瀘州市人民政府辦公室關于印發瀘州市住房公積金貸款管理辦法的通知 　　瀘市府辦發〔2009〕28號 　　各區、縣人民政府，市級各部門，各企事業單位： 　　《瀘州市住房公積金貸款管理辦法》已經市政府同意，現予印發，請遵照執行。 　　二○○九年十二月一日 　　瀘州市住房公積金貸款管理辦法 　　第一章 總 則 　　第一條 為了充分發揮住房公積金互助的作用，改善職工居住條件和提高居住水平,規范我市住房公積金貸款管理，確保住房公積金的安全和合理有效使用，根據國務院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》及四川省建設廳、四川省財政廳、中國人民銀行成都分行《關于印發的通知》(川建發〔2007〕108號)等相關法律、法規、規章和規范性文件規定，結合瀘州實際，制定本辦法。 　　第二條 本辦法所稱住房公積金貸款(以下稱公積金貸款)是指由瀘州市住房公積金管理中心(轄三區四縣管理部，以下稱公積金中心)運用所歸集的住房公積金，委托銀行向符合公積金貸款條件的借款人發放的用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項住房消費貸款。購買自住住房包括商品房、經濟適用住房、再交易房。 　　第三條 住房公積金貸款按照貸款對象與繳存對象一致、權利與義務對等原則，實行存貸結合、先存后貸、貸款擔保。 　　第四條 公積金中心為公積金貸款的管理機構，負責全市公積金貸款業務的組織實施，并承擔風險。 　　第五條 公積金貸款業務，由公積金中心委托商業銀行(以下稱受委托銀行)辦理。 　　第六條 本辦法適用于公積金中心對公積金貸款的管理。 　　第二章 貸款的對象和條件 　　第七條 凡已連續足額繳存住房公積金滿一年以上(同時繼續繳存住房公積金)，具有完全民事行為能力的繳存人，購買、建造、翻建、大修自住住房，可申請公積金貸款。 　　住房公積金帳戶封存的繳存人，須帳戶啟封并重新按時足額繳存滿一年以上才能申請公積金貸款。 　　第八條 借款人須同時具備如下條件： 　　(一)具有城鎮常住戶口或其他有效居留身份; 　　(二)貸款用于購買、建造、翻建、大修自住住房，并有購、建房價款30%的自籌資金作首期付款; 　　(三)有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力; 　　(四)具有合法、有效的購買自住住房的合同、協議或有建造、翻建、大修自住住房的有效證明材料; 　　(五)有公積金中心認可的住房作抵押或有提供階段性擔保并承擔連帶責任的保證人; 　　(六)無尚未還清且數額較大，可能影響本次貸款償還的債務。 　　第九條 已辦理了商業銀行個人住房貸款，又符合公積金貸款條件的，可以轉為公積金貸款。 　　第三章 貸款額度、期限、利率 　　第十條 公積金貸款額度不超過購房價款或評估價值的70%;經管委會批準，可酌情提高經濟適用住房貸款額占房屋價款的比例，最高貸款額度為25萬元;對夫妻雙方均連續、足額繳存住房公積金且貸款購買同一套自住住房的，可將最高貸款額度提高到30萬元。商業銀行個人住房貸款轉公積金貸款額度為借款人末次還貸余額，且不超過最高貸款額度。 　　第十一條 公積金貸款期限最短不低于1年(含1年)，最長不超過25年。購買商品房、經濟適用住房最長貸款期限不超過25年，購買再交易房以及建造、翻建、大修住房貸款年限最長不超過24年。其中男性：貸款年限與本人現在年齡之和不大于60歲;女性：貸款年限與本人現在年齡之和不大于55歲。 　　借款人申請貸款期限原則上不得超過其法定退休年限。臨近退休，但具有償還能力且個人信用良好，能有效實施貸后管理的，可適當放寬貸款期限至退休后1-5年。放寬后的貸款期限不得超過當地確定的最長貸款期限。貸款期限延長至退休后的，還清全部貸款本息后，方能提取本人帳戶的住房公積金余額。 　　第十二條 住房公積金貸款利率按照國家利率政策規定執行。 　　貸款期限在一年以內(含一年)的貸款，遇法定利率調整，不分段計息，實行合同利率。貸款期限在一年以上且按月還款的遇法定利率調整，于次年1月1日按相應住房公積金貸款檔次利率執行。 　　借款人不能按合同約定期限歸還當期應還貸款本息的，按中國人民銀行有關規定計收罰息。 　　