(jiān)管的基礎，也是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構履行職責的必要條件，在本法中需要賦予國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)金融機構的數(shù)據(jù)信息進行收集、綜合、分析和處理的權力。
????銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表作為銀行業(yè)金融機構的重要經(jīng)營活動記錄，綜合反映了銀行業(yè)金融機構的經(jīng)營管理的總體狀況和風險管理水平，是銀行業(yè)金融機構的股東、存款人和其他相關利益主體了解銀行業(yè)金融機構，進行相關決策的重要依據(jù)。同時，由于銀行業(yè)是一個壟斷性的行業(yè)，銀行活動具有較大的外部性，涉及到千家萬戶，提高銀行業(yè)金融機構信息數(shù)據(jù)的透明度，有利于加強社會監(jiān)督，保證公平競爭，保護存款人和其他相關利益主體的利益。因此，在本法中規(guī)定了國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應承擔發(fā)布銀行業(yè)金融機構相關數(shù)據(jù)資料的責任。
????二、信息收集與發(fā)布
????本條從制度上界定了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構獲得銀行類金融機構數(shù)據(jù)、報表的方式，明確了銀監(jiān)會在銀行類金融機構數(shù)據(jù)資料收集、處理和發(fā)布方面的責任。
????本條規(guī)定全國銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表的統(tǒng)一編制主體是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，也就是說，銀行業(yè)金融機構的經(jīng)營管理數(shù)據(jù)、資料，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構進行統(tǒng)一收集、匯總和編制報表。
????“負責統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表”要求銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要建立起必要的銀行業(yè)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計體系，統(tǒng)一收集、分析和處理全國銀行業(yè)金融機構的數(shù)據(jù)資料，編制各種報表和報告，為其監(jiān)管活動服務。
????銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和報表，不僅是銀行業(yè)監(jiān)管工作的需要，也是國家社會經(jīng)濟統(tǒng)計數(shù)據(jù)的有機組成部分，是其他經(jīng)濟和金融管理部門制定政策和決策的重要依據(jù)。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構在獲取了銀行業(yè)金融機構的經(jīng)營管理數(shù)據(jù)信息后，為滿足社會對銀行業(yè)金融機構相關數(shù)據(jù)的需要，加強社會對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)督水平，應當按照國家有關規(guī)定予以公布。
????第三十一條????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導和監(jiān)督。
????銀行業(yè)自律組織的章程應當報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構備案。
????[釋義]????本條是關于國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構和銀行業(yè)自律組織關系的規(guī)定。
????一、概念
????（一）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導和監(jiān)督包含三層含義：
????1．銀行業(yè)自律組織作為行業(yè)自律組織，其基本活動受其章程的約束，主要職能是制定自律規(guī)則，監(jiān)督會員履行義務，負責從業(yè)人員任職資格考試、認定和職業(yè)注冊、行業(yè)信息交流和培訓，負責行業(yè)公共標準的制定和維護，制定行業(yè)服務規(guī)則，依法對會員、從業(yè)人員違法。違規(guī)行為進行調查和處分，從事國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構委托的工作。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構不是銀行業(yè)自律組織的領導機關，不能對自律組織實行強制性行政管理。
