關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知

　　保監(jiān)發(fā)〔2012〕16號

　　各財產(chǎn)保險公司、各保監(jiān)局、中國保險行業(yè)協(xié)會:

　　為進一步規(guī)范機動車輛商業(yè)保險(以下簡稱商業(yè)車險)市場秩序，完善商業(yè)車險監(jiān)管制度，遵循維護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則，根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就加強商業(yè)車險條款費率管理的有關(guān)事項通知如下：

　　一、關(guān)于商業(yè)車險條款費率擬訂的原則

　　(一)保險公司應(yīng)當依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱保監(jiān)會)的有關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款和費率。保險公司應(yīng)當對擬訂的商業(yè)車險條款費率承擔相應(yīng)的法律責任。

　　保險公司擬訂的商業(yè)車險條款費率應(yīng)當報保監(jiān)會批準。保險公司應(yīng)當嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率。

　　(二)保險公司擬訂商業(yè)車險條款應(yīng)當遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則。

　　保險公司擬訂商業(yè)車險費率應(yīng)當遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權(quán)益。

　　(三)中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款(以下簡稱“協(xié)會條款”)、機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險公司參考、使用。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當將擬訂的商業(yè)車險協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率向保監(jiān)會報告。

　　(四)保險公司可以參考或使用協(xié)會條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。

　　連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險條款和費率時，可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當增加商業(yè)車險條款的保險責任。

　　保險公司在使用協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率時，應(yīng)當及時將實施過程中所遇到的問題向中國保險行業(yè)協(xié)會報告。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當及時組織成員單位對有關(guān)問題進行評估、論證、修訂，并將有關(guān)情況向保監(jiān)會報告。

　　(五)符合以下條件的保險公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率：

　　1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上;

　　2.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%;

　　3.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%;

　　4.擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù);

　　5.設(shè)置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團隊，配備熟悉法律、車險定價實務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng);

　　6.保監(jiān)會要求的其他條件。

　　(六)保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款應(yīng)當根據(jù)實際需要廣泛公開征求意見，并組織有關(guān)專家進行論證。

　　二、關(guān)于商業(yè)車險條款擬訂及執(zhí)行的要求

　　(一)商業(yè)車險合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。

　　商業(yè)車險合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。

　　(二)商業(yè)車險條款應(yīng)當內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車險合同，保險公司向投保人提供的投保單應(yīng)當附保險條款。

　　(三)保險公司應(yīng)當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

　　保險公司應(yīng)當提示投保人在投保單“責任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險人明確說明，本人已了解責任免除條款的內(nèi)容”并簽名。

　　(四)保險公司應(yīng)當在保險單醒目位置注明“為保護投保人合法權(quán)益，投保人在簽署保險合同時應(yīng)當仔細閱讀保險合同內(nèi)容特別是責任免除條款，審慎選擇保險產(chǎn)品。本保險合同如有違反法律法規(guī)情形，由本公司依法承擔責任。”

　　(五)商業(yè)車險條款應(yīng)當包括下列事項：

　　1.保險責任;

　　2.責任免除;

　　3.保險金額確定方式;

　　4.保險金賠償辦法。

　　(六)商業(yè)車險條款應(yīng)當在風險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保障合理。

　　(七)商業(yè)車險條款應(yīng)當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。

　　商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。

　　(八)保險公司和投保人應(yīng)當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應(yīng)當與投保人協(xié)商約定保險金額。

　　(九)商業(yè)車險條款設(shè)置適當?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當依照防范道德風險、節(jié)約社會資源、促進被保險人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。

　　(十)商業(yè)車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。

　　(十一)因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責任。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當按照方便被保險人理賠的原則，結(jié)合保險公司商業(yè)車險條款所規(guī)定的保險責任，制訂保險公司理賠實務(wù)指引，并做好相關(guān)的配套工作。

　　(十二)保險公司應(yīng)當嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率，不得通過批單、特別約定等方式對經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率作出實質(zhì)性變更。

　　三、關(guān)于商業(yè)車險費率擬訂及執(zhí)行的要求

　　(一)保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

　　保險公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。

　　(二)商業(yè)車險費率浮動因子應(yīng)當根據(jù)機動車輛和駕駛?cè)说娘L險狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范。

　　(三)保險公司應(yīng)當根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業(yè)車險費率進行合理性評估驗證。

　　保險公司最近2個會計年度平均商業(yè)車險綜合賠付率與商業(yè)車險預定賠付率相差較大的，保險公司應(yīng)當向保監(jiān)會報告說明原因。

　　四、關(guān)于商業(yè)車險條款費率的監(jiān)管

　　(一)保險公司向保監(jiān)會報送商業(yè)車險條款和費率，除應(yīng)當提交《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應(yīng)當提交以下材料：

　　1.本公司商業(yè)車險條款與中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂的協(xié)會條款的區(qū)別，并說明詳細理由;

　　2.商業(yè)車險費率，包括預期賠付支出(含直接賠付支出、直接理賠費用、間接理賠費用)、營業(yè)稅及附加、傭金及手續(xù)費、經(jīng)營管理費用、利潤及風險附加等;

　　3.保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

　　(二)保險公司報送根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率，除應(yīng)當提交前款規(guī)定的材料外，還應(yīng)當提交下列材料：

　　1.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險使用的純損失率與行業(yè)參考純損失率的差別;

　　2.公司最近3個會計年度商業(yè)車險經(jīng)營情況，包括保費收入、賠付水平、費用水平、承保利潤、應(yīng)收保費情況、再保險安排等;

　　3.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險業(yè)務(wù)的可行性研究報告，包括市場分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、市場前景預測等;

　　4.公司符合本通知關(guān)于根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂條款費率條件的相關(guān)證明材料;

　　5.保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

　　(三)保監(jiān)會可以根據(jù)實際需要，對保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款費率所涉及的材料，進行數(shù)據(jù)真實性檢查。

　　(四)保險公司使用的商業(yè)車險條款和費率違反法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定的，保監(jiān)會將責令停止使用，限期修改;情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率：

　　1.結(jié)構(gòu)清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂;

　　2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益;

　　3.保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭;

　　4.保險費率可以上下浮動的，應(yīng)當明確保險費率調(diào)整的條件;

　　5.《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。

　　除前款規(guī)定外，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司有下列情形之一的，由保監(jiān)會責令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率，并限期修改：

　　1.經(jīng)審計的上年度償付能力充足率低于150%;

　　2.連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%。

　　(五)保險公司未嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款或費率的，保監(jiān)會將依法追究公司和有關(guān)人員的責任。

　　(六)保險公司應(yīng)當于每年6月30日前向保監(jiān)會報送商業(yè)車險年度報告，包括商業(yè)車險條款費率使用執(zhí)行情況、商業(yè)車險費率合理性評估驗證情況等。

　　(七)保險公司應(yīng)當加強商業(yè)車險條款費率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費率研究開發(fā)、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險條款費率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機制，確保各項制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險條款費率得到嚴格執(zhí)行，確保費率擬訂數(shù)據(jù)的真實與完整。

　　(八)本通知自頒布之日起施行。保險公司應(yīng)當按照本通知規(guī)定對商業(yè)車險條款和費率進行修訂并報保監(jiān)會審批。

　　中國保險監(jiān)督管理委員會

　　二〇一二年二月二十三日