第十三條 借款人的實際貸款額度和期限由公積金中心根據前述第十條、第十一條以及借款人及配偶收入情況、信用狀況、購建住房價格、還貸能力系數和公積金余額等因數，綜合評估確定。單筆貸款額度不得超過最高貸款額度。 　　借款人的還貸能力系數(每月還款額與家庭月收入之比)由公積金中心確定、調整并予以公布。 　　第十四條 在能有效控制風險的前提下，逐步開展異地貸款業務，以滿足繳存人在繳存住房公積金所在地以外購買自住住房的需要。 　　第四章 貸款程序 　　第十五條 貸款受理 　　(一)借款人申請公積金貸款，由瀘州市轄區內抵押物所在地或本人繳交公積金所在地的公積金管理機構負責受理。申請人應填寫《公積金個人住房貸款申請審批表》,當面簽字確認; 　　(二)申請公積金貸款時，借款人須提交下列資料： 　　1.合法、有效的身份證或其他有效居留證件，婚姻狀況證明和戶口簿; 　　2.合法、有效的購房合同或協議;建造、翻建住房的，須具有縣(區)及以上規劃、土地管理部門的批準文件;大修住房的，須具有縣(區)及以上規劃和建設管理部門的批準文件; 　　3.購房款繳交票據; 　　4.所在單位出具的資信證明(由公積金中心提供格式化表格，所在單位填寫并加蓋公章); 　　5.抵押物權屬證明以及有處分權人同意抵押的承諾書; 　　6.在受委托銀行開立的用于還款的儲蓄存款帳戶; 　　7.要求提供的其他文件資料。 　　第十六條 貸款審批 　　(一)公積金貸款審批采取審貸分離、三級審批制。 　　1.公積金中心信貸部信貸員(調查人)對借款人提交的全部資料的真實性、合規性、合法性和借款人的還貸能力進行調查、核實，并提出可否貸款及貸款額度、期限的建議，由公積金中心信貸部負責人復審并報公積金中心審批人審批; 　　2.各區縣管理部信貸員(調查人)對借款人提交的全部資料的真實性、合規性、合法性和借款人的還貸能力進行調查、核實，并提出可否貸款及貸款額度、期限的建議，由管理部負責人提出初審意見，經公積金中心信貸部復審后，報公積金中心審批人審批; 　　(二)公積金貸款實行單筆報批制。每筆貸款由公積金中心審批人批準同意后，由受委托銀行辦理貸款發放有關手續; 　　(三)公積金中心自受理貸款之日起15個工作日內作出準予貸款或者不準予貸款的決定，并通知借款人。準予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續;不準予貸款的，說明原因并將相關資料退還申請人。 　　第十七條 貸款發放 　　(一)受委托銀行按照公積金中心出具的公積金貸款委托放款通知與借款人簽訂《住房公積金借款合同》(含《擔保合同》，以下稱《借款合同》); 　　(二)借款人須按相關法律、法規規定和《借款合同》的約定以及承諾，辦理抵押登記及其他必須的手續; 　　(三)公積金中心將委托貸款資金劃轉到受委托銀行后，受委托銀行根據公積金貸款委托放款通知及《住房公積金借款合同》的約定發放公積金貸款。并將貸款資金分別劃入售房單位(開發商)售房款帳戶或由借款人指定的在受委托銀行開立的儲蓄存款帳戶內。 　　第五章 貸款擔保 　　第十八條 借款人申請住房公積金貸款，應當提供公積金中心認可的擔保。擔保方式有以下兩種： 　　(一)住房抵押擔保。借款人可以用所購買的已經擁有房屋所有權證和土地證的住房抵押;借款人建造、翻建、大修自住住房，可以用其他自有、共有或第三人的擁有所有權證的住房抵押，不得用正在建造、翻建、大修的住房抵押。 　　(二)保證擔保。由經公積金中心認可的住房置業擔保公司為借款人提供保證擔保，或者經公積金中心認可的其他保證人自愿為借款人提供保證擔保。保證人必須是具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，國家機關及學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。 　　在貸款期間，經公積金中心同意，借款人可根據實際情況變更貸款擔保方式并辦理變更擔保手續。 　　第十九條 借款人采取住房抵押方式擔保的，必須將住房價值全額用于抵押，抵押人應與受委托銀行簽訂借款合同，依法辦理預購商品房抵押權預告登記或抵押登記手續。費用自理。 　　抵押住房的現值，由公積金中心按照購房價款或者公積金中心認可的評估機構的評估價值確認，抵押值最高不得超過抵押住房現值的70%，評估費用自理。 　　