????2．銀行業(yè)監(jiān)督管理機構作為專業(yè)機構，在專業(yè)知識、信息等方面具有優(yōu)勢，為保證銀行業(yè)自律組織更有效、更規(guī)范地開展活動，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當對銀行業(yè)自律組織的活動提供指導。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構作為專司對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)督管理的機構，以對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)督管理為己任。它有自己的專業(yè)人才隊伍和專家隊伍，有自己現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管等特殊手段，有與國內有關金融監(jiān)管部門的合作機制、信息共享機制，還有和其他國家和地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構建立的監(jiān)督管理合作機制，實施跨境監(jiān)督管理的特殊職能。因此，它在專業(yè)知識、信息等諸多方面具有特殊的優(yōu)勢，為保證銀行業(yè)自律組織更有效、更規(guī)范地開展活動，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有條件，也有能力對銀行業(yè)自律組織的活動提供指導。
????3．銀行業(yè)自律組織，由其自身的性質決定，活動往往帶有市場性、自發(fā)性和非強制性等特點，要充分發(fā)揮其正面作用，引導銀行業(yè)金融機構健康穩(wěn)健地發(fā)展，保護存款人和其他客戶的利益；防止其片面追求行業(yè)利益最大化，對社會公眾利益造成侵害，因而銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當對銀行業(yè)自律組織進行指導和監(jiān)督。
????（二）銀行業(yè)自律組織的章程應當報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構備案。銀行業(yè)自律組織的章程，一般包括組織的性質、任務、權利義務，為了便于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)自律組織的指導和監(jiān)督，銀行業(yè)自律組織應當依法將其制定的章程報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構備案。
????二、必要性
????現(xiàn)代監(jiān)管體系應當包括完善的法律環(huán)境、專門的政府監(jiān)督機構、多層次的行業(yè)自律組織和消費者權益保護組織。
????（一）有關國家和地區(qū)對銀行業(yè)自律組織實踐及其功能
????自律是指由同一行業(yè)的從業(yè)組織或人員組織起來，共同制定規(guī)則，以此約束自己的行為，實現(xiàn)行業(yè)內部的自我監(jiān)管，保護自己的利益。不同程度地發(fā)揮銀行業(yè)自律組織如銀行協(xié)會、銀行同業(yè)公會、銀行家協(xié)會等在金融監(jiān)管中的作用，已成為許多國家和地區(qū)銀行業(yè)金融機構安全、穩(wěn)健運營的重要手段，銀行業(yè)自律管理，已成為許多國家和地區(qū)金融機構體系的重要組成部分。
????香港所有持牌銀行都必須加入銀行公會。香港銀行公會是自律組織，其主要職能有：（1）在與港府財政司協(xié)商后制定會員銀行存款利率協(xié)議，并負責監(jiān)督執(zhí)行；（2）在取得財政司同意后，制定銀行有關的業(yè)務規(guī)章，公會的規(guī)章對會員有約束力；（3）調查、處理會員銀行違章事件和會員銀行的投訴、糾紛；（4）幫助會員解決業(yè)務問題；（5）幫助對外聯(lián)系、負責提供咨詢和處理有關法律事務等。
????在英國，對銀行監(jiān)管非常強調自律，監(jiān)管者對被監(jiān)管者采取道義勸說，此種思想，滲透到英國監(jiān)管文化之中，英國銀行業(yè)協(xié)會自律功能強大，只有10％左右的監(jiān)管是監(jiān)管當局實施的。在英國存在市場本身是最好的監(jiān)管者思想。
????1984年法國銀行法第23條規(guī)定，所有信貸機構都應從屬于某一專業(yè)團體或隸屬于法國信貸機構協(xié)會的中央組織機構。法國信貸機構協(xié)會的宗旨是代表信貸機構的集體權益，特別是在同公共機構發(fā)生關系時，應為其機構成員和公眾提供信息。法國金融同業(yè)組織是有關監(jiān)管當局和銀行及非銀行金融機構之間相互聯(lián)系的橋梁。
