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　　為有效緩解農村融資難題，解決農村中小金融機構和“三農”客戶雙方信息不對稱問題，更好支持社會主義新農村建設，促進農村中小金融機構提升農村金融服務水平，提高農村金融服務的可得性和滿足度，現就推行陽光信貸工程提出如下意見。

　　一、工作目標

　　通過實行信貸過程公開化、透明化管理，提高信貸業務透明度，讓客戶了解金融機構辦理貸款的全過程，推動農村中小金融機構更加貼近客戶，打造一條公開透明、規范高效、互惠互利的支農綠色通道，切實保證信貸全過程公開、公平、公正，促進信貸管理規范化，調動社會參與積極性，充分滿足涉農信貸需求，真正實現富民惠農。

　　二、基本原則

　　(一)公開透明，實惠便捷。向社會公開貸款條件和承諾，確保客戶知情權，讓客戶放心與農村中小金融機構打交道，切實享受優惠便利的信貸服務。

　　(二)服務優化，風險可控。再造信貸流程，提升貸款易得性，走群眾路線，讓社會參與監督評價，有效防范信貸風險。

　　(三)公平普惠，兼顧效率。堅持廣覆蓋、普惠性的市場定位，提高貸款覆蓋面，在承擔社會責任基礎上追求經濟效益。

　　(四)因地制宜，務實創新。在總體原則指導下，農村中小金融機構可以結合本地區農村經濟社會實際情況，對陽光信貸具體規則進行調整，鼓勵進行多種形式的探索和實踐，重在實效。

　　三、主要內容

　　(一)推行公示制度。全面公開貸款條件、流程、利率、收費標準、辦結時限和監督方式。

　　一是推進服務透明化，讓客戶對能否貸款、能貸多少、利率多高、如何辦理、向誰投訴等心中有數。根據實際情況，在服務轄區的村部、鄉鎮集市等人群聚集地設立信貸承諾服務公示欄，向社會公開信貸業務服務承諾內容，擴大服務承諾知曉面。

　　二是在官方網站和營業網點醒目位置向群眾公開貸款種類、對象、條件、程序等，將信貸人員姓名、照片、聯系方式、工作職責、服務范圍等內容上墻。

　　三是根據客戶意愿和商業保密需要，將客戶信用等級、授信額度等以手機短信、寄送信函等適當的形式告知農戶，確保每個客戶公開透明地接受信貸服務。

　　(二)開展社會評議。探索實施社會公開授信評議，解決金融機構與農戶之間信息不對稱問題。

　　一是按照行政村(或自然村)組成授信評議小組，在調查的基礎上，對所有建檔農戶開展信用評議工作。

　　二是通過外部咨詢村干部、向具有公信力的村民調查了解、實地走訪等多種方式，對轄區農戶進行深入廣泛的摸底調查;在以我為主前提下，有選擇地吸收威望高、人品好、情況熟并在當地有一定知名度和影響力的群眾代表等參與授信評議。

　　三是結合群眾評議意見，確定客戶授信范圍和授信額度，并篩選出暫緩授信對象，實行名單式管理。

　　(三)實行陽光操作。將信貸業務的建檔、營銷、受理、調查、評級、授信、審批、放款等各個環節實行陽光化操作，保障信息的客觀性和準確性。

　　一是在當地政府部門支持下，開展拉網式、廣覆蓋建檔。

　　二是可采取逐村連片受理申請方式，暢通貸款咨詢、申請渠道，或在網點設立陽光信貸辦貸大廳、信貸服務專門窗口等，指定專人負責解疑答惑，積極推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務”等服務方式，切實改變客戶往返多次“跑”貸款的狀況。

　　三是統一審查農戶授信檔案的合規性和完整性，在信貸管理系統中鎖定經陽光信貸授信的農戶名單和金額，未經批準不得隨意調整農戶授信額度。在情況熟悉、個人信用良好的前提下，適當簡化用信手續。

　　(四)承諾辦理時限。對每一筆貸款申請，同意受理的應根據申請的貸款類別，從受理申請、貸前調查到貸中審查、審批、發放的每個環節均要合理確定辦結時間，及時告知客戶，提高辦貸效率。不符合受理條件的要在限定的時間內通知申請人，并說明原因，做好記錄備查。

　　(五)公開定價標準。根據公開透明、提高社會參與度的要求，公開貸款定價標準。

　　一是公開在辦理貸款業務中應嚴格遵守的各項規定：不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本。

　　二是公開貸款利率定價方法，對不同的行業、資產負債率、擔保方式以及綜合貢獻度設置利率浮動系數。

　　三是公開優惠政策，根據信用程度、貸款用途、經濟實力、行業、償債能力等方面綜合評分，對優秀客戶實行差別扶持，享受利率優惠、額度放寬、手續簡化等各種優惠政策。

　　四是公開對特定對象減費讓利的原則，明確界定小微企業、“三農”、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優惠對象范圍，公布優惠政策、優惠方式和具體優惠額度，切實體現扶小助弱的社會責任。

　　(六)強化社會監督。充分發揮社會監督作用，有效監督違規放貸、不作為行為，杜絕吃、拿、卡、要等不良行為。

　　一是結合當地實際，建立健全投訴受理和爭議協調機制，在營業網點、村和鄉鎮集市等人群聚集地設立信貸監督箱，公布舉報電話或網絡投訴渠道，對客戶投訴做到件件有回音、事事有答復。

　　二是選聘符合條件的群眾代表擔任陽光信貸監督員，幫助開展輿情監督和宣傳等工作。定期召開陽光信貸監督員座談會，利用其密切聯系群眾的有利條件，廣泛聽取他們的意見和建議。

　　三是充分發揮群眾的知情作用，將信用觀念差、有不良行為的人員剔除出授信名單，在篩選優秀信用客戶時，也要廣泛聽取群眾意見，接受群眾監督。

　　四是對于經群眾舉報查實不文明辦貸、不廉潔辦貸的，或未按貸款限時服務承諾辦理業務的，按照規定嚴肅處理、追究責任。

　　四、工作要求

　　(一)加強組織領導，精心推動實施。省(區)聯社要結合當地實際制定本省(區)推進陽光信貸工程的方案，開展檢查監督，建立陽光信貸工程評價機制，推廣好的做法和先進經驗，及時解決出現的新情況和新問題，不斷促進陽光信貸工程深入推進。農村中小金融機構要從明確自身發展戰略的高度，提高對陽光信貸工程重要性的認識，明確牽頭部門，制定實施方案，明確工作思路和工作目標，探索建立符合自身特色的陽光信貸制度和流程、績效考評體系。在總體原則指導下，科學規劃，重在實效，樹立標桿和典型，在取得經驗和試點成效后逐步推廣。

　　(二)廣泛宣傳動員，爭取各界支持。各相關單位要充分運用新聞媒體及會議、標語、橫幅、海報、傳單、卡片、宣傳冊等多種形式，開展全方位、多層次的宣傳活動，取得廣大客戶的理解、支持和配合，讓陽光信貸深入人心、家喻戶曉。農村中小金融機構要及時向地方政府匯報工作推進情況，尋求幫助解決工作中遇到的問題與困難。同時要注意加強與當地黨政有關部門、鄉(鎮)的聯動，互通信息，共同推動。

　　(三)強化監督指導，凈化經營環境。監管部門要開展監督評價，督促農村中小金融機構改造信貸流程，轉變經營理念，對于陽光信貸支農效果明顯的機構，要在增設機構、開辦新業務和監管評級等方面予以傾斜。對于不公開、不透明，侵害金融消費者權益的機構，要嚴格依法依規問責。

　　二○一二年六月十八日