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寧波
[財產保險] 肇事者逃逸，保險公司拒賠合法嗎？
尊敬的楊律師，你好。
我于2006年3月31日為我的轎車投保某保險公司的機動車綜合保險，保險期限為2006年3月31日至2007年3月30日，保險限額20萬元。2006年9月12日，謝某駕駛的輕型貨車撞到我的轎車，謝某此后逃逸。警方查實，謝某的身份證件及行車手續均屬偽造。警方并認定謝某承擔交通事故的全部責任。經評估認定，我的車輛損失48000元。
我找所投保的保險公司索賠，保險公司竟然拒賠。拒賠理由似乎還很充分，保險條款中有這樣的約定：被保險人在事故中無責任，保險公司就不應賠償；即使賠償，也要先由被保險人向事故責任方索賠，如事故責任方拒賠，被保險人應提起訴訟，經法院立案后，被保險人提出書面申請，保險公司才能賠付。
我尋謝某無門，而保險公司又對我拒賠，我該怎么辦？
咨詢者：李先生
楊律師解答：
尊敬的李先生，你好。對于你的問題，我答復如下：
1、保險條款是由保險公司提供的格式條款，保險條款中約定“零責任，零賠付”的內容，違反了權利義務對等的原則，免除了保險公司的責任，加重了被保險人的責任，排除了被保險人的主要權利。依據《合同法》第40條規定，該條款依法應屬無效。
2、你的車輛在保險期限內，被謝某損壞，你可以對謝某行使侵權債權請求權，也可以首先對保險公司行使保險合同債權請求權，并由保險公司代位行使你對謝某的侵權債權請求權。《保險法》第45條規定了代位求償權。保險公司利用提供格式合同條款的便利，在保險條款中設定被保險人申請理賠的限制條件，也違反了《合同法》第40條的規定。該規定也應無效。
因此，保險公司對你拒賠沒有法律依據，你應依法采取法律行動，以維護自己的合法權益。
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