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寧波
[人身保險] 保險與法：如實告知與不可抗辯
2004年1月王先生經(jīng)確診為直腸癌，他曾于5年前投保了重大疾病險。但王先生在1998年，也就是投保前曾檢查出血脂高并且因此住過醫(yī)院，投保時卻并未告知，保險公司便以王先生沒有將血脂高疾病如實告知保險公司為由拒賠。
法院經(jīng)審理認為，保險公司未完全向投保人王先生說明保險條款的內(nèi)容，并就被保險人的有關(guān)情況提出詢問；投保人也未完全告知其投保前的患病情況，雙方均有過錯。但保險公司在兩年內(nèi)未提出解除保險合同，因此已喪失抗辯權(quán)。并且，王先生的高血脂與現(xiàn)患直腸癌之間沒有直接的必然的因果關(guān)系，故保險公司應(yīng)按保險合同約定給付保險金。
楊先生于1997年11月向某保險公司投保重大疾病終身保險。保險金額4萬元。并連續(xù)繳納了3（年）期保險費。2000年3月，楊先生不幸遇車禍身亡，受益人楊太太向保險人索賠。
保險公司拒賠的理由是楊先生投保時隱瞞了自己的健康狀況，故應(yīng)解除保險合同，并不退還保險費。楊太太多次找保險公司理論，后將條件降到僅索還保險費而放棄賠償金，但仍遭保險公司拒絕。保險公司提出：楊先生于1992年5月19日至同年6月5日在中國醫(yī)科大學附屬醫(yī)院治病時被診斷患有Ⅱ型糖尿病，但投保時未在健康告知書中對上述事實作如實告知。按有關(guān)規(guī)定，投保人故意隱瞞病情不履行如實告知義務(wù)，保險合同無效。
法院經(jīng)審理認為:在簽訂保險合同時，由于被告保險公司僅要求被保險人對健康告知書所列項目作“有”或“無”的簡單回答，故被保險人僅就其自身身體狀況了解程度按自身理解回答即可。法院還特別指出，楊先生是因車禍而意外死亡，并非死于糖尿病，所以在投保前不存在不如實告知的事實。根據(jù)上述情況，法院判處被告該保險公司給付原告保險金12萬元，并返還保險費12936元。
以上兩個案例都是保險公司以投保人未如實告知而拒賠，法院均以時過兩年，不可抗辯而支持了原告的訴請，但這在與是否如實告知的相關(guān)案例中是比較少見的，原因在于人身保險領(lǐng)域兩年不可抗辯的國際慣例在我國卻沒有法律基礎(chǔ)。不可抗辯（實際上是保險合同中的不可抗辯條款又稱為不可爭議條款）在國際上是人身保險合同的主要條款，其基本含義是：人身保險單生效滿2年后，保險人不能以投保人或被保險人于投保時故意隱瞞、誤告、遺漏或不實說明為由來否定保險合同的有效性；不能以投保人未如實告知為由，解除保險合同或拒賠保險金。
這也是當前廣泛爭議的保險公司寬進嚴出的一個重要原因，沒有不可抗辯條款，保險公司可以事后嚴查，而無論是兩、三年還是七、八年以后慢慢挑毛病（所謂嚴出），如事前審查（嚴進），則相對而言保險公司的成本要高得多。這樣，在法律明顯缺陷的情況下，寬進嚴出就成為保險人的自然選擇。沒有不可抗辯條款，是傾向于保險人的制度漏洞，一定程度上也是公眾對保險業(yè)誠信質(zhì)疑的重要原因。正因為需要防止保險人濫用如實告知而損害投保人利益、損害保險業(yè)的長久利益與誠信形象，才以不可抗辯加以限制，以筑成防止保險人權(quán)力泛濫的有效閘門。
2003年底，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》其中第四十條規(guī)定：“（無爭議條款的適用）自合同成立之日起兩年內(nèi)，保險人未行使保險法第十七條第二款規(guī)定的保險合同解除權(quán)的，解除權(quán)消滅。但是合同已經(jīng)終止的除外。”這也是第一次試圖彌補我國立法的不足，用司法解釋的方法來確立不可抗辯的法律地位。然而快兩年過去了，不可抗辯，何時才能成為保險業(yè)和諧發(fā)展的法律保障呢？
［ 作者：佚名轉(zhuǎn)貼自：中華保險網(wǎng)]
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