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寧波
制動裝置失靈不是保險公司拒賠的惟一理由
基本案情介紹：
某公司為其一部機(jī)動車向保險公司投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險金額為50萬元。雙方約定適用保監(jiān)會2000年版的《機(jī)動車保險條款》(以下簡稱《條款》)。某公司全額付清了保費(fèi)。在保險期間內(nèi)，某公司的駕駛員在駕駛該機(jī)動車時發(fā)生交通事故，將正常行走的行人撞死。經(jīng)交警部門鑒定，事故車輛已經(jīng)通過年檢，事故的發(fā)生系由于機(jī)動車制動裝置失靈造成，某公司的駕駛員對事故負(fù)全部責(zé)任。某公司依據(jù)法院判決向死者家屬賠償了20萬元后，向保險公司提出索賠。保險公司以該公司未盡維護(hù)保養(yǎng)義務(wù)為由拒絕理賠。該公司向法院起訴，要求保險公司予以賠付。
對于本案的處理，存在三種不同的意見：
第一種意見認(rèn)為，保險公司不應(yīng)賠付。理由為：制動裝置失靈這一事實本身即表明當(dāng)事人違反了《條款》中關(guān)于維護(hù)保養(yǎng)的規(guī)定，保險公司因被保險人違反該保證條款而免除賠付責(zé)任；第二種意見認(rèn)為，保險公司應(yīng)當(dāng)賠付。理由為：機(jī)動車經(jīng)過年檢這一事實本身即表明被保險人已經(jīng)盡到了維護(hù)保養(yǎng)義務(wù)，保險公司不應(yīng)拒賠；第三種意見認(rèn)為，保險公司應(yīng)當(dāng)賠付。理由為：保險公司援引免責(zé)條款免除責(zé)任，就必須證明免責(zé)事項的存在，而本案中保險公司并未完成這一舉證責(zé)任。法院最終判決，保險公司因不能證明免責(zé)事項的存在而必須賠付。
【法理評析】
本案中的分歧意見主要在于對《條款》第二十五條的不同理解。該條規(guī)定：“被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗合格；保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。”
第一種意見將制動裝置失靈與被保險人違反維護(hù)保養(yǎng)義務(wù)等同起來是不恰當(dāng)?shù)摹Ｔ斐芍苿友b置失靈的原因是很多的：可能由于被保險人未盡維護(hù)保養(yǎng)義務(wù)造成，也可能由于零部件的隱蔽缺陷造成，還可能因無法查清的原因而產(chǎn)生。第二十五條只是被保險人對維護(hù)保養(yǎng)行為的保證，而并非對制動裝置正常的保證。制動裝置失靈并不能表示被保險人一定未盡到維護(hù)保養(yǎng)義務(wù)。第二十五條屬于免責(zé)條款，根據(jù)針對性解釋規(guī)則，應(yīng)當(dāng)由獲益方對被保險人是否違反了該條款負(fù)舉證責(zé)任。保險公司必須證明被保險人未盡到維護(hù)保養(yǎng)義務(wù)而導(dǎo)致制動裝置失靈才能夠免除自己的責(zé)任。制動裝置失靈本身不構(gòu)成保險公司免責(zé)的理由。
第二種意見則過分強(qiáng)調(diào)了機(jī)動車年檢的作用，將機(jī)動車通過年檢作為認(rèn)定被保險人已經(jīng)履行維護(hù)保養(yǎng)義務(wù)的直接依據(jù)。筆者認(rèn)為，用這種靜態(tài)的眼光來判斷被保險人的維護(hù)保養(yǎng)義務(wù)是不恰當(dāng)?shù)摹１娝苤瑱C(jī)動車的年檢每年只進(jìn)行一次，而車輛的狀況在一年當(dāng)中是在不斷變化的。一次檢驗合格不等于被保險人已經(jīng)履行了全年的維護(hù)保養(yǎng)義務(wù)。年檢報告只是認(rèn)定被保險人是否履行維護(hù)保養(yǎng)義務(wù)的間接證據(jù)，而非直接證據(jù)，法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合其他證據(jù)來對被保險人是否履行維護(hù)保養(yǎng)義務(wù)進(jìn)行認(rèn)定。如果保險公司能夠證明機(jī)動車雖經(jīng)過年檢，但卻疏于維護(hù)造成事故的話，則保險公司可以免除其賠付責(zé)任。
本案中的爭議焦點(diǎn)在于舉證責(zé)任的分配問題。保險公司作為免責(zé)條款的受益方，其只有證明了免責(zé)事由的成立，才能免除自己的責(zé)任。而被保險人是否已經(jīng)履行了維護(hù)保養(yǎng)義務(wù)既不能僅憑車輛的年檢記錄判斷，也不能單靠制動裝置失靈的結(jié)果認(rèn)定。法院必須結(jié)合其他的證據(jù)來判斷保險公司是否完成了舉證責(zé)任。本案中，保險公司僅憑制動裝置失靈即認(rèn)定被保險人未盡到維修保養(yǎng)義務(wù)是不恰當(dāng)?shù)摹１ｋU公司并沒有盡到自己的舉證責(zé)任，理應(yīng)向被保險人支付保險金。
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