????美國、日本的銀行公會，雖然未在其國家金融監(jiān)管體制中扮演正式角色，但是在各自的銀行公會內部設有許多業(yè)務專門委員會，這些委員會在不同的層次上研究協(xié)調業(yè)務問題，并為提高金融從業(yè)人員的素質而開展的金融教育培訓方面發(fā)揮著積極作用。
????行業(yè)自律是銀行業(yè)監(jiān)督管理活動的一個有機組成部分，也是《巴塞爾新資本協(xié)議》中第三支柱市場約束中的重要內容。但是銀行業(yè)自律組織不是一個正式的外部監(jiān)管機構，其活動往往帶有市場性、自發(fā)性和非強制性等特點。要發(fā)揮其積極作業(yè)，同樣需要對其實施必要的指導和監(jiān)督，在法律上明確其與銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的關系。
????盡管銀行業(yè)自律組織在有關國家和地區(qū)的地位、作用不盡相同，但一般說來都具有以下職能：（1）代表所屬各會員單位的利益；（2）促使會員遵守金融法律、法規(guī)，維護正常交易秩序；（3）研究與經(jīng)濟金融情況有關的問題，并向政府有關當局提供建議和咨詢；（4）加強會員銀行間的交流，收集、整理有關信息，為會員提供服務；（5）和有關經(jīng)濟團體加強聯(lián)系、搞好協(xié)調；（6）組織會員單位的從業(yè)人員的業(yè)務培訓教育，提高業(yè)務素質；（7）向公眾普及金融知識；（8）監(jiān)督檢查會員行為，對違反法律、法規(guī)或同業(yè)組織章程的會員給予相應的處罰等。
????（二）我國對銀行業(yè)自律組織的實踐及其功能
????改革開放以來，中國銀行業(yè)飛速發(fā)展，市場競爭日益激烈，金融風險也隨之加大。通過幾年的整頓，銀行業(yè)金融秩序已有明顯好轉，但銀行的經(jīng)營風險仍然很大，不合理的競爭依然存在，擾亂了正常的金融秩序，不僅為中央銀行所打擊，也為大多數(shù)銀行所厭惡。1998年12月《國務院辦公廳轉發(fā)中國人民銀行關于進一步做好農(nóng)村信用合作社改革整頓規(guī)范管理工作意見的通知》中指出，組建農(nóng)村信用社縣以上行業(yè)自律組織，行使對農(nóng)村信用社管理、指導、協(xié)調、服務職能。農(nóng)村信用社自律組織章程由中國人民銀行另行制定?！镀髽I(yè)集團財務公司管理辦法》規(guī)定，企業(yè)集團財務公司可以成立自律組織，對財務公司實行行業(yè)自律管理，已為此成立了中國財務公司協(xié)會。中國銀行業(yè)要求加強自律的呼聲強烈，上海、天津等地相繼建立了地方性銀行業(yè)自律組織，通過制定同業(yè)公約、共同協(xié)議、規(guī)范經(jīng)營行為，防止惡性競爭。2000年5月中國銀行業(yè)協(xié)會成立。中國銀行業(yè)協(xié)會通過了《中國銀行業(yè)同業(yè)自律公約》，倡導在公正、合理、平等的基礎上開展業(yè)務經(jīng)營活動，對會員銀行提出的“不得”多達二十條，違反公約者將予以同業(yè)制裁。
????銀行業(yè)自律組織具有銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)管所不可替代的優(yōu)勢。第一，銀行業(yè)自律組織比銀行業(yè)監(jiān)督管理機構更熟悉金融業(yè)運作的具體實際情況。金融機構作為金融市場的參與者，具有豐富的專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗，具有敏銳的市場感覺，它們懂得如何利用現(xiàn)有法律乃至監(jiān)管中的漏洞，逃避監(jiān)管。對此，銀行業(yè)自律組織若能參與監(jiān)管，應更為有效。第二，銀行業(yè)自律組織在執(zhí)法檢查、紀律檢控方面比銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)管更具靈活性和預防性。第三，銀行業(yè)自律組織在監(jiān)管方面作用空間較大。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)依法監(jiān)管的優(yōu)勢是，使銀行業(yè)金融機構業(yè)務行為合法與非法的界限分明，監(jiān)管手段具有剛性約束。但銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)監(jiān)管行為與法律規(guī)范不可能面面俱到，存有灰色區(qū)域，在這些領域內，銀行業(yè)自律組織的規(guī)則內含有行業(yè)、倫理和道德標準的約束，其作用空間更大、更為有效。自律是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構直接監(jiān)管的補充與延伸。第四，銀行業(yè)自律組織的存在有其客觀必然性。銀行業(yè)金融機構為其利益具有自律管理的內在動機。因為銀行業(yè)金融機構作為市場參與者，其目的就是獲利。在無序、混亂的市場狀態(tài)下，市場參與者不可能長期實現(xiàn)自己的利益，共同的利益產(chǎn)生共同的自律動機。因而，發(fā)揮銀行業(yè)自律組織在監(jiān)管中的作用是可行的。