抵押人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無損的責任，并隨時接受公積金中心和受委托銀行的監督檢查。 　　第二十條 由住房置業擔保公司提供貸款擔保的，住房置業擔保公司作為償還貸款的連帶責任保證人。住房置業擔保公司須與借款人和受委托銀行簽訂擔保合同或協議，同時有權要求借款人以住房抵押方式提供反擔保。 　　第二十一條 房屋開發單位銷售的期房在未取得房屋所有權證前，房屋開發單位應為借款人提供階段性擔保，并承擔連帶保證責任。受委托銀行經公積金中心同意為房屋開發單位開立公積金貸款保證金帳戶，并要求開發單位足額交存保證金。辦妥房屋抵押手續后，才能退還保證金。 　　第二十二條 抵押權存續期間，所有抵押物權屬證明文件原件由受委托銀行保管。 　　第二十三條 對設定的抵押物，在貸款本息未清償前，未經公積金中心書面同意，抵押人不得將抵押物轉讓、重復抵押或以其他方式處置;但受讓人代為清償貸款本息消滅抵押權的除外。 　　第二十四條 抵押終止后，當事人應按合同的約定，到原登記部門辦理抵押登記注銷手續，解除抵押權。 　　第二十五條 借款人可自愿辦理房屋保險，保險費用由借款人承擔。 　　第六章 貸款償還 　　第二十六條 借款人應恪守信用，按《借款合同》約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。 　　貸款期限在一年以內(含1年)的，到期一次還本付息，利隨本清;貸款期限在一年以上的，可以按照等額本息還款法或等額本金還款法按月分期歸還貸款本息。還款方式由借款人與受委托銀行在借款合同中約定。 　　第二十七條 借款人自銀行發放貸款之日的次月起進入還款期，以銀行發放貸款日的前一日或借款人與銀行約定的固定時間為每月還款日。借款人可以在每月還款日前的任何一個工作日到受委托銀行柜面償還貸款本息或委托受委托銀行通過儲蓄帳戶等代扣。 　　第二十八條 借款人向受委托銀行提出提前還貸申請，由住房置業擔保公司提供擔保的還應同時通知擔保公司，即可用自有資金或本人及其配偶的住房公積金提前償還貸款本息。《借款合同》另有約定的從其約定。 　　借款人提前還貸，可用下列任一方式歸還本息： 　　(一)提前一次性歸還全部本息。借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息，應還利息按剩余本金實際占用天數乘以與借款合同約定期限相對應的現執行利率計算。 　　(二)提前歸還部分本金。按照提前歸還的部分本金實際占用天數計算并結清所還本金的應收利息，當期及以后每一月應還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計算。提前歸還部分本金的還款方式和還款額度按照各家受委托銀行的要求辦理。 　　(三)提前歸還若干個月本息。提前歸還若干個月貸款本息后，仍按原月還款額歸還剩余貸款。 　　第七章 借款合同的變更和終止 　　第二十九條 《借款合同》需要變更的，必須經包括保證人在內的當事人各方協商同意，并簽訂相應變更協議，如需變更抵押登記的，還應到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續。 　　第三十條 保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立、破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。 　　第三十一條 借款人按《借款合同》約定清償全部貸款本息和支付相關費用后，《借款合同》終止。 　　第三十二條 借款人死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產合法繼承人或法定代理人應繼續履行借款合同。 　　第八章 貸款監督、管理 　　第三十三條 公積金貸款必須專款專用，嚴禁挪作他用。 　　第三十四條 公積金中心具體承辦貸款業務的工作人員應嚴格按本辦法規定的貸款程序辦理貸款，不得變相為他人辦理不符合規定的貸款。濫用職權、玩忽職守、徇私舞弊，構成犯罪的，依法追究刑事責任;尚不構成犯罪的，依法給予行政處分。