關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知

　　保監(jiān)發(fā)〔2012〕16號(hào)

　　各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、各保監(jiān)局、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì):

　　為進(jìn)一步規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱商業(yè)車險(xiǎn))市場(chǎng)秩序，完善商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管制度，遵循維護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂的原則

　　(一)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì))的有關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　保險(xiǎn)公司擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。

　　(二)保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠(chéng)實(shí)信用、通俗易懂原則。

　　保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。

　　(三)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)條款”)、機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫(kù)，供保險(xiǎn)公司參考、使用。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)將擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)協(xié)會(huì)條款和行業(yè)參考純損失率向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

　　(四)保險(xiǎn)公司可以參考或使用協(xié)會(huì)條款擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。

　　連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率時(shí)，可以在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　保險(xiǎn)公司在使用協(xié)會(huì)條款和行業(yè)參考純損失率時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將實(shí)施過程中所遇到的問題向中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)組織成員單位對(duì)有關(guān)問題進(jìn)行評(píng)估、論證、修訂，并將有關(guān)情況向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

　　(五)符合以下條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率：

　　1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上;

　　2.經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%;

　　3.經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%;

　　4.擁有30萬(wàn)輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù);

　　5.設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng);

　　6.保監(jiān)會(huì)要求的其他條件。

　　(六)保險(xiǎn)公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要廣泛公開征求意見，并組織有關(guān)專家進(jìn)行論證。

　　二、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款擬訂及執(zhí)行的要求

　　(一)商業(yè)車險(xiǎn)合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。

　　商業(yè)車險(xiǎn)合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。

　　(二)商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附保險(xiǎn)條款。

　　(三)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁(yè)最顯著的位置，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提示投保人在投保單“責(zé)任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險(xiǎn)人明確說明，本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”并簽名。

　　(四)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單醒目位置注明“為保護(hù)投保人合法權(quán)益，投保人在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容特別是責(zé)任免除條款，審慎選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。本保險(xiǎn)合同如有違反法律法規(guī)情形，由本公司依法承擔(dān)責(zé)任?！?/p>

　　(五)商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

　　1.保險(xiǎn)責(zé)任;

　　2.責(zé)任免除;

　　3.保險(xiǎn)金額確定方式;

　　4.保險(xiǎn)金賠償辦法。

　　(六)商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)需求，責(zé)任明確、保障合理。

　　(七)商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。

　　商業(yè)車險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。

　　(八)保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。

　　(九)商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。

　　(十)商業(yè)車險(xiǎn)條款不得要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。

　　(十一)因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)按照方便被保險(xiǎn)人理賠的原則，結(jié)合保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)條款所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，制訂保險(xiǎn)公司理賠實(shí)務(wù)指引，并做好相關(guān)的配套工作。

　　(十二)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得通過批單、特別約定等方式對(duì)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率作出實(shí)質(zhì)性變更。

　　三、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬訂及執(zhí)行的要求

　　(一)保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。

　　保險(xiǎn)公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費(fèi)用率水平。

　　(二)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范。

　　(三)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證。

　　保險(xiǎn)公司最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度平均商業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率與商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)定賠付率相差較大的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告說明原因。

　　四、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管

　　(一)保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，除應(yīng)當(dāng)提交《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交以下材料：

　　1.本公司商業(yè)車險(xiǎn)條款與中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂的協(xié)會(huì)條款的區(qū)別，并說明詳細(xì)理由;

　　2.商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，包括預(yù)期賠付支出(含直接賠付支出、直接理賠費(fèi)用、間接理賠費(fèi)用)、營(yíng)業(yè)稅及附加、傭金及手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、利潤(rùn)及風(fēng)險(xiǎn)附加等;

　　3.保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。

　　(二)保險(xiǎn)公司報(bào)送根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，除應(yīng)當(dāng)提交前款規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：

　　1.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)使用的純損失率與行業(yè)參考純損失率的差別;

　　2.公司最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況，包括保費(fèi)收入、賠付水平、費(fèi)用水平、承保利潤(rùn)、應(yīng)收保費(fèi)情況、再保險(xiǎn)安排等;

　　3.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告，包括市場(chǎng)分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)等;

　　4.公司符合本通知關(guān)于根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂條款費(fèi)率條件的相關(guān)證明材料;

　　5.保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。

　　(三)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際需要，對(duì)保險(xiǎn)公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率所涉及的材料，進(jìn)行數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查。

　　(四)保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令停止使用，限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率：

　　1.結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂;

　　2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會(huì)公眾利益;

　　3.保險(xiǎn)費(fèi)率按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng);

　　4.保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件;

　　5.《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。

　　除前款規(guī)定外，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并限期修改：

　　1.經(jīng)審計(jì)的上年度償付能力充足率低于150%;

　　2.連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%。

　　(五)保險(xiǎn)公司未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款或費(fèi)率的，保監(jiān)會(huì)將依法追究公司和有關(guān)人員的責(zé)任。

　　(六)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年6月30日前向保監(jiān)會(huì)報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)年度報(bào)告，包括商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率使用執(zhí)行情況、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率合理性評(píng)估驗(yàn)證情況等。

　　(七)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費(fèi)率研究開發(fā)、審批報(bào)送、營(yíng)銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗(yàn)證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率得到嚴(yán)格執(zhí)行，確保費(fèi)率擬訂數(shù)據(jù)的真實(shí)與完整。

　　(八)本通知自頒布之日起施行。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照本通知規(guī)定對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)行修訂并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。

　　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

　　二〇一二年二月二十三日