????在我國銀行業(yè)自律組織應具有以下功能：制定自律規(guī)則，監(jiān)督會員履行義務，負責從業(yè)人員任職資格考試、認定和職業(yè)注冊、行業(yè)信息交流和培訓負責行業(yè)公共標準的制定和維護，制定行業(yè)服務規(guī)則，依法對會員、從業(yè)人員違法、違規(guī)行為進行調查和處分，接受國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會委托的工作。
????三、需進一步明確的問題
????本條雖然規(guī)定銀行業(yè)自律組織的章程應當報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構備案。但未進一步明確銀行業(yè)自律組織的章程何時報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構備案，國務院銀行業(yè)金融管理機構如何審查銀行業(yè)自律組織的規(guī)章，對審查發(fā)現(xiàn)的問題如何處理，未向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構備案章程的法律后果是什么。這些均有待于國務院制定實施辦法或實施細則時進一步明確。
????參考國務院《法規(guī)規(guī)章備案條例》規(guī)定，對上述問題可以理解為，銀行業(yè)自律組織在成立后，應當及時向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構報備章程，報備章程時應同時提交備案報告和說明。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)自律組織報備的章程予以登記，并對其實體和程序的合法合規(guī)性進行審查。通過審查發(fā)現(xiàn)規(guī)章違法違規(guī)的，應及時與銀行業(yè)自律組織進行溝通、協(xié)商，建議其修改，如果銀行業(yè)自律組織不予修改，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以撤銷其章程。對符合備案條件的章程，予以備案。經(jīng)過登記的章程并不是說就沒問題，如果有單位或者個人向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構反映自律組織的章程有違法違規(guī)的情形，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以要求銀行業(yè)自律組織予以修改，拒不修改的，予以撤銷。鑒于報備章程是銀行業(yè)自律組織的法定義務，根據(jù)權利義務相一致原則，對未向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構報備章程的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以要求該銀行業(yè)自律組織限期報備章程，仍不報備的，可以對該銀行業(yè)自律組織給予通報，并責令其限期改正。
????第三十二條????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關的國際交流、合作活動。
????[釋義]????本條是授予國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關的國際交流、合作活動職責的規(guī)定。
????銀行業(yè)監(jiān)督管理機構開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關的國際交流、合作活動包含兩方面的內容，一是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構參加多邊的國際銀行監(jiān)管組織（如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會），與國際同行交流監(jiān)管信息和監(jiān)管經(jīng)驗，跟蹤國際銀行業(yè)和銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢，學習銀行監(jiān)管的國際最佳做法，并參與有關國際規(guī)則的制定；二是本法第七條所涉及的在跨境銀行監(jiān)管中與其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)管機構建立雙邊監(jiān)管合作機制。因第二方面的內容在本法第七條的釋義中已經(jīng)涉及，本條釋義主要闡述第一方面的內容。
????各國的銀行監(jiān)管當局通常都參加有關的多邊國際銀行監(jiān)管組織。多邊國際銀行監(jiān)管組織為各國的銀行監(jiān)管機構提供了一個加強監(jiān)管協(xié)調與合作的論壇，促使其共同實施有效的跨境銀行監(jiān)管。目前銀行業(yè)監(jiān)管領域最重要的國際組織就是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會。委員會在成立初期主要是探討銀行監(jiān)管的國際合作方式，力求填補銀行監(jiān)管的漏洞，但其更廣泛的目標是促進對監(jiān)管工作的認識，并在世界范圍內提高銀行監(jiān)管工作的質量。委員會主要通過以下三種方式實現(xiàn)這一目標：交換各國在監(jiān)管工作方面的信息；促進國際銀行業(yè)務監(jiān)管技術的有效性；建立各個領域所能認同的最低監(jiān)管標準。目前，巴塞爾委員會已經(jīng)成為全球制定銀行監(jiān)管標準的權威機構，通過制定廣泛的監(jiān)管標準和指導原則，在全球范圍內推廣最佳銀行監(jiān)管做法，并希望各國根據(jù)本國情況，通過具體的立法和其他安排予以實施。巴塞爾委員會的文件雖然沒有法律約束力，但因其在起草過程中廣泛征求成員國的意見，代表國際銀行監(jiān)管的主流理念，因此廣泛為各國監(jiān)管當局和國際貨幣基金、世界銀行等國際組織所接受，并使其發(fā)布的指導原則具有國際慣例的性質和約束力。不少國家的法律中明確要求監(jiān)管當局在制定監(jiān)管政策、法規(guī)時應遵循巴塞爾委員會提倡的監(jiān)管原則；監(jiān)管當局在發(fā)布的監(jiān)管規(guī)定、指引中也要求金融機構遵循巴塞爾委員會提出的各類審慎經(jīng)營和風險管理原則。不遵守其原則的國家的銀行監(jiān)管有效性通常會受到質疑，其金融機構在開展跨境業(yè)務、設立境外機構時也往往會遇到障礙。除了本法第七條釋義中提到的關于跨境監(jiān)管合作的文件和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》外，巴塞爾委員會發(fā)布的其他重要文件還有：1980年的《銀行外匯頭寸的監(jiān)管》、1986年的《銀行表外業(yè)務風險管理》、1988年的《巴塞爾資本協(xié)議》和1994年的《資本協(xié)議市場風險補充規(guī)定》、1991年的《大額信用風險的計量與管理》、1994年的《衍生產(chǎn)品風險管理指引》1998年的《銀行機構的內部控制制度框架》、1999年的《貸款會計與披露的穩(wěn)健做法》、2000年的《信用風險管理原則》、2000年的《銀行機構流動性風險管理的穩(wěn)健做法》、2001年的《利率風險管理與監(jiān)管原則》以及正在制定的《新巴塞爾資本協(xié)議》等。
????除了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會，在銀行監(jiān)管領域還有其他一些國際組織，如金融穩(wěn)定論壇、全球金融體系委員會、國際銀行監(jiān)督官大會（ICBS）、東亞及太平洋行長會議（EMEAP）銀行監(jiān)管小組、東新澳央行行長會議（SEANZA）。銀行監(jiān)督官論壇，歐洲中央銀行銀行監(jiān)管委員會、離岸銀行監(jiān)管機構組織、美洲銀行監(jiān)管機構協(xié)會、加勒比地區(qū)監(jiān)管組織等等。
????中國銀監(jiān)會（以及中國人民銀行）一直積極參加有關銀行監(jiān)管的國際組織。我國雖然不是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的正式成員（巴塞爾銀行監(jiān)管委員會目前有13個正式成員：比利時、加拿大、法國、德國、意大利、日本、盧森堡、荷蘭。西班牙、瑞典、瑞士、英國和美國，除西班牙和盧森堡以外，其他均為“十國集團”成員），但積極參加了巴塞爾委員會核心原則聯(lián)絡小組及其下設的工作小組，以此參與了委員會的各項具體工作，如我國至始至終參加了《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的起草過程，并一直在參加《新巴塞爾資本協(xié)議》的討論、征求意見和測試工作。同時，我國還參加了其他的全球和區(qū)域性銀行監(jiān)管組織。中國銀監(jiān)會成立不久，即已成為巴塞爾委員會核心原則聯(lián)絡小組及其下設的工作小組、EMEAP和SEANZA的正式成員。通過參加國際銀行監(jiān)管組織，我國的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構得以與國際同行交流監(jiān)管信息和監(jiān)管經(jīng)驗，跟蹤國際銀行業(yè)和銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢，學習銀行監(jiān)管的國際先進經(jīng)驗，并參與有關國際規(guī)則的制定，使中國等發(fā)展中國家的實際情況和利益在國際規(guī)則的制定過程中得到充分考慮，從而使國際組織所制定的國際規(guī)則具有更廣泛的適用性。